Eden največjih gonilnikov dolgov v ZDA je zdravstvo – skoraj tretjina ameriških delavcev ima zdravstvene dolgove, več kot četrtina teh ljudi pa dolguje več kot 28.000 dolarjev za zdravstveno oskrbo.

In ta teden Denar zaupno gostja, 35-letna Olivia (ni njeno pravo ime) je ena izmed nesrečnih ljudi, ki so dolgovali na tisoče dolarjev. Odkrili so ji življenjsko nevarnega raka, ki je zahtevalo več kot milijon dolarjev zdravljenja – in zaradi katerega je hkrati prenehala z delom. 'Ne gre samo za plačilo zdravstvenih računov,' pravi. »Nisem imel dela in možnosti za delo, najemnino in vse vaše redne življenjske stroške. Zdaj nimam dela, zdaj pa imam vsaj 12 tisočakov več, kot sem navajen plačati za leto. To je bil popoln 'rak na srečo', ki bi me lahko popolnoma finančno uničil.'

Olivia je porabila nešteto ur za ustvarjanje preglednic, sledenje računov in boj proti napakam in previsokim zaračunavanjem – na primer, ko so njeni zdravniki poslali rezultate testov strokovnjaku zunaj omrežja, da ga pregleda. 'Kar naenkrat dobivam te račune izven omrežja, ker me niso vprašali, kam to pošiljajo,' pravi. 'Pravkar so ga poslali, zato sem začel klicati in rekel: 'Ne, izrecno sem izbral svoje zdravnike in mesta za nego, da se prepričam, da so v omrežju.' Zame je bila to le nepoštena poteza - saj veš kakšno zavarovanje imam. Zakaj tega ne pošlješ zdravniku v omrežju, da prebere rezultate mojih testov?'

Denar zaupno voditeljica Stefanie O'Connell Rodriguez in finančni strokovnjak Marshall Allen, avtor Nikoli ne plačajte prvega računa: in drugi načini za boj proti zdravstvenemu sistemu in zmaga , pravijo, da so zgodbe, kot je Olivijina, preveč pogoste.

'Ljudje, ki gledajo te račune za preživljanje in jih analizirajo, bi vam povedali, da vidijo napake v večini zdravstvenih računov, ki jih gledajo.'

— Marshall Allen, avtor Nikoli ne plačajte prvega računa: in drugi načini za boj proti zdravstvenemu sistemu in zmaga

In to v veliki meri zato, ker se zdravstveni sistem ne vodi kot kateri koli drug posel. »Ko greš v restavracijo in naročiš hamburger, imajo precej nastavljeno tako, da si naročil hamburger, krompirček in pijačo, dajo račun za hamburger, krompirček in pijačo. In to je točno,« pravi Allen. »Predvidevamo, da bo tako tudi v bolnišnicah ali zdravniških ordinacijah, saj smo tako pričakovali. Resnica je ravno nasprotna. Napake pri obračunu in napake pri obračunavanju, bodisi namerne ali nenamerne, so tako pogoste.'

Za boj proti temu Allen pravi, da zahtevate gotovinsko ceno katerega koli postopka, pa tudi dobite razčlenjen račun, tako da lahko poiščete kode za obračun in se prepričate, da vam niso zaračunali za bolj zapletena zdravljenja ali zaračunali stvari, ki ste jih nikoli prejel. Sodišče za spore majhne vrednosti je lahko močno orodje, ki vam pomaga pri boju proti napačnim dajatvam.

V pomoč so lahko tudi zagovorniki pacientov, še posebej, če imate veliko zdravstvenih stroškov, kot je Olivia. 'Če ima nekdo zapleten primer, kjer je primer v teku, ali morda ima otroka s kronično boleznijo, ki se mora čez čas spopasti z veliko stvarmi, ali je morda zapleteno bivanje v bolnišnici z veliko računi, kjer razčlenjeni račun ima veliko strani, priporočam, da se ljudje pogovorijo s pacientovim zagovornikom,« pravi. 'Zaračunavajo pristojbino. Vredne so denarja.'

Poslušajte ta teden Denar zaupno —»Imel sem raka pri 34 letih in zdaj poskušam odplačati na tisoče dolarjev zdravstvenih računov«—za nasvete Allena in O'Connella Rodrigueza za reševanje zdravstvenih dolgov. Denar zaupno je na voljo na Apple podcasti , Amazon , Spotify , Stitcher , Predvajalnik FM , ali kjer koli poslušate svoje najljubše podcaste.

___________________

Prepis

olivia : Ko sem končal s kemoterapijo, so mi rekli: 'Prosim, pojdi govori v računovodstvo. Z vami se moramo pogovoriti o vašem maksimalnem znesku.' Bil sem takole: 'Pravkar sem bil skozi šest mesecev kemoterapije. nimam las. Nimam obrvi. Nimam trepalnic in se hočeš zdaj z mano pogovoriti o denarju?«

Obstajajo ljudje, ki so res bolni, da ne vem, kako se od njih pričakuje, da bodo sami svoj zagovornik in kako naj bi bili njihovi računovodje in spremljali zdravstveno zavarovanje.

Camila: Nisem mogel iti k zobozdravniku, tudi z zavarovanjem, ker vem, da bo to dodaten strošek iz žepa.

Nepričakovani računi vas kar od nikoder presenetijo in včasih so to velike vstopnice, veste.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Money Confidential, podcast Kozel Bier o naših denarnih zgodbah, bojih in skrivnostih. Jaz sem vaša gostiteljica, Stefanie O'Connell Rodriguez. In danes je naša gostja 35-letna svobodna umetnica in lastnica malega podjetja, ki ji pravimo Olivia - ne njeno pravo ime.

