Zdi se predobro, da bi bilo res: nakupujete po spletu in opazujete čevlje, ki so le malo več, kot bi jih želeli porabiti zdaj. Majhna ikona poleg cene (in tega mamljivega gumba za dodajanje v košarico) vam daje najboljše možne novice - ves ta denar vam ni treba plačati zdaj. Plačate ga lahko na obroke, pri čemer visoko ceno razdelite na plačila, ki se zdijo - upamo si trditi - pozitivno dostopna.

Ponudbe za nakup zdaj in plačilo pozneje so vse pogostejše v spletu z naraščajočimi storitvami obročnega plačevanja (tehnično ponudniki posojil na prodajnih mestih), kot so Affirm, Afterpay in Klarna, vse večje nakupe zdaj, plačilo pozneje (BNPL) v ZDA S približno 23.000 maloprodajnimi partnerji v ZDA med tremi storitvami so te možnosti plačila skoraj vseprisotne znamenitosti za spletne kupce. Imena morda prepoznate, vendar je razumevanje, kako delujejo Affirm, Afterpay in Klarna (in njihove storitve), povsem druga stvar.

Prvič: ta nagon, da je predobro, da bi bilo res, ni povsem nenavaden. Seveda obstajajo določeni pogoji, ki jih morate upoštevati, če želite uporabljati te storitve - na primer plačilo na obroke, na primer. Niso posojila brez posledic. A tudi te storitve niso nujno nevarna prevara, četudi so jim malo znane. (Zagotovo je manj verjetno, da vas bodo pristali v krogu dolgov kot posojila do plače. )

V praksi storitve obročnega plačevanja delujejo podobno kot kreditne kartice ali financiranje trgovin. Ko opravite nakup in se odločite za uporabo storitve, v bistvu plača celotno ceno nakupa trgovini ali trgovcu. Nato plačujete redne obroke storitvi, ne trgovcu, s kreditne kartice, debetne kartice ali bančnega računa, dokler ne povrnete celotnih stroškov nakupa. Naročilo bo poslano takoj - brez čakanja, dokler se nakup ne izplača, da dobite blago, kot pri starošolskem sistemu za odhod.

Velikost in pogostost vaših plačil bo odvisna od storitve, ki jo uporabljate, čeprav se mnogi zanašajo na sistem, pri katerem je kupnina razdeljena na štiri plačila v približno šestih tednih. S tem sistemom morate prvo plačilo plačati ob nakupu, nato pa morate plačilo opraviti vsaka dva tedna, dokler ne bodo opravljena vsa tri preostala plačila (šest tednov). Če plačila izvedete pravočasno, večinoma ne boste plačali nobenih provizij ali obresti.

Verjetno ste navajeni mesečnega obračunavanja, ki ga uporabljajo kreditne kartice in komunalna podjetja: Zakaj dvotedenski prirastek? Resnično sovpada s tem, kako pogosto so ljudje plačani in kako financirajo svoje stroške, pravi Melissa Davis, glavna dohodkovna direktorica podjetja Afterpay. Namesto mesečni proračun, na podlagi vaše kreditne kartice ali bančnega izpiska, datuma zapadlosti najemnine in drugih računov mnogi storitve BNPL omogočajo ljudem, da financirajo glede na to, kdaj so plačani.

kako lahko določim velikost svojega prstana

Če ne plačujete pristojbin ali obresti, morda razmišljate, kako te storitve zaslužijo? (Pošteno vprašanje.)

Storitve, kot so Affirm, Afterpay in Klarna, zaslužijo predvsem v spletnih trgovinah, v katerih kupujete. Maloprodajnim partnerjem zaračunajo provizijo, v zameno pa ti trgovci običajno vidijo večjo prodajo in večje nakupe pri ljudeh, ki uporabljajo storitve, da bi njihova spletna razburjenja postala bolj dostopna. Za razliko od posojilodajalcev ali kreditnih kartic je večina teh podjetij & apos; zaslužek prihajajo od drugih podjetij, ne od posojilojemalcev, čeprav nekatera vzejo majhno količino denarja zaradi zamud pri plačilu pristojbin in obresti (več o tem kasneje).

