Vsak teden naprej Resnično preprosto 's Denar zaupno podcast , gostiteljica Stephanie O & apos; Connell Rodriguez sodeluje s poslušalcem in finančnim strokovnjakom, da bi rešila nekatere najtežje življenjske izzive. Ta teden gre predvsem za varčevanje za upokojitev - in za to, da vam denar prihrani, ko ga prihranite.

Klicateljica tega tedna - imenovali jo bomo Claudia, čeprav to ni njeno pravo ime - je stara 33 let in živi v Raleighu, NC s svojim možem. Claudia je pred kratkim pustila redno in plačano službo, da bi nadaljevala svoje dolgoletne sanje o lastništvu in upravljanju restavracije. Ko sta z možem svoj čas (in prihranke) namenila svojemu poslu, se je strinjala, da gre za finančno tveganje - vendar tudi za tisto, ki ga je želela prevzeti. Tudi s svojim denarjem, ki je vezan na podjetje, ima Claudia v mislih pokoj. Na materino prigovarjanje je zase odprla Roth IRA, ko je bila stara 17 let, in čeprav v preteklih letih ni mogla dosledno prispevati k njej, ve, da je tam in bi rada nadaljevala z varčevanjem zanjo. upokojitev v prihodnosti. Rada bi tudi več vlagala, da bi kar najbolje izkoristila denar, ki ji ga je uspelo prihraniti, vendar ni prepričana, kje začeti.

O 'Connell Rodriguez se obrne na Claudia, da bi našla načine, kako še naprej varčevati za upokojitev in se naučiti vlagati, da bi lahko s svojim težko prisluženim denarjem delala zanjo. Amanda Holden, strokovnjak za naložbe in ustanovitelj programa Investirani razvoj, ki želi ženske poučiti o vlaganju v njihovo prihodnost.

Upokojitev ni nujno starost. Upokojitev je prihranjeni denar.

Amanda Holden

Prvič, ugotavlja Holden, pomembno je, da ljudje spoznajo, da se je postopek varčevanja za upokojitev drastično spremenil za mlajše generacije. Čeprav so vaši starši ali stari starši morda imeli pokojnino, da bi jih videli pozneje, danes le malo delodajalcev ponuja pokojnino in se namesto tega odloči, da bo ponudilo načrt 401 (k) - davčno ugodnejši načrt, ki bo naložil finančne priprave na upokojitev. posameznika.

'Veliko tisočletnikov, s katerimi delam, se zdi, da upokojitev niti nima možnosti,' pravi Holden. Kljub temu ugotavlja, da je pomembno, da poskušate varčevanje za upokojitev vključiti med svoje splošne strategije varčevanja ali odplačevanja dolga. 'Morda sploh ne bomo imeli možnosti delati večno,' pravi, pri čemer se sklicuje na prepričanje, ki ga imajo številni mladi, da bodo morali (ali pa bodo morali) delati še desetletja. Približno dve tretjini ljudi se ne upokoji pod lastnimi pogoji, pravi Holden, pri čemer se stvari, kot so staranje zunaj delovnega mesta, pomanjkanje spretnosti, da ostanejo konkurenčni, zdravstvene težave in pogostejše prisilijo ljudi, da prenehajo delati pred so finančno pripravljeni.

Oglejte si to tedensko epizodo filma Denar zaupno —'Nova pravila upokojevanja '- za celoten pogovor O'Connel Rodriguez in Holden o varčevanju in vlaganju v pokoj. Denar zaupno je na voljo dne Apple podcasti , Amazonka , Spotify , Stitcher , Predvajalnik FM ali kjer koli poslušate svoje najljubše poddaje.

_______________________

Prepis

Anne: Razumem pomembnost varčevanja za upokojitev, a vse informacije o tem, kako najbolje prihraniti zanje, so lahko zmedene.

Elizabeth: Moj mož je samozaposlen v podjetju za nego trate. Je zelo uspešen, vendar moramo vedeti, kako varčevati za pokoj.

