Verjetno je, da če ste lastnik stanovanja, veste, kaj je lastniški kapital, tudi če se med njimi ni veliko govorilo koraki do nakupa hiše. Če ste že slišali izraz, vendar ne veste, kaj je lastniški kapital, bodite pozorni: Domači kapital je v bistvu vrednost vašega doma, ko upoštevate, koliko še dolgujete na hipotekarnem posojilu.

Tudi če veste, kaj je lastniški kapital, ali lahko samozavestno rečete, da veste, kako deluje posojilo za lastniški kapital ali kreditno linijo (tudi HELOC)? Če ne morete, je tukaj priročnik o tem, kaj je to in kako lahko uporabite lastniški kapital za vse, od posojil na fakulteti do projektov prenove stanovanj. (Na žalost vam ne more resnično pomagati pri pokrivanju tistih nadležnih stroški prodaje hiše. )

Kaj je lastniški kapital?

Ko kupujete dom, običajno ne plačate z gotovino. Večina ljudi naredi veliko polog za hišo in se zavežejo k mesečnim plačilom za 15- ali 30-letno hipoteko. Prvi dan prodaje na domu je lastniški kapital doma enak znesku tega pologa. Polog je edini del doma, ki ste ga dejansko plačali.

Sčasoma z vsakim plačilom za posojilo zaslužite vedno več lastniškega kapitala. Vsak znesek, plačan proti glavnici hipotekarnega posojila - ne obresti - je vaš lastniški kapital. Ugotoviti kako predčasno odplačati to hipoteko lahko celo pripomore k povečanju lastniškega kapitala doma, lastniški kapital pa se bo povečeval, ko bo vrednost vašega doma naraščala in upadala, če bo domača vrednost padla.

Banke vam bodo omogočile, da si izposodite ta znesek in denar uporabite na kakršen koli način. Ta stanovanjska posojila je relativno enostavno dobiti in imajo nizke obrestne mere v primerjavi z drugimi tradicionalnimi posojili in kreditnimi linijami.

Kreditna linija domačega kapitala v primerjavi s posojilom lastniškega kapitala

Obstaja nekaj različnih načinov, kako si lahko izposodite lastniški kapital. Eno prek običajnega posojila za lastniški kapital. Ta posojila so izdana v enkratnih zneskih s plačilnimi načrti do 30 let, ki jih boste plačali med plačilom prvotne hipoteke. Obresti se izračunajo v času, ko dvignete posojilo, in denar dobite takoj. Večina bank vam dovoli, da gotovino iz posojila uporabljate 10 let, preden ga morate začeti vračati, pogosto v obdobju 20 let.

Druga možnost je kreditna linija domačega kapitala ali HELOC. HELOC deluje bolj kot kreditna kartica in vam omogoča nakup in plačilo stvari do določenega skupnega zneska. Obresti plačujete samo za nakupe, ki jih opravite, in vam ni treba skrbeti, ali boste vrnili vnaprej določeno vsoto.

Tretja možnost je Slika Line lastniškega kapitala, nova hibridna metoda, ki služi kot enostavnejša, hitrejša alternativa tradicionalnim HELOC-om in posojilom za lastniški kapital. Ponuja celoten spletni postopek prijave in odločitev, ki je bila sprejeta v samo petih minutah, in hitrejše financiranje, tako da lastniki stanovanj v petih dneh dobijo denar. Lastnikom stanovanj prav tako omogoča, da se zadolžujejo po nizki fiksni obrestni meri, z dostopom do pavšalnega zneska denarja (podobno kot posojilo za lastniški kapital) in z možnostjo, da kasneje po potrebi dvignejo več (kot pri HELOC-u.)

Pogoji in obrestne mere so pri vseh vrstah zadolževanja pri lastniškem kapitalu običajno precej dobri.

'Razlog je v tem, da del svoje hiše dajete kot zavarovanje,' pravi Jeff Tucker, ekonomist pri Zillowu. 'Če privzeto vzamete dovolj dolgo, vas lahko odpeljejo domov, zato je to varnejša kreditna linija za banko.'

Za kaj lahko uporabite stanovanjsko posojilo ali kreditno linijo?

