Del varčevanja za upokojitev ustvarja blazino za ublažitev udarca stroškov zdravstvenega varstva, ki rastejo, ko se oseba stara. Toda 401(k)s in IRAs niso edini način za varčevanje za prihodnost. Zdravstveni varčevalni računi so še en odličen način za varčevanje za te velike upokojitvene stroške – poleg tega imajo dodane davčne ugodnosti.
'To je zelo dobro mesto za vlaganje denarja za upokojitev, saj dajete prednost varčevalnim računom,' pravi Andy Leung, zasebni svetovalec za premoženje pri Procyon Partners v Connecticutu.
Prispevki na zdravstvene varčevalne račune se plačujejo na podlagi pred obdavčitvijo ali pa so davčno priznani, odvisno od vaše zaposlitvene situacije. Zaslužki na računih in dvigi za upravičene stroške zdravstvenega varstva so tudi oproščeni davkov. 'To je trikratni davčni prihranek,' pravi Leung.
In če ste relativno zdravi, se lahko denar v HSA sčasoma res poveča.
Kako lahko vaš HSA deluje za vas
HSA niso mišljeni kot zamenjava za druge vrste računov za upokojitev. Imajo nižje letne omejitve prispevkov — 3.600 USD za posameznika in 7.300 USD za družino leta 2022 — kot 401(k)s in IRA in ne prinašajo ugodnosti, kot je iskanje delodajalca.
Toda tako kot računi za upokojitev je lahko stanje v HSA vložili , kar omogoča, da sredstva rastejo hitreje, kot bi bila celo na varčevalnem računu z visoko obrestno mero. Schwab in Zvestoba , na primer strankam omogočajo vlaganje denarja HSA v delnice, obveznice, vzajemne sklade, sklade, s katerimi se trguje na borzi in drugo. 'HSA je mogoče vložiti v vse, kar ta načrt omogoča,' pravi Leung.
Za razliko od Prilagodljivi varčevalni računi , katerih stanja morajo biti izčrpana do konca vsakega leta, denar v HSA nima datuma poteka. Tako se lahko poslovite od letnega obiska lekarn FSA ob koncu leta, da se založite s povoji, antacidi ali menstrualnimi izdelki in pozdravite moč mešanja. Vlaganje 2000 $ v neporabljen denar prek HSA bi lahko v 20 letih doseglo skoraj 90 000 $. Ocene zvestobe .
Drobni tisk
Medtem ko lahko pustite svoj denar v HSA dokler želite, lahko financirate HSA samo, če imate načrt zdravstvenega zavarovanja z visokimi odbitki, ki ga IRS opredeli kot kateri koli načrt z odbitni znesek iz žepa nad 1.400 $. Če kupujete zavarovanje na tržnica zdravstvenega varstva v vaši državi so to ponavadi bronasti in srebrni načrti zdravstvenega zavarovanja. Svoj HSA lahko vzamete s seboj, če spremenite zdravstveno zavarovanje, vendar bo vaša nova franšiza določila, ali lahko dodatno prispevate k svojemu HSA.
Upoštevajte, da če ste upravičeni do prispevka k HSA, vam ga ni treba maksimirati. »Prihranke lahko postopoma povečate, ko vaša plača raste,« pravi Amy Richardson, certificirana finančna načrtovalka s Schwab Intelligent Portfolios Premium.
In ob upokojitvi bi ta dodaten denar lahko prišel še posebej prav. Ocene zvestobe zdravstvo sešteje približno 15 odstotkov letnih izdatkov povprečnega upokojenca. Priporoča parom, starim 65 let ali več, s proračunom okoli 300.000 $ za zdravstvene stroške ob upokojitvi.
'Zdravstveni stroški so ena največjih vrstic v proračunih za upokojitev,' pravi Richardson.
Uporabite svoj denar, ko ga potrebujete
Samo zato, ker lahko pustite, da denar v vašem HSA sčasoma raste, ne pomeni, da bi ga morali, še posebej, če se soočate z zdravstvenimi računi, ki kršijo vaš proračun. 'Tega se ne želite dotakniti in imeti dolg s kreditno kartico,' pravi Richardson.
Za razliko od 401(k)s in IRAs lahko kadar koli dvignete denar pri HSA brez finančne kazni, dokler sredstva uporabljate za upravičene stroške zdravstvenega varstva. Ta širok seznam upravičenih stroškov vključuje zavarovalne premije, recepte, zdravstvene postopke in drugo. In najboljše od vsega? Za razliko od kreditne kartice ni obresti, ki bi jih morali plačati, ko izkoristite svoje prihranke HSA.