Vrba: Želeli bi le vstopiti v trideseta leta, saj vemo, da se postavljamo tako, da lahko ob upokojitvi ohranimo svoj življenjski slog.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: To je Money Confidential, podcast Real Simple o naših denarnih zgodbah, bojih in skrivnostih. Sem vaša gostiteljica, Stefanie O 'Connell Rodriguez. In danes se pogovarjamo s 33-letno poslušalko iz Raleigha v Severni Karolini, ki jo kličemo Claudia.

Klavdija: Pred kratkim sem zapustil polno zaposleni položaj v čudoviti družbi z odličnimi ljudmi, ki so si vse življenje prizadevali za lastništvo in upravljanje restavracije. In kaj to pomeni v smislu varčevanja za upokojitev, je to, da sem zaenkrat pravzaprav moral to ustaviti.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kako uravnotežite varčevanje za upokojitev, ki je oddaljena 10, 20, 30 in več let, z vsemi finančnimi cilji in zahtevami, ki jih imate danes? Resnica je, da se je finančna krajina zelo spremenila - dolg študentskega posojila se še naprej povečuje, bistveni stroški, kot so stanovanja in zdravstvo, presegajo povišanje povprečne plače in vedno več Američanov na karierni poti, ki ne sledi ravni črti od diplome do upokojitev z enakomerno plačo, prirastnimi povišanji in velikodušnimi ugodnostmi delodajalca, kot je dostop do pokojninskega načrta.

Tako s temi spremembami mnogi od nas ponovno preučujemo, kaj sploh pomeni upokojitev in kakšna so pravila za nepreklicno citiranje za krmarjenje po tej novi resničnosti - vključno z današnjo poslušalko Claudio.

Ali mi lahko poveste malo o tem, kaj pomeni ta beseda 'upokojitev' vam pomeni?

Klavdija: Oh, toliko stvari. Mislim, da bom vedno takšna oseba, ki ima projekt, ki poteka tu ali tam, toda, hm, najprej bi rekel, da je tudi mir, varnost velik. Ne vem, kaj to pomeni pri upokojitveni starosti. Ne vem, kako bo nujno videti ta svet, vsekakor pa svoboda in udobje.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Včasih pomislimo na upokojitev, mislim, da kot stvari, ko sem vas vprašal o upokojitvi, ste izrazili občutek. Se vam zdi, da se to razlikuje od tega, kako vaši starši konceptualizirajo upokojitev?

Klavdija: Ne vem. Moja mama je bila, je še vedno zelo umetniška in ustvarjalna oseba, vendar se je za nekaj malo bolj poslovno podkovanega odrekla karieri na umetniškem področju, da se je v svojem življenjskem slogu počutila nekoliko bolj udobno. Na koncu se je upokojila nekoliko prej, kot je sprva načrtovala, ker se zgodi življenje, in se odločila, da je udobje pravzaprav bolj perspektiva kot dejansko prilagajanje predmetov ali celo dolarjev. Ne razmišljaš, veš, všeč. & apos; No, če bi le še pet let delal, kaj bi lahko naredil? Ali to, tisto ali drugo? & Apos; Ona je zelo hvaležna za vse, kar ima, in za svoj čas, ki ji je všeč, 'jaz sem časovni milijonar'.

Kot da ima toliko časa, da vlaga v stvari, da je zelo strastna, kot da je klaviristka. Tako vsak dan igra klavir. Medtem ko je prej, ko je delala, komaj imela energije za to, kajne.

Tako vidim, da ji uspeva zdaj v pokoju, na način, ki je res nisem dočakal, ko je bila samohranilka, ki je delala in je, kot veste, delala, kar ste morali storiti, da bi zagotovila družino.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ali obstaja del tega, za katerega menite, da je oblikoval nekakšen vaš pogled na to?

Klavdija: Sto odstotkov. Moja mama je bila v poznih letih pravzaprav bolna in je bila diagnosticirana z rakom dojk, kar smo preboleli in smo bili dobri. In potem je prišlo do še enega malega strahu. In tako kot vsakodnevno bruhanje te zelo, zelo izčrpavajoče službe, ki je ni nikoli zelo ljubila, vendar se je iz več razlogov počutila dolžno nadaljevati. Ravno je prišla do točke, ko je bila, to se ne splača.

