Pandemija je prekinila življenje, kot ga poznamo na mnogih ravneh, vključno z ustavitvijo prispevkov za pokojninsko varčevanje milijonov Američanov, ki so nenadoma ostali brez dela ali vsaj živijo z zmanjšanim dohodkom.

TO Raziskava UBS januarja je ugotovilo, da to še posebej velja za ženske – ena od štirih anketirancev odlaša z upokojitvijo zaradi finančnih ovir, ki jih povzroča pandemija.

Toda to komajda predstavlja izziv samo za ženske. A nedavna študija centra Pew je razkrilo, da približno polovica odraslih neupokojenih pravi, da jim bo gospodarski vpliv izbruha koronavirusa otežil doseganje njihovih dolgoročnih finančnih ciljev.

Na primer, približno četrtina odraslih v ZDA, starih 50 let in več, pričakuje, da bo izbruh koronavirusa vplival na njihovo sposobnost upokojitve. To vključuje 7 odstotkov, ki pravijo, da so že odložili upokojitev, dodatnih 17 odstotkov pa meni, da so mogoče ga je treba odložiti. Številke so slabše za tiste, ki so bili med pandemijo odpuščeni ali so jim znižali plačo: več kot štirje od 10 (46 odstotkov) pravijo, da so že odložili ali menijo, da bodo morda morali odložiti svojo upokojitev.

Še ena pomembna ugotovitev te študije centra Pew – medtem ko 44 odstotkov anketirancev meni, da se bodo vrnili na pravo pot čez približno tri leta, približno vsak deseti meni, da njihove finance ne bodo okrevati. Vedno.

Upajmo, da to ni res.

Pravzaprav ni nujno, da je to vaša usoda. Strokovnjaki pravijo, da je povsem mogoče doseči vašo upokojitveni cilji po doživetju enoletnega ali več neuspeha.

»Čeprav je lahko zaostajanje s svojimi pokojninskimi prihranki škodljivo za vašo prihodnost, ni nujno. Majhni koraki za vrnitev na pravo pot se bodo resnično obrestovali na dolgi rok,« Emily Franco, CFP, finančna svetovalka pri Fort Pitt Capital Group .

Da bi pomagali pri tem prizadevanju, smo zbrali uporabne nasvete nekaterih vodilnih strokovnjakov za denar v državi, ki so namenjeni pomoči vašim pokojninskim skladom, da se opomorejo od uničenja leta 2020. Začeti je tako.

Povezani predmeti

Morda boste morali znova zagnati malo, vendar začnite zdaj

Za tiste, ki so še vedno brez dela ali se še vedno spopadajo z zmanjšanim dohodkom, poskusite ne opustiti svojih prizadevanj za pokojninsko varčevanje, če je le mogoče.

'Vsak dolar šteje. Tudi če lahko prispevate samo 50 USD na mesec na račun za upokojitev, je to še vedno bolje kot ne prispevati ničesar, zahvaljujoč moči združevanja obresti,« pravi Julie Fox, izvršna direktorica in vodja trga, UBS Private Wealth Upravljanje. 'Tih 50 dolarjev na mesec bi lahko bilo zaradi dolgoročne povprečne rasti delniškega trga čez 10 do 20 let vrednih na tisoče dolarjev.'

Ne bojte se vlaganja

Pandemija je mnoge od nas naučila zelo pomembno denarno lekcijo: vedno imejte varčevalni račun za nujne primere. Ključnega pomena je imeti denar, do katerega lahko takoj dostopate za kritje življenjskih stroškov, če je potrebno. Čeprav ta aksiom ostaja resničen, ko se premikamo proti svetu po pandemiji, je tudi pomemben ne da postanete sramežljivi pri vlaganju, medtem ko povečate svoje prihranke. Ne pozabite, da naložbe ostajajo ključni del vaše splošne strategije finančnega načrtovanja.

