Številni Američani so bili med pandemijo močno finančno prizadeti, in čeprav je nekaj pomoči že prispelo in jih je morda na poti, sedenje in čakanje na to podporo ni najboljši način, da zagotovite, da izkoriščate vse, kar lahko , še posebej, če se trudite plačevati račune. Številni razmišljajo o 401.000 dvigih med COVID-19, obstajajo pa tudi drugi finančne ukrepe, ki jih lahko izvedete med zaklepanjem, vključno z učenjem več o možnostih, ki jih potrebujete, da bi našli nekaj dodatnega denarja v teh težavnih časih.

Preden premikate denar, najemate posojila ali začnete dvigovati 401 tisoč evrov, se prepričajte, da razumete omejitve in določbe, ki jih prinašajo trenutne možnosti pomoči in druga podpora. Strokovnjaki vam priporočajo proaktiven pristop k razumevanju, kako zakon o pomoči, pomoči in ekonomski varnosti zaradi koronavirusa (ali Zakon o SKRBI ) deluje in kdo ima od tega koristi.

To je še posebej pomembno, če razmišljate o 401.000 dvigih med koronavirusom. Zakon o SKRBI ljudem, ki potrebujejo denar, omogoča, da se umaknejo od svojih 401 tisoč z manj kazni, vendar to ne pomeni, da je brezplačen ali da je dvig 401 tisoč primeren za vsakogar. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, preden začnete črpati iz pokojnine, da pokrijete stroške med koronavirusom.

Sorodni predmeti

Kako zakon CARES vpliva na vašo 401K

Vlada je 27. marca letos podpisala zakon CARES, da bi odpravila gospodarske posledice, ki jih je povzročil koronavirus. Predlog zakona med drugim predvideva olajšave za mala podjetja in posameznike v obliki davčnih olajšav, spodbujevalnih čekov, posojil in razširjenih nadomestil za brezposelnost - poleg tega pa je sprostil nekatera pravila glede umika z vaših 401 tisočakov.

Če bi v običajnih okoliščinah umikali s pokojninskega računa pred 59. letom in pol, bi bila predvidena 10-odstotna kazen za predčasni umik, ki jo zakon CARES začasno opusti, pravi Kenneth Lin, ustanovitelj in izvršni direktor podjetja CreditKarma. Vsi, ki jim je diagnosticirana COVID-19, ali tisti, ki so zaradi COVID-19 utrpeli finančne težave, lahko zdaj iz svojih pokojninskih načrtov dvignejo do 100.000 USD.

kako dobiti rdeče vino iz belega prta

Pred pandemijo Lin pravi, da bi smeli dvigniti le 50.000 USD ali 50 odstotkov svojega premoženja, kar je bilo manj. Dvignjene so tudi omejitve 401 tisoč posojil: udeleženci si lahko od svojih 401 tisočakov izposodijo do 100 odstotkov lastnega zneska do 100.000 ameriških dolarjev in ga sčasoma vrnejo.

Ob upoštevanju teh sprememb se morda sprašujete, ali bo umik s 401k zdaj pomagal vašemu finančnemu stanju, toda Lin pravi, da skrbno pretehtate svojo odločitev in to pot upoštevate le, če ste v hudi stiski.

Če se vi in ​​vaša družina trudite, da bi pokrili osnove - mislite, da plačujete najemnino in kupujete živila - je to morda edina možnost za vas, če ste najprej izčrpali vse druge vire dohodka, pravi Lin. Če pa iščete dodaten denar za kritje vsega, kar presega potrebe, zdaj ni čas, da dvignete od svojih 401.000.

POVEZANE: Banke, upniki in drugi ponujajo prizanesljivost za prizadete zaradi koronavirusa - tu morate vedeti

Bi se morali zdaj umakniti iz svojih 401k?

Preden dvignete svoj pokojninski račun, Lin pravi, da je pomembno, da najprej razumete vse svoje možnosti. Morda izpolnjujete pogoje za brezposelnost ali pa lahko od svojih izdajateljev kreditnih kartic pridobite olajšave glede odloženih plačil ali nižjih obrestnih mer, oboje pa lahko nadaljujete pred 401.000 dvigi.

st paddy's day ali dan st patty

Ne bojte se, da bi izkoristili svoj nujni varčevalni sklad, pravi Lin. Pandemija koronavirusa je za mnoge Američane povzročila izredne razmere, zato prihranite prihranek, preden se potopite v pokojninske sklade.

Če še niste oddali davkov za letošnje leto, boste morda še letos pričakovali vračilo. Uporaba tega denarja za preživljanje bi lahko bila boljša poteza, kot če bi se tudi upokojili, pravi Lin.

Bobbi Rebell, CFP, strokovnjakinja za osebne finance pri Tally, se strinja.

