Poglejmo nekaj dejstev: ženske v povprečju živijo pet let dlje kot moški. Dejansko je 77 odstotkov ljudi, ki so ovdoveli, žensk. Poleg tega je pri 85 letih žensk dva proti ena več kot moških, večina stoletnikov – osupljivih 81 odstotkov – pa je žensk.

Zakaj so ta dejstva pomembna? Ker mora biti dolgoživost pomemben dejavnik vseh načrtovanje upokojitve, je to še posebej pomembno za ženske, glede na odpirajoče poročilo Merrill Lynch z naslovom Ženske in finančno dobro počutje .

Dejstvo je, da so ženske pogosteje kot moški same in finančno samostojen v poznejših letih. Poleg tega lahko ženske na koncu porabijo nekaj svojega gnezdenega jajca za stroške partnerjevega zdravja ali oskrbe ob koncu življenja, kar dodatno obremenjuje finance, če niso ustrezno pripravljene. In če govorimo o nezadostno pripravljenosti ...

Medtem ko več kot polovica žensk (64 odstotkov) pravi, da bi radi živeli do 100 let, je zaskrbljujoč kontrapunkt temu cilju, da se 60 odstotkov žensk boji jim bo zmanjkalo denarja če dejansko doživijo tako dolgoživost. Ampak to ni najhuje. Dvainštirideset odstotkov žensk se boji, da jim bo do 80. leta zmanjkalo denarja. In morda tudi to storijo: tipična upokojitev stane približno 738.000 dolarjev, pravi poročilo Merrill Lynch, vendar (in tukaj je najbolj presenetljiva točka) samo 9 odstotkov Američank ima 300.000 dolarjev ali več shranjenih. Devet odstotkov. To je velikanski primanjkljaj. Na več ravneh.

Zato je tako zelo pomembno, da preberete spodnje nasvete in vpoglede dveh vodilnih glasov o ženskah in denarju: Lorne Kapuste iz Fidelity Investments in Carey Shuffman, direktorice in vodje segmenta ženskih strateških strank pri UBS Global Wealth Management USA. Oba pretehtata pomen premišljenega načrtovanja 100-letnega življenja in tega, kaj ženske lahko in bi morale začeti početi (včeraj) zdaj.

Povezani predmeti

Ključna vprašanja, o katerih morajo ženske razmišljati v smislu dolgoživosti

Lani je Fidelity začela novo delo, imenovano 'Women Talk Money', serijo razprav, ki se med drugim poglobi v edinstvene ovire, ki se jih morajo ženske zavedati ko gre za pripravo na podaljšano življenjsko dobo, kar skupaj zahteva drugačen pristop k finančnemu načrtovanju. Te realnosti vključujejo:

Daljša življenjska doba pomeni več stroškov med upokojitvijo, zlasti višje stroške zdravstvenega varstva.Po podatkih Fidelityja približno 43 odstotkov žensk ne ve, koliko bodo morale plačati za zdravstveno varstvo med upokojitvijo. Tukaj je osnovni odgovor na to pomembno vprašanje: 65-letna ženska, ki se upokoji leta 2020, potrebuje vsaj 155.000 dolarjev za kritje stroškov zdravstvenega varstva ob upokojitvi. (Pomembna opomba, ta ocena ne vključuje stroškov dolgotrajne oskrbe.) Približno 75 odstotkov negovalcev je žensk, kar pogosto pomeni zmanjšan potencial dolgoročnega zaslužka in pokojninske prihranke.Ženske so poklicane, da igrajo številne vloge v življenju, zlasti kot negovalke. Najprej smo skrbniki svojih otrok, kasneje pa ostarelih staršev ali morda bolnega zakonca. Te vrste prekinitev kariere se lahko seštejejo. Zaradi tega je pomembno, da imate vnaprej pripravljen načrt, da boste ohranili svoje prihranke na pravi poti. Preveč denarja, shranjenega v prihrankih ali gotovini, namesto v vlaganje.Več kot polovica žensk hrani 20.000 $ ali več v gotovini. To je denar, ki presega njihovo upokojitev in nujne prihranke. Več kot tretjina žensk ima na tovrstnem varčevalnem računu 50.000 dolarjev gotovine. Pomemben PSA: To ni odlična poteza. Zlasti v današnjem okolju z nizkimi obrestmi, v katerem so dejansko vaši prihranki izgubljati vrednost in ne bo sledila inflaciji. Boljša poteza: vložite ta dodaten denar. To je lahko močan način za spremljanje inflacije. (Več o tem kasneje.)

