Mnogi od nas imajo velike načrti za našo upokojitev : Potuj po svetu , naučite se vseh hobijev, preberite vsako knjigo, preseliti v drugo državo ... Te velike načrte dodajte neizogibnemu zmanjšanju dohodka, povečanju prostega časa, nenavadno visokim zdravstvenim računom in drugim možnim nujnim izdatkom, povezanim s staranjem, in zakaj spet domnevamo, da bomo ob upokojitvi porabili manj kot zdaj?

'V nekaterih primerih ljudje pogosto potrebujejo več kot pravilo, da se upokojijo, saj s svojim povečanim prostim časom potrebujejo več denarja, da zapolnijo praznino ob zaposlitvi,' pravi Scott Nelson, izvršni direktor MoneyNerd. 'To bi lahko vključevalo potovanja, nakup nove nepremičnine in tako naprej, kar zahteva višjo pokojnino.' Vendar Nelson poudarja, da se s starostjo zmanjšuje energija, zato lahko ljudje tudi varčujejo tudi veliko za upokojitev in ga nikoli ne porabite.

zmeden? Tukaj Nelson in drugi strokovnjaki za denar razlagajo, kako določiti znesek, ki bi ga resnično morali prihraniti za upokojitev.

Pravilo upokojitve – in kdaj ga upogibati

Pravilo pravi, da boste ob upokojitvi potrebovali približno 80 odstotkov svojega dohodka pred upokojitvijo, pravi Hasnain Khokhawala iz FinanceShed . Torej, če je bil vaš dohodek pred zahtevami 50.000 $, bi ob upokojitvi potrebovali 40.000 $ letno, da ohranite svoj življenjski slog. Finančni svetovalci predlagajo, da prihranite približno 15 odstotkov svoje plače čim prej, če se nameravate upokojiti pri 65 letih. Tako bi 80 odstotkov svojih dohodkov pred upokojitvijo nadomestili s prispevki za pokojnino in premoženje. skupaj, pravi Nelson.

John Davis, ustanovitelj ScoreSense, rad gleda na upokojitev v obratni smeri, da bi ugotovil, koliko boste potrebovali: 'Načrtujte si, da boste vsako leto dvignili 4 odstotke svojih skupnih prihrankov,' pravi. 'Če imate torej prihranjen milijon dolarjev za upokojitev, bi lahko dvignili do 40.000 dolarjev na leto in se počutili varne, da vam v somračnih letih ne bo zmanjkalo denarja.' Ali lahko udobno živite s 40.000 $ letno? Če je tako, ste pripravljeni, pravi.

Vendar ne bodite preveč samozavestni: Julian Morris iz uprave Concierge Wealth ugotavlja, da so stroški zdravstvenega varstva za par, ki se oba upokojita pri 65 letih, ocenjeni na 300.000 $ skupaj v preostalih letih – in to niti ne vključuje stroškov dolgotrajnega - dolgotrajna oskrba.

Največji dejavnik pri odločanju o znesku denarja, ki ga boste potrebovali za upokojitev, je način življenja, ki ga nameravate imeti ob upokojitvi, pravi Davis. Če zmanjšate velikost, se preselite v predmestje in zmanjšate zabavo, lahko zmanjšate količino denarja, ki ga boste potrebovali za udobno upokojitev. Če želite potovati, gledati oddaje in preživeti zelo malo časa doma, bi morali povečati svoje pokojninske prihranke. Prav tako je pomembno upoštevati dodatne stroške zdravstvenega in potovalnega zavarovanja, ki se običajno povečajo v poznejših letih, pravi Davis.

Prav tako morate razumeti socialno varnost, da ugotovite, koliko denarja prihranite, pravi Curt Arnold, pooblaščeni javni finančni svetovalec. Razen če ste zaskrbljeni zaradi krajše življenjske dobe, Arnold priporoča, da tisti z višjimi dohodki odložijo začetne ugodnosti do 70. leta, da bi te ugodnosti čim bolj povečali.

'To bo pomagalo nadomestiti večjo vrzel v dohodku, hkrati pa bo pomagalo preživelemu zakoncu, ko bo eden od zakoncev umrl in morata iti do enega samega socialnega varstva,' pravi Arnold.

Ko se odločate, koliko morate privarčevati za upokojitev, morate upoštevati nekaj dodatnih stvari:

najboljše čistilo za preproge na trgu

• Ali imate še kakšne neporavnane dolgove ali preostale hipotekarna plačila ? Če je tako, potrebujete več dohodka pred upokojitvijo kot običajnih 80 odstotkov za pokritje teh dolgov, pravi Nelson.
• Kakšno življenje si želite privoščiti ob upokojitvi – finančno in energijsko?
• Ali boste ob upokojitvi imeli dodatne tokove dohodka? 'To lahko izvira iz lastnine, stranski hitri ali podjetja v vaši lasti,« pojasnjuje Nelson. Če imate dodatne tokove dohodka, vam morda ne bo treba toliko varčevati, preden se upokojite.

Odstotek obveznic v vašem portfelju bi moral biti enak vaši starosti. Večina strokovnjakov se strinja, da bi morali, ko se starate, vložiti več denarja naložbe z nižjim tveganjem, kot so obveznice , za katere je manj verjetno, da bodo v primeru zloma trga izgubili veliko denarja, pravi hipotekarna posrednica Jennifer Harder.

Na splošno, če si mlad, vlaganje v delnice vam lahko pomaga pri soočanju z večjim tveganjem in po možnosti zaslužiti boljše donose. Konzervativno pravilo bi bilo, da 60 odstotkov svojega portfelja vložite v obveznice, ko ste stari 60 let, vendar je to, da imate 30 odstotkov svojega portfelja v obveznicah, ko ste stari 30 let, morda preveč.

'Vse je odvisno od vaše tolerance tveganja, ki jo določajo dejavniki, ki niso vaša kronološka starost,' pravi Harder. 'Na vašo toleranco do tveganja vplivajo tudi dejavniki, kot so vaša trenutna zaposlitev, osebnost in družinski status.'