Tako boste morda imeli službo, ki vam plača neverjetno, super udobno plačo in vam ponuja ta čudovit življenjski slog. Ampak, če so stroški tega vaše fizično in duševno zdravje ter ves čas. To se mi ne bi splačalo.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kdaj je ideja o upokojitvi in ​​varčevanju za upokojitev vstopila v vašo miselno sliko okoli denarja?

Klavdija: Iskreno, bila je srednja šola. Moja mama je to temo začela ravno takrat, ko smo razmišljali o načrtovanju šolanja. In me spodbudil, da sem odprl Roth IRA, kar sem naredil pri 17 letih.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Vau, to je impresivno.

Klavdija: Res je in za to moram zaslužiti svojo mamo, ker drugače ne bi nikoli, nikoli ne bi vedel.

Nikoli ne bi niti pomislil na upokojitev ... morda niti do danes. Saj ni nobene tone, še danes, ampak to je nekaj, kar mi je na radarju, odkar bi lahko zaslužil denar.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kolikor Claudia ceni svobodo in prilagodljivost, ki izhaja iz varčevanja in vlaganja v prihodnost, njena kariera tega ni vedno omogočala.

Klavdija: Večino svojih dvajsetih let sem bil ambiciozen igralec in pevec, nato pa postal nekakšen neprofitni zbiralec sredstev.

Komaj sem sploh lahko prihranil. Torej nisem nujno veliko prispeval k temu računu. Potem sem se kariero preusmeril v prodajo, kjer sem prinašal veliko več dohodka in, uh, še vedno živim v precej varčnem načinu življenja.

Tako sem varčeval res zelo res, verjetno tako kot bi rekel trideset odstotkov moje plače. Ko resnično pogledaš inflacijo in kakšni so stroški življenja, je to kar neverjetno. Kot da bi, o, moj bog, potrebovali milijon dolarjev.

Veste, če želimo biti upokojeni za 20 let. In tako kot da si ovijem glavo okoli takšnih, kot so hladne, trde številke pomagajo pri matematiki ali vsaj tako, sem jo obrnil nazaj.

Stefanie O 'Connell Rodriguez : Claudia se je zadnji poklicni prehod začela leta 2019, ko sta z možem odprla restavracijo v Raleighu v Severni Karolini.

Klavdija: Kaj nam finančno pomeni trenutno, nobeden od nas sploh nima zares zanesljivega dohodka.

Sedež, na katerem smo danes, je res odvisen od tega, kaj se dogaja s poslom. Torej potrebujemo malo likvidnosti pri svojih prihrankih, da bi lahko, veste, zapolnili vrzeli z življenjskimi stroški.

Hm, to je bil nekoliko preskok vere, vendar imamo vzpostavljen finančni načrt. Poznamo svoj mesečni proračun. Vemo, kakšni so naši minimalni stroški, in kaj to pomeni v smislu varčevanja za upokojitev, je to, da sem zaenkrat pravzaprav moral to ustaviti. Tako vsaj za naslednjih šest mesecev ne bom varčeval za upokojitev.

Če kaj ostane, zagotovo lahko vemo, na primer malo veverice. In potem je bila nepredvidljiva okoliščina, za katero smo se tudi odločili, ja, no, restavracijska industrija je precej tvegana. Še vedno smo v pandemiji. Če se vse zruši in zažge, se vrnem na delo.

kako očistiti usnjeno sedežno garnituro

Veste, želite nasmejati Boga, mu pokazati svoje načrte, kajne?

In ker imamo zdaj čas na svoji strani, se s tveganjem počutim dobro. Mogoče, če bi bili starejši in tudi nimamo otrok, človeških otrok, imamo živalske otroke in poslovnega otroka, vendar nimamo človeških otrok. Če bi imeli človeške otroke, ki bi lahko vplivali tudi na razmerje, koliko tveganja sem bil pripravljen sprejeti.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kako razmišljate o uravnoteženju vlaganja vase - tako kot zdaj kot lastnika podjetja v primerjavi z vlaganjem vase tako kot v prihodnost - v pokoj?