Prisluhnite podcastu Real Money & amp; apos '' Zaupno denarju '', kjer boste dobili strokovne nasvete o ustanovitvi podjetja, kako prenehati biti & apos; slab z denarjem, & apos; razpravljanje o skrivnem dolgu s partnerjem in še več!

Kdor koli 18 let ali več s kreditno kartico, debetno kartico ali bančnim računom, se lahko prijavi za storitev BNPL. Lahko ustvarite račun s storitvijo po vaši izbiri za hitrejše nakupovanje pri sodelujočih prodajalcih ali preprosto izberete možnost na blagajni, vendar imajo vse storitve tehnologijo šifriranja, da bodo vaši podatki varni.

Na splošno so si Affirm, Afterpay in Klarna zelo podobni, vendar imajo vsak svojo različno ponudbo, pogoje in postopke, zaradi katerih je lahko ena bolj privlačna kot druge. V nadaljevanju preberite, kako delujejo Affirm, Afterpay in Klarna.

Sorodni predmeti

Kako Affirm deluje

Potrjujem se loči od kreditnih kartic tako, da zavrača zamudne provizije, skrite provizije in obrestne obresti - vsi skupni prispevalci dolga na kreditni kartici. (Uvedena leta 2012, je tudi najstarejša ameriška storitev BNPL.) Ko nekaj kupite prek storitve Affirm, ne plačate zamudnine (tudi če imate zamudo pri plačilu), vendar družba Affirm zaračuna obresti.

Potrdite, da uporabnike odobri z mehkim preverjanjem kreditne sposobnosti, ki ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno, čeprav se lahko prikaže v vašem kreditnem poročilu, kjer nima vpliva. Kvalifikacija za uporabo potrditve traja le minuto; po odobritvi vam bo Affirm pokazal, koliko natančno dolgujete, brez trikov. V ceno so vključeni stroški vašega nakupa in morebitne zaračunane obresti; Potrjujem, da ponuja 0-odstotne obresti, vendar se zavedajte, da lahko stopnje gredo precej višje, odvisno od več dejavnikov. Imate možnost odplačevanja posojila v treh, šestih ali 12 mesecih - dolžina posojila bi lahko vplivala na vašo obrestno mero, vendar Affirm vam omogoča, da preučite vse možnosti, kako najti najboljši za vas postopek odplačevanja.

Uporabniki lahko svoj račun Affirm povežejo s kreditno kartico, debetno kartico ali bančnim računom; plačila bodo samodejno odšteta od plačilnega sredstva na dogovorjeni podlagi. Pomemben premik je, da bo Affirm uporabnikom pred nakupom pokazal, koliko dolgujejo, vključno z obrestmi: Ni vam treba izvleči kalkulatorja, da bi ugotovili, koliko vas bo na koncu stalo financiranje, plačali pa boste manj kot bi imeli na kreditni kartici, zahvaljujoč se Affirmovi zavezanosti k preprostim obrestim namesto do obrestnih obresti, ki lahko gradijo same na sebi. (Št odložene obresti tudi tukaj.)

Potrditev Affirma zaradi kreditne kartice je v tem, da uporabniki natančno vedo, koliko bodo na koncu plačali. Če zamudijo plačilo, jih bodo spodbudili, naj čim prej izvedejo plačilo, vendar zamudne provizije ne bodo zaračunane. Za razliko od drugih storitev, Affirm bo pravočasno poročal o plačilih nazaj kreditnemu uradu Experian. Pravočasna plačila in odgovorno izposojanje lahko dejansko izboljšajo vašo kreditno sposobnost. Hkrati pa lahko zelo velik nakup ali uporaba preveč vašega kredita pri Affirm (imenovanem tudi previsoka stopnja izkoriščenosti kreditov) škoduje vaši kreditni oceni.