»Če je vaš denar na varčevalnem računu, ne raste. Čeprav je borza lahko zastrašujoča, je ključ do čimprejšnje upokojitve čim hitreje povečati svoj denar,« pravi Fox.

Obrestne mere na varčevalnih računih so trenutno blizu nič in verjetno ne bodo kmalu narasle, nadaljuje Fox. Medtem ko vlaganje v borzo vključuje tveganje, lahko dolgoročni zgodovinski povprečni dobički delnic igrajo pomembno vlogo pri povečanju vašega denarja in ustvarjanju dovolj dohodka za vašo upokojitev.

To je še posebej pomembno zaradi vrste okolja z nizkimi obrestnimi merami, ki ga trenutno doživljamo, dodaja Heather Comella, CFP, vodilni finančni načrtovalec za Izvor.

Imeti morate dovolj denarja za tri do šestmesečni sklad za nujne primere. Šest mesecev porabe za gospodinjstvo z enim dohodkom ali tri mesece porabe za gospodinjstvo z dvojnim dohodkom, plus kratkoročne potrebe po denarju, običajno za naslednje eno do tri leta, in to je to, pravi Comella.

Vsak dodaten denar je treba vložiti, da bi dosegli višji donos, pojasnjuje Comella.

Poiščite delo s krajšim delovnim časom ali samostojno delo za kratek čas

Če zaradi pandemije ostanete brez dela, ne poskušajte popolnoma opustiti prizadevanj za pokojninsko varčevanje. Namesto tega poiščite delo s krajšim delovnim časom ali samostojno delo in ta sredstva uporabite za ohranjanje napredka pri upokojitvi.

Za tiste, ki delajo polni delovni čas, a še vedno želijo ustvariti dodaten denar, da bi nadoknadili prihranke pri upokojitvi, razmislite o vzpostavitvi sekundarnega toka dohodka.

' Imeti stranski vrvež je odličen način, da si zagotovite povišico,« pravi zagovornica osebnih financ v Varo Bank Carmen Perez. 'Svoj dohodek od 9 do 5 lahko uporabite za splošne življenjske stroške in osredotočite svoj stranski dohodek izključno na naložbe za upokojitev.'

Morda se lahko med prostim časom ob vikendih lotite sprehajanja psov ali varuške za prijatelje. Obstaja veliko načinov za ustvarjanje stranskega dohodka za upokojitev, in to je še posebej pomembno, če se vaša trenutna služba zdi nekoliko negotova.

'Nasploh je to, da imate ob strani, vedno dobro zavarovanje za izgubo dohodka,' pravi Perez.

Ne prelagajte finančnih odločitev na svojega zakonca

Če ste pred pandemijo do financ svoje družine pristopili brez pomoči, je skrajni čas, da to dejstvo spremenite.

„Ukrepajte, da boste razumeli vse vidike finančnega položaja vaše družine. Morali bi vedeti, koliko denarja ima vaša družina na vsakem varčevalnem računu, tekočem računu, naložbenem računu in pokojninskem računu,« pravi Fox. 'Če ne veste, kje ste finančno gledano, bo težko postaviti in doseči finančne cilje.'

Ne zapravljajte denarja

Ko se soočate z izzivom prehoda na delovno mesto ali vrnitvijo v delovno silo, je pomembno, da strogo spremljate svojo porabo in zagotovite, da je vaš denar smiselno razporejen. Vsak dolar bi moral imeti namen.

'Ali še vedno plačujete za članstvo v telovadnici ali naročnino na zvočno knjigo, ki je ne uporabljate več?' pravi Comella iz Origin. 'Še en primer, ki sem ga pred kratkim videl, sta dva partnerja, ki živita pod isto streho in oba plačujeta za članstvo v Amazon Prime.'

Preglejte svojo porabo in račun za vsak dolar ter vse prihranke, ki jih ugotovite z zniževanjem stroškov, usmerite v pokojninske sklade.

