Ena od velikih skrivnosti zdravstvenega varstva v ZDA je, da morate, tudi če imate zavarovanje, po obisku ali posegu še vedno plačati včasih osupljive stroške. Ti stroški iz žepa prispevajo k vaši franšizi in v večini primerov bi plačali več brez zavarovanja, vendar se te fine točke zdravstvenega zavarovanja lahko zdijo nepomembne, ko se po sestanku z vašim omrežjem soočate z velikim računom. zdravnik.

Na srečo obstajajo namenski varčevalni računi, ki pomagajo, da so stroški zdravstvenega varstva iz žepa bolj dostopni. Morda ste že seznanjeni s HSA ali zdravstvenim varčevalnim računom, ki udeležencem omogoča varčevanje denarja za stroške zdravstvenega varstva brez davka, vendar bi morali biti seznanjeni tudi s prilagodljivimi računi porabe ali FSA.

FSA, ki se uporabljajo namerno, vam lahko pomagajo prihraniti denar. Če imate možnost, da ga uporabite, je to tisto, kar morate vedeti, da boste kar najbolje izkoristili svoj račun prilagodljive porabe.

Povezani predmeti

Kaj je FSA?

Račun FSA ali prilagodljiv potrošniški račun vam omogoča, da na podlagi pred obdavčitvijo rezervirate denar za kvalificirane zdravstvene stroške, pravi Katie Waters, CFP, ustanoviteljica Stable Waters Financial, podjetje za finančno načrtovanje s sedežem v Gruziji. Kvalificirani zdravstveni stroški se lahko razlikujejo glede na vaš načrt, ponudnika in delodajalca, na splošno pa lahko sredstva FSA uporabite za vse, kar je opredeljeno kot zdravstvene stroške davčne uprave. (Od leta 2020 lahko ta sredstva uporabite celo za menstrualne izdelke. ) Uporabite svoj FSA za plačilo doplačil in pristojbin za preglede ali nakup medicinske opreme – kremo za sončenje z visokim SPF lahko kupite celo s sredstvi FSA. V pomoč bodo veliki trgovci na drobno, kot sta Amazon in Target ter številne lekarne, vaše nakupe ločili na stroške zdravstvenega varstva in nezdravstvene stroške, tako da lahko svoja sredstva na teh lokacijah uporabite tudi za upravičene izdelke.

FSA imajo običajno na voljo načrte zdravstvenega zavarovanja z nižjimi odbitki, čeprav se delodajalci lahko odločijo, ali želijo ponuditi FSA. Prav tako se lahko odločite, da ne boste prispevali k vašemu FSA. Če se odločite za FSA, lahko z vsako plačo prispevate določen znesek denarja na račun. Ta denar bo samodejno odtegnjen od vašega plačila in nakazan na račun. Nekateri delodajalci bodo celo prispevali FSA zaposlenih kot del celotnega paketa zdravstvenega varstva, da bi spodbudili ljudi, da prispevajo in uporabljajo te račune: sladkanje lonca, pravi Waters.

Najpomembnejša stvar, ki si jo morate zapomniti pri FSA, je, da so ta sredstva uporabljena ali izgubite: ves denar, vložen v FSA, morate porabiti do konca koledarskega leta. Če tega ne storite, ta denar izgine. Nekateri delodajalci se lahko odločijo, da bodo zaposlenim omogočili obdobje mirovanja do dva meseca in pol v naslednjem letu, da lahko uporabljajo sredstva FSA, ali pa lahko dovolijo zaposlenim, da prenesejo do 550 USD sredstev FSA v naslednje leto (začetek 2021, kar je 50 USD več od omejitve za prenos iz leta 2020), vendar ne oboje. Ta politika pomeni, da se mnogi ljudje trudijo uporabiti svoja sredstva FSA ob koncu vsakega leta, tako da rezervirajo nebistvene sestanke, kupijo nova očala, si privoščijo masaže ali imajo druge stroške, ki jih lahko plačajo s preostalimi dolarji FSA. To tudi pomeni, da uporaba FSA za podporo vašemu skladu za nujne primere ni dobra ideja: če imate srečo in v koledarskem letu ne pride do nujne medicinske pomoči, ti prihranki izginejo.

