Če ste lastnik svojega doma, se verjetno že dobro zavedate številnih koristi (tako osebnih kot finančnih) lastništva stanovanj. Če še niste lastnik domovanja, vendar ste ga pripravljeni kupiti, imate srečo: obrestne mere so na najnižjih stopnjah (gibljejo se okoli 3 odstotke za 30-letno posojilo s fiksno posojilo). Za ljudi v obeh situacijah, ko ste lastnik svojega doma, je odplačilo tega velikega dolga naslednji korak. Na srečo sklenitev 30-letne hipoteke za nakup doma ne pomeni, da boste v naslednjih 30 letih porabili za odplačilo: predčasno odplačilo hipoteke je vedno možnost.

Del razumevanje vaše hipoteke pomeni razumevanje, da rok hipoteke samo opisuje, kako dolgo jo morate odplačati. Če želite ta hipotekarni dolg hitreje zmanjšati - s tem povečati svoj lastniški kapital, odpraviti stanovanjske stroške in v proračunu narediti prostor za odplačilo drugih dolgov ali za dosego drugih ciljev - vedno lahko sprejmete ukrepe za predčasno odplačilo hipoteke.

Če ste finančno varni (kar pomeni, da ste brez obrestnih dolgov, vlagate v pokoj in imate nujni varčevalni račun, ki krije od 6 do 12 mesecev življenjskih stroškov), se izplača vaša hipoteka je zgodaj smiselna - ja, čeprav so plačila obresti davčno priznana. Naučiti se, kako zgodaj odplačati hipoteko (in nato dejansko to storiti), ni enostavno, vendar se splača dobesedno: prihranili boste denar za obresti in potem, ko boste izvedli zadnje hipotekarno plačilo, boste V svojem proračunu bom imel dodaten prostor za uporabo, kakor želite. Evo, kako to uresničiti.

kako izklopiti klice prek Facebook Messengerja

Kako predčasno poplačati hipoteko

Sorodni predmeti

1. Refinanciranje na nižjo obrestno mero

Ob hipotekarnih stopnjah in stopnjah refinanciranja na novi najnižji ravni bi lahko bil zdaj zelo pameten čas za refinanciranje. (Če lahko - nekatere posojilodajalce je v zadnjih mesecih preplavil hiter povpraševanje po refinanciranju, ki ga je prinesel padec obrestnih mer. vnaprejšnjih stroškov, povezanih z refinanciranjem.)

Po posojilojemalcih, ki zdaj refinancirajo, lahko dobijo obrestno mero približno 3 odstotke, za 1 do 2 odstotka nižjo od večine novih, 30-letnih hipotek s fiksno obrestno mero, sklenjenih med letom 2010 in zdaj, kažejo podatki iz Freddie Mac. Uporabi refinance kalkulator iz HSH da vidite, koliko bi lahko prihranili, ko bi povrnili vnaprejšnje stroške refinanciranja in še več.

Če je vaša trenutna hipotekarna stopnja 4 odstotke ali več, nameravate v svojem domu ostati vsaj še nekaj let in ste na manj kot polovici dolžine hipoteke (10 let v 30-letno hipoteko, za primer), vprašajte svojega trenutnega serviserja posojila ali posojilodajalca za najboljšo stopnjo refinanciranja in nato kupite najboljšo obrestno mero. Vedno se lahko odločite za sodelovanje z neodvisnim hipotekarnim posrednikom, da bi našli najnižjo obrestno mero, pravi Keith Gumbinger, podpredsednik HSH, spletno mesto s hipotekarnimi informacijami. Če lahko svojo trenutno obrestno mero znižate za 1 do 2 odstotka, nadaljujte in refinancirajte.

Samo zapomnite si: z refinanciranjem lahko zmanjšate mesečna plačila in skupni znesek, ki ga plačate v obliki obresti, vendar ne bo nujno zmanjšalo časa, potrebnega za odplačilo hipoteke, razen če se zavežete, da boste svojemu glavnici dali dodaten denar. (Več o tem spodaj.)

