TO povratna hipoteka omogoča lastnikom stanovanj, ki so stari 62 let ali več, da pretvorijo lastniški kapital v gotovino, ne da bi jim bilo treba prodati svojo hišo. In če ste že slišali za ta koncept, se morda sprašujete: Ali so povratne hipoteke prevara? Postopek, ki privabi starejše ljudi, da izplačajo lastniški kapital v svojih ljubljenih domovih, medtem ko so brezposelni, s stalnim dohodkom ali se drugače ne morejo finančno preživljati, se zdi, no, plenilski. Vendar pa obstaja veliko okoliščin, v katerih je povratna hipoteka lahko zelo koristna za zahtevnega in dobro obveščenega posojilojemalca.

Tukaj je nekaj osnovnih izobraževalnih nasvetov in opozorilnih znakov, ki jih morate upoštevati pri odločanju, ali je povratna hipoteka prava za vas – ali za nekoga, ki ga imate radi.

Kaj je obratna hipoteka in kdo je upravičen do nje?

Povratne hipoteke so znane tudi kot hipoteke za konverzijo lastniškega kapitala (HECM). Lastniki stanovanj, starejši od 62 let (ali zakonski par, v katerem je vsaj eden od partnerjev dosegel starostno upravičenost), lahko ta posojilni produkt unovčijo del svojega lastniškega kapitala za kritje življenjskih stroškov in izboljšanje denarnega toka.

družabna igra za odrasle in otroke

Zvezna trgovinska komisija pojasnjuje: „Obstajajo tri vrste povratnih hipotek: enonamenske povratne hipoteke, ki jih ponujajo nekatere državne in lokalne vladne agencije, pa tudi neprofitne; lastniške povratne hipoteke, [aka] zasebna posojila; in zvezno zavarovane povratne hipoteke, znane tudi kot hipoteke za konverzijo lastniškega kapitala (HECM).'

Najmanj pogosta in najcenejša je enonamenska povratna hipoteka , vendar so vsi opremljeni s ceno. Provizije za izdajo posojila in spremenljive obrestne mere povzročajo, da je ta posojilni produkt še posebej težaven, vendar je predpostavka enostavna: namesto da bi mesečno plačevala hipotekarno podjetje, hipotekarna družba mesečno plača vam.

Na kaj morate biti pozorni, da bo povratna hipoteka delovala za vas:

Ne zamudite plačila davka.

Prednost povratne hipoteke je, da lahko listino obdržite v svoji hiši, vaš posojilodajalec pa vam v bistvu plača, da tam živite. Slaba stran je, da so računi za stanovanje še vedno vaše breme. Še naprej plačujte davke, komunalne storitve, pristojbine za združenje lastnikov stanovanj in vsa druga obvezna plačila. Kot pri vsaki drugi hipoteki, bi lahko zamuda pri teh pristojbinah in računih postala razlog za vpoklic posojila.

Načrtujte, kdo bo odplačal to posojilo.

O tem se morate pogovoriti s svojimi možnimi dediči. Če želi vaša družina nekoč podedovati hišo, potem morate biti zelo previdni pri znesku, ki ga vzamete v povratno hipoteko. Previdnost ni v tem, da bodo dediči na kavelj za saldo posojila; pravzaprav je skrb veliko večja.

kako spraviti zataknjeno torto iz pekača

FTC pojasnjuje: „Večina povratnih hipotek ima nekaj, kar se imenuje „neregresna“ klavzula. To pomeni, da vi ali vaše premoženje ne morete dolgovati več od vrednosti vašega doma, ko posojilo zapade v plačilo in se dom proda. Pri HECM na splošno, če želite vi ali vaši dediči odplačati posojilo in obdržati dom, namesto da ga prodate, vam ne bi bilo treba plačati več od ocenjene vrednosti doma.«

Ja, prav ste prebrali. Če bi dediči želeli obdržati dom v družini, bi morali odkupiti hišo, ki ste jo že kupili. Sicer je banka lastnica hiše, ko posojilojemalec odide naprej.

