Fakulteta ali upokojitev? Kako lahko starši samohranilci uspešno prihranijo za oba

Kot lahko potrdi veliko staršev samohranilcev, uravnoteženje konkurenčnih prioritet varčevanja za vašo upokojitev in zagotavljanje univerzitetnega izobraževanja vaših otrok ni majhen izziv.

To je stiska, ki je preobremenjena z ekonomsko resničnostjo in čustvi - ali bi morali dati prednost denarju za prihodnost svojih otrok ali za svojo? Ali bi morali poskusiti (nekako) doseči oboje? Gre za zapleteno dejanje, ki je lahko stresno, zmedeno in odvračajoče, če hkrati dosežemo oba cilja z enim dohodkom. Še več, glede na raziskave iz Merrill , ta boj bi lahko bil še večji za ženske, ki se v celotnem odraslem življenju v primerjavi z moškimi spopadajo s precejšnjo vrzel v bogastvu. In ko so te podplačane ženske samohranilke, ki plačujejo račune za svoje družine, je sploh mogoče takšno dolgoročno varčevanje?

Da. Samohranilci lahko premikati po tej resnični dilemi finančnega načrtovanja uspešno. Da bi vam to pomagali, smo prosili denarne strokovnjake, da osvetlijo, kako naj se starši samohranilci lotijo ​​teh navidezno konkurenčnih izzivov. Tu je 10 konkretnih korakov, s katerimi lahko svojim otrokom zagotovite denar za izobraževanje, hkrati pa zaščitite svojo finančno prihodnost.

Sorodni predmeti

1. Vnaprejšnje načrtovanje je vaš prijatelj pri financiranju fakultete

Starši, samski ali kako drugače, so to opozorilo verjetno slišali pogosteje, kot si želimo priznati, toda to je zato, ker vam čas resnično lahko pomaga v doseganju velikih denarnih ciljev, kot je prihranek za šolanje otroka.

'Če prihranite zgodaj, se lahko izognete potrebi po zadolževanju za upokojitev.' Lorna Sabbia, vodja oddelka za upokojitev in osebno premoženje pri Bank of America.

Eden od prvih korakov, ki jih morate sprejeti ob prihodu otroka (da, še preden ostanejo brez plenic), je odprtje 529 univerzitetnega varčevalnega načrta, ki ponuja davčne ugodnosti, raznolike naložbene možnosti in pomemben potencial za prispevek, tako da lahko rezervirate velik del denarja za šolnino na fakulteti.

'Več kot prispevate pred vpisom otrok na fakulteto, manj denarja bo dolgovanega, kar bo družino na koncu zaščitilo pred posojili, ki bodo lahko sledila otrokom v odrasli dobi,' pravi Sabbia.

dva UTMA so še ena pomembna možnost

Ko je Lakisha Simmons, dr Neverjetno dosegljivo: 11 korakov do srečnega in uspešnega življenja (17 dolarjev, Amazonka ) postala ločena starša samohranilka, takoj je odprla račune UTMA za vsakega od svojih otrok.

'Za rojstne dneve in praznike je 25 odstotkov denarnih daril, ki jih prejmejo, poslanih na njihove račune UTMA,' pravi Simmons. 'Ko bodo začeli delati, bodo lastni UTMA pošiljali denar za naložbe v svojo prihodnost.'

UTMA (zakon o enotnem prenosu mladoletnikov) so skrbniški računi, ki jih običajno vodijo starši ali stari starši v korist otroka. Sredstva (ki lahko vključujejo denar ali premoženje) se otroku predajo, ko doseže starost zrelosti, ki je običajno 18 let. In tu je lepota računov UTMA (v nasprotju z morda 529): uporaba denarja ali sredstev pri teh vrstah računov ni strogo omejen na stroške izobraževanja.

'UTMA mi omogoča, da denar za njihovo uporabo vlagam izven šolanja,' pojasnjuje Simmons.

Dodatna dejstva, ki jih je treba upoštevati o UTMA: Na teh računih ni omejitev prispevkov (dobro). Vendar rast ni odložena za davek (ni tako velika). Račun bo obdavčen, saj se dohodek v obliki obresti ali dividend obračuna vsako leto. Poleg tega dvigi niso neobdavčeni.

3. Povečajte vrednost svojih 401 (k)

Izkoriščanje načrtov 401 (k) in 403 (b) je lahko ključnega pomena za gradnjo vašega upokojenskega gnezda kot gospodinjstva z enim dohodkom, zahvaljujoč ustreznim prispevkom, ki jih zagotavljajo številni delodajalci (kar je, recimo vsi skupaj: v bistvu brezplačen denar .) Davčne ugodnosti, povezane s temi računi, vam medtem lahko pomagajo financirati prihranke vašega otroka na fakulteti.