Klavdija: To je tako trda, napeta vrv za hojo. Zdi se mi, da sem na koncu v preteklosti že veliko stavil nase in v življenju sprejel veliko odločitev, za katere so se drugi zdeli tvegani in nisem nujno, in pristal sem na svojem noge vsakič.

Ja. Zaskrbljujoče je, da nimam pojma, koliko prihodkov bo letos imelo naše gospodinjstvo. Kot, to je strašljivo. Ampak imam vero. Ugotovili bomo in sprejeli odločitve, ki jih moramo takrat sprejeti, če bo šlo kaj narobe.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Če bi rekli, na primer, ta denar zdaj dam na stran za upokojitev, kam bi fizično šel ta denar?

Klavdija: Roth IRA. Prav tako bi se rad preizkusil v dejanskem vlaganju v nekatere od teh kul platform, o katerih sem že bral. Tudi tako kot majhni delčki naenkrat samo za nekaj, kar mi je všeč, me ne bi zlomilo ali zlomilo srca, da bi izgubil, ampak samo zato, da bi ga navadil in se bolj izobrazil o borzi.

Resnično ne vem toliko. Kot da, pač še nisem potopila palca v tisti bazen. In mislim, da bi bilo res zanimivo.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ali dejansko na svojih računih za upokojitev veste, kam je denar vložen znotraj teh računov?

Klavdija: Ne bi vam mogel povedati, ne da bi ga pogledal. Lahko vam rečem, da gre za mešanico delnic in obveznic. Ne morem pa vam povedati, kakšne so te delnice in obveznice, ne da bi se prijavil.

Zdi se mi, da imam v svoji možganih taka opravila za odrasle na svoji plošči Trello. In veste, jaz sem všeč, ko pridem do njega, pridem do njega. In spoznavanje naložb v račun, ki ni upokojen. To je bila ena od teh stvari. O tem razmišljam že leta in se preprosto nisem potopil vanj, ker sem bil zaposlen. Sem zaposlena s polnim delovnim časom in pomagam svojemu možu pri restavraciji.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Zagotovo. Zanimivo pa je, da varčevanja, ki ste ga počeli v pokoju, ne prepoznate kot dejansko, ki vlagate v pokoj.

Klavdija: Trenutno res nisem sposoben preveč podrobno razmišljati o tem, vendar vem, da grem v pravo smer.

In potem me bodoče, ko bo morala vedeti več, bo za to porabila čas. In mislim, zdi se res neverjetno - preiskovanje zalog in izbiranje zalog. Kaj če se napačno odločim? Ne vem, kaj počnem. V tem pogledu se počutim kot popoln neofit.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: V Claudijini zgodbi je toliko vidikov, da se zdi, da ne spadajo med tradicionalne parametre 'pravil pokojninskega varčevanja' - ni imela tradicionalne karierne poti z enakomerno plačo in stalnim dostopom do 401 tisočakov, pravi ona. lastnica majhnega podjetja v restavraciji, je med pandemijo tisočletnica, ki je svoj dolg študentskega posojila izravnala s svojim poslovnim dolgom, tako da je bilo treba zanjo in njenega moža varčevati za prihodnost - to so okoliščine, ki so znane toliko Američani danes. Ko torej slišimo standardna pravila za pokojninsko varčevanje, se v njih težko vidimo in ugotovimo, kako varčevati za prihodnost, tako da to ustreza našemu načinu življenja in našim ciljem.

Po odmoru se pogovorimo s strokovnjakinjo za naložbe Amando Holden o tem, kako lahko Claudia ali kdo drug prilagodi in ponovno razmisli o pravilih za pokojninsko varčevanje, da izpolni svoj življenjski slog in cilje.