Olivia: Jaz sem varčevalec, zagotovo. Sem samostojni umetnik, zato zdravstveno zavarovanje in upokojitev nista vgrajena v te načrte. Zato se poskušam zelo zavedati, kaj počnem s svojim denarjem, prav tako pa se zelo ukvarjam s proračunom.

Spomnim se svoje prve službe, prejemal sem 225 $ na teden in mislil sem, da sem v denarju. In tudi takrat sem predvidel teh 225 $. Potem pa se začneš truditi narediti več stvari v življenju in si rečeš: 'Vau, 225 $ ni nič.'

Stefanie O'Connell Rodriguez: Da bi dopolnila svoje delo kot svobodna umetnica, je Olivia začela s filmsko produkcijo.

Januarja 2020 se je Olivijino poslovanje in njene finance zdelo, kot da se končno začenjajo postavljati na svoje mesto.

Olivia: Počutil sem se, kot da sem končno začel razmišljati: 'V redu. To je samostojni posel, zato pridobite stalne stranke, tako da vas ne skrbi vedno, kje bo naslednja plača.' Mislim, da si kot svobodnjak, ne glede na to, kako uspešen si, vedno razmišljaš: 'Oh, dno bi lahko vsak trenutek padlo ven.' Toda končno sem prišel do trenutka, ko sem razmišljal, da sem imel nastope na vrsti vse od januarja do maja 2020.

Razmišljal sem: 'Resnično se moram potruditi, da bom več potoval in naredil to, graditev tega podjetja pa mi daje priložnost, da si vzamem prosti čas, ker si čas delim med Florido in New Yorkom. Včasih grem nekaj časa, ne da bi videl svojo družino. Torej, da bi lahko letel domov, si vzel nekaj časa in poklical svoj urnik – to je onkraj denarja. To je kakovost življenja, ki si jo želite dati.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toda hkrati, ko je Olivia dosegla svoj poklicni korak, se je začela počutiti tudi izčrpanost.

Olivia: Ko gradite svoje podjetje, vanj samo vržete vse, kar imate, 24 ur na dan, 7 dni v tednu, ker ste na začetku vi računovodja. Za vse poskrbiš.

Končno sem prišel do točke. Sem bil kot: 'Veš kaj? Mogoče bi lahko začel imeti pomočnika ali pa dal nekdo skrbeti za X, Y in Z,« ker sem se fizično počutila zelo utrujeno.

Rekel bi, da sem se približno šest ali sedem mesecev pred januarjem 2020 ves čas počutil utrujeno in sem se lotil vodenja lastnega podjetja. Potoval sem po vsej državi, da bi snemal, in sem si rekel: 'Veš kaj? Grem, grem, grem. Ne vzamem si veliko prostega časa.' Naokrog nosim tone opreme in hodil bi gor in dol po stopnicah podzemne železnice in rekel: 'Uf, to je naporno.'

Imel sem ta kašelj, ki sem ga pripisal padcu v New Yorku, ko temperatura pade. Tako sem si rekel: 'Oh, tukaj je tisti zimski kašelj, ki se zadržuje,' a sem šel k zdravniku. Opravil sem telehealth in nenehno so mi dajali različna zdravila, da sem se ga poskušal znebiti.

Morda bi za nekaj časa izginilo, potem pa bi se vrnilo v drugačni obliki in takrat sem zvenel kot visokotonska čivava. Bilo je nenavadno in imel sem tudi ta izpuščaj na prsih, ki ni izginil. Mislil sem, da sem alergičen na nekaj.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Do konca januarja 2020 je Olivia obiskala toliko različnih zdravnikov – primarne zdravstvene oskrbe, ORL, dermatologov – in le poskušala ugotoviti, kaj se dogaja.

Olivia: jaz ni povedala dermatologu za kašelj. Zdravniku primarne zdravstvene oskrbe nisem povedala za izpuščaje, ker nisem mislila, da sta povezana. Pomislil sem samo: 'Človek, zdaj grem res skozi to.'

27. januarja 2020 sem imel snemanje in imel sem kup opreme, ki jo moram nositi s seboj. Vstopil sem iz dvigala v studiu, v katerem sem snemal, in v bistvu vlekel torbe po tleh, česar ne bi smel početi, ker je to zelo draga oprema. Ljudje za recepcijo so rekli: 'Si v redu?' Mislil sem samo: 'Trenutno težko diham.' Rekli so: 'Pomagali vam bomo dobiti vaše torbe.'

Tako so mi pomagali. Snemam in tako grem domov, živim v četrtem nadstropju in nisem mogel fizično priti po stopnicah. Samo dvignil sem se. Na koncu sem poklical prijatelja, ki živi nekaj ulic stran, in rekel: 'Žal mi je, da te to sprašujem, ampak preprosto se ne počutim dobro. Mislim, da imam pljučnico in ne morem s svojo opremo po stopnicah. Mi lahko prideš pomagat?'

