V mesecih in tednih pred prazničnim nakupovanjem ste imeli najboljše namene. Morda ste prebrali, kako prihraniti denar med prazniki, nakupovati na razprodajah in se spomnili, da pandemski praznični čas ni pravi čas za nenadzorovano porabo. Kljub temu je bila to dolga praznična nakupovalna sezona, ki se je verjetno začela z Amazon Prime Day oktobra (Amazon Prime Day se običajno odvija julija, vendar so pandemične razmere prisilile premik) in se je raztegnila več kot dva meseca do božiča. Če vaši najboljši nameni niso zdržali in niste prihranili toliko denarja, kot ste upali – ali ste ga porabili preveč – niste sami.

Dolg po počitniških nakupih (pogosto dolg s kreditno kartico) je realnost vsako leto, saj ljudje porabijo preko svojih zmožnosti, da bi svojim najdražjim podarili darila in praznična praznovanja, ki si jih zaslužijo. Letos pa, ko so odpuščanja, zaprtja podjetij in splošni finančni boji obremenili finance skoraj vseh, se lahko dolgotrajno stanje na kreditni kartici ali izčrpan tekoči račun zdi še bolj stresen.

Leto 2020 je bilo morda nenavadno leto, vendar obstajajo zelo običajne rešitve za vaš dolg po počitnicah – ali, upamo si trditi, za dolgov. Bodimo iskreni: leto 2021 bo dovolj zahtevno brez dolgotrajnih dolgov ali denarne krivde zaradi praznikov, ki visi nad vami. Pogovarjali smo se s strokovnjaki za varčevanje, da bi ugotovili najboljše načine, kako se vrniti od prazničnega nakupovanja in se pripraviti na finančni uspeh v letu 2021. Sledite našim nasvetom, da boste ta dolg ali krivdo zaradi prevelike porabe hitro obvladali.

Povezani predmeti

eno Ne pretepajte se

Počitnice so izjemen čas in glede na to, da je bilo težko leto, ste se morda zanesli s svojo porabo. Če je temu tako, ne porabite preveč časa, da bi se pretepali zaradi tega, pravi Christina Lucey, direktorica produktov in finančna zagovornica pri podjetju za finančne storitve Kreditna karma. Samo imejte to za učno izkušnjo in svoj čas in energijo preusmerite v ustvarjanje načrta, ki vam bo pomagal vrniti svoje finance na pravo pot naprej.

Z drugimi besedami, preživljanje časa z obžalovanjem nakupov ali mučenjem, kje bi lahko prihranili malo več denarja, vam ne bo pomagalo priti nikamor. Bilo je težko leto in nič ni narobe, če se prepustite povsem naravni želji, da si malo privoščite. (Glede na anketo spletnega mesta nakupovalnih storitev RetailMeNot, ljudje so nameravali v tem prazničnem času zase nameniti približno 82 USD, kar je več, kot so nameravali porabiti za prijatelje ali starše.) Ključno pri tem je, da se osredotočite na napredovanje in se ne zamerite za pretekle odločitve, ki jih ne morete spremeniti.

Vzemite si čas in izrazite nekaj hvaležnosti, pravi Tonya Rapley, strokovnjakinja za denar in ustanoviteljica spletnega mesta za finančne nasvete Moje čudovite finance. Preživela si, pravi. Izrazite hvaležnost za to, kar ste uspeli narediti. Ne pozabite tega.

kako pogosto zalivate rastlino pajka

dve Postavite premor pri porabi

Priznali ste, da ste porabili preveč – zdaj nehajte trošiti, tudi za nekaj dni, razen za nujne izdelke (kot so živila). Karkoli morate porabiti, si vzemite odmor pri uporabi teh kreditnih kartic, pravi Rapley.

Če se znajdete v dolgovih s kreditno kartico, morate najprej prenehati uporabljati kartice, pravi Lauren Anastasio, certificirana finančna načrtovalka pri podjetju za osebne finance. SoFi. Odplačevanje dolga, medtem ko še naprej zaračunavate stvari, lahko oteži vizualizacijo kakršnega koli napredka pri plačilu vašega stanja. Namesto tega se zanašajte na debetne kartice, gotovino in čeke, medtem ko se poskušate znebiti dolga počitniških nakupov.