Kako deluje Afterpay

S približno 15.000 maloprodajnimi partnerji v ZDA Naknadno plačilo je najbolj oddaljen od teh storitev BNPL ali ponudnikov posojil na prodajnih mestih. (Afterpay je pravkar napovedal novo funkcijo nakupovanja v trgovinah, ki kupcem omogoča uporabo storitve za osebne nakupe pri sodelujočih prodajalcih.) Afterpay ponuja obročna brezobrestna plačila, ki se razdelijo na šest tednov, plačilo pa mora potekati vsaka dva tedna (in eden zapade ob prodaji). Stroški predmeta so enakomerno razdeljeni med ta štiri plačila, brez dodanih obresti.

izklopi na ta dan facebook

Ko plačilo zapade, bo samodejno odšteto od vašega plačilnega sredstva. Pred časom boste prejeli opomnik, da boste lahko še enkrat preverili, ali je plačilo izvedeno. Po kratkem odložnem obdobju Afterpay zaračuna zamudne stroške za zamujena ali zgrešena plačila: 8 USD za zamudo pri plačilu, pri čemer je nadomestilo omejeno na 25 odstotkov kupnine, če je zamujenih več plačil. (Posojilojemalci ne bodo mogli več uporabljati naknadnega plačila, dokler ne izvedejo kakršnih koli neporavnanih plačil.) Z omejenimi provizijami bi bilo težko kopičiti ogromno dolga prek naknadnega plačila.

Naknadno plačilo ne izvede kreditnega preverjanja - niti mehkega - in odobritev je takojšnja. Ko se prijavite za račun ali prijavite za uporabo storitve Afterpay (v bistvu zaprosite za posojilo na prodajnem mestu pri podjetju Afterpay), boste vnesli svoj e-poštni naslov, telefonsko številko, naslov za izstavitev računa, način plačila in rojstni dan, pravi Davis; vam ni treba deliti številke socialnega zavarovanja in to ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno. (Naknadno plačilo vam bo poslalo kodo za potrditev vaše telefonske številke.) Če zamudite plačilo, to ne bo škodilo vaši kreditni oceni; po drugi strani pa, če ste odgovorni posojilojemalec in vedno plačujete pravočasno, se vaša kreditna ocena ne bo povečala, ker Afterpay ne poroča nobenemu kreditnemu uradu.

POVEZANE: Kako bolje razumeti svojo kreditno kartico - in ugotoviti, katera je prava za vas

Kako deluje Klarna

Klarna uporabnikom daje največ prilagodljivosti pri odločanju, kako želijo plačati za svoje spletne nakupe. Klarna ponuja tri možnosti, čeprav niso vse na voljo pri vseh prodajalcih. Prva (in najbolj priljubljena, ki jo ponujajo vsi maloprodajni partnerji Klarne) so obroki brez obresti. Ta sistem »Plačaj v 4« razdeli nakup na štiri enaka plačila, ki jih uporabniki opravijo na dva tedna. (Prvi zapade ob nakupu.) Če drugi poskus odbitka plačila neuspešno, se zaračunajo zamude do 7 USD. Drugi, Plačaj pozneje, uporabnikom omogoča, da takoj prejmejo svoje naročilo in plačajo kasneje (v roku 30 dni) v celoti, brez obresti ali provizij. Plačilo pozneje ne ponujajo vsi maloprodajni partnerji, če pa ne bodo plačani po preteku roka zapadlosti, lahko stranke v prihodnosti blokirajo uporabo Klarne, pravi predstavnik Klarne.

Tretjo možnost ponujajo samo izbrani prodajni partnerji in se pogosto uporablja za večje nakupe. Podobno kot pri tradicionalnem financiranju trgovin tudi v celoti plača nakup in uporabnikom omogoča, da Klarni odplačujejo od šest do 36 mesecev. Klarna z mesečnim financiranjem zaračuna obresti - Letna odstotna stopnja Klarne je 19,99 odstotka, čeprav se cene za posebne ponudbe ali promocije lahko razlikujejo, vendar bodo uporabniki morda lahko brez obresti s polnim plačilom nakupa v šestih mesecih. Če zamudite mesečno plačilo financiranja, lahko zaračunate zamudo do 35 USD.