Amanda Holden: Torej, moje ime je Amanda Holden in ustanovila sem podjetje, imenovano Investirani razvoj, kjer učim ženske, kako vlagati, ali v resnici vsakogar, ki se počuti izpuščenega iz teh pogovorov, ker so ti pogovori pogosto namenjeni ljudem, ki že imajo denar.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Torej, eden mojih najljubših konceptov, o katerem govorite, je vizualizacija vašega, kaj je, vaše slabe babice? V bistvu gre za to idejo o tem, kaj v resnici pomeni gledati v prihodnost in si predstavljati sebe kot upokojenega sebe, ki danes prinaša več nujnosti pri vlaganju v pokoj.

Amanda Holden: R v resnici je ideja le v redu, tako da vsi delamo. Vsi smo v polni karieri, toda ali si to res želimo delati v neskončnost, dokler ne umremo? Ali si res želimo samo klicati Zoom, dokler ne umremo? Ne, upam, da ne. Veste, ko bom stara slaba babica, kot ji rada rečem, bom potovala po Evropi in jedla bagete in pila vino s svojim bistveno mlajšim ljubimcem in to je moja vizija zase. In to rad imam ves čas na svoji pregovorni vidni plošči, samo zato, da je postopek varčevanja in vlaganja v pokoj upokojenski nekoliko bolj prijeten. In zato samo spodbujam, naj ostanejo pozorni na tem procesu in ta obraz je očitno čudovita, nekoliko bolj zgubana različica obraza, ki jo imamo zdaj.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Razmišljanje o tem, kakšna vizija tega, kaj želimo, da bi bila naša upokojitev, v resnici razkriva tudi to idejo, kako se je definicija upokojitve skozi čas nekako spreminjala in se spreminja iz generacije v generacijo. In sprašujem se med ženskami, s katerimi govoriš, kako vidiš, da se ta definicija spreminja?

Amanda Holden: No, težko je. Torej sem tisočletnik, natančneje sem starejši tisočletnik, in veliko tisočletnikov, s katerimi delam, se zdi, kot da upokojitev sploh ni niti možnost ali pa je nekaj, o čemer sami v resnici ne razmišljajo, ker imajo toliko drugih finančne obveznosti, ki so nujnejše, za katere morajo najprej poskrbeti, kar je povsem smiselno.

In samo želim jih spodbuditi, da vsaj poskusijo razmisliti o tem, da bi to vključili v svoje vsakoletne finančne načrte, saj v resnici morda sploh ne bi imeli možnosti delati večno. Mislim, da je res pomembna statistika, o kateri se premalo govori, statistika, da se približno dve tretjini ljudi ne more upokojiti pod svojimi pogoji. Upokojiti se morajo, preden so nujno pripravljeni. In to iz številnih razlogov, eden glavnih razlogov pa je, ker se, kot vsi vemo, narava dela, zlasti zdaj, hitro spreminja.

In tako vaše znanje ne bi moglo biti tako koristno, saj veste, čez 30 let kot zdaj. Seveda je tudi zelo težko vedeti, kaj se bo v našem življenju zgodilo zdravo. In tako je nekaj, na kar moramo biti pripravljeni, četudi je to težko storiti. In četudi se nam zdi, da je to nemogoče, bi morali razmišljati o tem.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Če želite vedeti, veste, za milenijce, za gen Z, imate to ogromno breme dolga študentskega posojila, zato je težko določiti prednost. V redu, kako naj uravnotežim to potrebo, da izpolnim svoje obveznosti tukaj in zdaj, za tistega prihodnjega jaz, o svoji slabi babici lahko razmišljam vse, kar hočem, in tej viziji lahko vložim nujnost, kolikor hočem, ampak všeč mi je prav tako imajo resničnost tega dolga študentskega posojila v višini 50.000 USD ali kar koli že je.

Kako torej uravnotežiti te prednostne naloge?

Amanda Holden: Seveda. Dobra novica je torej pri varčevanju in vlaganju. To je lažje in zdaj lahko začnete z majhnimi zneski v dolarjih. In to, veste, pred 20, 30, 40 leti ni bilo mogoče začeti kot neodvisen, majhen, mlad vlagatelj z zelo majhnimi zneski v dolarjih.

