Kot lahko potrjuje veliko staršev samohranilcev, uravnoteženje konkurenčnih prednostnih nalog varčevanja za vašo upokojitev in zagotavljanje visokošolskega izobraževanja vaših otrok ni majhen izziv.

To je težava, ki je polna ekonomske realnosti in čustev – ali bi morali dati prednost denarju za prihodnost svojih otrok ali za svojo prihodnost? Ali pa bi morali poskusiti (nekako) uresničiti oboje? To je napeto dejanje, ki je lahko stresno, zmede in odvrača, če si hkrati prizadevate za oba cilja z enim samim dohodkom. Še več, glede na raziskave iz Merrill , je ta boj morda še večji za ženske, ki se v svojem odraslem življenju soočajo s precejšnjo vrzeljo v premoženju v primerjavi z moškimi. In ko so te premalo plačane ženske mame samohranilke, ki krijejo račune za svoje družine, je takšno dolgoročno varčevanje sploh možno?

da. Samohranilci lahko krmariti po tej zelo resnični dilemi finančnega načrtovanja uspešno. Da bi vam pri tem pomagali, smo strokovnjake za denar prosili, naj osvetlijo, kako naj se starši samohranilci lotijo ​​teh navidez konkurenčnih izzivov. Tukaj je 10 konkretnih korakov, ki lahko svojim otrokom pomagajo zagotoviti denar za izobraževanje, hkrati pa zaščitijo svojo finančno prihodnost.

Povezani predmeti

eno Vnaprejšnje načrtovanje je vaš prijatelj, ko financirate fakulteto

Starši, samohranilci ali drugi, so verjetno slišali to opozorilo pogosteje, kot si želimo priznati, a to je zato, ker vam lahko čas resnično deluje v prid, ko gre za doseganje velikih denarnih ciljev, kot je prihranek za otrokovo visokošolsko izobrazbo.

'Z zgodnjim varčevanjem se lahko izognete potrebi po zadolževanju proti vaši upokojitvi,' pravi Lorna Sabbia, vodja rešitev za upokojitev in osebno premoženje pri Bank of America.

Eden od prvih korakov, ki jih morate narediti, ko pride vaš otrok (da, še preden jim ostane brez plenic), je odpiranje študentskega varčevalnega načrta 529, ki ponuja davčne ugodnosti, raznolike naložbene možnosti in znaten prispevek, tako da lahko pustite na strani. velik kos denarja za šolnino na fakulteti.

„Več ko prispevate, preden se otroci vpišejo na fakulteto, manj denarja bo dolgovano, kar bo na koncu zaščitilo družino pred posojili, ki lahko otrokom sledijo v odrasli dobi,“ pravi Sabbia.

dve UTMA so še ena pomembna možnost

Ko je Lakisha Simmons, doktorica znanosti in avtorica Neverjetni dosežek: 11 korakov do srečnega in uspešnega življenja (17 $, Amazon ) postala ločena samohranilka, je takoj odprla račune UTMA za vsakega od svojih otrok.

'Za rojstne dneve in praznike se 25 odstotkov vseh denarnih daril, ki jih prejmejo, pošlje na njihove račune UTMA,' pravi Simmons. 'Ko bodo začeli delati, bodo poslali denar svojemu lastnemu UTMA, da bodo vložili v svojo prihodnost.'

najboljši gel lak za nohte brez svetlobe

UTMA (Enotni zakon o prenosu mladoletnikov) so skrbniški računi, ki jih običajno vodijo starši ali stari starši v korist otroka. Sredstva (ki lahko vključujejo denar ali premoženje) se prenesejo na otroka, ko doseže zrelost, ki je običajno 18 let. In tukaj je lepota računov UTMA (v nasprotju z morda 529): uporaba denarja ali sredstev v teh vrstah računov ni omejena izključno na stroške izobraževanja.

