Velika večina ljudi misli, da je življenjsko zavarovanje pametna denarna poteza - a le 59 odstotkov meni, da ima kritje. Kako iz dobronamernega postati dobro zaščiten? Ti strokovni nasveti olajšajo postopek.

Sorodni predmeti

1. Pritisnite Pause na svojih predpostavkah

Pri življenjskih zavarovanjih je včasih najtežje začeti. Raziskave kažejo, da marsikdo misli, da se ne bo kvalificiral ali si tega ne bo mogel privoščiti, vendar to na splošno ni res, pravi James Scanlon, višji direktor raziskav pri LIMRA, zavarovalniškem raziskovalnem združenju v Windsorju v zvezni državi Connecticut. V eni raziskavi je 86 odstotkov anketirancev reklo, da življenjskega zavarovanja niso kupili, ker je bilo predrago, a mnogi so premije pretirano ocenili za več kot trikrat. Dobra novica: Ko imate polico življenjskega zavarovanja - v nasprotju z zdravstvenim zavarovanjem, s katerim se boste morda morali ukvarjati vsako leto -, boste lahko desetletja brez dela.

dva Zmešajte številke

Zamislite si smrtno ugodnost politike kot nalogo za zaslužek: če umrete, bodo vaši najbližji potrebovali dovolj, da vam nadomestijo dohodek, vsaj dokler ne bodo mogli narediti drugih finančnih popravkov. Preden se z agentom pogovorite o tem, koliko zavarovanja morate kupiti, sami zaženite številke. Spletna mesta všeč Bankrate.com in Lifehappens.org (izobraževalna skupina, ki so jo ustanovile organizacije zavarovalne industrije), ponujajo spletne kalkulatorje, ki bodo ocenili, koliko zavarovanja boste potrebovali za kritje vseh neposrednih stroškov, povezanih s smrtjo, in zmanjšali finančni vpliv na vašo družino.

3. Izberite vrsto pravilnika

Obstajata dve glavni vrsti. Pogojno življenjsko zavarovanje vas krije za določeno obdobje, recimo 20 ali 30 let, in je običajno cenejše. Celotno življenjsko zavarovanje vas krije za vse življenje in ima naložbeno komponento. Celotno življenje je lahko način, kako prihraniti za upokojitev ali prihraniti za izobraževanje, toda za mnoge ljudi obstajajo boljši načini, kot je financiranje vaše IRA ali 529, pravi Benjamin Sullivan, pooblaščeni finančni načrtovalec pri finančni skupini Palisades Hudson v Austinu, Teksas. Za vsako situacijo ni pravega odgovora, dodaja Scanlon, vendar so pravilniki o terminih preprosti in zagotavljajo največ kritja na premijo dolarja. Življenjsko zavarovanje, ki ga ponuja vaš delodajalec, je lepo, vendar ni dovolj. Nekatere politike so tako skromne, da dajatev za smrt vaše družine ne bi preneslo skozi koledarsko leto. In ko zamenjate službo, politike ne morete vzeti s seboj. To zavarovanje si oglejte kot brezplačno dopolnilo k resničnemu kritju, ki ga boste kupili sami.

4. Poiščite agenta ...

Za določeno polico boste plačali enak znesek, ne glede na to, ali kupujete neposredno pri zavarovalnici ali prek neodvisnega zavarovalnega zastopnika v ZDA, pravi Michael Quinn, neodvisni zastopnik v Orlandu na Floridi in lastnik Lifeinsuranceblog.net . Toda primerjava politik se lahko resnično obrestuje. Ker vsaka zavarovalnica za oceno tveganja uporablja svoje lastne standarde zavarovanja, lahko nekdo svojo navado padalstva ali diagnozo diabetesa tipa 1 vidi kot drago rdečo zastavo, medtem ko druga komaj preseže premije. Intervjujte vsaj dva agenta, predlaga Marvin Feldman, predsednik in izvršni direktor družbe LifeHappens.org . Pridobite napotnice od prijateljev ali lokatorjev spletnih agentov. Vprašajte: Katere so njihove posebnosti? S koliko prevozniki sodelujejo? Ali so agenti v ujetništvu (kar pomeni, da delajo z enim prevoznikom in ne morejo priporočiti izdelkov drugih podjetij)?

5. ... Ali pojdi sam na spletu

Spletna mesta všeč Lestev , Haven Life , Tkanina , in TruStage lahko olajša nakup. Namesto da izpolnite velik kup formularjev, opravite zdravniški izpit in nato tri mesece počakate, da vas prosimo, ali ste odobreni, boste morda vedeli v enem tednu ali veliko prej, pravi Feldman. Delujejo lahko hitro, ker se zanašajo na poenostavljeno zavarovanje in algoritme. Toda vedite, da, kot ugotavlja Sullivan, če ste zdrav posameznik, lahko popolno sklepanje pogodb pomeni nižje premije, kar bi se morda splačalo. Ko imate načrt, lahko letno plačevanje premij prinese najnižjo ceno. In povejte upravičencu! Zdaj jim boste dali mir - in jim prihranili sledenja (ali celo spregleda) politike v prihodnosti.