Poleg mentalne komponente upravljanja dolga bo nadaljnje povečanje stanja vaše kreditne kartice povečalo vašo stopnjo izkoriščenosti kredita, kar bi lahko vplivalo na vašo kreditno oceno. Če boste nosili dobroimetje, bo to vplivalo tudi na vaš rezultat, zato želite narediti vse, kar lahko, da zmanjšate škodo.

3 Ocenite škodo

Ko nehate dodajati svojim stanjem, naredite korak nazaj in si oglejte, koliko ste dejansko porabili. V idealnem primeru boste med porabo spremljali svoja stanja, pravi Mike Kinane, vodja potrošniških vlog, izdelkov in plačil pri TD banka. Tako boste ves mesec vedeli, kje ste glede proračuna. Če to ni mogoče (ali nimate proračuna), si vzemite čas, ko pridejo vse vaše izjave, da natančno ugotovite, koliko boste dolžni.

Organizirajte svoje finance, tako da boste vedeli, komu dolgujete [in] koliko dolgujete, Rapley, ki je sodeloval s podjetjem, ki se plača čez čas Potrdi pomagati nakupovalcem, da kar najbolje izkoristijo praznično sezono, pravi. To je še posebej pomembno, če svoje nakupovanje razporedite po kreditnih karticah ali kupite zdaj, plačate pozneje storitve, kot je Affirm, da upravljate svojo porabo. Bolj ko je vaše nakupovanje razpršeno, pomembneje je, da vse skupaj združite v eni preglednici ali na enem kosu papirja (ali celo na eni strani z beležkami v telefonu), da vidite skupne stroške počitniškega nakupovanja. Če ste se zadolžili, vam bo to pomagalo spremljati, kaj dolgujete; če ste s prihranki plačali nakupovanje, boste vedeli, koliko si morate povrniti.

Anastasio priporoča storitve kot npr SoFi rele za pomoč pri ohranjanju vseh vaših računov na enem mestu. Če si lahko ogledate vse svoje račune na enem mestu, vam pomaga bolje ceniti, kaj imate in kaj dolgujete, pravi.

kako pogosto zamenjati gasilni aparat

Vendar ne glejte le na bilanca. Prav tako morate storiti vse, kar je v vaši moči, da ugotovite, kakšne pristojbine bodo prišle z morebitnim dolgom, ki ste ga nabrali. Vedite, kaj boste plačali vnaprej, če lahko, pravi Rapley.

Izberite metodo, ki vam ustreza za sledenje in beleženje vseh svojih stroškov – le poskrbite, da boste to opravili čim hitreje. To ni najbolj prijetna vaja, je pa najbolj smiselna, pravi Rob King, CLTC, finančni svetovalec pri Northwestern Mutual. Potem moramo začeti pripravljati proračun, da se vrnemo na pravo pot.

4 Načrtujte

Ko imate popolno sliko o položaju vašega dolga, naredite načrt, kako ga boste obravnavali. Očitno je idealna situacija, da uporabite diskrecijska sredstva (recimo iz vašega potovalnega sklada) za takojšnje poplačilo vseh kreditnih kartic, da se izognete prenašanju stanja ali zaračunavanju obresti in si nato sčasoma odplačate. Ideal pa za mnoge ni resničnost: anketa iz Odkrijte osebna posojila julija ugotovila, da četrtina Američanov poroča, da imajo manj kot 500 dolarjev prihrankov.

Poglejte, kako verjetno je, da ga boste lahko odplačali, kot je to z denarjem, ki ga imate, pravi Rapley. Če nimate denarja, ki ga potrebujete za odpravo dolga, pripravite načrt za njegovo odplačilo v naslednjih nekaj mesecih.

Če porabite preveč, je najbolje, da čim prej odplačate dolg, pravi Kinane. Če ne morete, premaknite svoj dolg na najnižjo možno obrestno mero. To bi lahko pomenilo preusmeritev stanja na novo kreditno kartico z 0-odstotnim stanjem prenosa (če bi to pripomoglo k konsolidaciji dolga in ne bi pomenilo stanja na preveč karticah) ali najem osebnega posojila po nižji obrestni meri, kot jo ponujajo vaše kreditne kartice. .