'UTMA mi omogoča, da vlagam denar za njihovo uporabo zunaj samo fakultete,' pojasnjuje Simmons.

Dodatna dejstva, ki jih je treba upoštevati glede UTMA: na teh računih ni omejitev prispevkov (dobro). Vendar rast ni davčno odložena (ni tako velika). Račun bo obdavčen, saj se dohodek, ne glede na to, ali je v obliki obresti ali dividend, nabira vsako leto. Poleg tega dvigi niso neobdavčeni.

3 Povečajte vrednost svojega 401(k)

Polno izkoriščanje načrtov 401(k) in 403(b) je lahko ključnega pomena za gradnjo vašega upokojenskega gnezda kot gospodinjstva z enim dohodkom, zahvaljujoč ustreznim prispevkom, ki jih zagotavljajo številni delodajalci (kar je, povejmo vsi skupaj: v bistvu brezplačen denar .) Davčne ugodnosti, povezane s temi računi, vam lahko medtem pomagajo pri financiranju otrokovih prihrankov pri šolanju.

»Mate samohranilke se soočajo s posebnim izzivom samskega dohodka in da je dohodek nižja plača kot beli moški «, pravi Simmons. 'Razlika v plačah otežuje preživljanje konca. Zato je pomembno povečati račune z odloženimi davki na delovnem mestu, saj ti prispevki zmanjšujejo [dohodek imetnika računa] davčno breme in na koncu omogočajo prihranek nekoliko več.«

Prispevki na račune na delovnem mestu, kot sta 401(k) ali 403(b), se vzamejo iz vaše plače pred izračunom dohodnine, s čimer se zmanjša vaše celotno davčno breme. Ta prihranek pri dohodnini se prikaže v vaši plači, denar, ki ga lahko nakažete na otrokov varčevalni račun na fakulteti, ne glede na to, ali gre za UTMA, 529 ali kaj drugega.

»Povečanje mojih pokojninskih računov na delovnem mestu mi je omogočilo, da sem zaradi davčnih prihrankov postal finančno neodvisen in prispeval k prihodnjim stroškom svojih otrok na fakulteti,« pravi Simmons.

4 Roth IRAs so lahko tudi dragoceno orodje

V idealnem primeru imate tudi Roth IRA, kjer daste na stran nekaj denarja za upokojitev. In če nimate dovolj prostega denarja, da bi izkoristili svoje letne prispevke Roth ( letna omejitev je 6.000 $ za tiste, ki zaslužijo manj kot 125.000 $), verjetno bi morali ne še vedno vlagati denar v sklad za izobraževanje otrok, pravi Scott Butler, finančni načrtovalec pri Marylandu Klauenberg Retirement Solutions .

Vendar, če ste res če želite hkrati varčevati za prihodnost svojega otroka in svojo upokojitev, je treba omeniti, da je Roth lahko dobro orodje za učinkovitejše doseganje obeh ciljev.

»Denar, ki ste ga prispevali vašemu Rothu, lahko uporabite za stroške kvalificiranega izobraževanja brez davka. Torej, če ste v petih letih v Roth prispevali 30.000 $, bi lahko porabili do 30.000 $ za stroške izobraževanja in pustili rast na računu za pomoč pri upokojitvi,« pojasnjuje Butler. 'Prav tako, če vaš študent na koncu ne potrebuje vaših sredstev Roth, so sredstva že tam, kjer želite, da so za vašo upokojitev.'

5 Prihranite svoje povišice

V človeški naravi je, da se želi razmetavati ali živeti malo več, potem ko je zaslužil povišico ali prejel nepričakovan pavšalni znesek denarja. Brian Walsh, CFP pri SoFi, svetuje staršem samohranilcem, naj se po svojih najboljših močeh potrudijo, da prezrejo takšne impulze, ko so na obzorju pomembnejši cilji.

'Prihranite povišice in dodaten denar, kot je vračilo davkov, namesto da bi povečali porabo,' pravi Walsh. 'To bo ohranilo vašo porabo dokaj konstantno, medtem ko se bo vaš dohodek povečal.'

