Vse, kar morate vedeti o postopni upokojitvi

Če še niste slišali izraza 'fazna upokojitev', ne skrbite; niste sami. V upokojitvenem svetu je še vedno razmeroma pod radarskim konceptom, do katerega moramo še široko razumeti ali sprejeti še veliko pot.

Po podatkih strokovne revije SHRM (Društvo za upravljanje s človeškimi viri) med ameriškimi delavci, starimi od 61 do 66 let, zgolj 29 odstotkov meni, da nameravajo upokojevati nekako postopno. Medtem se delež organizacij, ki ponujajo izbrane zaposlene, postopoma uvaja upokojitveni pristop (neformalno) v zadnjih letih narasel in dosegel 15 odstotkov med delodajalci, ki so se odzvali na anketo o SHRM za leto 2019. Uvajanje bolj formalnih postopnih programov upokojevanja, ki so na splošno na voljo vsem zaposlenim, je zastalo pri približno 6 odstotkih.

Kaj je torej fazna upokojitev? In o čem bi morali razmišljati tudi vi? Ali vsaj vprašate svojega delodajalca?

Kot SHRM pojasnjuje , fazna upokojitev starejšim zaposlenim omogoča postopno zmanjševanje delovnih ur, kar ustvarja nekakšno počasno prehod v upokojitev ne pa nenaden odmik od delovne sile. Ti programi poleg skrajšanja delovnega časa sčasoma vključujejo tudi začetek delnega črpanja pokojninski skladi iz pokojninskih načrtov z določenimi prispevki ali pokojninami, pravi SHRM. Omeniti velja tudi, da ta pristop k počasni izključitvi z dela vključuje tudi stalno zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorirajo delodajalci, dokler delovne sile popolnoma ne zapustite.

Če se vam vse to zdi zanimivo, je tu še nekaj notranjih nasvetov o postopni upokojitvi in ​​njenih potencialnih prednostih in slabostih.

najboljši korektor za res temne kolobarje

Sorodni predmeti

Vaja dela mojstra

Začnimo z očitnim. Upokojitev je eden največjih življenjskih prehodov, ki jih bomo kdajkoli naredili. Ne glede na to, ali govorimo o športu, vodenju podjetja ali osnovnih življenjskih veščinah, se ljudje bolje obnesejo in dosežejo uspešnejše rezultate, ko imajo priložnost za vajo neke veščine.

'Fazna upokojitev omogoča uveljavljanje upokojitvenih izkušenj,' pravi Eric Ross, pooblaščeni finančni načrtovalec in višji svetovalec za premoženje v Cincinnatiju, Ohio Madison Wealth Management. „V tem obdobju se lahko začne ukvarjati s stvarmi, za katere se jim zdi, da bi jih radi počeli v pokoju. Če gre praksa dobro, potem imate zeleno luč za popolno upokojitev ali po možnosti postopno nadaljevanje, če vam to ustreza. '

Tovrstna faza vadbe vam omogoča, da najdete stvari, ki vam dobro ustrezajo, in stvari, ki morda ne, dodaja Ross. Ključno je, da je pomembno, da ste namerni glede svoje prakse.

„To lahko dosežete z določitvijo načinov, kako nameravate preživeti čas med upokojitvijo. Na primer, pričakujete, da boste več časa preživeli s svojimi otroki in vnuki. Morda boste odkrili, da to deluje dobro, ali pa tudi preveč dobrega, «pravi Ross. 'Ali se vaša ideja, da bi več časa preživeli skupaj, ne ujema s tem, kar vaši otroci menijo, da bi bilo idealno, da bi preživeli skupaj.'

Fazna upokojitev lahko pomaga zmanjšati porabo pokojninskih skladov

Odvisno od tega, kako dolgo podaljšate svojo fazno upokojitev, lahko ta pristop pomaga odstraniti nekaj stresa z gnezditvenega jajčeca, kar omogoča postopno zmanjševanje zasluženega dohodka (v nasprotju s takojšnjim odhodom).

'Ko se dohodek, ustvarjen na poklicnem položaju, ustavi, obstaja naravna težnja, da se več pozornosti in pritiska uporabi na druge vire dohodka upokojencev, ki jih bodo podpirali pri upokojitvi, na primer pokojninski ali naložbeni portfelj,' pravi Brian Niksa, višji svetovalec za premoženje za Capstone finančni svetovalci. 'Postopno zmanjševanje zasluženega dohodka omogoča upokojencem, da zmanjša pritisk, ki bi ga sicer izvajali na svoj portfelj ali druge zunanje vire pokojninskega dohodka.'

Duševno zdravje

Stalni zunanji vir zaslužka lahko pomaga zmanjšati del duševne tesnobe ali stresa, povezanega s takšnimi monumentalnimi življenjskimi spremembami.

Številni ljudje veliko lastne vrednosti in identitete vežejo na svojo kariero in produktivnost. Če imate kariero že desetletja, je težko ločiti svojega delovnega sebe od domačega, upokojitev pa je lahko neprijetna sprememba, «dodaja Jeffrey Zhou, izvršni direktor Fig Posojila . „Izguba identitete lahko pri upokojencih povzroči depresijo, tesnobo in občutek izgube. Postopna upokojitev vam lahko pomaga, da se prilagodite urnikom, ki so vedno manj strogi, in delovnim obremenitvam, ki se sčasoma zmanjšujejo. Tako se lahko raje prilagodite upokojenskemu življenjskemu slogu, kot da skočite na glavo.