Ko začnete ugotavljati vrstni red, v katerem želite odplačati svoj dolg, začnite s kartico z najmanjšim stanjem in od tam naprej, se strinjajo strokovnjaki. Odplačilo kartice z najvišjo obrestno mero vam lahko dolgoročno prihrani več denarja, vendar je popolno odplačilo ene kartice lahko motivacija, ki jo potrebujete, da še naprej odplačujete druge. Če vas skrbi obračunavanje obresti, se prepričajte, da poznate obrestno mero za vsako od vaših kartic in temu ustrezno prilagodite načrt plačila. Če ima ena kartica nekoliko višje stanje kot najmanjša, vendar najvišjo obrestno mero, lahko prvo plačilo te kartice ponudi enako motivacijsko spodbudo, hkrati pa zmanjša znesek, ki ga plačate obresti.

Prav tako ne bojte se svojih posojilodajalcev vprašati o prizanesljivosti, prilagodljivosti ali odložitvi, pravi Rapley. Nekateri vam lahko dajo več časa za odplačilo dolga, preden začnejo zaračunavati obresti ali ponudijo nižjo obrestno mero. Če so nekateri računi neprilagodljivi, drugi pa imajo nekaj prostora za premikanje, postavite te neprilagodljive na vrh seznama.

Ko imate seznam prednostnih nalog, si prizadevajte za odpravo tega dolga sčasoma na način, ki uravnoteži odplačilo dolga in varčevanje za nujne primere.

5 Osvobodite denar

Če nimate presežka denarja za odplačilo svojih kreditnih kartic – ozki proračuni so bili leta 2020 skoraj univerzalni – sprostite denar za zmanjšanje dolga, kjer koli lahko.

Ena od metod je iskanje dodatnih tokov dohodka, pravi Rapley. Če imate natrpano podstrešje ali omaro, preverite, ali lahko za malo dodatnega denarja prodate kaj rabljenega. Poskusite se pozabiti ali razmisliti o načinih, kako pridobiti s svojimi hobiji, kot je prodaja pletenih šalov na spletu.

Če to niso možnosti, poiščite cenejše oblike dolga (tudi dolg z nižjimi obrestnimi merami). Lastniške kreditne linije ali HELOC vam lahko omogočijo, da si izposodite denar proti vašemu domu, da poplačate dolg po kreditni kartici z visokimi obrestmi, kar zmanjša znesek obresti, ki jih plačujete (HELOC imajo običajno veliko nižje obrestne mere kot kartice) in vam daje malo prostora, da vsak mesec odplačate več sredstev, pravi Kinane.

kako poskrbeti, da dom lepo diši

Prav tako lahko razmislite o refinanciranju hipoteke, da sprostite več denarja, pravi King. Obrestne mere so padle leta 2020, zato boste morda lahko dobili ugodnejšo obrestno mero, ki bi znižala vaše mesečno plačilo stanovanja in vam dala več denarja za druge dolgove. Enako velja za vsa študentska posojila.

V nasprotnem primeru poiščite povsod, da znižate stroške in sprostite denar. King pravi, da pozorno preuči vse, kar je plačano, kot je dostava hrane. Če pogosto naročate, vam lahko to, da ga prevzamete sami (namesto dostave), prihranite kos denarja vsak mesec. Pomislite tudi na kuhanje doma, preverjanje morebitnih neporabljenih naročnin, ki jih plačujete, in uporabo drugih standardnih idej za varčevanje denarja, da dodate malo denarja za svoj dolg.

Edino mesto, kamor se ne želite obrniti za dodaten denar, je vaš sklad za nujne primere. Leto 2020 je poudarilo absolutno potrebo po nekaj denarnih prihrankih, ki vam bodo pomagali prebroditi odpuščanje, dopust ali nujno medicinsko pomoč. Uporaba vseh ali večine vaših nujnih prihrankov za odplačilo dolga po kreditni kartici vas lahko spravi v tisto, kar King imenuje najslabši scenarij: imeti nekaj dolga na kreditni kartici in nič denarnih prihrankov, ko pride do izrednih razmer.