Nekateri drugi izzivi, s katerimi se soočajo ženske, vključujejo okoliščine, ki lahko zahtevajo predčasno upokojitev (s čimer je načrtovanje vnaprej kritično) in nerazumevanje v celoti izpolnjevanja pogojev za socialno varnost, da bi povečali ugodnosti.

Pomembno je imeti finančni načrt

Ustvarjanje skrbno premišljenega finančnega načrta je ključnega pomena za ustrezno pripravo na tista vprašanja, ki smo jih pravkar opisali – in če bo dobro opravljen, bo takšen načrt pomagal ženskam preživeti dodatna leta, ki bi jih lahko doživeli ob upokojitvi, pravi Kapusta iz Fidelity. ' Imeti finančni načrt je velik zmanjševanje stresa,« poudarja.

Toda kako začeti ustvarjati načrt in kaj zajema? Pomislite na svoj načrt kot na zemljevid življenja; vključuje veliko različnih stvari, razlaga Kapusta.

Na splošno se ta prizadevanja začnejo z opredelitvijo in zapisovanjem vaših ciljev za tri leta naprej, 10 let naprej in celo 20 ali več let pozneje. Pomislite, kaj poskušate doseči za vsako od teh časovnic. Seveda, več podrobnosti kot vključite, tem bolje. Toda začnite tako, da preprosto določite vsak cilj. Na primer: 'Želim se upokojiti čez 30 let.' Ali 'Želim vzpostaviti udobno varčevanje v sili v petih letih.'

Zapisovanje ciljev pomaga, da jih uresničimo. Pravzaprav, ko zapišete stvari, obstaja 42 odstotkov večja možnost, da dosežete uspeh s tem ciljem, pravi Fidelity.

Nato boste morali razumeti, kaj trenutno imate lastno , in kaj ti dolgujem , pravi Kapusta. Ta korak vključuje zapisovanje v en stolpec na kos papirja vse stvari, ki jih imate, ne glede na to, ali je to račun za upokojitev, tekoči račun ali varčevalni račun. Vse te stvari postavite v levi stolpec na papirju. V drugi stolpec na istem kosu papirja na desni strani zapišite vrednost vsake stvari, ki jo imate.

Zdaj pa naštej vse stvari, ki jih imaš dolgujem denar za, v prvem stolpcu na levi strani. (Pomislite na študentska posojila, dolg s kreditno kartico itd.) In v desni stolpec natančno zapišite, koliko dolgujete za vsak dolg. Ko končate, vam bo ta vaja pomagala jasno videti, kje ste finančno.

Dodatni deli načrtovanja časovnega načrta za finančno načrtovanje, ki ga je Kapusta omenjal, vključujejo pravo ravnanje z vašim mesečnim proračunom – in ko dokončate vse druge korake, je čas, da pogledate, kako ste vloženi, da bi dosegli svoje cilje.

»Če vse to narediš, ti da temelj. Če naredite te korake za razvoj ciljev in načrta za organizacijo vaše finančne podlage in imate vse to začrtano za 10 let, 20 let in več, potem lahko vlagate vase,« pojasnjuje Kapusta.

Shuffman iz UBS ponuja podobno perspektivo in ugotavlja, da primerjava sredstev z obveznostmi ponuja način za boljše razumevanje lastne neto vrednosti.