Pazite se prodajalcev.

Tako kot vam prodajalec rabljenih avtomobilov ne bo pokazal vseh prask na vsakem vozilu na parceli, tudi oseba, ki vam prodaja to posojilo, ne bo delila vseh možnih pasti tega izdelka. Pomembno je, da prej preberete te opozorilne zgodbe. Pripravite se na to, kako jih boste – in vaša družina – obravnavali, če se pojavijo.

Za mnoge ljudi je povratna hipoteka dobra možnost, če je edina možnost, vendar ne dovolite, da vam kdo pove, da je to čarobna krogla. Vsekakor pa bodite previdni, če nekdo ponuja povratno hipoteko v kombinaciji z drugimi plačanimi storitvami, kot so zavarovanje, popravila doma ali kar koli drugega, kar bo ta plačila obrnjene hipoteke vezalo na drugo finančno obveznost. Če diši a prevara , prijavi FTC, ali državnemu tožilstvu oz Regulatorna agencija za bančništvo .

Najboljši trije scenariji, ko je povratna hipoteka lahko res uporabna:

Povezani predmeti

eno Te hiše si tako ali tako ne želi nihče drug.

Medtem ko večina Američanov hrani svoje bogastvo v svojih domovih, ni vsaka hiša sanjska. An podedovana hiša je lahko tako darilo kot prekletstvo , še posebej, če dediči niso finančno pripravljeni vzdrževati dom, plačevati davke ali ga obdržati. Če stara oseba že ve, da njihovi otroci vseeno nameravajo prodati hišo, potem povratna hipoteka ni napol slaba ideja. S pravilnim finančnim načrtovanjem lahko tisti, ki ima hišo najbolj rad, omogoči največjo korist.

dve Imate takojšnje zdravstvene stroške ali stroške oskrbe.

Če so reševalna zdravstvena oskrba ali posebne storitve oskrbe starejših sicer izven finančnega dosega, bi lahko bila uporaba bogastva v domu najboljša možnost, ki je na voljo. A 2019 Northwestern Mutual študij ugotovil, da 'medtem 10.000 Baby Boomerjev vsak dan dopolni 65 let , ima skoraj vsak peti (17 odstotkov) manj kot 5.000 dolarjev prihranjenih za upokojitev in 20 odstotkov jih ima manj kot 5.000 dolarjev osebnih prihrankov ... Ljudje v povprečju mislijo, da obstaja 45-odstotna možnost, da bodo preživeli svoje prihranke, 41 odstotkov pa jih ima ni sprejel nobenih ukrepov za njegovo odpravo.'

Veliko ljudi se upokoji brez pokojnine, tisti, ki so bili na začetku na slabo plačanih delovnih mestih, pa so verjetno vse svoje denarje odvrgli v svoje domove. Smiselno je le, da njihov dom obravnavamo kot naložbo, ki se mora v času njihove potrebe izplačati.

3 Staranje na mestu je vaša prioriteta.

Za večino starejših je staranje doma znak neodvisnosti in čustvene podpore ljubljenih. Bivanje v domu za ostarele ali ustanovi za podporo staranju je lahko demoralizirajoče, pa tudi izjemno drago. Pomembno je, da se o vseh finančnih možnostih pogovorite z vsemi v družini in z zdravstvenimi delavci potrdite, ali je staranje realistično. Če se vse izkaže, je prednost obratne hipoteke v tem, da financira človekovo sposobnost, da preprosto ostane na mestu.

najboljši izdelki za nego kože, ki jih priporočajo dermatologi

To je še posebej koristno, če ga dom že ima drage nadgradnje dostopnosti ki bi spodbujala udobje in mobilnost v prihodnjih letih. Dolar za dolar bi večina starejših Američanov plačala vse, da bi ohranili svojo rutino in svojo avtonomijo. Ta duševni mir lahko izboljša kakovost življenja in naredi ta leta najbolj prijetna. Če lahko hiša financira to realnost, bi lahko bila povratna hipoteka zelo uporabno orodje, ki ga je treba upoštevati.