Večina delodajalcev ponuja svojim zaposlenim načrt 401(k). , ki je račun za upokojitev, na katerega zaposleni samodejno prispevajo denar s svoje plačilne liste. Njihovi prispevki niso obdavčeni, dokler ne dvignejo svojega zaslužka, običajno po upokojitvi. Zaposleni lahko prispevajo do 19.500 $ v njihov načrt 401(k) za leto 2021. Če ste stari 50 let ali več, lahko letos prispevate dodatnih 6.500 $ v tako imenovani nadomestni prispevek.

Ena glavnih razlik in ugodnosti 401(k) v primerjavi s tradicionalnim varčevalnim računom je, da bo veliko delodajalcev ustrezalo denarju, ki ste ga prispevali. Po navedbah Vseprisotne upokojitve in varčevanje , približno 51 odstotkov delodajalcev ponuja ujemanje 401(k). Kljub temu pa Urad za popis prebivalstva ZDA ugotovili, da le 32 odstotkov Američanov vlaga v načrt 401 (k), čeprav ima 59 odstotkov Američanov dostop do enega. Mnogi ljudje verjamejo, da je čas, da opustimo 401(k).

„Ujemanje delodajalca ni zagotovljeno, kot je ugotovilo veliko ljudi, ko so podjetja med pandemijo zmanjšala ali prekinila tekmo. In izkazalo se je, da tekma navsezadnje ni 'zastonj denar', saj podjetja, ki ponujajo vžigalice, to preprosto nadomestijo z nižjo plačo, pravi Center za raziskave upokojevanja,« pojasnjuje Pamela Yellen, finančna strokovnjakinja, New York Times najbolje prodajani avtor in ustanovitelj Bank On Yourself .

Ker se davčne stopnje še naprej dvigujejo, Yellen pravi, da bi ljudi lahko čakalo veliko presenečenje, ko bodo dvignili svoj denar. „Ko se davki povečujejo, jih odložite v 401(k) ali IRA pomeni, da boste pozneje plačali več – morda veliko več. Nihče ne ve, kakšne bodo davčne stopnje v prihodnosti, nihče, ki varčuje na davčno odloženem 401(k), IRA ali naložbenem računu, ne more vedeti, koliko bodo dejansko vredni njihovi pokojninski računi, ko jih bodo želeli izkoristiti. ,« pojasnjuje Yellen.

Naprej, več razlogov, zakaj nekateri ljudje, starejši od 50 let, nimajo 401(k) - in morda tudi vi ne boste.

igre za igranje v resničnem življenju

Povezani predmeti

Zaslužijo več ugodnosti 401(k).

Po podatkih IRS , vsako gospodinjstvo, ki leta 2021 zasluži več kot 470.000 $ na leto, velja za najboljši 1-odstotni dohodek – in ni veliko pomembnih prednosti 401 (k) za premožne ljudi. Ker so prispevki 401(k) omejeni vsako leto, ne morejo prispevati toliko denarja, ki je odbitni od davka, kot želijo. Konec koncev, ne glede na to, koliko prispevajo, ne bodo uvrščeni v nižji davčni razred.

Poleg tega se ljudje ne morejo dotakniti tega vloženega denarja brez kazni, dokler niso stari 59,5 let. Namesto tega bodo ljudje ta denar uporabili za vlaganje v druga podjetja, kot so nepremičnine, delnice in druga podjetja, ki bi jim lahko ponudila večjo donosnost naložbe. V povprečju, ko se oseba upokoji, imeli bodo 232.379 $ na svoj pokojninski račun. Bogati ljudje bodo imeli več kot to, če bodo vlagali v druge dejavnosti in varčevali sami.

Vlagajo drugam.

'Kot 56-letni podjetnik, ki je delal tako v podjetniškem svetu kot v zasebnem sektorju, vam lahko povem, da sem se osebno lahko udobno upokojil tako, da sem zgradil sredstva zunaj 401K ali drugih pokojninskih računov,' Anita Petty, avtorja prihajajoča knjiga , Money Switch: Obrnite se na srečo, zdravje in bogastvo pravi. Poleg nepremičnin je Petty vlagal v zlato in srebro, v rednih časovnih presledkih je kupoval nekaj unč kot varovanje pred inflacijo. Vlagala je tudi v delnice.

Od leta 2005 do 2019 je svoj račun 401(k) preselila od delodajalca na povezani skrbniški račun, ki ji je omogočil trgovanje z lastniškimi vrednostnimi papirji in ETF, ne le z vzajemnimi skladi. 'Večina načrtov 401K močno omejuje možnosti vlagateljev in s tem njihove potencialne dobičke,' pojasnjuje Petty. »Ta ni, saj je ponujal veliko večjo izbiro in prilagodljivost. Račun, ki sem ga uporabljal in uporabljam še danes, je račun Charles Schwab PCRA Trust.'

Vendar, če imate priložnost vlagati v 401K, ki vam ponuja veliko naložbenih izbir (kar je redko), pravi, potem je 401K dobra možnost kot del večje, raznolike naložbene strategije.