Še ena pomembna točka v zvezi z povišicami: starši samohranilci se morajo navaditi, da redno iščejo načine, kako povečati svoj dohodek, bodisi z večjo plačo, ob strani ali kakšno drugo proaktivno potezo.

»Najboljši način, da starš samohranilec varčuje za upokojitev in privarčuje za fakulteto, je preprosto zaslužiti več denarja. V naših proračunih običajno ni nikjer drugje, da bi zmanjšali, da bi prerazporedili prihranke,« pravi Amanda McDonald, ustanoviteljica in predsednica Unbound Disability Claims ter mati samohranilka dveh otrok. 'Začni malo. Pomislite, kaj počnete, ko imate prosti čas. To je verjetno vaša strast. Zdaj pa poiščite način, kako zaslužiti s tem.'

6 Izkoristite denarne nagrade s kreditno kartico

Drug kreativen način za uravnoteženje ciljev pri upokojitvi in ​​prihrankih na fakulteti je nameniti denarne nagrade s kreditno kartico za eno od teh dveh potreb. Morda je to majhen korak, a vsak dolar računa na tej poti.

'Morda svoje mesečne prihranke osredotočite na svoj pokojninski sklad, vendar dobite kreditno kartico, ki vam omogoča, da dobite denar nazaj, ta denar lahko nato vložite v načrt 529,' pravi Walsh. 'Tako skrbite za upokojitev, vendar uporabljate nagrade s kreditno kartico za pomoč pri varčevanju za fakulteto in ne za potovanja ali druge ugodnosti.'

7 Izogibajte se dolgom kot kugi

Micah Wotton, tehnični direktor aplikacije za upravljanje denarja Testo , je prav tako oče samohranilec dveh otrok, starih 12 in 16 let. Tako govori iz izkušenj, ko svetuje staršem samohranilcem, naj se izognejo dolgovom, saj skušajo zbrati denar za upokojitev in fakulteto.

'Pojdite brez, dobite manj, izberite ceneje,' pravi Wotton. »Ko že tečeš od plače do plače, je kratkoročna gotovina prek kreditne kartice ali posojila res privlačna. Toda to je zelo kratkoročna rešitev za dolgoročno težavo in bo to težavo srednjeročno še poslabšala.'

8 Določite omejitve družinskih bank

Medtem ko smo pri temi izogibanja dolgom, otrokom je jasno, koliko starševske porabe so v njihovem življenju na jasnem. in ko gre za znesek financiranja fakultete, ki ste ga pripravljeni vložiti, je lahko tudi kritičen korak pri doseganju vaših ciljev. To bo otrokom pomagalo razumeti, da igrajo vlogo pri teh finančnih ciljih in da nosijo določeno odgovornost za svojo prihodnost.

„Jasno opredelite vrsto in raven podpore, ki jo lahko zagotovite svojim otrokom, ne da bi pri tem ogrozili svojo finančno prihodnost,“ pravi Sabbia iz Bank of America. 'Na primer, namesto da takoj sprostite vrvice denarnice, delajte s svojim otrokom pri načrtovanju proračuna in strategijah varčevanja.'

Vodite odkrite in pregledne pogovore o finančnih pomislekih, mejah in potrebah. Brez lastnih pomembnih finančnih izkušenj se otroci morda ne zavedajo bremena, ki ga nalagajo staršem. Bodite pošteni in odprti glede svojih upokojitvenih ciljev in pojasnite, kako otroci z vzpostavitvijo finančne neodvisnosti in oblikovanjem pozitivnih denarnih navad ne ščitijo le svojega finančnega počutja, ampak tudi vaše, pravi Sabbia.

