10 nasvetov za ponovno vzpostavitev pokojninskih prihrankov po pandemiji COVID-19

Pandemija je prekinila življenje, kakršno poznamo na številnih ravneh, vključno z zaustavitvijo prispevkov za pokojninsko varčevanje milijonov Američanov, ki so se nenadoma znašli brez dela ali vsaj živeli z nižjimi dohodki.

TO Anketa UBS izvedeno januarja ugotovilo, da to še posebej velja za ženske - vsaka četrta anketiranka zamuja z pokojninskimi načrti zaradi finančnih ovir, ki jih vodi pandemija.

Toda to skoraj ni izziv za ženske. A nedavna študija Pew centra je razkril, da približno polovica upokojenih odraslih pravi, da jim bo gospodarski vpliv izbruha koronavirusa težje dosegel dolgoročne finančne cilje.

Na primer, približno četrtina odraslih v ZDA, starih 50 let ali več, pričakuje, da bo izbruh koronavirusa vplival na njihov izbruh sposobnost upokojitve . Sem spada 7 odstotkov, ki pravijo, da so že odložili upokojitev, dodatnih 17 odstotkov pa jih misli morda mora odložiti. Številke so slabše za tiste, ki so bili odpuščeni ali so zaradi pandemije znižali plačo: več kot štirje od desetih (46 odstotkov) pravijo, da so že zamujali ali pa menijo, da bodo morda morali odložiti upokojitev.

Še en pomemben izvleček iz te študije centra Pew - medtem ko 44 odstotkov anketirancev meni, da se bodo v približno treh letih vrnili na pravo pot, približno vsak deseti ne misli, da bodo njihove finance si opomore. Kdaj.

Upajmo, da to ni res.

Pravzaprav to ni nujno vaša usoda. Strokovnjaki pravijo, da je povsem mogoče doseči vašo upokojitveni cilji po zaostanku leta ali več.

'Čeprav je lahko odmik od pokojnine s pokojninami v škodo vaši prihodnosti, tega ne bi smelo biti. Majhni koraki, ki so bili zdaj narejeni za vrnitev na pravo pot, se bodo dolgoročno izplačali, “Emily Franco, CFP, finančna svetovalka pri Fort Pitt Capital Group .

Za pomoč pri teh prizadevanjih smo zbrali koristne nasvete nekaterih vodilnih strokovnjakov za denar v državi, ki so vam pomagali, da se vaši pokojninski skladi obnovijo od opustošenja leta 2020. Tukaj je opisano, kako začeti.

Sorodni predmeti

Morda boste morali znova zagnati, vendar začnite zdaj

Za tiste, ki so še vedno brez dela ali se še vedno spopadajo z nižjimi dohodki, se poskušajte, če je le mogoče, popolnoma ne odreči prizadevanjem za upokojitvene prihranke.

kako očistiti usnjen stol

'Vsak dolar šteje. Tudi če lahko na pokojninski račun prispevate samo 50 dolarjev mesečno, je to še vedno boljše kot prispevanje ničesar, zahvaljujoč moči seštevanja obresti, «pravi Julie Fox, generalna direktorica in vodja trga, Zasebno bogastvo UBS Upravljanje. 'Teh 50 dolarjev na mesec bi bilo zaradi dolgoročne povprečne rasti delniškega trga od 10 do 20 let vredno tisoč dolarjev.'

Ne bojte se vlagati

Pandemija je mnoge od nas naučila zelo pomembne denarne lekcije: vedno imejte nujni varčevalni račun. Nujno je imeti denar, do katerega lahko takoj dostopate, da pokrijete življenjske stroške, če je to potrebno. Čeprav ta aksiom ostaja resničen, ko se premikamo proti postpandemičnemu svetu, je tudi pomemben ne da postanete sramežljivi pri vlaganju, medtem ko povečujete prihranke. Ne pozabite, da vlaganje ostaja ključni del vaše celotne strategije finančnega načrtovanja.