Odprite zdravstveni varčevalni račun

Drugo orodje, ki bi ga morda razmislili za pomoč pri povečanju prizadevanj za pokojninsko varčevanje, je zdravstveni varčevalni račun (HSA). Čeprav se to morda sliši kot zmeden predlog, so lahko HSA na več načinov dragoceno sredstvo za financiranje upokojitve. In kar je še bolj pomembno za to razpravo, glede na vaše zdravstveno zavarovanje ste morda upravičeni do odprtja in prispevanja k temu, ne glede na to, ali delate ali ne, pravi Frances Bird, analitik z Svetovalci Garnison Point .

HSA se štejejo za račune z „trojno davčno ugodnostjo“ in imajo kot take ugodnosti, ki lahko odtehtajo prispevke v druge vrste pokojninskih načrtov, pojasnjuje Bird.

Ti računi so zasnovani tako, da omogočajo odlaganje denarja za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov. Denar v HSA je mogoče vložiti v vzajemne sklade in delnice, naložbe pa lahko rastejo brez davka, dokler ostanejo na računu.

Prav tako lahko prispevate k HSA na podlagi pred obdavčitvijo in tako znižate svoj obdavčljivi dohodek danes, nato pa se obrnete in uporabite prihranke za povečanje naložb v druge pokojninske račune. Za tiste, ki so zaposleni, se prispevki HSA na podlagi pred obdavčitvijo izogibajo davkom na socialno varnost in Medicare (znani tudi kot davki FICA), pravi Bird.

Še ena pomembna točka, HSA-ji omogočajo dohitevanje prispevkov, ko se približujete upokojitveni starosti. Tisti, ki so stari 55 let ali več, lahko vložijo dodatnih 1000 $ na leto.

Končno, ti računi pomagajo vašemu denarju iti dlje med upokojitvijo, ker če se vaši dvigi uporabljajo za kvalificirane zdravstvene stroške (in je zelo verjetno, da boste imeli med upokojitvijo nekaj zdravstvenih stroškov), potem lahko denar, vključno s katerim koli delom, ki bi lahko bil rast, biti dostopen brez davka, pravi Bird.

Prispevajte k zakonski IRA

Če ste del para in eden od vaju najde polno zaposlitev prej kot drugi, se prepričajte, da za drugega odprete zakonsko IRA.

'Zaposleni zakonec lahko prispeva k svoji lastni IRA do meje in nato spet do meje za zakonca, ki nima dohodka ali zasluži zelo malo,' pravi Christie Whitney, CFP in podpredsednica investicijskega svetovanja pri podjetju za upravljanje naložb Rebalance. „Od leta 2021 je omejitev prispevka 6000 dolarjev za posameznike. To pomeni, da lahko delovni partner odloži do 12.000 $.'

Poleg tega lahko tisti, ki so stari 50 let ali več, prispevajo še po 1000 $, kar vse skupaj znese 14 000 $ letno.

'To je zelo pomembno za ženske, saj je bil velik odstotek delavcev, ki so izgubili službo zaradi COVID-a, žensk,' pravi Whitney. 'Glede na to, da ženske pogosto živijo dlje od svojih zakoncev in so med kariero plačane manj, je to eden od načinov, kako lahko mož pazi na prihodnji finančni položaj svojega zakonca, ko ga ne bo več.'

Prerazporedite sredstva

Ali ste pred kratkim prejeli povračilo davka ali spodbujevalni ček? Ste med pandemijo porabili manj za zabavo, potovanja, otroški šport ali dnevno varstvo? Uporabite ta denar pametno.

zakaj je tako težko reči ne

'Čeprav ne bom trdila, da bi naše gospodarstvo lahko izkoristilo povečanje vaše porabe teh dolarjev, je varčevanje z njimi najboljši način, da se vrnete na pravo pot,' pravi Nicole Asher, CFP, podpredsednica in višja svetovalka za upravljanje premoženja za Greenleaf Trust . „Če imate presežek denarja pri prihrankih, povečajte svoje prispevke 401(k) ali jih namenite svojim finančnim ciljem. Na letni ravni prihranite morebitna prihodnja povečanja plač ali bonuse .'

