Posojila ljudem pomagajo pri šolanju, nakupu avtomobilov in nakupu domov ali nepremičnin. So nujno življenjsko dejstvo, vendar so tudi lahka pot do skrajnih dolgov, kadar jih slabo upravljamo. Vadba finančni wellness pomeni razumevanje razlik med dobrim in slabim dolgom, priznanje, da dolg ni vedno slaba stvar, in učenje, kako narediti dolg obvladljivim in koristnim, ne pa v breme. Na žalost je ena najbolj obremenjujočih oblik dolga študentska posojila.

kako doma ugotoviti svojo velikost prstana

Študentska posojila so denar, ki si ga študent (ali študentova družina) izposodi za plačilo visokega šolstva, ne glede na to, ali gre za tehnično šolo, šolo ali štiriletno fakulteto ali univerzo. Najpogosteje se uporabljajo za šolnino, pomagajo pa tudi pri plačilu sobe in prehrane, učbenikov in več stroškov, povezanih z udeležbo.

Po podatkih CollegeBoard 2019 Trendi v višjih cenah poročilo je znašalo, da je povprečna skupna šolnina, šolnina, stroški bivanja in prehrane za javne štiriletne fakultete za študijsko leto 2019–2020 znašala 21.950 USD; povprečni skupni stroški za zasebne, neprofitne štiriletne ustanove so znašali 49.870 USD. S štiriletnim univerzitetnim izobraževanjem, ki stane med 87.000 in skoraj 200.000 ameriškimi dolarji, odvisno od tega, kam greš, ni presenetljivo, da večina ljudi ne more plačati fakultete iz žepa.

Glede na Državne rezerve, Ameriški posojilojemalci imajo skupaj 1,6 bilijona študentskih dolgov; lahko traja desetletja, da ta posojila vrnemo zaradi kopičenja obresti. Ni nujno, da je študentski dolg slab - navsezadnje je omogočil univerzitetno izobrazbo in v mnogih primerih univerzitetna diploma drastično poveča življenjsko dobo - vendar se lahko počuti neobvladljive, zlasti če pomislite, da teh deset ali najstniki si izposodijo več sto tisoč dolarjev.

Ker je veliko posojilojemalcev študentskih posojil starih 17 ali 18 let, ki se pripravljajo na odhod na fakulteto, ne vedo vedno, za kaj bi se lahko kvalificirali ali kakšne možnosti imajo, pravi Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, svetovalec za upravljanje premoženja pri Northwestern Mutual. Stroški odplačevanja teh posojil lahko oblikujejo potek njihove zgodnje (in celo srednje in pozne) zrelosti. Za tiste, ki se že trudijo odplačevati študentska posojila, ni v veliko korist, toda za študente ali starše, ki raziskujejo študentska posojila, lahko pametne odločitve zdaj olajšajo odplačevanje teh posojil.

Študentska posojila je treba izkoristiti več kot le zmanjšanje zneskov posojil. Tu so pogoste pasti ali podrobnosti, ki bi jih vsi morali razumeti, preden najamejo študentska posojila.

POVEZANE: Jesenski semester je oddaljen tedne: Evo, kaj bi morali študentje in družine razmisliti, preden se med koronavirusom vrnejo v šolo

Sorodni predmeti

Vzemite samo tisto, kar potrebujete

Če vam ponudijo več denarja, kot ga potrebujete, resnično vzemite samo tisto, kar potrebujete, pravi Williams. Velja za vse vrste posojil: Pravilo številka ena za izposojo denarja je, da vzamete samo tisto, kar potrebujete - in to več, vi pa samo dodajate znesku, ki ga boste morali odplačati pozneje.

Zneski študentskih posojil so lahko visoki, vendar so običajno omejeni na tako imenovane stroške udeležbe.

