Večina tega, kar slišite o načrtu 401(k), je povezana z izkoriščanjem ponudbe vašega delodajalca za ujemanje in zagotavljanjem, da račun zamenjate vsakič, ko sprejmete novo službo. Toda kaj se zgodi z vsem tem denarjem, ko se upokojite? Spoznavanje podrobnosti o distribucijah 401(k) – tudi umikih iz vašega 401(k) – vas ne bo samo pripravilo na dan, ko se boste morali zanesti na ta denar, ampak bo tudi okrepilo pomen, da ga zdaj pustite ob strani.

Strokovnjaki za finančno načrtovanje pravijo, da morate vedeti o tem, kako delujejo distribucije 401 (k).

Povezani predmeti

Kdaj se začnejo distribucije?

Ko gre za vaš denar za upokojitev, načrti 401(k) ne bodo takoj na voljo za vašo uporabo. Z drugimi besedami, pri 50 letih se ne morete predčasno upokojiti in pričakovati, da boste unovčili – vsaj ne brez visokih glob.

Praviloma se distribucije 401(k) ne morejo začeti, dokler niste stari 59 1/2 let.

To je starost, ko lahko začnete jemati denar z upokojitvenih računov, ne da bi plačali dodatnih 10 odstotkov kazni, pravi Shelly-Ann Eweka, direktorica strategije finančnega načrtovanja pri TIAA.

Načrtovanje upokojitve ima torej veliko opraviti z odločitvijo, pri kateri starosti se upokojiti in kako raztegniti svoj denar med različnimi fazami, na katerih so ti skladi na voljo: 401(k) razdelitve se začnejo pri 59 1/2, toda prejemki socialne varnosti se ne bo začela do 62. leta starosti. In čeprav je starost 59 1/2 morda številka, ki jo poznate, verjetno manj poznate starost 72. To je čarobno leto, ko ste mora začnite jemati svoje distribucije. To je zato, ker je denar, ki ga je treba zaslužiti iz vaše denarne zaloge – plačali boste davke vsakič, ko boste vzeli distribucijo iz svojega 401(k).

darila za 32-letno žensko

Recimo, da nekdo dela od 25. leta in v tem času prispeva, pravi Arvind Ven, izvršni direktor in ustanovitelj Skupina Capital V, podjetje za upravljanje premoženja s sedežem v Kaliforniji. Do takrat niso plačali davkov, zato davčna uprava pravi, da hočem svoj denar. Pri 72 letih pravijo, da ste dovolj sedeli na njem.

Kaj pa, če potrebujem denar prej?

Kot pri vseh stvareh obstaja nekaj izjem od pravila, ko gre za predčasno pridobivanje denarja 401 (k). Nekateri posamezniki lahko to storijo brez plačila visokih kazni.

Veliko boste slišali o starosti 59 1/2. Vendar pa so načrti 401(k) načrti, ki jih sponzorira delodajalec, zato obstaja nekaj izjem, da lahko denar vzamete prej in ne plačate kazni, pravi Eweka. Ena od izjem je, če se upokojite v letu, ko dopolnite 55 let pri podjetju, pri katerem imate ta račun. Potem lahko vzamete denar brez plačila kazni.

Včasih se denar lahko uporabi tudi v primeru smrti ali invalidnosti, dodaja.

V nekaterih skrajnih situacijah lahko razmislite tudi o najemu posojila proti vašemu 401(k). Čeprav so provizije za to pogosto nižje od možnosti za tradicionalna posojila, se boste morali odplačevati v petih letih – z obrestmi –, da se izognete kazni. Številni svetovalci tega ne priporočajo, ker vas pogosto za nekaj let povrne pri vaših splošnih ciljih pri upokojitvi.

POVEZANO: Zakon o CARES je spremenil pravila za umik 401k – tukaj je tisto, kar morate vedeti

Kako velike so distribucije?

Ko ste pripravljeni začeti jemati denar iz svojega 401(k), lahko to storite na pet glavnih načinov, ki vam bodo pomagali ugotoviti, koliko boste vzeli.

Prevračanje je prva možnost. Z rolloverjem lahko vzamete denar iz svojega 401(k) in ga premaknete na drugo vrsto računa, kjer lahko še naprej raste med upokojitvijo. To je še posebej koristno, če denarja še ne nameravate vzeti (in ste mlajši od 72 let), vendar želite še naprej opazovati njegovo rast, dokler ne dopolnite. 401(k)s in tradicionalni IRA (individualni upokojitveni računi) imajo tako zahtevane minimalne distribucije, ki se začnejo pri 72 letih; Roth IRA nimajo zahtevanih umikov do smrti lastnika. (The IRS zahteva minimalne delovne liste za distribucijo za pomoč pri izračunu vaših; izmenično se lahko posvetujete s strokovnjakom za načrtovanje upokojitve.)