Razmislite o prošnji za povišico, da boste lahko povečali prihranke

Žal v tej državi še vedno obstaja resna upokojitvena vrzel žensk. Čeprav obstaja več dejavnikov, ki prispevajo k tej realnosti, je glavna komponenta nižji življenjski zaslužek, kar lahko privede do nižje upokojitveno premoženje . Ženske še vedno zaslužijo manj kot moški.

'Boj za pravičnost plač ne more imeti le kratkoročne finančne koristi, ampak tudi dolgoročne posledice, kot je povečanje sposobnosti žensk, da odložijo več denarja za upokojitev,' pravi Mindy Yu, direktor investicij in certificiran analitik upravljanja naložb za aplikacijo za osebne finance Stash. 'Pozitivna stran je, da več podjetij kot kdaj koli prej poskuša odpraviti neenakost pri plačilu, zato je zdaj lahko še posebej pravi čas, da zaprosite za povišico ali napredovanje.'

Navsezadnje lahko višji zaslužki omogočijo povečanje prispevkov za upokojitev in doseganje dolgoročnih ciljev.

In ko ste pri tem, naj vas ne bo strah zamenjati službe, pravi Eryn Schultz, ustanoviteljica Njene osebne finance, ki pravi, da bo pozneje letos verjetno prišlo do razcveta zaposlovanja po covidu. »Številni delodajalci bodo ponovno zaposlovali,« pojasnjuje Schultz.

Ko iščete zaposlitev, se osredotočite na delovna mesta, ki ponujajo višja 401 (k) ujemanja kot vaš trenutni delodajalec, da boste lahko hitreje zgradili svoje pokojninske prihranke, dodaja.

„Včasih se je enostavno osredotočiti na porabo denarne enačbe in iskati kraje za znižanje stroškov in prihranek denarja. Vendar lahko samo toliko zmanjšate svoj proračun, vendar lahko svoj dohodek povečate neskončno,« dodaja Schultz.

Prevzemite več tveganja na svojem pokojninskem računu

Nekaterim se ta nasvet morda zdi nepremišljen, če že zaostajate s prihranki. Če pa imate še 10 ali več let do upokojitve, je večja naložbena tveganja lahko smiselna strategija za doseganje višjih donosov in nadoknaditi izgubljeni čas, da bi dosegli finančne cilje, pravi Jonathan Shenkman, finančni svetovalec za Oppenheimer & Co.

'Na primer, vlagatelj, ki je star 40 let in ima 70- do 30-odstotno delitev med delnicami in obveznicami, bo morda želel povečati svojo izpostavljenost na 80- do 20-odstotno delitev med delnicami in obveznicami,' pravi Shenkman. 'To še posebej velja za ženske srednjih let, ki imajo še veliko delovnih let pred sabo in ponavadi živijo dlje kot moški.'

Še zadnja točka: varčevalna plačila snežinke

Če obstaja en sam prevladujoč nasvet vseh teh svetovalcev in njihovih nasvetov, je verjetno to: vsak drobiž šteje, ko gre za uspešno prečkanje vaših pokojninskih prihrankov čez ciljno črto. In če ne morete storiti ničesar drugega, poskusite dati na stran tudi minimalne količine. Perez te mikro-vloge rad imenuje 'varčevalna plačila snežinke'.

„Tudi če ne morete vsak mesec nameniti skromnega zneska denarja za upokojitev, vam lahko pomagajo majhne rezerve za vaše prihranke in upokojitev,“ pravi Perez. 'Nobena količina ni premajhna in te majhne snežinke se začnejo seštevati. Če najdete dodaten denar v svojem proračunu ali če ste prejeli denarno darilo, razmislite o tem, da ta denar položite neposredno na svoj varčevalni ali pokojninski račun.'