„Če je vaš denar na varčevalnem računu, ne raste. Medtem ko je delniški trg lahko zastrašujoč, je ključ do hitrejše upokojitve čim hitrejši rast vašega denarja, «pravi Fox.

Obrestne mere na varčevalnih računih so trenutno blizu ničle in se verjetno ne bodo kmalu zvišale, nadaljuje Fox. Medtem ko naložbe v delniški trg vključujejo tveganje, lahko dolgoročni zgodovinski povprečni dobiček v delnicah igra pomembno vlogo pri gojenju vašega denarja in ustvarjanju dovolj dohodka za upokojitev.

shark profesionalna parna žepna krpa costco

To je še posebej pomembno zaradi vrste okolja z nizkimi obrestnimi merami, ki ga trenutno doživljamo, dodaja Heather Comella, CFP, vodilni finančni načrtovalec za Izvor.

Gotovine bi morali imeti za tri do šestmesečni sklad za nujne primere. Šest mesecev porabe za gospodinjstvo z enim dohodkom ali tri mesece za gospodinjstvo z dvojnim dohodkom, plus kratkoročne denarne potrebe, običajno v naslednjih enem do treh letih, in to je to, pravi Comella.

Vsak dodaten denar je treba vložiti, da si zagotovite večji donos, pojasnjuje Comella.

Kratkoročno poiščite honorarno ali samostojno delo

Če zaradi pandemije ostanete brez dela, se trudite, da se v celoti ne odrečete prizadevanjem za upokojitev. Namesto tega poiščite delo s krajšim delovnim časom ali samostojno in s temi sredstvi ohranite napredek pri upokojitvenih prihrankih.

Za tiste, ki delajo s polnim delovnim časom, a še vedno želijo ustvariti dodaten denar, da nadoknadijo pokojninske prihranke, razmislite o vzpostavitvi sekundarnega toka dohodka.

' Ob bočnem vrvežu je odličen način, da si zvišate znesek, «pravi zagovornica osebnih financ Varo Bank Carmen Perez. 'Svojega dohodka od 9 do 5 lahko porabite za splošne življenjske stroške in dohodek od stranskega vrveža usmerite samo v upokojitvena vlaganja.'

Mogoče lahko ob prostem času ob koncu tedna vzamete sprehajalce psov ali pa varujete prijatelje. Obstaja veliko načinov, kako ustvariti stranski prihodek za upokojitev, kar je še posebej pomembno, če se vaše trenutno delovno mesto počuti nekoliko negotovo.

'Stranski vrvež je na splošno vedno dobro zavarovanje za izgubo dohodka,' pravi Perez.

Ne odlagajte finančnih odločitev na svojega zakonca

Če ste se pred pandemijo prostovoljno lotili financ vaše družine, je skrajni čas, da to spremenite.

„Sprejmite korake za razumevanje vseh vidikov finančnega stanja vaše družine. Vedeti bi morali, koliko denarja ima vaša družina na vsakem hranilnem računu, tekočem računu, investicijskem računu in pokojninskem računu, «pravi Fox. 'Če finančno ne veste, kje stojite, bo težko določiti in doseči finančne cilje.'

Ne zapravljajte denarja

Ko se spopadate z izzivom prehoda na službo ali vrnitve v delovno silo, je pomembno, da strogo spremljate svojo porabo in zagotovite, da se vaš denar smiselno dodeli. Vsak dolar bi moral imeti svoj namen.

'Ali še vedno plačujete članstvo v telovadnici ali naročnino na avdio knjige, ki je ne uporabljate več?' pravi Comella, iz izvora. 'Še en primer, ki sem ga videl pred kratkim, sta dva partnerja, ki živita pod isto streho in oba plačujeta za članstvo v Amazon Prime.'

Preglejte svojo porabo in račun za vsak dolar ter prihranke, ki jih ugotovite z zmanjšanjem stroškov, usmerite v pokojninske sklade.