Živijo tam, kjer je zdravstveno varstvo brezplačno.

Julia Grey, 60, je začela delati šele pri 40 letih, ko se je ločila. Nima varnostne mreže ali 401(k), ker je domnevala, da bo imela koristi od 401(k) svojega zdaj bivšega moža.

'Sem pisateljica, zato sem svobodna že skoraj 20 let,' Gray razlaga o svoji samostojni karieri, ki je pozno cvetela. Kako torej to obvladuje pri 60 letih brez pokojninskih prihrankov? 'Hvala bogu živim v Izraelu,' pravi. 'Torej obstaja odlična zdravstvena oskrba.'

ali obstaja razlika med sorbetom in šerbetom

Imajo drugačen upokojitveni načrt.

Prva in najlažja alternativa 401 (k) je tradicionalna IRA. »Če ste zaslužili in ne zaslužite preveč, lahko prispevate 6000 $ na leto za IRA. Če ste starejši od 50 let, lahko prispevate še 1000 $ na leto. Tradicionalni prispevek IRA se plača pred obdavčitvijo in se odbije od vaših davkov. Lahko se vlaga v večino vrst razredov sredstev in upoštevate enaka pravila za odlog davkov in zahteve glede distribucije kot 401k,« pojasnjuje Stephen J. Landersman, CFPR, finančni načrtovalec in predsednik Unifi Advisors.

Druga možnost upokojitve je Roth IRA. 'Pri prispevku ne bo nobenih davčnih ugodnosti, bo pa po trenutnih pravilih, ko ga odnesete, neobdavčen,' pravi.

Uporabljate lahko tudi redne varčevalne in naložbene račune, dodaja Landersman. Prednost je, da za vaše prispevke ni omejitev. Slaba stran: vaši prispevki ne bodo davčno priznani.

Becky Ruthman, 64-letna svobodnjakinja, se je osredotočila na alternativnimi pokojninskimi načrti, kot so računi IRA in SEP , kot tudi nepremičnine za najem. Vendar je izgubila veliko denarja v borznih zlomah, ko je vlagala v IRA. Poleg samozaposlenih in dohodkov od najemnin ima Ruthman dostop do zgodnje socialne varnosti.

Tisti, ki so samozaposleni, kot je Ruthman, lahko uporabljajo SEP IRA, SIMPLE IRA in solo 401(k)s, da jim pomagajo prihraniti več za upokojitev in pospraviti več, kot lahko v tradicionalni ali Roth IRA.

Imajo posredniški račun ali HSA.

Poleg IRA lahko shranite tudi na obdavčljivem posredniškem računu. 'Čeprav ne boste prejeli davčnih olajšav ali davčne ugodnosti rasti, vam lahko izbira davčno učinkovitih naložb pomaga zmanjšati davčne posledice,' pravi Tiffany Lam-Balfour, specialistka za naložbe in upokojitev pri NerdWallet. Tudi, če slučajno potrebujete likvidnost pred 59,5 let, se lahko potopite v svoj obdavčljivi posredniški račun, ne da bi sprožili 10-odstotno kazen predčasnega umika, povezano z računi za upokojitev.

Drug način varčevanja za upokojitev je izkoriščanje zdravstvenega varčevalnega računa ali HSA. 'HSA prejmejo trojne davčne ugodnosti z odbitnimi prispevki, odloženo rastjo in neobdavčenimi umiki, če se uporabljajo za kvalificirane zdravstvene stroške,' pravi Lam-Balfour. Ker je zdravstveno varstvo ob upokojitvi lahko pomemben strošek, je lahko povečanje HSA koristno za upokojitev.

najboljše sestavine za nego kože proti staranju

Vlagajo v življenjska zavarovanja.

Življenjsko zavarovanje denarne vrednosti je še en način, kako veliko ljudi kopiči pokojninske sklade, ki so odloženi od davkov in prejemajo razdelitve brez davka. 'Večina ljudi kupi največ zavarovanja za najmanjšo premijo,' pojasnjuje Landersman. „Te premije, ki so na tisoče ali celo desetine tisoč dolarjev vsako leto, rastejo z odloženim davkom – kot 401 tisoč. V mnogih od teh politik je premije mogoče vložiti v delnice in račune, ki temeljijo na obveznicah.

Yellen tudi svetuje, naj ljudje svoj denar vložijo v celotno življenjsko zavarovanje z visoko denarno vrednostjo in nizko provizijo, ki plačuje dividende. 'Vašo denarno vrednost je mogoče enostavno in takoj izkoristiti za kakršen koli namen, vaša politika pa lahko še naprej raste, kot da se tega nikoli niste dotaknili,' pojasnjuje.

Kot vsak upokojitveni načrt so lahko tudi načrti življenjskega zavarovanja dragi, odvisno od vašega dohodka in starosti. Niso vse možnosti upokojitve primerne za vse. Preden sprejmete pomembno odločitev o svoji prihodnosti, se posvetujte s finančnim svetovalcem ali strokovnjakom za upokojitev.