če je teresina hči mati moje hčerke pravilen odgovor

Medtem ko vodite to odkrito razpravo z otroki, jih boste morda želeli tudi spodbuditi (pri ustrezni starosti), da se zaposlijo in začnejo odlagati zaslužek za fakulteto, kot je to storila mama samohranilka Sheri Atwood v svojih najstniških letih. Atwood, ki jo je sama vzgajala mati samohranilka, je v srednji šoli in na fakulteti delala za plačilo računov za izobraževanje.

»Čeprav je to morda v nasprotju s tem, kar domneva ali je pripravljena priznati večina staršev, vam ni treba sami plačati vseh stroškov šolanja vašega otroka,« pravi Atwood, ustanoviteljica in izvršna direktorica lastnega podjetja SupportPay. »Poleg celotne obremenitve s tečajem sem med študijem delal najmanj 30 ur na teden. S svojo službo, posojili in štipendijami sem plačal vse stroške študija.'

Enako delovno etiko je Atwoodova vcepila svoji lastni hčerki, ki se je pri 16 letih tudi zaposlila, da bi financirala svoje izobraževanje.

9 Reprogramirajte se

Pomembno je, da se občasno nagradite za vse trdo delo, ki ga opravljate kot starš samohranilec, in za doseganje ciljev, vendar poskusite najti nagrade, ki so bodisi brezplačne ali stroškovno učinkovite.

»Ugotovite, kaj kupujete, da se boste počutili srečne, in delajte na reprogramiranju,« pravi Wotton. »Zame so bile včasih računalniške igre. Ko sem potreboval poizvedbo ali da bi se počutil bolje, sem kupil novo igro in se v njej izgubil, ko bi se ponudila priložnost. Namesto tega zdaj ta denar vložim v predčasno plačilo računa, odlaganje gotovine ali mikro naložbo prek aplikacije. Namesto, da bi se dopamin sprostil z nakupom in igranjem igre, se sproščanje dopamina sprošča, če ne skrbim za račun, ali vidim, da se moje stanje dviga, ali vidim, da moja naložba raste.'

Čeprav Wotton še vedno občasno kupuje te video igre, to počne le, če so močno znižane.

10 Ločitvena modrost: naj vas ne vodi krivda

To razpravo smo začeli s priznanjem, da lahko čustva kot starši pogosto igrajo veliko vlogo pri finančnih odločitvah. Zlasti za starše samohranilce je krivda lahko pomemben dejavnik, ki zamegljuje boljšo presojo. Naravno je, da želimo narediti vse, kar je v naši moči, da pomagamo svojim otrokom in jim tako postavimo temelje za uspeh v življenju. Toda ko načrtujete prihodnost svoje družine, krivda ni vaš prijatelj. Osredotočena odločnost je.

»Prepogosto vidim starše samohranilce, zlasti ženske, ki so zaradi ločitve ali drugih okoliščin obtožene v krivdi ali sramu. Čutijo, da se morajo 'pomiriti' in bodisi poskušati plačati šolo svojih otrok, namesto da bi odplačali svoj dolg, ali pa najeti posojila Parent Plus,« pravi Kristine Stevenson Seale iz Advocate Financial Coaching s sedežem v Teksasu. 'Ne delaj tega. To je plemenita žrtev iz ljubečega mesta v srcu, a hitro naprej 35 ali 40 let in se vprašaj: Ali želim biti finančno breme za svojega otroka, ko bom starejši, ker nisem ustrezno varčeval za svojega? upokojitev?'

Ni boljšega časa kot sedanjost za razmislek o tem vprašanju. (In upajmo, da so vaši otroci še vedno v plenicah, ko razmišljate o odgovoru).

• Kaj želijo lastniki električnih avtomobilov vedeti, preden investirate v EV
• 5 novih finančnih knjig, ki spreminjajo način, kako ženske služijo denar
• Ali lahko dobite nadomestilo za brezposelnost, če zapustite službo? Tukaj je tisto, kar pravijo strokovnjaki
• 3 pogosti prepiri glede denarja – in kako jih rešiti