'Ženske bi morale začeti pregledovati svoje finančno stanje in se resnično poglobiti, da bi razumele, kje se nahajajo med svojimi prihodki, porabo, kratkoročnimi sredstvi in ​​dolgovi,' pojasnjuje. 'Razumevanje dohodka v primerjavi s porabo bo narisalo jasno sliko trenutnega denarnega toka, vključno s kakršno koli prekomerno porabo ali območji priložnosti za varčevanje ali nadaljnje naložbe.'

Zdaj pa povečajte svoje vlaganje

Zdaj pa poglejmo kritični naslednji korak: vlaganje. Ne glede na to, ali vlagate sami, sodelujete s profesionalnim svetovalcem ali se dotaknete svetovalca Robo, je vlaganje (večje od vašega pokojninskega načrta) bistveno za ustrezno pripravo na to 100-letno življenje.

'Kakršen koli denar, ki ni na vaših pokojninskih računih in ne v vaših prihrankih za nujne primere, bi morali vložiti, da lahko zraste do svojega največjega potenciala,' pojasnjuje Kapusta in dodaja, da je treba med ženskami spremeniti miselnost, saj se zavedate, da je vaša denar bi moral biti aktiven izdelava denar. To se seveda nanaša na dejstvo, da preprosto vlaganje denarja na varčevalni račun, kot so ženske nagnjene, ni nujno najboljši pristop. Da, imeti morate sklad za nujne primere, a poleg tega ne želite, da bi denar pustili na mizi, ker bi izpustili zaslužek.

»Ko boste svoje nujne prihranke spravili na tri do šestmesečne stroške, nato upokojite [naložbe],« pravi Kapusta. 'Ne pustite, da ta denar ostane v banki.'

Raziskava zvestobe ugotovila, da ženske pogosto ne vlagajo zunaj svojih upokojitvenih načrtov. Ko pa to storijo, so njihovi donosi boljši. Na primer, če bi imeli 25.000 $ na tradicionalnem varčevalnem računu, bi to lahko v petih letih znašalo vsega ... 25.030 $. Da, zaslužili boste približno 30 $. Po drugi strani pa, če ste ta denar vložili konzervativno, na povprečnem trgu, imate potencial, da teh 25.000 dolarjev spremenite v 29.089 dolarjev.

Vseeno, če ideja o prostem vlaganju zveni zastrašujoče, pojasnimo.

»Vlaganje ne pomeni nabiranja delnic,« svetuje Kapusta. „Zdaj bolj kot kdaj koli prej je realnost vlaganja takšna, da lahko slediš mešanici. Izberete lahko delnice, obveznice ... lahko imate mešan portfelj, ne vse delnice z velikim nihanjem in visokim potencialom. In to je tisto, kar želimo, da ženske razumejo.'

Obstajajo različne možnosti za vlaganje, ki vam bodo omogočile razvoj pristopa, ki vam ustreza. Lahko greste na splet in to storite sami ali sodelujete s ponudnikom naložb.

Bistvo je: ženske si morajo vzeti čas, da se naučijo več o različnih razpoložljivih naložbenih možnostih.

kako poskrbeti, da cela hiša dobro diši

'Če se bodo ženske začele ukvarjati s svojo finančno prihodnostjo zdaj - tudi če so to le majhni koraki, da bi začeli in zgradili navado - se bodo v prihodnjih letih postavile veliko bolj varno,' pravi Shuffman. 'Finančno znanje je mogoče zgraditi sčasoma in deluje kot temelj za pomoč ženskam, da se pripravijo na nepričakovano, hkrati pa jim omogoča, da si začrtajo svojo finančno prihodnost in odklenejo življenje in dediščino, ki si jo želijo.'

Preden zavije svoj vpogled v to, zakaj je vlaganje, ki presega naše pokojninske sklade, tako ključnega pomena za ženske, Kapusta doda še zadnji dragulj, ki ga morajo ženske povsod ponotranjiti:

Vsi delamo tako zelo trdo. Vaš denar mora delati prav tako trdo kot vi.

Bingo.