najboljše tekoče milo za roke za ekcem

Kako vam lahko FSA prihrani denar

FSA ne bo znižal dejanskih stroškov vaših zdravstvenih stroškov. Njegova resnična korist pri varčevanju denarja izhaja iz davčnih prihrankov: vaši prispevki v FSA so pred obdavčitvijo, kar pomeni, da znižujejo vaš obdavčljivi dohodek, s čimer dolgoročno prihranite denar pri davkih. Prispevek k FSA bo znižal vaše plačilo za domov, vendar bo tudi znižal znesek, zadržan za davke - in imeli boste pripravljen denar za stroške zdravstvenega varstva, ko ga boste potrebovali.

Omejitve FSA

Za leto 2021, Prispevki FSA so omejeni na 2.750 $ za koledarsko leto. Udeleženci FSA ne morejo prispevati več kot to na račun za dodatne davčne prihranke. Prav tako je treba omeniti, da se udeleženci zavežejo k rednim zneskom prispevkov na začetku leta: razen če imate spremembo kvalificiranega statusa, kot je izguba zaposlitve, poroka ali rojstvo otroka, ne morete spremeniti zneskov prispevkov, dokler naslednje leto.

Kako vedeti, ali je FSA pravi za vas

Zdaj, ko veste vse o FSA, se morda sprašujete: Ali bi se morali odločiti za FSA? Najprej ne pozabite, da FSA ponuja delodajalec na podlagi vašega načrta zdravstvenega zavarovanja: če vaš delodajalec ne ponuja FSA, nimate veliko izbire.

Če vaš delodajalec ne ponudite FSA, se vam ni treba samodejno odločiti, če ni prava izbira za vas.

'Resnično spodbujam ljudi, da dobro pogledajo, koliko so prej porabili za zdravstvene stroške,' pravi Waters. Če ste v zadnjih nekaj letih porabili zelo malo za zdravstveno varstvo (razen premij), denar, ki ga prispevate k FSA, morda ne bo porabljen. 'Ljudje potrebujejo ta denarni tok in ga želijo postaviti drugam,' pravi Waters. Če pričakujete nizke stroške zdravstvenega varstva, lahko ta denar namesto tega usmerite v prihranke, odplačilo dolgov, potovanja in druge cilje.

Po drugi strani pa, če so vaši stroški zdravstvenega varstva iz žepa vsako leto visoki, vam bo prispevanje celotnega zneska v FSA pomagalo prihraniti denar, kjer lahko.

Prav tako so FSA-ji uporabili ali izgubili: če se boste odločili financirati FSA, se morate zavezati, da boste ves ta denar porabili v enem letu, sicer boste ta sredstva zapravili. Imejte to v mislih, ko se odločate, ali se boste odločili za FSA, in se odločate, koliko boste prispevali.

Na koncu malo raziščite, kako dostopate do svojih sredstev FSA. Nekateri delodajalci ponujajo možnosti samo za povračilo, drugi pa ponujajo debetno kartico ali čekovno knjižico, ki vam omogoča plačilo s sredstvi FSA na kraju samem. Če je postopek vračila težak – na primer morate v svoj oddelek HSA prinesti potrdilo na papirju – morda ne boste realno vložili zahtevka za povračilo, zato je prispevanje na vaš račun samo zapravljanje denarja. 'Vidimo, da se veliko [ljudi] odloči, da ne opravi FSA, ker so prihranki [so] precej zanemarljivi, odvisno od tega, kakšen je postopek vložitve,' pravi Waters.

Če pa je dostop do sredstev enostaven, je to še en razlog, da izkoristite FSA.

• Zakaj potrebujete prihranke »Sunčen dan« in ne samo sklad »Deževen dan«.
• Kako se odločiti, kam naj gre vaš denar
• Kako vam lahko več bančnih računov pomaga doseči finančne cilje
• 5 denarnih resolucij, ki jih lahko dodate na svoj seznam opravil za leto 2022