Stroški udeležbe so letna celostna številka, ki jo izračuna vsaka šola in lahko vključuje vse od šolnin in šolnin, sob in penzion, knjig, laboratorijskih stroškov in druge opreme, kot so prenosniki, pravi Lauren Anastasio, CFP pri SoFi, ki ponuja zasebna študentska posojila in refinanciranje študentskih posojil. Večina posojilodajalcev bo omejila znesek, ki ga lahko sprejme posojilojemalec vsako leto ali semester, glede na stroške obiska šole, v katero je posojilojemalec vpisan, zato je smiselno pričakovati, da se boste lahko zadolžili za druge stroške, vendar le do višje do zneska, za katerega univerza pričakuje, da bodo stali ti stroški.

Znesek, ki si ga lahko izposodite, je odvisen od šole, ki jo obiskujete, vendar lahko učenci in njihove družine sprejmejo nekaj korakov za zmanjšanje skupnih stroškov. Številne šole zahtevajo, da učenci eno ali dve leti živijo v kampusu; če jim je to všeč, se lahko študentje odločijo, da bodo v poznejših letih šolanja živeli zunaj kampusa, da bodo prihranili denar za sobo in penzion ter morda znižali znesek, ki si ga morajo izposoditi.

Če ponudnik posojila ponudi večje posojilo, kot je potrebno, ne mislite, da ga morate vzeti vsega, in ne jemljite tistega, kar ne potrebujete, kot blažilnik: malo dodatnega denarja, ki si ga izposodite zdaj, lahko pomeni veliko več za plačilo nazaj kasneje. Včasih lahko vaš ponudnik posojil vaši instituciji plača preveč denarja, v tem primeru vam bo urad za finančno pomoč dal ček za vračilo denarja, pravi Williams. Kljub videzom je to še vedno del posojila in ga bo treba vrniti pozneje. To se lahko zgodi vsako leto, pravi Williams.

Najboljši ukrep je, da tega denarja ne zadržite: Če želite denar vrniti, se lahko obrnete na svojega ponudnika posojila in tako zmanjšate celoten dolg, četudi za majhen znesek.

Najprej raziščite možnosti, ki niso posojila

Razumevanje vrst študentskih posojil - in njihovih koristi in tveganj - je pomembno, pravi Nancy DeRusso, SVP in vodja coachinga pri Ayco, podjetje Goldman Sachs, ki ponuja programe finančnega svetovanja, ki jih financira podjetje, vendar tako izkorišča tudi druge tako imenovane brezplačne načine plačevanja šolanja. Štipendije, štipendije, štipendije in druge možnosti so na voljo, da pomagajo koledžu postati dostopne in jih je treba uporabiti, preden se družine obrnejo na študentska posojila.

DeRusso pravi, da je premalo zgodnje načrtovanje tudi običajna pasta.

Ugotoviti kako plačati fakulteto s skrbnim varčevanjem lahko tudi pomagate. 529 načrtov in druga prizadevanja za varčevanje na fakulteti dolgoročno najbolje delujejo; če ga takšen račun pridno dodaja, lahko v celoti odpravi potrebo po študentskih posojilih ali vsaj omogoči študentom, da si izposodijo manj denarja.

Poznajte razliko med subvencioniranim posojilom in neubvencioniranim posojilom

Eno razlikovanje, po katerem se marsikdo sprašuje, je razlika med subvencioniranim posojilom in subvencioniranim posojilom.

Obresti za subvencionirana posojila plačuje Ministrstvo za šolstvo ZDA, medtem ko dodiplomski študent šola v prvih šestih mesecih po odhodu iz šole in v obdobjih odloga Lauren Wybar, CFP, višji finančni svetovalec pri Vanguard Personal Advisor Services. Subvencionirana posojila so na voljo tako dodiplomskim kot podiplomskim študentom. Obresti vedno naraščajo, tudi med šolanjem učenca in med odlogom.

Subvencionirana posojila ne začnejo takoj nabirati obresti za posojilojemalca, ker zvezna vlada posojilo subvencionira tako, da te obresti plačuje v predpisanih obdobjih; neutemeljena posojila kopičijo obresti, ki jih bo posojilojemalec sčasoma moral vrniti od trenutka, ko bodo najeti.