'Matere samohranilke se soočajo s posebnim izzivom samohranilke in ta dohodek je nižja plača kot bel moški , «pravi Simmons. „Zaradi razlike v plačah je težje preživljati. Zato je pomembno maksimirati račune z odloženim davkom na delovnem mestu, ker ti prispevki zmanjšujejo davčno obremenitev [imetnika računa] in na koncu omogočajo prihranek malo več. '

Prispevki na račune na delovnem mestu, kot sta 401 (k) ali 403 (b), se odštejejo od vaše plače, preden se izračunajo dohodnine, s čimer se zmanjša vaše skupno davčno breme. Da se prihranki pri dohodnini prikažejo na vaši plači, denarju, ki ga lahko usmerite na otroški varčevalni račun otroka, pa naj bo to UTMA, 529 ali kaj drugega.

'Povečanje števila upokojenskih računov na delovnem mestu mi je omogočilo, da sem se zaradi davčnih prihrankov finančno osamosvojil in prispeval k prihodnjim šolanjem svojih otrok,' pravi Simmons.

4. Roth IRA so lahko tudi dragoceno orodje

V idealnih razmerah imate tudi Roth IRA, kjer namenjate nekaj denarja za upokojitev. In če nimate dovolj prostega denarja, da bi povečali svoje letne prispevke Roth ( letna omejitev je 6.000 USD za tiste, ki zaslužijo manj kot 125.000 USD), bi verjetno morali ne vložiti denar v sklad za otrokovo izobraževanje, pravi Scott Butler, finančni načrtovalec s sedežem v Marylandu Klauenbergove pokojninske rešitve .

Če pa ti res želite hkrati varčevati za prihodnost svojega otroka in upokojitev, velja omeniti, da je Roth lahko trdno orodje za učinkovitejše doseganje obeh ciljev.

„Denar, ki ga prispevate svojemu podjetju Roth, lahko uporabite za neobdavčene stroške kvalificiranega izobraževanja. Če bi torej Rothu v petih letih prispevali 30.000 dolarjev, bi lahko porabili do 30.000 dolarjev za stroške izobraževanja, rast pa bi pustili na računu za pomoč pri upokojitvi, «pojasnjuje Butler. 'Tudi, če vaš študent na koncu ne potrebuje vaših sredstev Roth, so skladi že tam, kjer boste želeli, da so za vašo upokojitev.'

5. Prihranite povišice

Človeška narava je, da se želi razvajati ali živeti malo več, potem ko zasluži povišico ali prejme nepričakovani pavšalni znesek. Brian Walsh, finančni sodelavec s SoFi, staršem samohranilcem po svojih najboljših močeh ignorirajo takšne impulze, ko so na vidiku pomembnejši cilji.

'Prihranite povišanja in dodaten denar, na primer vračilo davka, namesto da bi povečali svojo porabo,' pravi Walsh. 'Tako boste ohranili svojo porabo dokaj konstantno, medtem ko se bodo vaši dohodki povečali.'

Še ena pomembna točka glede povišanj: starši samohranilci si morajo navaditi, da redno iščejo načine za povečanje dohodka, bodisi z večjo plačo, stranskim vrvežem ali kakšno drugo proaktivno potezo.

„Najboljši način, da starši samohranilci prihranijo za upokojitev in prihranijo za fakulteto, je preprosto zaslužiti več denarja. V naših proračunih običajno ni nikjer drugega, da bi zmanjšali prerazporeditev prihrankov, «pravi Amanda McDonald, ustanoviteljica in predsednica Unbound Disability Claims in mama samohranilka za dva otroka. 'Začni z malim. Pomislite, s čim se ukvarjate, ko imate prosti čas. To je verjetno tvoja strast. Zdaj pa poiščite način, kako s tem zaslužiti. '

6. Izkoristite denarne nagrade s kreditne kartice

Drug kreativen način za uravnoteženje ciljev upokojitve in varčevanja na fakulteti je, da denarno nagrado na kreditni kartici namenite za eno od teh dveh potreb. Morda je majhen korak, toda na tej poti šteje vsak dolar.

'Morda mesečne prihranke usmerite v pokojninski sklad, vendar dobite kreditno kartico, ki vam omogoča vrnitev gotovine, da lahko denar nato vstavite v načrt 529,' pravi Walsh. 'Tako poskrbite za upokojitev, vendar z nagradami s kreditne kartice prihranite za šolanje in ne za potovanja ali druge ugodnosti.'

7. Izogibajte se dolgu, kot je kuga

Micah Wotton, tehnični direktor aplikacije za upravljanje denarja Douugh , je tudi oče samohranilec dvema otrokoma, starima 12 in 16 let. Tako govori iz izkušenj, ko staršem samohranilcem preprečuje dolg, saj poskušajo zbrati denar za upokojitev in šolanje.