Če imate Rothov del svojega 401(k), ga morate prenesti na Roth IRA, da se izognete potrebi po zahtevani minimalni distribuciji pri 72 letih, pravi Jody D'Agostini, CFP, pravični svetovalec. Umiki Roth IRA so neobdavčeni, če je posameznik star vsaj 59 1/2 in imate Roth IRA ustanovljen vsaj pet let.

Upoštevajte, da imajo načrti 401 (k) popolno zaščito upnikov, medtem ko nekateri IRA morda ne, odvisno od tega, kje živite, pravi D'Agostini. Poleg tega bo vstavljanje tradicionalnega 401(k) v Roth IRA imelo nekatere davčne posledice v davčnem letu, v katerem se izvede preklop, vendar ne boste dolžni davkov, ko boste ta denar na koncu upokojili.

Če vi ali vaš zakonec še vedno delate, lahko zaradi sprememb, uvedenih v zakonu SECURE, še naprej prispevate k [an] IRA tako dolgo, kot želite, pravi. Eden od vas bo moral imeti obdavčljivo nadomestilo, kot so plače, provizije, bonusi, dohodek iz samozaposlitve ali napitnine. Vse distribucije iz vaše [tradicionalne] IRA so obdavčene po običajnih stopnjah dohodnine.

Drugi način za pridobitev denarja je z rednimi sistematičnimi dvigi. To je verjetno metoda, ki si jo predstavljate, ko razmišljate o uporabi svojega denarja za upokojitev, ker deluje podobno kot vaš varčevalni račun pri banki.

Tu pokličeš podjetje in rečeš 'pošlji mi 3000 $ na mesec,' pravi Eweka. Lahko pa samo dvignete denar, kot ga potrebujete. Pokliči in reci 'pošlji mi 500 $.'

Če boste šli po tej poti, boste odgovorni za spremljanje končnega rezultata, saj se ta iz leta v leto zmanjšuje. Če se to zdi nevarno, vam bo morda všeč naslednja možnost.

Tretja možnost temelji na zahtevanih minimalnih distribucijah. Upravljavcem denarja lahko prepustite, da vam povedo, koliko morate vzeti vsako leto, da tako razporedite denar v času vaše ocenjene življenjske dobe in se izognete kakršnim koli kaznim. S tem boste zagotovili, da boste porabili vse, in vam pomagali, da se izognete mesečnemu proračunu.

To lahko storite letno, mesečno ali četrtletno, pravi Eweka.

Četrta možnost je nakup rente - v bistvu oblika pokojninskega zavarovanja, ki posamezniku zagotavlja fiksni tok plačil - in to je možnost, ki je mnogim finančnim svetovalcem najbolj všeč.

Ko kupite rento, jo spremenite v življenjski tok dohodka za vas in vašega partnerja, če imate partnerja, pravi Eweka. Če se renta sliši kot nekaj, kar vas zanima, se pogovorite s strokovnjakom, če želite izvedeti več.

Peta možnost je po mnenju večine svetovalcev slaba, ker vključuje izplačilo vašega 401(k) v enkratnem znesku. Vzemite ves denar naenkrat in dolgovali boste davke na celoten znesek, ko boste vložili prijavo istega leta.

Če vzamete vse naenkrat, se povzpnete v enega od najvišjih davčnih razredov, zato je zelo redko, da je to priporočljivo, pravi Eweka.

Poleg davkov boste nenadoma tudi odgovorni za to, da ta fiksni znesek denarja traja do vaše smrti. Če to storite, denar ne bo še naprej rasel, razen če ga vložite drugam (kar ima svoja tveganja) in ga boste morali pametno načrtovati.

Kako se odločiti, katera možnost je prava za vas

Steve Bogner, generalni direktor podjetja za upravljanje premoženja s sedežem v New Yorku zakladniški partnerji, pravi, da je izbira načina izplačila svojega 401(k) odločitev, ki bi jo morali vsako leto ponovno oceniti.

Zelo pomembno je, da vsaj enkrat letno opravite forenzično analizo vaše upokojitvene situacije in preprosto vključite svoje številke in uporabite modele, da ugotovite, kaj je res prava rešitev za vas, pravi.

Z drugimi besedami, ne nastavite svojega 401(k) na avtopilota na dan, ko zapustite delovno silo in se ne prijavite. Vsak scenarij za vaše distribucije se lahko spremeni glede na davke in državo, kjer živite, zato ne pozabite utrip na vaši edinstveni situaciji.