Naslednji dan sem imela termin pri ORL. Rekel je: 'Resnično potrebuješ rentgensko slikanje prsnega koša. Slišim te kako kašljaš iz hodnika.«

Opravil sem rentgensko slikanje prsnega koša in vračal sem se v svoje stanovanje, zdravnik pa me je poklical in rekel: 'Uh, tvoj rentgenski posnetek prsnega koša je zelo zaskrbljujoč. Takoj morate priti na urgenco.

kje preverite temperaturo purana

Zato sem najprej kot Newyorčanka: 'Kje je avtobus, da me pripelje nazaj čez mesto?' Mislil sem si: 'Oh, gremo. Avtobus ne prihaja. Verjetno bom vzel Uber in odšel na urgenco. V redu.' Torej, da poskušam skrajšati zelo dolgo zgodbo,

rekli so: 'Pljučnica, ki jo najdemo v vaših prsih, in kopičenje tekočine, za nekoga, ki je na testiranju popolnoma zdrav, nam sicer daje misliti, da se dogaja nekaj drugega. Potem, malo kasneje, pride zdravnik brez obraza in v bistvu reče: 'Imaš raka.' In v moji glavi takoj pomislim: 'Ne, ne.'

Zato zdravnik odide, potem ko reče: 'Imaš raka priželjca,' in je kot bel kot duh. Pogledala sem ga in rekla: 'Meredith Gray naprej Greyjeva anatomija ne bi mi povedal, da imam raka priželjca, ne da bi mi dal biopsijo ali naredil kakršen koli invazivni poseg. Tako kot da ni poti.' Jaz sem v takem zanikanju.

Imel sem raka. Imel sem nekaj, kar se imenuje primarni mediastinalni B-celični limfom, in v bistvu mi je v prsnem košu zrasel ogromen tumor, ki se je zrušil, mi popolnoma porušil desno pljučo in pritiskal na srce. V bistvu so zdravniki rekli: 'Takoj te moramo začeti s kemoterapijo.' Tako sem skoraj takoj začel s svojim režimom, ki je bil šest krogov petdnevne 24-urne infuzije, kar je veliko kemoterapije.

In kar naprej sem govoril: 'Nikoli nisem kadil. Nikoli v življenju nisem jemal drog. Sem zelo fizično aktiven. Skrbim zase.' in sem kar naprej govoril: 'Kako?' Takrat sem stara 34 let, sicer zdrava. Trije različni zdravniki so rekli: 'Temu nesreči pravimo rak. Nismo ugotovili, zakaj se to zgodi. V bistvu se celica samo spremeni.'

Stefanie O'Connell Rodriguez : Ste imeli takrat zdravstveno zavarovanje?

Olivia: Hvala bogu, da sem. Dobil sem res hiter tečaj v ameriškem zdravstvenem sistemu, in to je noro. V preteklih letih sem se pogovarjal s številnimi prijatelji, saj ljudje pogosto zaslužijo 225 $ na teden, in ena prvih stvari, ki velja za zdrave ljudi, je, da se odločijo za zdravstveno zavarovanje, ker mislijo, da ga ne potrebujejo. Nisem mislil, da ga potrebujem. Moji starši so rekli: 'Za zdravstveno zavarovanje moraš plačati. Moraš to narediti.' Hvala bogu, da sem jim prisluhnil. Zavarovanje imam na podlagi zakona o dostopni oskrbi, ker sem spet samostojni delavec. ampak mislim, ko je rekel, 'Pojdi na urgenco,' sem rekel: 'Super. Kaj me bo to stalo?

Ko pa so stvari postale resne, sem si rekel: 'Ne počutim se dobro. To moram ugotoviti. Preprosto ne morem ... Bomo ugotovili, kaj je denar.' Hvala bogu, da imam zavarovanje, vendar sem se hitro naučil o maksimalnem iz žepa, o v omrežju in izven omrežja in o vseh teh res zabavnih izrazih, na katere moraš biti pozoren.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toda poskušati ugotoviti ameriški zdravstveni sistem in zdravstveno zaračunavanje ni ravno lahko – še posebej, če ste bolni.

Olivia: Kemoterapija mi je dala... Pravijo ji kemoterapija možgani, in bil sem zelo zmeden. Takrat, preden je prizadela korona, sem imel neverjetno skupino prijateljev in prišla je moja družina. Imam zvezek, ki so si ga vsi zapisovali, ko so prišli zdravniki, ker se nisem mogel spomniti, kaj se dogaja. To je tudi veliko informacij, za katere še nikoli niste slišali, če nimate medicinske diplome.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toda nekaj tednov po njenem zdravljenju so se po ZDA začele zapore koronavirusa. In bolnišnice, preobremenjene s prilivom bolnikov s COVID-19, so spremenile svojo politiko in Olivia se je morala zdraviti sama.

Olivia: Tako sem moral pet od šestih krogov kemoterapije opraviti sam, in to je grozno. Osamljeno je. To je strašljivo. Ena stvar je samo skozi samo zdravljenje. Druga stvar je, ko pridejo k tebi in rečejo: 'Hej, potem se moraš ustaviti pri računovodstvu, ker se želijo pogovarjati z vami o vaših računih in se želijo pogovoriti z vami o tem, kaj je bilo odobreno in kaj ne odobreno.'

In ti si izčrpan. Slab si. Nisem imela nadzora nad svojim gibanjem črevesja. Na primer: 'Nosim plenico in hočeš, da se zdaj z nekom pogovorim o svojih računih?' Ali se hecaš?'

Obstaja nekaj, kjer lahko pozvonite na koncu zdravljenja, in to je kot to praznovanje, kot da ste končali. In sestre se zberejo naokoli, vi pa pozvonite. To je ta radostni trenutek: 'S kemoterapijo sem končal.' Ko sem končal s kemoterapijo, nisem zvonil. Rekli so: 'Prosim, pojdite govoriti v računovodstvo. Z vami se moramo pogovoriti o vašem maksimalnem znesku.' In rekel sem si: 'Pravkar sem bil skozi šest mesecev kemoterapije. nimam las. Nimam obrvi. Nimam trepalnic in se hočeš zdaj z mano pogovoriti o denarju? In tudi, kako nisem dosegel svojega največjega žepa v tem trenutku? Ali ne bi bilo treba to že narediti?'