'Pojdi brez, dobi manj, izberi ceneje,' pravi Wotton. „Ko se že borite od plače do plače, je kratkoročno gotovina s kreditno kartico ali posojilom resnično privlačna. Ampak to je zelo kratkoročna rešitev dolgoročnega problema, ki bo v srednjeročnem obdobju to težavo še poslabšala. '

8. Določite omejitve družinskih bank

Medtem ko smo na temo izogibanja dolgov, moramo biti z otroki na jasnem glede omejitev starševske porabe skozi vse življenje in ko gre za višino univerzitetnega financiranja, ki ste ga pripravljeni začeti, je lahko tudi ključni korak k doseganju vaših ciljev. To bo otrokom pomagalo razumeti, da imajo pomembno vlogo pri teh finančnih ciljih in da nosijo določeno odgovornost za svojo prihodnost.

'Jasno določite vrsto in raven podpore, ki jo lahko zagotovite svojim otrokom, ne da bi pri tem ogrozili svojo finančno prihodnost,' pravi Sabbia iz Bank of America. 'Na primer, namesto da takoj sprostite nize denarnice, z otrokom poiščite proračunske in varčevalne strategije.'

Imejte odkrite in pregledne pogovore o finančnih težavah, mejah in potrebah. Brez kakršnih koli pomembnih lastnih finančnih izkušenj se otroci morda ne zavedajo bremena, ki ga nosijo na starša. Bodite iskreni in odprti glede svojih upokojitvenih ciljev in jasno povejte, kako z vzpostavljanjem finančne neodvisnosti in oblikovanjem pozitivnih denarnih navad otroci ne ščitijo le lastnega finančnega dobrega počutja, ampak tudi vašega, pravi Sabbia.

Medtem ko se odkrito pogovarjate z otroki, jih boste morda želeli tudi spodbuditi (pri ustrezni starosti), da se zaposlijo in začnejo plače odvajati za kolidž, kot je to počela mama samohranilka Sheri Atwood v najstniških letih. Atwood, ki jo je vzgojila mati samohranilka, je v srednji šoli in na fakulteti delala za plačilo računov za izobraževanje.

'Čeprav je to lahko v nasprotju s tem, kar večina staršev domneva ali je pripravljena priznati, vam ni treba plačati vseh stroškov šolanja vašega otroka sami,' pravi Atwood, ustanoviteljica in izvršna direktorica lastnega podjetja SupportPay. „Poleg polnega tečaja sem na fakulteti delal vsaj 30 ur na teden. S službo, posojili in štipendijami sem plačal vse stroške šolanja. '

Atwood je isto delovno etiko vzgojila tudi lastni hčerki, ki je pri 16 letih tudi dobila službo za financiranje izobraževanja.

kaj poslati v oskrbovalnem paketu prijatelju

9. Preprogramirajte se

Pomembno je, da se občasno nagradite za vse trdo delo, ki ga opravljate kot samohranilec, in za doseganje ciljev, vendar poskusite poiskati nagrade, ki so brezplačne ali stroškovno učinkovite.

'Ugotovite, kaj kupujete, da se počutite srečne, in si prizadevajte za samoprogramiranje,' pravi Wotton. 'Zame so bile to računalniške igre. Ko sem potreboval prevzem ali da sem se počutil bolje, sem kupil novo igro in se izgubil v njej, kadar koli se mi je ponudila priložnost. Namesto tega ta denar zdaj vložim v predčasno plačilo računa, gotovino ali mikro naložbo prek aplikacije. Namesto da bi dopamina sprostili pri nakupu in igranju iger, se sproščanje dopamina sprosti, če ne poudarjam računa, ne vidim, da se moje stanje povečuje, ali da moje naložbe rastejo. '

Wotton sicer občasno še vedno kupuje te videoigre, vendar to počne le, če so močno znižane.

10. Ločitvena modrost: ne vodi vas krivda

To razpravo smo začeli s priznanjem, da imajo lahko čustva pogosto veliko vlogo pri finančnih odločitvah kot starši. Zlasti za samohranilce je krivda lahko pomemben dejavnik, ki moti boljšo presojo. Naravno je, da želimo storiti vse, kar je v naši moči, da bi pomagali otrokom in jim postavili temelje za uspeh v življenju. Ko načrtujete prihodnost svoje družine, krivda ni vaš prijatelj. Osredotočena rešitev je.

„Vse prevečkrat vidim samohranilce, še posebej ženske, ki so zaradi ločitve ali drugih okoliščin zakrivljene zaradi krivde ali sramu. Zdi se jim, da se morajo 'nadoknaditi' in bodisi poskušati plačati kolidž za otroke, namesto da bi plačevali svoj dolg, ali pa najeti posojila Parent Plus, 'pravi Kristine Stevenson Seale iz teksaškega Advocate Financial Coachinga. 'Ne delaj tega. To je plemenita žrtev iz ljubeznivega srca v srcu, a hitro naprej 35 ali 40 let in se vprašajte: Ali želim biti otroku finančno breme, ko bom starejši, ker nisem dovolj varčeval za svojega upokojitev? '

Ni boljšega trenutka kot sedanjost za razmislek o tem vprašanju. (In upam, da so vaši otroci še vedno v plenicah, ko razmišljate o odgovoru).