Večina tega, kar slišite o načrtu 401 (k), je povezano s tem, da izkoristite ponudbo delodajalca, ki ustreza, in poskrbite, da boste račun preusmerili vsakič, ko boste prevzeli novo službo. Toda kaj se zgodi z vsem tem denarjem, ko se upokojite? Če se naučite podrobnosti o distribucijah 401 (k) - tudi umikih z vašega 401 (k) - vas ne bo samo pripravilo na dan, ko se boste morali zanesti na ta denar, ampak bo tudi okrepilo pomen njegovega razveljavitve zdaj.

To pravijo strokovnjaki za finančno načrtovanje, da morate vedeti, kako delujejo distribucije 401 (k).

Sorodni predmeti

Kdaj se začnejo distribucije?

Ko gre za denar za upokojitev, načrti 401 (k) ne bodo takoj na voljo za vašo uporabo. Z drugimi besedami, pri 50 letih se ne morete upokojiti predčasno in pričakujete, da ga boste unovčili - vsaj ne brez zajetnih glob.

Praviloma se distribucija 401 (k) ne more začeti, dokler niste stari 59 1/2 leta.

To je starost, ko lahko začnete jemati denar s pokojninskih računov, ne da bi plačali dodatnih 10 odstotkov kazni, pravi Shelly-Ann Eweka, direktorica strategije finančnega načrtovanja pri TIAA.

hitri in enostavni načini za urejanje pričeske za šolo

Načrtovanje upokojitve ima torej veliko opraviti z odločitvijo, pri kateri starosti se upokojiti in kako razporediti denar med različnimi stopnjami, ko bodo ta sredstva na voljo: 401 (k) razdelitev se začne pri 59 1/2, vendar prejemki socialne varnosti začne se šele pri 62. letu starosti. Čeprav je starost 59 let 1/2 morda številka, ki jo poznate, verjetno nimate 72. leta starosti. To je čarobno leto, v katerem mora začnite jemati svoje distribucije. To je zato, ker se z zalogo denarja lahko zasluži denar - davke boste plačali vsakič, ko boste vzeli delitev s svojega 401 (k).

Recimo, da nekdo že dela od 25. leta in v tem času prispeva, pravi Arvind Ven, izvršni direktor in ustanovitelj podjetja Skupina Capital V, kalifornijsko podjetje za upravljanje premoženja. Do takrat niso plačevali nobenega davka, zato davčna uprava pravi: ‘Želim svoj denar.’ Pri 72 letih pravijo, da ste na njem sedeli dovolj.

Kaj pa, če denar potrebujem prej?

Kot pri vseh stvareh obstaja tudi nekaj izjem pri pravilu, da je treba 401 (k) denarja dobiti predčasno. Nekateri posamezniki to lahko storijo, ne da bi plačali zajetne kazni.

Veliko boste slišali o starosti 59 1/2. Vendar pa so načrti 401 (k) načrti, ki jih sponzorira delodajalec, zato obstaja nekaj izjem, da lahko denar vzamete prej in ne plačate kazni, pravi Eweka. Ena od izjem je, če se upokojiš v letu, ko dopolniš 55 let pri podjetju, pri katerem imaš ta račun. Denar lahko nato vzamete ven, ne da bi plačali kazen.

Denar lahko včasih uporabimo tudi v primeru smrti ali invalidnosti, dodaja.

škatla za malico, ki izgleda kot torbica

V nekaterih ekstremnih situacijah bi lahko razmislili tudi o najemu posojila v višini 401 (k). Čeprav so pristojbine za to pogosto nižje od možnosti za tradicionalna posojila, se boste morali v petletnem obdobju - z obrestmi - vrniti, da se izognete kazni. Številni svetovalci tega odsvetujejo, ker vas pogosto za več let vrne k splošnim ciljem upokojitvenega varčevanja.

POVEZANE: Zakon o CARES je spremenil 401k pravil o umiku - tukaj morate vedeti

Kako velike so distribucije?

Ko ste pripravljeni začeti jemati denar s svojega 401 (k), lahko to storite na pet glavnih načinov, ki vam bodo pomagali ugotoviti, koliko boste vzeli ven.

Rolververji so prva možnost. S prevračanjem lahko vzamete denar s svojega 401 (k) in ga premaknete na drugo vrsto računa, kjer lahko še naprej raste med upokojitvijo. To je še posebej koristno, če denarja še ne nameravate vzeti ven (in ste mlajši od 72 let), vendar ga želite še naprej opazovati, dokler ne rastete. Oba imata 401 (k) in tradicionalne IRA (posamezne pokojninske račune) zahtevane minimalne razdelitve, začenši pri 72 letih; Igre Roth IRA nimajo potrebnih dvigov šele po smrti lastnika. ( IRS zahteva minimalne delovne liste za distribucijo za pomoč pri izračunu, kaj so vaši; izmenično se lahko posvetujete s strokovnjakom za načrtovanje upokojitve.)