Čeprav subvencionirana posojila prinašajo ugodnosti, ki jih subvencioniranim primanjkuje, izbiranje subvencioniranih posojil v resnici ni odločitev, pravi Williams. Izdelana je na podlagi potreb in imate zelo malo nadzora, ko zaprosite za pridobitev teh posojil.

Upravičenost do subvencioniranega zveznega posojila se določi na podlagi stroškov študija in dohodka družine, pravi Wybar, o katerih poročajo Brezplačna prijava za zvezno študentsko pomoč, ali FAFSA. Nekatere družine morda verjamejo, da se ne bodo upravičile do subvencioniranega zveznega posojila in ne bodo več izpolnile FAFSA, vendar jim to lahko prepreči dostop do nesubvencioniranih zveznih posojil, ki imajo zvezno garancijo (na primer subvencionirana zvezna posojila), vendar začnejo obračunavati obresti takoj, ko posojilo se izplača. Obe vrsti zvezne študentske pomoči - subvencionirana in neutemeljena - imata lahko zaščito pred strpnostjo ali druge ugodnosti, ki pomagajo posojilojemalcem, kot med koronavirus kriza, ko so bila določena zvezna študentska posojila začasno postavljena na 0-odstotne obresti, vsi posojilojemalci pa so bili potrpežljivi, kar je za nekaj mesecev opustilo potrebo po mesečnih plačilih.

Če starši pomagajo pri posojilih, bodite še posebej previdni

Nekatera posojila so posebej zasnovana za posojila staršem za plačilo izobraževanja njihovega otroka (ali otrok). Lahko se ali ne smejo šteti za študentska posojila, imajo takojšnje ali zapoznele roke odplačevanja ali omogočajo prenos lastništva dolga na študenta po diplomi, pravi Anastasio. Pogoji se razlikujejo glede na posojilo in posojilodajalca, vendar morajo starši natančno razumeti, za kaj se prijavijo, pravi.

Ali bodo sopodpisniki ali edini lastniki dolga? Kaj se zgodi z dolgom v primeru zamude ali smrti? Ali je posojilo primerno za zvezne ugodnosti, kot so načrti odplačevanja na podlagi dohodka, odlog ali odpuščanje posojila javne službe? Se bo posojilo za davčne namene štelo za študentsko posojilo? Bistveno je, da pred izposojo opravite raziskavo, da boste natančno razumeli, kakšno vrsto posojila boste imeli in kako ga je treba obravnavati med odplačilom, pravi Anastasio.

Če si starši denarja ne morejo ali si ne želijo izposoditi, bodo morda še vedno morali skupaj s študentom podpisati posojilo. Prošnja za študentsko posojilo bo verjetno vključevala preverjanje kreditne sposobnosti, pravi Anastasio, in mnogi prihajajoči bruci - pogosto 17- in 18-letniki nimajo bistvene kreditne zgodovine. (Na srečo lahko študentski dolg, ki se odplača pravočasno, ljudem pomaga pri oblikovanju njihove kreditne zgodovine.) Posojilodajalci se tega zavedajo in temu prilagodijo svoje standarde, pravi, vendar je še vedno običajno, da študent potrebuje starša ali drugo družino član, da se podpiše na posojilo. Starši ali skrbniki se morajo zavedati posledic tega zanje.

Odplačilo se ne začne v trenutku, ko pridobite diplomo

Zvezna posojila - subvencionirana ali nesubvencionirana - in številna zasebna študentska posojila imajo prikrajšana obdobja, običajno šest mesecev in včasih tudi do 12, ki diplomantom dajo čas, da se poravnajo, preden morajo začeti plačevati.

V večini primerov bodo v tem času še vedno narasle obresti, tako da, če si diplomant lahko privošči, da začne plačevati še pred koncem podaljšanja, je morda nagnjen k temu, pravi Anastasio.