Klarna lahko izvede ugoden kreditni pregled, če se prijavite za obrok ali plačate pozneje; mehko preverjanje kreditne sposobnosti ne bo škodilo vaši kreditni oceni, čeprav se lahko v vašem kreditnem poročilu prikaže kot (neškodljiva) mehka poizvedba. Če se prijavite za financiranje Klarne, bo Klarna izvedla strogo preverjanje kreditne sposobnosti, kar bi lahko škodilo vaši kreditni oceni in bo v vašem kreditnem poročilu prikazano kot stroga poizvedba. V obeh primerih boste skoraj takoj vedeli, ali ste odobreni.

Bi morali poskusiti z Affirm, Afterpay ali Klarna?

Na vas je, da se odločite, ali je katera od teh storitev BNPL prava za vas. Preden se prijavite, razmislite o nekaj stvareh.

Prvič, zakaj morate svoj nakup razčleniti na obroke? Če tega ne morete resnično privoščiti, boste morda želeli premisliti o svoji nakupovalni navadi in se učiti kako proračun tako da ste lahko prepričani, da so vaši nakupi v dosegu vaše dostopnosti.

Drugič, oglejte si morebiten dolg. Če že imate precejšen znesek dolga na kreditni kartici in iščete drug način za nadaljevanje porabe, bo vaš čas in energijo verjetno bolje porabiti za plačilo tega dolga. Če si prizadevate za zmanjšanje dolga na kreditni kartici ali se želite skupaj izogniti dolgu z visokimi obrestmi, je storitev BNPL morda prava alternativa za vas.

Davis pravi, da velika večina uporabnikov Afterpay kot plačilno sredstvo odloži debetne kartice. Imeti kreditno kartico in uporabljati eno od teh storitev je dovolj blizu isti stvari, da morda ne želite storiti obeh. (In z uporabo kreditne kartice za financiranje obrokov lahko le zadolžite več.) Potrdi, Poplačilo in Klarna so predstavljene kot alternative kreditnim karticam; tisti, ki so pozorni na pristanek globokega dolga na kreditni kartici (ali tisti, ki se poskušajo povzpeti iz njega), lahko še vedno uživajo v udobju in proračunu pri nakupu zdaj in kasnejšem plačilu brez enakih provizij in obrestnih obresti.

uporablja za jabolčni kis na koži

Pri tem gre za to, da se ljudje ne zadolžujejo, pravi Davis.

Nazadnje pomislite na svojo splošno finančno sliko. Kreditne kartice prihajajo s tveganji, vendar imajo eno veliko prednost: povečanje kreditne sposobnosti. Zgodnje ustvarjanje kreditov (pogosto s kreditno kartico, čeprav obstajajo tudi druge metode) lahko ljudem pomaga, da pozneje v življenju dobijo višje kreditne ocene in nižje obrestne mere za posojila (pomislite na hipoteke in avtomobilska posojila). Če nimate kreditne kartice (in je ne želite), razmislite, kaj to pomeni za vašo kreditno kartico: ali imate še kakšen način pridobivanja kreditne kartice? V nasprotnem primeru ga boste morda želeli najti ali izbrati storitev, ki vam omogoča, da ustvarite kredit.

Če želite iti v svet nakupa zdaj in plačevanja kasneje, raziščite in poskusite izbrati eno storitev, ki je na voljo pri številnih prodajalcih, ki jih poznate in imate radi. Vse storitve omejujejo zneske nakupa na podlagi številnih dejavnikov, vključno z nakupovalnimi in potrošniškimi navadami. Novi uporabniki imajo lahko spodnjo mejo, vendar večina storitev to omejitev poveča za ponavljajoče se uporabnike, ki pravočasno plačujejo. Če ste velik porabnik (in si lahko privoščite, da vse odplačate), boste z uporabo ene storitve lažje odgovorno opravljali večje nakupe.