Ideja, da živite v skladu s proračunom, lahko zavije veliko oči. Sama beseda na nek način pričara občutke pomanjkanja in mračnjaštva. Vendar to ni tako, kot mora biti – ali celo tako, kot je bi moral biti.

„Ko sestavljate proračun, ne pozabite, da ni mišljeno, da bi vam preprečil, da bi uživali v svojem življenju; namesto tega vam pomaga določiti prednost, kje porabite, da se ne spravite v rdečo,« pravi Colleen McCreary, vodja kadrov in finančni zagovornik CreditKarma . 'Proračun je lahko severna zvezda za tiste, ki želijo biti odgovorni, ko si prizadevajo za določen finančni cilj.'

Ne glede na to, ali je ta finančni cilj dvig dolga, varčevanje za upokojitev ali obvladovanje porabe, je namen proračuna pomagati te drži na pravi poti . Poleg tega vam bo dober proračun pomagal najti ravnovesje med denarjem, ki prihaja in izteka, dodaja McCreary. In končno, proračun lahko pomaga odkriti potencialno nezdrave navade, kot je prekomerna poraba za nepotrebne predmete.

Zdaj, ko smo vsi priznali različne prednosti oblikovanja proračuna (ne?), se pogovorimo o prepoznavanju proračuna, ki ustreza vam in vašemu edinstvenemu življenjskemu slogu in potrošniškim navadam. Seveda obstajajo različne možnosti, vključno s proračunom 50-30-20, proračunom z ničelno vsoto, proračunom po vrsticah in sistemom ovojnic. Tukaj je podrobnejši pogled na vsak pristop in zakaj je morda pravi ali ne za vas.

Povezani predmeti

Proračunska metoda 50-30-20

Pristop 50-30-20 k načrtovanju proračuna je ena najpreprostejših in najpreprostejših možnosti upravljanja denarja, idealna za tiste, ki želijo ustvariti proračun, vendar nimajo časa ali potrpljenja, da bi spremljali svojo porabo v podrobnih kategorijah.

'Bistvo je v tem, da porabite 50 odstotkov svojega plačila po davku za potrebe, 30 odstotkov za želje in 20 odstotkov za prihranke ali odplačilo dolgov,' pojasnjuje McCreary.

kam vstaviti termometer v puranu

Prednosti proračuna 50-30-20 vključujejo, da je lahko a dober proračunski format za začetnike , še posebej za tiste, ki želijo prihraniti čas ali niso povsem prepričani, kje začeti. Če imate samo tri kategorije, ki jih lahko spremljate, vam lahko pomaga, da se osredotočite na fino uravnavanje svojih financ, namesto da bi se zataknili v procesu kategorizacije vsakega posameznega izdatka, pravi McCreary.

„Če svoje stroške razdelite v tri kategorije – 50 odstotkov za potrebe, 30 odstotkov za želje in 20 odstotkov za prihranke ali dolgove – zmanjšate količino časa, ki ga porabite za podrobno opravljanje svojih financ, kar vam omogoča, da se bolj osredotočite na širšo sliko. namesto tega.'

Kot dodaten bonus vam lahko pristop 50-30-20 k načrtovanju proračuna pomaga, da se občasno počutite bolj udobno, ko porabite denar zase.

Ta sistem je zasnovan tako, da zmanjša finančno krivdo, ki jo morda občutite, ko naročite dostavo ali dodate drugo storitev pretakanja – če ne porabite več kot 30 % svojega mesečnega dohodka za takšne 'želje', ste v redu ,« pravi Bryan Stiger, certificirani finančni načrtovalec pri Bettermentu.

Po drugi strani pa proračun 50-30-20 morda ni nujno idealen v trenutnih gospodarskih razmerah, ko mnogi od nas še vedno okrevajo po finančnih posledicah pandemije COVID-19, ali za tiste, katerih gospodarski položaj se spreminja. .

'Ker se spreminjajo dohodki in prednostne naloge, 30 odstotkov, dodeljenih vašim željam, za mnoge ljudi morda ne bo realno,' nadaljuje McCreary. 'Zdaj morajo biti Američani bolj kot kdaj koli prej izredno skrbni s svojim denarjem in dati prednost stvarem, ki so najpomembnejše, kot so najemnina in druge potrebščine.'

Glede na vaš edinstven življenjski slog je morda bolj smiselno več svojega dohodka nameniti potrebam in prihrankom v primerjavi s kakršnimi koli željami.

Proračun z ničelno vsoto

Ideja proračuna z ničelno vsoto je, da porabite vsak dolar, ki ga zaslužite. Da smo jasni, to ne pomeni, da greste ven in zapravite vsak cent. Namesto tega pomeni, da vsakemu dolarju, ki ga prinesete, dodelite poseben namen, ne glede na to, ali gre za prihranke, stroške ali diskrecijsko porabo. Pravi Brian Walsh, certificirani finančni načrtovalec za podjetje za osebne finance SoFi.