Naši strokovnjaki se strinjajo, da želite hkrati ohraniti ali zgraditi prihranke in poplačati dolg po kreditni kartici, ne pa izbrati enega pred drugim. Kinane pravi, da je ravnovesje: če lahko nekaj svojih prihrankov porabite za zmanjšanje ali odpravo dolga, hkrati pa pustite udobno blazino v banki, naredite to. Če bi s tem izčrpali vaše prihranke, poiščite druge načine za odplačilo dolga.

6 Glej naprej

Vrnimo se k našemu prvemu nasvetu: izkoristite to kot priložnost za učenje.

Če to ni prvič, da ste porabili preko svojega proračuna, lahko to pomeni, da ne porabite realno in ne varčujete svojega denarja, pravi Lucey. Zdi se, da se mnogi tega zavedajo – nedavna raziskava SoFi-ja je pokazala, da 26 odstotkov ljudi pravi, da je eden od njihovih glavnih finančnih ciljev za leto 2021 nadzor nad porabo.

Če ga še nimate, sestavite nekakšen finančni načrt, ki opisuje vaše cilje (nakup stanovanja, upokojitev, kar koli) in navede, katere korake (prihranek določenega zneska vsako leto ali odprava dolga, na primer) morate sprejeti. priti tja. Strokovnjaki se strinjajo, da je načrtovanje ključno in spremljanje vaših večjih ciljev vam lahko pomaga pri manjših izzivih ali ciljih, vključno s prekomerno porabo med počitnicami. Želite priti do točke, ko je vsaka finančna odločitev, ki jo sprejmete, v okviru vaših večjih ciljev, pravi King.

Tu je pomemben proračun. Če se boste naučili, kako načrtovati proračun zdaj, vam lahko pomaga, da boste v prihodnosti na pravi poti, in če boste porabili preveč, boste s proračunom lažje ugotovili, zakaj in kako se lahko v prihodnosti izognete temu, da bi to ponovili. (Lažje je tudi ugotoviti, koliko ste porabili preveč.)

Ko imate načrt, določite nova pravila za porabo, pravi Rapley. Veliko ljudi nima pravil, ko gre za porabo, pravi. Ustvarite svoje tako, da opišete okoliščine, v katerih lahko kupite nekaj nepomembnega, na primer čakanje, dokler nimate denarja, da ga takoj poplačate, odhod v 30-dnevno nakupovanje, ki zamrzne določen izdelek (na primer oblačila), ali zavrnete nakup. karkoli po polni ceni. Rapley predlaga, da se vprašate: Ali potrebujem to? Ali si lahko privoščim vzdrževanje? Kaj se bo zgodilo, če tega izdelka ne kupim danes? da bi se izognili impulznim nakupom.

Medtem ko načrtujete, se že zdaj začnite pripravljati na naslednje leto. (Tukaj bo, preden se boste zavedali.) Ustvarite počitniški račun, kjer lahko vsak mesec pospravite nekaj dodatnih dolarjev, pravi Rapley.

Tudi nakupovati začnite prej. Če ste letos presegli proračun, naslednje leto skočite nanj, pravi King. Sestavite seznam zgodaj in bodite pozorni na razprodaje odličnih daril vse leto. Izkoristite ponudbe brezplačne dostave in sezonske razprodaje, kot sta črni petek in kibernetski ponedeljek, da kupite darila s svojega seznama. Zgodnji začetek vam lahko pomaga prihraniti denar pri nakupih v zadnjem trenutku, hitri pošiljanju in drugih stroških, ki povečajo skupne stroške prazničnega obdarovanja. Prav tako razporedi stroške na nekaj mesecev namesto na nekaj tednov.

Poglejte nazaj tudi na resnične stroške letošnjega nakupovanja. Če so obrestne mere in provizije vašo porabo dvignile čez rob, razmislite o načinih, kako se lahko izognete skritim stroškom za nakupovanje v naslednjem letu. Rapley pravi, da bodite pozorni na pristojbine, ki so priložene vsakemu plačilnemu načinu, in priporoča storitve, kot je Affirm, ki velike nakupe razdelijo v obvladljiva plačila brez presenetljivih stroškov ali provizij; druge možnosti vključujejo plačilo samo z gotovino ali debetnimi karticami. Ne glede na to, ali se odločite za nakupovanje, vam bo poznavanje dodatnih stroškov pri vsakem nakupu pomagalo zmanjšati škodo naslednje leto.