Začnite s stvarmi, ki vam jih ni treba povrniti, na primer brezposelnostjo. V pomoč so tudi preverjanja spodbud, prav tako odpustljiva posojila ali nepovratna sredstva, če vi ali vaše podjetje izpolnjujete pogoje, pravi. Z nižjimi finančnimi obveznostmi si lahko prizadevate tudi tako, da konsolidirate morebitne neporavnane dolgove z aplikacijo, kot je Tally, ki uporabnikom pomaga pri poplačilu dolga na kreditni kartici z visokimi obrestmi.

Meghan Murphy, podpredsednica globalnega vodstva misli pri Naložbe v zvestobo, priporoča uporabo vašega zdravstvenega varčevalnega računa oz HSA za reševanje kvalificiranih zdravstvenih stroškov, vpogled v morebitne posredniške račune ali razmišljanje o a kreditna linija domačega kapitala. Prav tako bi lahko razmislili o odstopu od Roth IRA, saj so ti umiki običajno brez davkov in kazni, dodaja.

kako si sama postrižem frufru

Če potrebujete osebni vnos, Rebell predlaga, da se pred kakršnimi koli potezami posvetujete z zaupanja vrednim finančnim načrtovalcem ali kadrovskim vodjem na vašem delovnem mestu. Rebell pravi, da imate do 23. septembra, rok za umik iz zakona CARES 401k, da razmislite o umiku. Po letu 2020 določbe zakona ne bodo več veljale.

Posledice 401.000 dvigov zdaj

Ta nova možnost se morda sliši kot rešilni splav za nekatere, ki resnično potrebujejo sredstva, toda predčasno odstranjevanje denarja z vašega pokojninskega računa ima tudi slabost, tudi z veljavnim zakonom CARES, ki omejuje pristojbine in kazni, povezane s tem.

Največja pasta je, da verjetno resno škodujete svoji prihodnji finančni varnosti, pravi Rebell. Ne samo, da zamujate s časom naraščajočim denarjem, ampak če nehate prispevati k svojim 401k, zamudite tudi sredstva za ujemanje podjetij.

koliko lučk na nogo božičnega drevesa

Medtem ko je zakon CARES povečal znesek, ki si ga lahko izposodite ali dvignete, in odpravil nekatere kazni, morate kljub temu vrniti denar ali plačati davke, pravi Murphy. Če se odločite za posojilo v višini 401 tisoč evrov, se lahko izognete plačilu davkov na denar, ki ga vzamete s 401 tisoč tisočakov, vendar morate ta denar vrniti nazaj. Če se odločite za dvig v višini 401.000 evrov, boste morali plačati davek od dohodka od tega denarja, čeprav lahko ta plačila davka razporedite s časom, do treh let. Zakon CARES odpravlja 10-odstotno kazen za dvig; Za posojila v višini 401.000 se ne kaznuje, če so vrnjena v predpisanem roku.

Imetniki računov imajo na voljo do tri leta časa za plačilo davka ob dvigu. Denar je mogoče v treh letih vrniti v pokojninski načrt, da boste lažje izpolnili svoje upokojitvene cilje, pravi Murphy.

Toda plačilo tega denarja bi lahko bilo težko, če ne celo nemogoče za nekatere ljudi, ki so dovolj obupani, da bi potrebovali to možnost. Če bi zaradi krize zaradi koronavirusa tudi vi izgubili službo, boste za vračilo denarja dobili podaljšanje, vendar se to glede na načrt razlikuje.

Nekateri načrti ne dovoljujejo posojil, nekateri pa imajo drugačne pogoje odplačevanja, zato morate preveriti svoj individualni načrt, pravi Rebell.

ali lahko uporabim močno smetano za stepanje namesto pol in pol

Kako izkoristiti 401k možnosti dviga

Če ste se posvetovali s strokovnjaki, razmislili o svojih drugih možnostih in se kljub temu odločili, da boste pobrali denar iz svojih 401 tisoč evrov, stopite v stik z upravitelji pokojninskega načrta.

Murphy pravi, da ne pozabite, da se bodo plačila samodejno odštela od vaše plače, zato se bo plačilo za odhod domov zmanjšalo. Izogibajte se tudi večkratnemu umiku iz 401k in ne poskušajte vzeti več, kot ga potrebujete. Če nameravate denar odplačati, poskusite še naprej varčevati za upokojitev, ko delate za vračilo posojila, in ne pozabite, da boste v primeru, da boste nenadoma zamenjali službo, preostanek posojila verjetno morali vrniti takoj nazaj.

Rebell pravi, da se bo čas, ki ga potrebujete, da dobite denar v roki, glede na načrt razlikoval, zato je bolje, da začnete že zdaj.

Če ste v resnično hudih okoliščinah in je to vaša zadnja možnost, storite, kar morate storiti. Brez sodbe, pravi Rebell. Vsi drugi pa naj se temu izogibajo.