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ali ste kdaj izračunali skupne stroške vaše oskrbe?

Olivia: Seveda. Prvo leto je bilo več kot milijon dolarjev. ja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ali veste, koliko boste morali plačati?

Olivia: Rekel bi okoli 10, 12 tisoč dolarjev v primerjavi z več kot milijonom. Torej hvala bogu za zdravstveno zavarovanje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ste se z njimi sploh morali boriti?

Olivia: da. Torej dobiš vse te teste, potem pa jih mora poslati nekomu drugemu, da ti prebere biopsijo, pa ne vidiš, komu jo pošljejo. Potem pa kar naenkrat dobivam te račune izven omrežja, ker me niso vprašali, kam to pošiljajo. Pravkar so ga poslali, zato sem začel klicati in rekel: 'Ne, izrecno sem izbral svoje zdravnike in svoja oskrbovalna mesta, da zagotovim, da so v omrežju.'

Zame je bila to le nepoštena poteza, kot je: 'Šel sem k zdravniku v omrežju in veš, kakšno zavarovanje imam. Zakaj tega ne pošlješ zdravniku v omrežju, da prebere rezultate mojih testov?'

Ne morem vam povedati, kolikokrat sem moral klicati, ker vedno rečejo: 'Poklicali te bomo nazaj', potem pa ne.

Ja, in zapišem si vsak klic, ime vsake osebe, s katero se takrat pogovarjam, ker moraš. Z vsemi, ki jih pokličete pri dejanskih zdravnikih ali bolnišnicah ali pri zdravstveni zavarovalnici. Samo to moraš narediti. Zdravstvena zavarovalnica, so v tem poslu. Torej vam vse razlagajo s svojim žargonom zdravstvenega zavarovanja, namesto da bi to samo razčlenili na laične izraze. Še naprej sem moral biti tak: 'Torej, kaj misliš? Je to to?' To je naporno.

Imam več preglednic, s katerimi poskušam ugotoviti, kaj mi je bilo dejansko zaračunano, kaj sem dejansko plačal, kaj je neskladje. Lani sem zagotovo dosegel svoj maksimum in še več. Zato mi ni bilo tako pomembno, da sem se spuščal po omrežnih stvareh, ker sem očitno imel večjo ribo, ki sem jo moral cvreti, da bi se počutil bolje in živel. A letos je malo drugače, ker sem v remisiji, vendar še nisem nazaj v polno življenje, če je to sploh smiselno.

In vedel sem: 'V redu. Letos bom moral opraviti vsaj dva slikanja PET. Moral bom obiskati X število zdravnikov. Kateri nov zavarovalni načrt potrebujem, da bo najbolj smiseln?'

Druga stvar, ki mi je nora, je, da ne moreš nikogar kar poklicati in reči: 'Hej, koliko stane slikanje PET?' Vsaka oseba, ki sem jo poklical, je rekel: 'No, ne moremo vam dati natančne ponudbe, ker je odvisno od tega, kakšno pogodbo ima zavarovalnica s tem specifičnim ponudnikom in potem kakšen popust vam daje, in blebetanje, bla, bla , bla.' Nenehno sem govoril: 'Ali mi lahko daš igrišče?'

Prihodnji cilji, ki sem jih dobil, so bili od 8.000 USD na PET skeniranje do 1.500 USD na PET skeniranje. Nato se naučite o sozavarovanju in odstotkih.

Ne gre samo za plačilo zdravstvenih računov. Nisem imel dela in nobene možnosti dela, pa najemnine in vseh tvojih rednih življenjskih stroškov. Zdaj nimam dela, zdaj pa imam vsaj 12 tisočakov več, kot sem navajen plačati za to leto.

Tega ne govorim zato, da bi prestrašil ljudi, a upravičeno nisem imel pojma, da sem bolan. To je bil popoln 'rak na srečo', ki bi me lahko finančno popolnoma uničil. Ko se je to prvič zgodilo, je nekaj mojih prijateljev, ne da bi vedel, zame ustanovilo GoFundMe. Rekel sem: 'Ah, samo... ne vem, kako naj se ob tem počutim. Ne prosim ljudi za denar.'

Pravijo: 'Ni ti treba. Za vse bomo poskrbeli, a moraš ljudem povedati, da si bolan.' Počakal sem nekaj tednov, preden sem karkoli objavil ali nič rekel iz nekaj razlogov.

Prvič, na začetku ne veš, kaj se dogaja. To je samo vrtinec: 'V redu.' Mislim, nekega dne ti dobesedno rečejo, da imaš raka, potem pa si na toboganu biopsij, testov, kemoterapije. Mislim, noro je. Ampak tudi zame, če samo priznam ranljivost: 'Ja, bolan sem,' in ljudje vedo, da je del mojega dela prenašanje opreme za kamere in snemanje ljudi. Nočem, da bi ljudje mislili, da me ne morejo več zaposliti, ker sem bolan. Vse te misli se vam vrtijo po glavi.