Pomembno je razumeti pogoje tega obdobja odloga: Če študent na primer zavzame leto med drugim in tretjim letom šolanja, lahko izrabi odlog in se lahko začne odplačilni rok. (V večini primerov bi se vrnil v spoštovanje, ko se študent ponovno vpiše.)

Drugi, manj pogost način ukrepanja je izplačevanje posojil v času šolanja, zlasti za nesubvencionirana posojila, ki ustvarjajo obresti tudi med vpisom študenta.

Večina študentskih posojil ima ponavadi nizke obrestne mere, zato lahko plačila v šoli skromno zmanjšajo skupni znesek, ki ga boste morali odplačati, za denar pa se običajno bolje uporablja kot prostovoljno predplačilo, pravi Anastasio. Študent bi namreč lahko prihranil denar za denarno blazino, ki bi jo lahko uporabil, ko se naseli v post-fakultetno življenje ali sploh ne dela (ali dela manj ur), da bi se osredotočil na študij.

Če si posojilojemalec lahko privošči plačila brez žrtev, bo to dolgoročno prihranilo, vendar se mora vsak študent odločiti, ali je to zanj smiselno, pravi Anastasio.

so velikosti moških in ženskih prstanov enake

Refinanciranje lahko poenostavi postopek odplačevanja

Ko si nekdo izposodi študentsko posojilo, dobi posojilo določeno obrestno mero, ki določa, kako se obresti obračunavajo za čas trajanja posojila, dokler ni odplačano ali refinancirano. Refinanciranje dejansko daje posojilu novo obrestno mero in ga je mogoče uporabiti celo za konsolidacijo več posojil: pri refinanciranju najamete novo posojilo (pogosto pri drugem ponudniku in v idealnem primeru z nižjo obrestno mero), da nadomestite obstoječi dolg, tako da če nekdo ima veliko posojil, jih je mogoče združiti v eno plačilo.

Posojilojemalci imajo pogosto več posojil, tudi če sodelujejo le z enim ponudnikom, pravi Anastasio. Običajno se posojila izdajo na semester, zato ni redko, da študent diplomira z 8, 16 ali celo 20 plus različnimi posojili.

Konsolidacija posojil vsekakor poenostavi postopek odplačevanja, vendar pravočasno, lahko tudi zniža skupni znesek plačila. Obrestne mere nihajo, torej če bi posojilojemalec študentskega posojila refinanciral, ko so obrestne mere nižje kot ob najemu posojila - ali če bi posojilojemalec zvišal svojo kreditno oceno ali povečal dohodek, kar bi lahko privedlo do odobritve po nižji obrestni meri - znižali bi znesek obresti iz posojila in bi morali sčasoma plačati manj.

Študentje lahko refinancirajo, ko končajo fakulteto, toda takojšnje refinanciranje morda ne bo vedno najboljši korak, tudi če so stopnje nizke: DeRusso pravi, da bi lahko prezgodaj po diplomi refinanciranje zveznih študentskih posojil pomenilo izgubo kakršnih koli ugodnosti, povezanih z zveznimi posojili, vključno z zvezno zaščito pred krizni časi.

Za tiste, ki se zanimajo za refinanciranje, je to dokaj zanesljiv način za zmanjšanje dolžniškega bremena, tudi če je to pravočasno. Najboljše od vsega je, da s postopkom ne bi smeli biti povezani stroški ali provizije, pravi Anastasio: Storitve, kot je SoFi, ponujajo brezplačna posojila.

Ker ni stroškov, bi moral posojilojemalec razmisliti o ponovnem financiranju, kadar koli je upravičen do posojila, s čimer lahko prihrani denar, pravi. Nekateri posojilojemalci se refinancirajo, da znižajo obrestno mero, drugi znižajo mesečno plačilo, nekateri srečni posojilojemalci pa oba znižajo. Kadar koli se lahko refinancirate na privlačnejše posojilo, ga nadaljujte. Ni stroškov, zato ni razloga, da ne bi prihranili denarja.