Kdor gleda stroške prenove kopalnice ali razmišlja o novi ograji, ve, da lahko večje prenove stanejo roko in nogo. (Samo poglejte tipično stroški prenove kuhinje. )

Vendar ni pravil o tem, kako morate denar, ki si ga izposodite, porabiti za lastniški kapital svojega doma. Kljub temu, da se denar uporablja, večina ljudi ugotavlja, da so posojila za lastniške naložbe cenovno ugodnejša možnost v primerjavi s tradicionalnimi posojili in kreditnimi karticami.

kako zložite oprijete rjuhe

Prisluhnite podcastu Real Money & # 39; s zaupno denarjo in poiščite strokovne nasvete o ustanovitvi podjetja, kako nehati biti & # x201; razpravljanje o tajnem dolgu s partnerjem in še več!

'Dobra uporaba bi lahko bila plačilo šolnine ali drug velik pavšalni račun, ki bi ga morda želeli pokriti za svoje otroke,' pravi Tucker. 'Mnogi bodo morda ugotovili, da lahko za tovrstne kredite dobijo boljše cene kot recimo za študentsko posojilo.'

Zahteve za posojila za lastniški kapital

Lahko se kvalificirate za lastniško kreditno linijo od dneva, ko kupite dom. Ni čakalne dobe glede tega, kdaj lahko zaprosite za ta posojila, in znesek, do katerega ste upravičeni, bo med drugim odvisen od tega, koliko ste plačali za posojilo. Z drugimi besedami, vaše posojilo ne sme biti večje od lastniškega kapitala.

Po finančni krizi so banke začele omejevati stanovanjska posojila in HELOC na 80 do 85 odstotkov lastniškega kapitala. Ta znesek zagotavlja, da ne boste nikoli več dolgovali posojila za lastniški kapital kot prvotne hipoteke.

'Osemdeset odstotkov je že dolgo prelomna točka,' pravi Tucker.

najboljši način za čiščenje lcd tv

Če zaprosite za posojilo za najem lastniškega kapitala ali kreditno linijo za lastniški kapital pri isti banki, ki je financirala vašo prvotno hipoteko, boste videli nekaj ugodnosti, kot je popust na razmerje. Poleg tega je odplačilo posojila lažje, če vse opravite v isti banki prek iste aplikacije ali računa.

Odvisno od vaše banke boste morda morali plačati pristojbine za dostop do lastniškega kapitala, zato se ne bojte nakupovati.

Preden odobrite odobritev, bo banka želela opraviti oceno v vašem domu. Ta korak je obvezen ne glede na to, kdaj je bila zaključena vaša zadnja ocena. In banke se ne bodo zanašale na informacije spletnih mest, kot je Zillow, pravi Tucker. Običajno boste morali plačati to storitev in počakati na rezultate, preden se bo banka odločila, kakšno bo vaše skupno posojilo za lastniški kapital. V nujnih primerih pa lahko pričakujete, da boste odobrili posojilo precej hitro, v razponu od 30 do 35 dni.

Napake in pasti pri posojilih v lastniškem kapitalu

Čeprav se morda zdi, da je posojilo za najem lastniškega kapitala ali kreditna linija domačega kapitala preprost in cenovno ugoden način za izboljšanje stanovanj, odplačilo drugih dolgov ali uporabo v nujnih primerih, obstajajo pasti.

To je zato, ker pri vsakem posojilu še vedno obstaja možnost neplačila.

'Če ste prepričani, da se bo vaš dohodek nadaljeval, da ga boste lahko vrnili, je to varna možnost,' pravi Tucker. 'Toda v kolikor nihče od nas nima kristalne krogle, ne moremo biti prepričani, da bomo imeli enako zaposlitev kot lani.'

Medtem ko obstajajo varovala za preprečevanje izvršb (ki so se množično zgodile med finančno krizo), trg še vedno igra vlogo pri tem, ali boste obtičali z domom, za katerega ste dolžni več, kot je vredno.

K tej vrsti posojila pristopite tako, kot bi se lotili drugega, in razmislite, ali ga boste lahko odplačali in ali so možne posledice vredne tveganja.