Torej GoFundMe. Zelo, zelo se zavedam, kako in ali trenutno porabim kaj denarja, ker ne vem, kdaj bom dobil dovoljenje za vrnitev v resnični svet, in na to vpliva toliko dejavnikov. Moje zdravljenje, moj imunski sistem, kako izgleda koronavirus. Nič od tega nimam nadzora. Zato sem v proračunu za to GoFundMe porabil veliko denarja, ker ne vem, kako dolgo bo trajalo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako se je vaše življenje spremenilo?

Olivia: Moje življenje je resnično neprepoznavno po tem, kar je bilo in če se je zgodila globalna pandemija.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Prav. Sredi vsega tega.

Olivia: In iskreno, tudi če se pandemija ne bi zgodila, nisem bil v formi, da bi delal. Torej, ja, moje življenje se je popolnoma obrnilo in obrnilo na glavo, in resnično sem obtičal v spalnici na Južni Floridi že skoraj eno leto, ker mi ni bilo dovoljeno oditi zaradi pandemije in ker sem imunsko oslabljen. Ampak to resnično cenim in hvaležen za življenje, ker sem dobil drugo priložnost.

Tu se torej trudim, poskušam živeti v vsakem trenutku in v vsakem dnevu najti hvaležnost, ker to ni bilo zagotovljeno, ampak želim tudi živeti 'normalno' življenje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Se vam zdi, da lahko imate cilje?

Olivia: Iskreno povedano, trenutno ne, in tega ne mislim negativno, kot je: 'Ne morem gledati v prihodnost,' vendar ne morem gledati v prihodnost zdaj. Seveda imam upanje, sanje in stvari, a sam sem spoznal, da tudi če se svet ne bi ustavil, julija nikakor ne bom spet delal. Ni šans, in tako sem spoznal ... to je bilo zame precej uničujoče.

Imam občutek, da se bodo stvari vrnile. Samo ne vem, koliko časa bo to trajalo. Zato poskušam ostati pozitiven, ostati v trenutku in to ugotoviti, ko grem naprej.

Stefanie O'Connell Rodriguez: ja. Stvar 'v trenutku' mi je povsem smiselna, vendar je s finančnega vidika zanimivo delovati skupaj kot nekdo, ki se identificira kot varčevalec, kar je tako osredotočen pogled na prihodnost, kajne?

Olivia: Ja, in mislim, da zato predvidevam ta denar GoFundMe, ker je tako: 'V redu. Za kaj res rabiš zapraviti stvari?' ker če lahko shranite kaj od tega, ker ne vem, kaj prinaša prihodnost, in so bile vse te druge stvari, za katere si nisem mislil, da jih bom potreboval.

Potreboval sem fizikalno terapijo in delovno terapijo. Preprosto se nisem zavedal posledic tega, kaj bi to bilo. Mislil sem samo: 'V redu. Dobiš kemoterapijo. Nekaj ​​​​časa se ne počutiš dobro, potem pa se vrneš v normalno stanje,' in to je ... Počutim se, kot da bi po cesti, ko pogledam nazaj, se bo to zdelo, kot da je minilo v hipu .

Ko to živite iz dneva v dan, se vam ne zdi, da bi minilo v trenutku, še posebej, ko imate globalno pandemijo, je bila pravkar tako naporna in tako težka. Vse moraš biti svoj, veš, in ne zaradi pomanjkanja ljudi, ki ti nočejo pomagati.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Breme zdravstvenih računov, ki jih zavarovanje ne krije, je lahko veliko za obvladovanje, zlasti sredi zdravstvene krize, kot je Olivia izkusila iz prve roke. Toda tudi brez zdravstvene krize lahko presenetljivi zdravstveni računi povzročijo velike finančne in življenjske motnje.

Glede na leto 2020 Po raziskavi ima skoraj tretjina ameriških delavcev zdravstvene dolgove in približno 28 % jih dolguje 10.000 $ ali več.

Ta že razširjeni zdravstveni dolg naboden med pandemijo se je veliko ljudi spopadalo z vplivi koronavirusa na zdravje in finančnimi učinki odpuščanj zaradi pandemije, kar je za mnoge povzročilo tudi izgubo zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec.

Po premoru se bomo pogovarjali z avtorjem nedavno izdane knjige, Nikoli ne plačajte prvega računa: in drugi načini za boj proti zdravstvenemu sistemu in zmaga za praktičen pogled v njegov vodnik za krmarjenje po ameriškem zdravstvenem sistemu in vse račune, ki jih tako pogosto ne krije zavarovanje.

Nikoli ne bom pozabil bankovca za 800 $, ki se je pojavil v mojem nabiralniku nekaj tednov po mojem letnem fizičnem pregledu. Potem ko sem več let delal kot samostojni delavec z nenehno spreminjajočim se zavarovalnim kritjem, sem končno dobil odličen zdravstveni načrt in sem si oddahnil, da sem načrtoval vse preventivne preglede, za katere sem porabil preveč let, da bi jih preskočil. Toda izkazalo se je, da je zdravnik primarne zdravstvene oskrbe, ki sem ga obiskal, vključen v mrežo in je pokrit z zavarovanjem, laboratorij, kamor je bila moja krvna slika poslana na testiranje, ne da bi vedela, ni.

To je zgodba, ki jo delim, ne zato, da bi banaliziral ogromne izzive in stroške medicinske diagnoze, ki spremeni življenje, kot je Olivijina, ampak zaradi tega, kako pogosto slišim takšne zgodbe. Tudi najosnovnejša, standardna oskrba lahko povzroči veliko finančno motnjo v našem življenju in posledični računi lahko povzročijo, da se ljudje prepirajo.