Načrtovanje nasledstva

Čeprav vas to kot zaposlenega morda manj skrbi, lahko postopna upokojitev izjemno pomaga tudi vašemu delodajalcu. Ta pristop omogoča premišljen prehod znanja.

kako postaviti namizno srebrnino

'S tradicionalno upokojitvijo mora nekdo nadaljevati tam, kjer je upokojenec končal, z morebitnimi meseci dohitevanja, da se vrne na hitro,' pravi Zhou. 'S postopno upokojitvijo lahko bodoči upokojenci nekoga pripravijo na svoj položaj, delodajalci pa lahko to pripravo podprejo z usposabljanjem in mentorstvom.'

Kot ugotavlja SHRM, ko zaposleni napove, da je popolnoma pripravljen na upokojitev, je pogosto že prepozno začeti s takim prenosom znanja, če tega še ni bilo. Mnoge v prihodnost usmerjene organizacije to dobijo, zato so pogosto vodilne v postopnem pokojninskem prostoru.

Potencialno zmanjšanje prejemkov socialne varnosti

Čeprav obstajajo številne očitne prednosti postopnega pristopa k upokojitvi, se boste morali zavedati tudi pomanjkljivosti. Na primer, uresničevanje fazne strategije upokojitve lahko povzroči nenamerno zmanjšanje vaših prejemkov socialne varnosti, pravi Nikša iz Capstone Financial Advisors.

kako narediti hišo domačo

„Kdor je upravičen do socialne varnosti, ima določeno polno upokojitveno starost (FRA) glede na datum rojstva. Če se dajatve za socialno varnost izberejo pred polno upokojitveno starostjo in se še vedno ustvarjajo dohodki, bi se lahko prejemki iz socialne varnosti zmanjšali, «pojasnjuje Nikša.

Znižanje, ki velja za tiste, ki uveljavljajo prejemke pred polno upokojitveno starostjo, je lahko precej pomembno, dodaja Nikša, in sicer celo 1 dolar za vsaka 2 dolarja, ki jih zaslužijo nad mejo zaslužka socialne varnosti.

'Leta 2021 ta meja znaša 18.960 USD,' ugotavlja Nikša. 'Torej, kdor razmišlja o uveljavljanju svoje socialne varnosti, medtem ko še vedno dela in še ni dopolnil polne upokojitvene starosti, bi moral biti pozoren na to potencialno posledico.'

Niso vsi oboževalci

Vsaj nekateri finančni svetovalci so še vedno dvomljivi glede te poti postopnega upokojevanja. Ryan Cicchelli, ustanovitelj podjetja Generations zavarovanje in finančne storitve v Cadillacu v Michiganu pravi, da bi lahko postopna upokojitev zelo poslabšala sedanjo krizo v Ameriki, ker ljudje po delu niso finančno pripravljeni na življenje.

„Ljudje že leta podcenjujejo svoje potrebe po upokojitvi. Fazne možnosti upokojitve verjetno vključujejo neko obliko zgodnjega dostopa do pokojnin, ki lahko upočasni celoten nabor upokojencev, «pravi Cicchelli. „Skupaj z možnostjo prejemanja rednega dohodka prej kot je bilo načrtovano, bi lahko postopna upokojitev povzročila potrebo po dostopu do pokojnin prej kot je bilo načrtovano. Ta znamka polovičnega upokojevanja dolgoročno preprosto ne bo zadostovala za potrebe nekaterih bodočih upokojencev. '

Na ograji? Pogovorite se s strokovnjakom

Uspešno načrtovanje upokojitve je lahko zapleteno za najboljše od nas, še posebej za tiste, ki morajo živeti v skrbno oblikovanem pokojninskem proračunu. Če se odločite za postopno upokojitev, lahko drastično vplivate na vaše celotne pokojninske sklade in načrt iger. Preden skočite na krov s tem pristopom, je najbolje, da številke pomešate s strokovnjakom.

'Vse načrtujte s svetovalcem, ki bo lahko ocenil možnosti faznega pokojninskega načrta in se odločil, ali ste dober kandidat za tovrstne programe,' predlaga Cicchelli. „Finančni strokovnjak lahko oceni možne finančne posledice in po potrebi celo priporoči alternativne ukrepe.“

In ne pozabite: tudi pri postopnem upokojevanju obstaja velika verjetnost, da boste v polni pokojnini živeli dolgo življenje in prihranki potrebujete, da zdržijo.

'Če želite prihraniti dovolj, da delo postane neobvezno, ali če želite delati s krajšim delovnim časom s potencialno nižjimi plačami, je treba vnaprej načrtovati,' pravi Rob Williams, podpredsednik za upokojitev in finančno načrtovanje Charlesa Schwaba, ki ponavlja Cicchellija. 'Ključnega pomena je prihranek, obračunavanje stroškov zdravstvenega varstva in razmišljanje o tem, kako boste porabili svoj čas.'