Naložbe so se resnično znižale za ljudi, ki so že imeli bogastvo. In dobra novica je, tudi če lahko le malo prednostno razvrstite glede navajanja, kot je, saj veste, da vsak mesec prihranite nekaj denarja. Upokojitev ni nujno starost. Upokojitev je prihranjeni denar. Prav. Ne smete se oddaljiti od dela ali hoditi k smiselnemu delu, dokler za to ne boste imeli dovolj denarja.

In ideja, da je upokojitev povezana s starostjo, starostjo 65 let, je tisto, kar običajno mislimo, resnično relikt pokojninskih načrtov, kajne? Nekateri naši starši in stari starši so morda že imeli pokojninske načrte, ko vaše podjetje ali delodajalec prihrani in vloži denar v vašem imenu, nato pa vam ob upokojitvi pošlje čeke.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: To se sliši lepo.

Amanda Holden: To se sliši lepo. No, resničnost je, da je bilo s temi velikimi pokojninskimi načrti res težko upravljati podjetja in delodajalce, in to v bistvu, ko smo videli premik od pokojninskega modela do tistega, čemur pravimo model z določenimi prispevki, kar je v bistvu 401k Roth IRA model, ki ga imamo zdaj, v katerem so delodajalci, veste, poskusili smo to storiti. Poskušali smo to rešiti za vas, vendar je bilo nekako težko. In tako bomo to breme preložili na vas.

In ne verjamem, da smo ljudem kdaj zares dali vedeti, da se je zgodil premik, kajne? Če ste kdaj podobni, zakaj niso bili moji učitelji ali zakaj niso bili moji starši? Zakaj me ni nihče kdaj naučil približno 401k? In morda zato, ker vaši učitelji in starši dobesedno niso imeli 401.000. Vse to so razmeroma nove stvari.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Zato se želim vrniti k naši poslušalki Claudii, ta teden je, eden izmed zanimivih delov njene zgodbe, ta, da je dejansko začela vlagati v Roth IRA, zelo, zelo mlada, ko je bila stara 17 let, potem pa ves čas v času šolanja na fakulteti in nato obveznosti v tej mladosti in mladosti in nato, ko v svoji zgodnji poklicni karieri ni imela dostopa do 401.000 ljudi, je bilo res težko ostati dosledna pri postavljanju denarja na stran.

In resnično prikaže temo, s katero se zdaj bori, to je, kako naj investiram v prihodnost in jo uravnotežim z naložbami v posel, ki ga trenutno poskušam zgraditi?

Amanda Holden: Ta je tako dober, ker enačbe v resnici ni. Najprej bi torej rekel, da je zelo enostavno v celoti, čustveno, finančno in duhovno zaviti v naša podjetja. In mislim, da predvsem kot ženske to počnemo tam, kjer seveda negujemo. Namesto dojenčka negujemo naš sladki mali koncept. In tako in tako je res težko ne storiti. Očitno za to porabimo več časa kot za kar koli drugega.

Toda to je naložba in ne smemo pozabiti, da naša podjetja obstajajo zato, da nam služijo. Ne obstajamo, da bi služili svojim podjetjem. Kot da nisem moj posel. Sem jaz, vendar želim, da mi svoje podjetje pomaga graditi čudovito življenje. In zato vas spodbujam, da o tem skoraj razmišljate. Tako kot Stefanie, kaj, kaj mislite, da je najmočnejše podjetje na svetu?

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ne želim tega povedati, ampak kot Amazon.

Amanda Holden: Ja, mislim, Amazon, Apple, kot bi bili tisti, ki bi mi prišli na misel. Bi ves svoj denar vložili v to podjetje?

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Absolutno ne.

Amanda Holden: Ne, seveda ne. Prav. Nikoli ne bi vložili vsega svojega denarja v eno podjetje. To samo sprašuje težave. Torej bi to moralo vključevati tudi našega.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Veste, malo se pogovarjamo o nekaterih različnih računih in ena od stvari, ki se pojavi pri številnih kličočih, ki prihajajo v oddajo, je le to popolno preobremenitev kratic, kajne? Toliko črk in številk se giblje okoli 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Podobno je, kaj se tukaj dogaja? Kje naj začnem? In samo sprašujem se, veste, kako svetujete nekomu, da začne to prebirati?