Maršal Allen: Mislim, da morate razumeti nekaj osnov o delovanju zdravstvenega sistema, da boste lahko razumeli, kako se lahko borite.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Marshall Allen, raziskovalni novinar pri ProPublica in avtor nove knjige, Nikoli ne plačajte prvega računa: in drugi načini za boj proti zdravstvenemu sistemu in zmaga.

Maršal Allen: Ko greste v restavracijo in naročite hamburger, ali ko greste v trgovino z živili in se odjavite na koncu vrstice za blagajno, imajo precej nastavljeno tako, da ste naročili hamburger, krompirček in pijačo, račun za hamburger, krompirček in pijačo. In je točna.

Predvidevamo, da bo tako tudi v bolnišnicah ali zdravniških ordinacijah, saj smo tako pričakovali. Resnica je ravno nasprotna. Napake pri obračunavanju in zaračunavanju, bodisi namerno ali nenamerno, so tako pogoste, da bi ljudje, ki si za življenje ogledujejo te račune in jih analizirajo, povedali, da vidijo napake v večini zdravstvenih računov, ki jih gledajo.

Zato vedno vprašajte za gotovinsko ceno. Vedno poskusite ugotoviti, koliko bo to stalo, preden dobite storitev ali zdravljenje. Potem, ko prejmete račun, se prepričajte, da gre za razčlenjen račun.

Zdravstvo ali zlasti bolnišnice ponavadi počnejo, da vam dajo eno ceno za vse. Pridobite razčlenjen račun s kodami za obračun. In potem lahko vidite, koliko zaračunavajo za vsako storitev, ki so jo opravili. Poiščete lahko kode za obračun. In dejansko je zelo enostavno poguglati kode za obračun.

Vidite lahko, ali te kode za obračun natančno opisujejo storitve, ki ste jih prejeli. Pogosto naredijo tako imenovano upcoding, kjer bodo uporabili pretirano kodo za obračun, bolj zapleteno kodo za obračun, da vam lahko za zelo preprosto storitev zaračunajo več.

In včasih tam vidite kode za stvari, ki se sploh niso zgodile. Tako lahko rečete: 'Poglejte, ta storitev se sploh ni pojavila. Torej ga ne bi smel imeti na računu.' Tukaj ne govorimo o centih. Govorimo o stotinah ali celo tisočih dolarjev, da se ti računi lahko zmanjšajo, ko ugotovite te napake.

Omenili ste svoj račun za 800 $ za laboratorij. Menim, da je eden od najbolj neizkoriščenih virov, ki jih imamo kot potrošniki, sodišče za majhne spore. Lahko bi dobili svoj razčlenjen račun in videli bi kode za obračun, ki so jih uporabili za laboratorije. To bi lahko primerjali z gotovinsko ceno ali s tem, kar bi plačali v kakšnem drugem laboratoriju. Tako bi lahko ugotovili, da so vam v teh laboratorijih verjetno zaračunali več sto dolarjev.

Lahko bi jih tožili na sodišču za spore majhne vrednosti in lahko bi rekli: 'Da je to nepošten, nepravičen zdravstveni račun. Preveč ste me zaračunali.' In zdaj pomislite, kaj počnete, ko to počnete, saj ste jim ustvarili težave in stroške. Ali želijo najeti odvetnika za stotine dolarjev na uro, da bi se borili proti vašemu zdravstvenemu računu? Postavljate jih na enake pogoje našega ameriškega pravosodnega sistema in pravite: 'Hej, kot potrošnik, nimaš pravice izkoriščati moje bolezni za svoj dobiček. In postavil se bom zase in moram reči, da tega ne zmoreš.'

Vložitev tožbe na sodišču za spore majhne vrednosti je za vas zelo nizek strošek, zanje pa povzroča zelo visoke stroške in težave. In moj argument je, da bi morali priti za mizo in bi vam morali dati pošteno ceno za laboratorijske storitve, ki ste jih prejeli.

Ne pravim, da ne bi smeli plačati svojega računa, seveda, vendar nimajo pravice, da bi nam za storitve, ki nam jih nudijo, zaračunali, kar hočejo. In kot potrošniki moramo biti obveščeni, pooblaščeni, nato pa se boriti in zahtevati boljšo ponudbo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vem, da ste izrazili nekaj obotavljanja, ko sem se obrnil na vas glede zgodbe tega poslušalca.

Maršal Allen: Prvič, na to ni preprostih in enostavnih odgovorov, kajne? Celo stvari, o katerih govorimo – račun za laboratorij v vrednosti 800 $, je bolečina. Toda predstavljajte si, če se hkrati spopadate z rakom, se morate boriti proti tem računom.

Zato priporočam, če ima nekdo zapleten primer, kjer je primer v teku, ali morda ima otroka s kronično boleznijo, s katero se mora sčasoma soočiti z veliko stvarmi, ali pa je morda zapleteno bivanje v bolnišnici z veliko računov, kjer razčlenjeni račun ima veliko strani, priporočam, da se ljudje pogovorijo s pacientovim zagovornikom. In obstajajo poklicni zagovorniki pacientov. Zaračunavajo pristojbino. Vredne so denarja. Ampak spet moraš imeti denar, da si jih privoščiš, kajne?

Toda poklicni zagovornik pacientov je verjetno obravnaval takšne primere, ki so bolj zapleteni. Obstajajo načini, kako se boriti proti zdravstvenemu sistemu in zmagati, vendar želim biti zelo previden, biti zelo občutljiv in previden, da ne bo slišati, kot da lahko vedno zmagaš. Pogosto ne zmagaš.