Za lažji potek postopka zberite naslednje dokumente: dokazilo o dohodku (dve nedavni plačilni listi), kopije podatkov o sredstvih, davčne napovedi za prejšnji dve leti ter dokazila o naložbah in drugih dohodkih. Poleg tega bodite pripravljeni ponuditi pojasnila za morebitne nedavne nepravilnosti glede dohodka, poizvedbe o kreditih ali vrzeli v zaposlitvi. Posojilodajalci dvomijo v te situacije, ker bi lahko bile znak, da si ne morete privoščiti trenutnega posojila, pravi Gumbinger.

kako odstraniti ostanke nalepk z oblačil po sušenju

POVEZANE: Kaj se zdaj dogaja s hipotekami? Tukaj je treba vedeti o vašem posojilu za dom med koronavirusom

dva Refinanciranje, da skrajšate časovni okvir vašega posojila

Ni nujno, da refinanciranje dosega le nižjo obrestno mero: lastniki stanovanj - tudi tisti z omejenim proračunom - postajajo vse bolj priljubljeni, da svoje 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero refinancirajo na 20- ali celo 15-letne. Današnje nizke stopnje - ki so pri petnajstletnih hipotekah celo nižje kot pri 30-letnih - vam omogočajo, da to storite, hkrati pa ohranjate mesečno plačilo dokaj blizu trenutnemu znesku, pravi Erin Lantz, direktor Hipotekarna tržnica Zillow, spletno mesto za vrednotenje nepremičnin.

Recimo, da pet let plačujete s 30-letno 6-odstotno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 200.000 USD. Če na primer refinancirate 15-letno, 2,87-odstotno posojilo s fiksno obrestno mero, se bodo vaša plačila povečala za manj kot 80 USD na mesec. Kljub temu bi posojilo odplačali deset let prej, hitreje ustvarili lastniški kapital in prihranili neverjetnih 130.477 dolarjev obresti.

3. Izvedite pavšalno plačilo

Ste prejeli vračilo davka? Dediščina? Ali naletite na majhno zalogo gotovine? Razmislite o uporabi nekega ali celotnega denarja na glavnico.

s čim lahko očistim usnjen kavč

To je ena najboljših strategij, ki jo lahko uporabite, saj vam ni treba mesečno plačevati višje, pravi Gumbinger. In sploh niste računali, da boste imeli denar, zato ga ne boste pogrešali. Z enim samim plačilom 5000 dolarjev za recimo 30-letno 4,5-odstotno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 225.000 dolarjev bi lastniku stanovanja prihranili več kot 13.000 dolarjev obresti in ji rok odplačevanja skrajšali za 15 mesecev.

Upoštevajte: pokličite svojega posojilodajalca in se prepričajte, da vaša hipoteka nima kazni za predplačilo. V nasprotnem primeru vas lahko zadene provizija - običajno 1 odstotek zneska posojila.

4. Preklopite na dvotedenska plačila

Preprosto s polovico mesečnega plačila na dva tedna boste odsekali skoraj šest let 30-letne hipoteke, pravi Greg McBride, višji finančni analitik pri Bankrate, spletno mesto za osebne finance. Poleg tega boste v življenjski dobi posojila prihranili več deset tisoč dolarjev. Vse, kar morate storiti, je, da se obrnete na svojega posojilodajalca, da spremeni svoj urnik plačil (bodite pripravljeni plačati enkratno pristojbino za nastavitev v višini 250 USD ali več). Ne pozabite, da boste dvakrat na leto namesto dveh izvedli tri plačila na mesec, zato se prepričajte, da je na vašem bančnem računu dovolj sredstev.

5. Zaokrožite svoje plačilo

Vsako malo - tudi če gre le za 20 ali 50 dolarjev na mesec -, ki ga plačate glavnici, je manj, kot boste na koncu plačali v obliki obresti. Na primer, morda imate mesečno hipotekarno plačilo v višini 954,83 USD. Če plačilo zaokrožite na 1000 USD, tako da vnesete dodatnih 45,17 USD, boste svoj dolg odplačali dve leti in pet mesecev predčasno. (Uporaba HSH-jev kalkulator zaokroženega predplačila za izračun prihrankov.)

To je odlična možnost za vsakogar z malo dodatnega denarja, še posebej za nekoga, ki je že refinanciral ali ni upravičen do refinanciranja, pravi Gumbinger.