Odprite račun za zdravstveno varčevanje

Drugo orodje, ki bi vam lahko pomagalo pri prenapolnjevanju pokojninskih prihrankov, je zdravstveno varčevalni račun (HSA). Čeprav se to morda sliši kot zmeden predlog, so HSA lahko v mnogih pogledih dragoceno sredstvo za financiranje pokojnin. In še bolj pomembno za to razpravo, odvisno od vašega zdravstvenega zavarovanja, boste morda upravičeni do odprtja in prispevanja k njemu, ne glede na to, ali delate ali ne, pravi Frances Bird, analitik iz Garrison Point Advisors .

HSA se štejejo za račune s trojnimi ugodnostmi in imajo kot take koristi, ki lahko odtehtajo prispevke za druge vrste pokojninskih načrtov, pojasnjuje Bird.

Ti računi so zasnovani tako, da omogočajo rezerviranje denarja za kritje kvalificiranih zdravstvenih stroškov. Denar v HSA lahko vložite v vzajemne sklade in delnice, naložbe pa lahko rastejo brez davkov, dokler ostanejo na računu.

Prav tako lahko prispevate k HSA na osnovi pred obdavčitvijo in tako danes znižate svoj obdavčljivi dohodek, nato pa se obrnete in prihranke porabite za povečanje naložb na druge pokojninske račune. Za tiste, ki so zaposleni, se prispevki za HSA pred obdavčitvijo izogibajo davkom na socialno varnost in Medicare (znani tudi kot davki FICA), pravi Bird.

najboljša nega z vročim oljem za poškodovane lase

Še ena pomembna točka je, da HSA dopuščajo prispevke, ko se približujete upokojitveni starosti. Tisti, ki so stari 55 let ali več, lahko vložijo dodatnih 1000 USD na leto.

Nazadnje ti računi pomagajo, da gre vaš denar med upokojitvijo še dlje, ker če se vaši dvigi porabijo za kvalificirane zdravstvene stroške (in zelo verjetno je, da boste med upokojitvijo imeli nekaj zdravstvenih stroškov), potem lahko denar, vključno s katerim koli delom, ki bi lahko bil rast, dostop do davkov, pravi Bird.

Prispevajte k zakonski agenciji IRA

Če ste del para in eden od vas prej najde polno zaposlitev kot drugi, za drugega odprite IRA za zakonca.

'Delovni zakonec lahko prispeva k lastni IRA do meje, nato pa še do meje za zakonca, ki nima dohodka ali zasluži zelo malo,' pravi Christie Whitney, CFP in podpredsednica investicijskega svetovanja pri investicijskem podjetju Rebalance. „Od leta 2021 je omejitev prispevkov za posameznike 6000 USD. To pomeni, da lahko delovni partner pospravi do 12.000 USD. '

Poleg tega lahko tisti, ki so stari 50 let ali več, prispevajo še po 1000 USD, kar znaša 14 000 USD letno.

'To je zelo pomembno za ženske, saj je bil velik odstotek delavk, ki so zaradi COVID-a izgubile službo, žensk,' pravi Whitney. 'Glede na to, da ženske pogosto živijo dlje od zakoncev in so med kariero plačane manj, je to mož, da lahko mož pazi na prihodnje finančno stanje svojega zakonca, ko ga ne bo več.'

Prerazporeditev sredstev

Ste pred kratkim prejeli vračilo davka ali preverjanje spodbud? Ste med pandemijo porabili manj za zabavo, potovanja, otroški šport ali dnevno varstvo? Uporabite ta denar pametno.