Amanda Holden: Najpogostejše vprašanje, ki ga dobim, je, kakšen račun naj uporabim? Kakšna je razlika med Roth IRA in 401k? In tako imam ljudi, ki so si v možganih razdeljeni - spet za začetek s tema dvema vprašanjema. Prvo vprašanje je, kdo odpira ta račun? Ali bo to moje delovno mesto ali bom to jaz?

In tako na vašem delovnem mestu, to je res enostaven kraj za začetek. Če ste z delom dobili 401k ali 403B, začnite tam. Če ga odpirate sami, morate razmisliti o Roth IRA, SEP IRA ali solo 401k. Rekel bi, da so to vaši trije najboljši. In tako pridemo do našega drugega vprašanja, za katero vrsto obdavčitve gre? In tu začne postajati nekoliko zmedeno, saj tudi v svetu pokojninskih računov obstajata dve različni vrsti obdavčitve.

In tako bo vprašanje, katero vrsto obdavčitve želite - ali želite imeti odložen račun, na katerem pozneje plačujete dohodnino od tega denarja, ko ga dvignete, ali želite račun Roth kje vnaprej plačujete dohodnino?

Dobra novica je: vsi so dobri. Preprosto začnite z nečim, se prepričajte, da izpolnjujete pogoje, in zagotovite, da lahko nekaj odprete. Vedno je dobro preveriti pri davčnem svetovalcu. In zato, namesto da bi toliko energije osredotočili na odločitev Roth v primerjavi z odloženo davčno odločitvijo v višini 401 tisoč, ljudi spodbujam, naj začnejo z nečim.

Ko se naučite več, se lahko vrnete nazaj, naslednje leto lahko naredite nekaj novega. To je vse v redu in začnite. In potem lahko po mojem mnenju preidemo na pomembnejši del, to je vlaganje, ker je Roth IRA, 401k, to so samo računi. Zdaj so resnično modni računi, ki imajo ugodne davčne ugodnosti, kamor lahko vložite svoj denar, vendar je na koncu še vedno le račun.

In tako se vedno rad primerjam kot Roth IRA, 401ks, kot Caboodles. Stefanie, se spomniš, kaj so Caboodles?

Stefanie O 'Connell Rodriguez: To je kot sklic na zelo, kaj, osemdeseta ali devetdeseta leta? Ja, nikoli je nisem imel, v življenju pa so jih imeli drugi ljubitelji.

Amanda Holden: Zdi se mi, da ste ga imeli, ali ste si ga že želeli odraščati, toda v bistvu so takšni, kot so vroča teal in roza ali vijolična, kot dvojni nadstropji, kot majhne enote za shranjevanje. V bistvu samo kraj, kjer lahko shranite vse svoje zaklade. In tako lahko o svoji Roth IRA razmišljate kot o Caboodlesu, je le shramba za vaše zaklade, naložbe, ki jih imate znotraj - tako kot, naj bo to vaša kravata za kravate ali vaša miniaturna novost ali dirkaška kolekcija , ali vaši OPI laki - to so naložbe. Prav? To so vaše zaloge, vaše obveznice in vaša sredstva. To so naložbe, ki jih imate znotraj. In tisti zakladi, te naložbe, ki dejansko ustvarijo vašo donosnost.

Vaša Roth IRA je samo račun. Denar lahko sedi v Roth IRA. Naložbe lahko sedijo v Roth IRA. In tako Roth IRA ne ustvarja vaše donosnosti. Naložbe znotraj delajo.

najboljše mesto za nakup nedrčka

Stefanie O 'Connell Rodriguez: To se je pojavilo tudi v mojem pogovoru s Klavdijo. Vprašal sem, rekel sem: 'Ali veste, kaj je v vaših računih, v katere ste vlagali?' In čeprav je super usklajena s svojimi financami, ni bila preveč usklajena s tem, kar je znotraj teh računov. In zato se sprašujem, kako lahko ljudje začnejo tam, ker je to samo po sebi preobremenjeno.