'To se imenuje proračun z ničelno vsoto, ker potem, ko ste izbrali službo za vsak dolar, boste na koncu imeli nič dolarjev,' pojasnjuje Walsh.

Vendar bodite opozorjeni, pravi Walsh: To je izredno podroben in dolgotrajen pristop k oblikovanju proračuna, tako da če ste zelo praktični ali potrebujete veliko pomoči pri nadzoru porabe, je to lahko odlična možnost. Slaba stran pa je, da je potrebno kar nekaj dela sproti. To pomeni, da morda ni najboljši pristop za tiste, ki niso zavezani porabiti dovolj časa za vzdrževanje svojega proračuna.

Proračun vrstične postavke

Proračun po vrstici je tisto, kar si lahko najprej predstavljate, ko razmišljate o tipičnem proračunu ali samem proračunskem procesu.

'Poznate vrsto, v Excelu ali kakšni drugi preglednici, ki navaja vsak strošek po kategorijah,' pravi Walsh.

Če želite začeti graditi svoj lasten proračun za posamezne postavke, navedite vse svoje stroške ali še bolje kategorije stroškov za dano časovno obdobje – na primer mesec. Proračuni vrstičnih postavk delujejo tako, da združijo povezane stroške.

kako odviti zataknjeno žarnico

Nato pripravite ciljni znesek porabe za vsako postavko stroškov ali kategorijo stroškov v vašem proračunu. V idealnem primeru bi to storili na podlagi pregleda vaše predhodne porabe v takšnih kategorijah, pojasnjuje Walsh. Dobro izhodišče bi lahko bil pregled vaše porabe v zadnjih treh mesecih in dodelitev vsake transakcije, ki ste jo opravili, kategoriji porabe v vašem novem proračunu vrstične postavke.

Podjetja pogosto uporabljajo proračune posameznih postavk, ki omogočajo letno analizo ali primerjavo vaše porabe v določenih kategorijah. Omogočajo tudi enostavno sledenje tako prihodkov kot odhodkov.

Prednosti in slabosti tega pristopa k oblikovanju proračuna so praktično enake, odvisno od vaše osebnosti in potreb.

' Ker je proračun posamezne postavke podroben, je to lahko odlična možnost, če potrebujete več nadzora nad porabo ali ste oseba, ki je usmerjena v podrobnosti,« pojasnjuje Walsh. Vendar pa je raven podrobnosti, ki zahteva veliko nastavitve in vzdrževanja, za nekatere lahko pomanjkljivost.

Sistem ovojnic

Proračun kuverte je praktičen način za upravljanje vašega denarja in nadzor porabe. Ko uporabljate ta pristop, imate določen znesek denarja, ki ga lahko porabite v različnih kategorijah, in ti denarni skladi se hranijo v različnih ovojnicah – od tod tudi ime, pravi Walsh.

'Če imate raje digitalna plačila, je enak pristop mogoče uporabiti z ločenimi računi ali trezorji,' pojasnjuje Walsh.

Kot del te tehnike oblikovanja proračuna so lahko vaše ovojnice namenjene za stvari, kot so živila, plin, zaloge za nazaj v šolo in še več, dodaja Stiger iz Bettermenta.

„Togost tega sistema preprečuje prekomerno porabo v kateri koli kategoriji,“ pojasnjuje Stiger.

Ker je proračun za ovojnico podroben in se zdi oprijemljiv, je lahko odlična možnost za tiste, ki menijo, da morajo biti praktični in pozorno spremljati porabo – ali če je bila prevelika poraba težava.

»Če je uporaba kreditne kartice v preteklosti privedla do prekomerne porabe, vam lahko plačilo z gotovino pomaga porabiti le določen znesek, ampak lahko pripomore tudi k bolj realni transakciji. Vizualizacija denarja, ki gre v ovojnico tik pred vami, vam lahko pomaga, da se držite svojih ciljev in se izognete impulzni porabi,« pravi McCreary.

Po drugi strani je lahko hranjenje celotnega denarja v ovojnicah, polnih gotovine, tvegano in vam preprečuje, da bi povečali svoje prihranke na varčevalnem računu z visokim donosom.

Hibridni proračun

Vsak od teh proračunov ima lahko elemente, ki vas privlačijo. In to je v redu, pravi Evan Gorenflo, strokovnjak za finančno svetovanje z aplikacijo za bančništvo, varčevanje in naložbe Albert. Popolnoma je mogoče ustvariti hibridni proračun, ki kombinira taktike iz vsakega od obravnavanih pristopov.

»Lahko bi na primer začeli z načrtom 50/20/30, kjer je cilj prihraniti 20 odstotkov svojega dohodka,« pravi Gorenflo. Nato bi lahko v okviru svojega nadomestila za porabo določili podrobne kategorije porabe in celo uporabili denarne ovojnice za dodelitev denarja za različne vrste porabe.

Navsezadnje je najpomembnejša stvar, ki si jo morate zapomniti, da je ustvarjanje proračuna zelo osebna stvar. Ni enega pravega načina za vse proračun. Določite pristop, ki deluje za vas, vaše cilje in vaš tip osebnosti.