'Čeprav ne bom trdila, da bi naše gospodarstvo lahko izkoristilo vašo porabo teh dolarjev, je njihov prihranek najboljši način, da se vrnete na pravo pot,' pravi Nicole Asher, podpredsednica CFP in višja svetovalka za upravljanje premoženja za Greenleaf Trust . „Če imate preveč denarja v prihrankih, povečajte 401 (k) prispevke ali te dolarje namenite svojim finančnim ciljem. Vsako leto vsako leto prihranite morebitna povišanja plač ali bonuse . '

Razmislite o prošnji za povišico, da boste lahko povečali prihranek

Žal v tej državi pri ženskah še vedno obstaja resna vrzel v upokojitvi. Čeprav k tej resničnosti prispeva več dejavnikov, je glavna sestavina nižji življenjski zaslužek, kar lahko privede do nižje pokojninsko bogastvo . Ženske še vedno zaslužijo manj kot moški.

'Boj za pravičnost plač ne more imeti le kratkoročne finančne koristi, temveč tudi dolgoročni učinek, na primer povečanje sposobnosti žensk, da dajo več denarja za upokojitev,' pravi Mindy Yu, direktor naložb in pooblaščeni analitik upravljanja naložb za aplikacijo za osebne finance Stash. 'Pozitivna stran je, da se več podjetij kot kdaj koli prej poskuša spoprijeti z neenakostjo v plačah, zato je zdaj lahko pravi čas, da zaprosimo za povišico ali napredovanje.'

Končno lahko višji zaslužek omogoči povečanje pokojninskih prispevkov in doseganje dolgoročnih ciljev.

In ko ste že pri tem, se ne bojite zamenjati službo, pravi Eryn Schultz, ustanovitelj podjetja Njene osebne finance, ki pravi, da bo kasneje letos verjetno prišlo do razcveta zaposlovanja po COVID-u. 'Številni delodajalci bodo zaposlovali,' pojasnjuje Schultz.

Ko iščete zaposlitev, se osredotočite na delovna mesta, ki ponujajo več kot 401 (k) zadetkov kot vaš trenutni delodajalec, da boste lahko hitreje ustvarili svoje pokojnine, dodaja.

„Včasih se lahko enostavno osredotočimo na stran porabe denarne enačbe in poiščemo mesta, kjer lahko zmanjšamo stroške in prihranimo denar. Vendar lahko samo toliko zmanjšate svoj proračun, vendar lahko svoj dohodek povečate neskončno, «dodaja Schultz.

Več tvegajte na svojem pokojninskem računu

Za nekatere se ta nasvet zdi nepremišljen, če že zamujate s prihranki. Če pa imate do upokojitve še 10 let ali več, je lahko večje naložbeno tveganje smiselna strategija za doseganje višjih donosov in nadomestitev izgubljenega za izpolnitev finančnih ciljev, pravi Jonathan Shenkman, finančni svetovalec za Oppenheimer & Co.

kako dolgo zdržijo filtri za vrč brita

'Na primer vlagatelj, star 40 let, ki ima 70 do 30 odstotkov delnic med delnicami in obveznicami, bo morda želel povečati svojo izpostavljenost na 80 do 20 odstotkov delnic med delnicami in obveznicami,' pravi Shenkman. 'To je še posebej pomembno za ženske srednjih let, ki jih čaka še veliko delovnih let in tudi živijo dlje kot moški.'

Še zadnja točka: prihranki pri snežinkah

Če imate od vseh teh svetovalcev in njihovih nasvetov en sam pomemben odvzem, je verjetno naslednje: vsak majhen cent šteje, ko gre za uspešno prenašanje pokojninskih prihrankov čez ciljno črto. In če ne morete storiti nič drugega, poskusite odložiti tudi minimalne zneske. Perez tem mikro vlogam rad reče 'izplačila s snežinami'.

'Tudi če za upokojitev ne morete vsak mesec vložiti skromnega zneska denarja, vam lahko pomagajo majhna rezervna nadomestila za vaše prihranke in upokojitev,' pravi Perez. 'Nobena količina ni premajhna in te majhne snežinke se začnejo seštevati. Če najdete dodaten denar v svojem proračunu ali če ste prejeli denarno darilo, ga položite neposredno na svoj varčevalni ali pokojninski račun. '