Če imate del Rota od 401 (k), ga morate prestaviti na Roth IRA, da se izognete potrebi po minimalni razdelitvi pri 72 letih, pravi Jody D’Agostini, CFP, pravičen svetovalec. Umiki Roth IRA so neobdavčeni, če je posameznik star najmanj 59 let in ste Roth IRA ustanovili vsaj pet let.

Upoštevajte, da imajo načrti 401 (k) popolno zaščito upnikov, medtem ko nekateri IRA morda ne, odvisno od tega, kje živite, pravi D’Agostini. Poleg tega bo uvajanje tradicionalnega 401 (k) v Roth IRA imelo nekaj davčnih posledic v davčnem letu, ko se bo začelo prevračanje, vendar davkov ne boste dolžni, ko boste ta denar sčasoma dvignili ob upokojitvi.

Če vi ali vaš zakonec še vedno delate, lahko še naprej sodelujete v [IRA] tako dolgo, kot želite, zaradi sprememb, ki jih uvaja zakon SECURE, pravi. Eden od vas bo moral imeti obdavčljivo nadomestilo, kot so plače, plače, provizije, bonusi, dohodki za samozaposlitev ali napitnine. Vse distribucije iz vaše [tradicionalne] IRA so obdavčene po običajnih stopnjah dohodnine.

Drugi način za pridobitev denarja je reden sistematičen dvig. To si verjetno predstavljate, ko razmišljate o upokojitvi, ker deluje podobno kot vaš varčevalni račun v banki.

kako skuhati pastinak na štedilniku

Tu pokličete podjetje in rečete 'pošljite mi 3000 dolarjev na mesec,' pravi Eweka. Lahko pa dvignete samo dvige, ko jih potrebujete. Pokličite in recite 'pošlji mi 500 USD.'

Če greste po tej poti, boste odgovorni za spremljanje spodnje vrstice, saj se iz leta v leto zmanjšuje. Če se to zdi nevarno, vam bo morda všeč naslednja možnost.

Tretja možnost temelji na zahtevanih minimalnih distribucijah. Vašim upraviteljem denarja lahko prepustite, da vam povedo, koliko morate vzeti vsako leto, da boste denar razporedili v predvideni življenjski dobi in se izognili kaznovanju. S tem boste zagotovili, da boste vse to uporabili, in se boste izognili mesečnemu proračunu.

To lahko storite letno, mesečno ali četrtletno, pravi Eweka.

Četrta možnost je nakup rente - v bistvu oblika pokojninskega zavarovanja, ki posamezniku zagotavlja fiksni tok plačil - in to je možnost, ki jo imajo mnogi finančni svetovalci najbolj všeč.

kako najdem svojo velikost prstana?

Ko kupite rento, jo spremenite v življenjski tok dohodka zase in za svojega partnerja, če imate partnerja, pravi Eweka. Če renta zveni kot nekaj, kar vas zanima, se pogovorite s strokovnjakom, če želite izvedeti več.

Po mnenju večine svetovalcev je peta možnost slaba, saj vključuje izplačilo vaših 401 (k) v enkratnem znesku. Odstranite ves denar naenkrat in celotno vsoto boste dolžni plačati, ko boste šli vložiti isto leto.

notranje igre za odrasle doma

Če vse vzamete naenkrat, se uvrstite v enega od najvišjih davčnih razredov, zato je zelo redko, da je priporočljivo, pravi Eweka.

Če ne upoštevamo davkov, boste tudi vi nenadoma odgovorni za to, da ta fiksni znesek denarja zdrži do vaše smrti. Če to storite, denar ne bo še naprej rasel, razen če ga ne naložite drugam (kar ima svoja tveganja) in ga boste morali pametno financirati.

Kako se odločiti, katera možnost je prava za vas

Steve Bogner, generalni direktor podjetja za upravljanje premoženja s sedežem v New Yorku Zakladniški partnerji, pravi, da je izbira načina izplačila 401 (k) odločitev, ki jo morate vsako leto ponovno oceniti.

Zelo pomembno je, da vsaj enkrat letno izvedete forenzično analizo stanja upokojencev in samo priklopite številke ter z modeli ugotovite, kaj je res prava rešitev za vas, pravi.

Z drugimi besedami, ne nastavite 401 (k) na avtopilotu na dan, ko zapustite delovno silo in se ne prijavite. Vsak scenarij za vaše distribucije se lahko spremeni glede na davke in državo, v kateri živite, zato ne pozabite obdržati utrip na vaši edinstveni situaciji.