Spet ima vsak šesti Američan zdravstveni dolg v izterjavi. Predstavljajte si, da vas zdravstveni izterjevalec preganja samo zato, ker ste šli na urgenco in niste mogli plačati računa, ali samo zato, ker ste zboleli za rakom in ne morete pokriti sozavarovanja. Mislim, to je samo absolutna tragedija. In škoda, da so ljudje v tem položaju. Zato sem imel tam oklevanje, ker se želim samo prepričati, da ne namigujem, da obstaja neka preprosta rešitev za nekoga, ki je v tako hudem položaju.

Ena stvar mi je padla na misel, ko ste govorili o tem, in se lahko ali pa ne nanaša na to določeno osebo, lahko pa se nanaša na veliko drugih vaših poslušalcev, politike finančne pomoči. Veliko ljudi se ne zaveda, da morajo bolnišnice, zlasti neprofitne bolnišnice, imeti politike finančne pomoči. In dejansko so velikokrat precej radodarni, presenetljivo radodarni.

Torej ne vem, kakšni so njeni dohodki, vendar bi morala pogledati in videti, kakšna je politika finančne pomoči njene bolnišnice. Ker če ste oseba z nizkimi dohodki, lahko običajno popolnoma brezplačno izbrišete svoje račune. In to zato, ker mora zlasti neprofitna bolnišnica zagotavljati nekakšno korist skupnosti in resnično pomagati, da jim ni treba plačati davkov. Toda tudi ljudje, ki sestavljajo do šest številk, lahko dobijo nekaj popusta na svoje zdravstvene račune. Torej niso samo ljudje z nizkimi dohodki tisti, ki so upravičeni do finančne pomoči.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Preden se zgodi velika zdravstvena katastrofa, ko si mlad in na videz nepremagljiv, kaj misliš o ljudeh, ki si mislijo: 'Oh, no, ne zaslužim veliko denarja, zato se bom odpovedal zavarovanju?'

katero čistilo za preproge je najboljše kupiti

Nikoli ne priporočam ljudem, da gredo brez zavarovanja. Če si lahko privoščite zavarovanje, mislim, da ga zagotovo želite imeti. Toda hkrati razumem, da je finančno breme tako veliko in ljudje morajo plačati toliko drugih računov. Mislim, zato imamo spet toliko ljudi, ki imajo zdravstvene dolgove.

Maršal Allen: Obstaja velik mit o odličnem zavarovanju, kot da vam bo to pomagalo. Ali pa imeti, kar nekateri imenujejo bogate ugodnosti, kot je: 'Oh, no, ni mi treba skrbeti za to. Moj načrt zdravstvenega zavarovanja to krije.' Toda tudi ljudje, ki imajo velike koristi, se morda ne zavedajo, da denar, ki se uporablja za plačilo njihovih velikih ugodnosti, izhaja iz njihovih sredstev za zaposlene.

Torej, ko se zaposlimo, dobimo plačo, morda dobimo 401(k) ali kot prispevek za upokojitev. Mogoče dobimo plačan dopust in bolniško, ki je plačana. Dobimo pa tudi zdravstvene koristi. Ta strošek za te zdravstvene koristi prihaja 100 % iz našega odškodninskega paketa. Torej, tudi če imate bogate ugodnosti, ki pokrivajo veliko stvari, vaš delodajalec uporablja vaše nadomestilo za plačilo teh dajatev.

Torej, ko se stroški zdravstvenega varstva povečujejo, saj vsako leto naraščajo že 30 let, se ves ta denar namenja ljudem v teh načrtih, ki jih sponzorira delodajalec. Tako so zaposleni Američani obremenjeni s temi visokimi stroški zdravstvenega varstva. In ekonomisti so to preučevali. In pokazali so, da je to eden glavnih razlogov za stagnacijo plač v ZDA v zadnjih 20 letih. Naše plače ne rastejo, ker naše nadomestilo porabljajo ti nezaslišani in nepravični stroški zdravstvenega varstva.

To je najboljši scenarij, ko imate pri delu velike koristi. Tudi v tem primeru vas otrgajo in izkoriščajo, to se dogaja samo na način, ki ga ne vidite ali čutite nujno, ker ti stroški le izhajajo iz vašega nadomestila. Toda potem imate primere skrajno groznih računov, ki jih ljudje dobijo, računov presenečenja, ki jih ljudje dobijo, oskrbe zunaj omrežja, za katero se ne zavedajo, da je izven omrežja.

Bolnišnice lahko zaračunajo, kar hočejo. In potem, če ga ne plačaš, te bodo poslali v zbiralnice. Morda vas celo tožijo. In velikokrat mislimo, da glede tega ne moremo storiti ničesar, dejansko pa lahko naredimo veliko stvari, da se branimo in postanemo bolj pametni potrošniki zdravstvenega varstva.

Najpreprostejši način za ogled je: samo poglejte svojo franšizo.

Kdaj ste v življenju kdaj uporabili izraz odbitni znesek? Nikoli. Toda odbitni znesek je znesek denarja, ki ga morate plačati, preden vaš zdravstveni načrt kaj plača. Tako je z leti prišlo do velikega gibanja delodajalcev, da so znižali premijo. Torej ne plačujete toliko na mesec za zdravstveno zavarovanje, bodo pa zvišali franšizo. In to pomeni, da plačate prvih 1.000 $ ali pa prvih 3.000 $ ali 5.000 $.

Torej je to druga stvar, ki bi jo pogledal. Oglejte si premije, poglejte franšize in poglejte, kako so se vaše franšize spremenile. In potem je tretji način pogleda na to, da vidimo, ali se je kakšna pokritost spremenila. Poglejte, ali je vaš zdravstveni načrt prej pokrival stvari, ki jih ne zajema več. In to je eden od zahrbtnih načinov, kako prelagajo stroške na zaposlenega, ali so prenehali pokrivati ​​stvari, ki jih potrebujete. In zato je morda zdravilo, ki ga potrebujete. Morda je to specialist, ki ga potrebujete. Mogoče greš na fizioterapijo ali kiropraktika. Mogoče bodo te stvari vzeli iz načrta. In tako vaš načrt preprosto ne zajema toliko.

Četrti bi bil doplačilo. Zvišali bodo doplačilo. Torej, če morate iti k zdravniku primarne zdravstvene oskrbe ali je morda vaš doplačilo 25 $. Če morate iti k specialistu, je morda 50 $. Če moraš iti na nujno oskrbo, je to morda sto dolarjev. Urgenca, morda 250 $. Te stroške bodo povečali, tako da tega ne boste nujno opazili, vendar boste na koncu plačali veliko več iz svojega žepa za vsako od teh vrst doplačil.

Stefanie O'Connell Rodriguez:

Tukaj govorimo o veliko besedah, ki bi jih poimenoval –

Maršal Allen: ja. Potrebujete slovarček, da ga spremljate.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Točno tako. Jaz bi temu rekel žargon. Ne vem, če je namerno.

Maršal Allen: Edina pozitivna je, da je standardiziran. Če imate predstavo o tej terminologiji, lahko vsaj razumete svoj zdravstveni načrt, lahko primerjate en zdravstveni načrt z drugim, lahko primerjate svoj trenutni zdravstveni načrt s svojim preteklim zdravstvenim načrtom Torej, čeprav je terminologija zmedena in zapletena, če lahko se samo naučiš osnovnih izrazov in razumeš... Za to je potrebno nekaj angažiranja, kajne?

Toda če se lahko ukvarjamo s svojimi stroški zdravstvenega varstva tako, kot se ukvarjamo, recimo, z računom za mobilni telefon, bančnim računom, računom za kreditno kartico, so stroški zdravstvenega varstva verjetno veliko višji. Mislim, ljudje res ne razmišljajo o tem. Toda naši stroški zdravstvenega varstva so v mnogih primerih na tisoče dolarjev na mesec.

In zato se moramo začeti ukvarjati, nato pa tudi odrivati. Postavljati pametnejša vprašanja, analizirati naše zdravstvene račune, paziti, kam gremo za storitve, ki jih prejmemo, vnaprej zahtevati cene. Veliko lahko naredimo, da postanemo opolnomočeni potrošniki. In tako poskušam ljudi opremiti in opolnomočiti, da bodo pametni potrošniki zdravstvenega varstva, na enak način, kot bi bili pametni potrošniki mobilnih telefonov ali potrošniki restavracij.

Za te visoke stroške ni nobenega opravičljivega razloga. Torej v drugih državah, ki so razvite države, porabijo približno pet do 6000 dolarjev na osebo na leto. Tukaj porabimo 11.000 $ in naši rezultati so dejansko veliko slabši. Če pogledate kakovost življenja, pričakovano življenjsko dobo, breme bolezni, so Američani veliko manj zdravi in ​​porabimo dvakrat več denarja. In to je verjetno najbolj frustrirajuće, če pomislite na svojo drago 35-letno žensko, ki se spopada z rakom. Če bi bila v državi z univerzalno pokritostjo, teh finančnih bremen ne bi imela.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po Marshallovem mnenju je ameriški zdravstveni sistem zapleten, frustrirajoč in prepogosto ne zaslužimo svojega denarja. Toda kot je pojasnil, bolj ko se lahko ukvarjamo s svojim zdravstvenim varstvom tako, kot se ukvarjamo z drugimi deli našega finančnega življenja – kot so naši računi za mobilni telefon ali podjetja s kreditnimi karticami –, bolj lahko začnemo odrivati.

Tako, da na primer vnaprej postavljamo vprašanja o gotovinskih cenah in se sprašujemo, kaj nas celo velikodušno zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, resnično stane. Ali pa tako, da analiziramo naše zdravstvene račune in zaprosimo za razčlenjene različice, da lahko pazimo na kodiranje in napake ter poskrbimo, da nam ne zaračunavamo storitev, ki jih sploh nismo prejeli.

Morda bi lahko celo razmislili o tem, da bi svoje spopade predali sodišču za spore majhne vrednosti ali v primeru, kot je Olivijin primer, ki vključuje obsežno interakcijo z zdravstvenim sistemom, sodelovanje s profesionalnim zagovornikom pacientov, da bi se borili v našem imenu, ali pogajanja o politiki finančne pomoči neposredno z bolnišnico, ker se nikomur ne bi smelo boriti sam za svojo finančno prihodnost, še manj, ko je že v dobesednem boju za svoje življenje.

To je bila denarna zaupnost od Kozel Bier. Če imate, tako kot Olivia, zgodbo o denarju ali vprašanje za delitev, mi lahko pošljete e-pošto na money dot confidential na real simple dot com. Prav tako nam lahko pustite glasovno pošto na (929) 352-4106.

• Kako kupiti hišo, ne da bi obžalovali
• Upravljajte svoj denar – in vaše duševno zdravje
• Prva stvar, ki se jo morate vprašati, preden kupite hišo
• Nasveti za pametno upravljanje denarja za mlade starše