Amanda Holden: Ko govorimo o vlaganju znotraj upokojitvenega računa ali o posredniškem računu, govorimo res o dveh glavnih različnih vrstah naložb. Pravimo, da so razredi sredstev, to so delnice in obveznice. V osnovi večine stvari sta ta dva različna glavna razreda sredstev - delnice in obveznice. In ko rečemo nekaj takega, kakšna je vaša razporeditev sredstev, ki je prvo izhodišče, ki ga vsi želimo, vedno želimo začeti tukaj.

Na splošno ne bi rad uporabljal žargona, vendar je dodeljevanje sredstev resnično pomembno. Vse to pomeni, da je ta velika slika odločitev, koliko imam na zalogi? Koliko imam obveznic? Koliko imam gotovine? Koliko imam na nepremičninah? Koliko imam v zbirki starinskih otroških kapic?

Tako kot to je samo vaša glavna, široka poteza razporejanja sredstev. In česar se ljudje ne zavedajo, je, da je ta odločitev dejansko tista, ki sčasoma vodi večino vaših donosov. Ker smo tako usposobljeni za razmišljanje o vlaganju v majhne podrobnosti, kajne? Kaj, kaj je bolj vznemirljivo, na primer razumevanje kompromisa, tveganja in koristi, kompromis med delnicami in obveznicami ali prepiranje glede tega, ali sta Microsoft ali Apple boljša delnica?

Navdušenja ne manjka, k čemur seveda gravitiramo, ko pa v resnici moramo najprej sprejeti to veliko sliko. Tako je tako kot prva stvar, ki se zgodi, odločitev med količino delnic in obveznic, vendar način, kako dejansko vlagamo večinoma v okviru svojih 401k, ni izbira posameznih delnic. Za to porabimo sredstva. In tako vzajemni skladi, skladi, s katerimi se trguje na borzi, indeksni skladi. Vse to v resnici ni nič drugega kot velika stara košarica nekaterih drugih vrst naložb. Torej velika stara košara delnic ali velika stara košarica obveznic. In tako dekonstrukcija sklada in njegovo razpokanje ter pogled na to, kaj je v njem, je pravzaprav najpomembnejši del.

Mislim na to kot na kovček, kajne? Tako kot kovček je zelo pomemben za pomoč pri prehodu od točke A do točke B. Zelo težko bi bilo potovati brez kovčka. Prav? Si lahko predstavljate, da bi nosili vse svoje stvari za letališče? Torej je to enaka ideja, kot če bi radi izbrali vse lastne delnice ali lastne naložbe.

To je zelo težko izvesti, toda sredstva so to zelo olajšala. V bistvu gre za način, da združimo kup naložb in naložbe olajšamo, toda kaj je pomembnejše od samega kovčka, kajne? Kot bi lahko imeli dva enaka kovčka, bolj pomembno pa je, kaj je zapakirano v notranjost.

In tako si predstavljajte dva različna popotnika, kajne? Imate popotnika enega in popotnika dva, enaka kovčka. Oba se imenujeta vzajemni skladi, toda popotniški eden, v kovčku, kaj so tam spakirali? No, videti je, da so dobili kot bikini z bleščicami. Imajo kroglice iz mardi grasa, saj veste, kaj mislim - imajo kitke za bradavičke za mačje mačke. Kam gre ta oseba, na primer, želim iti tja. Sliši se zabavno, kajne?

Veste, in potem to primerjate s popotnikom dvema. Popotnik dva, v svoj kovček so zapakirali čepke za ušesa, pulover iz pletenega kabla, lepo dolgo branje, ki so ga pobrali na letališču. Prav? Jasno je, da bosta ti dve osebi na zelo različnih potovanjih, kajti bolj pomembno in kaj bo resnično narekovalo okus vašega potovanja je tisto, kar je pakirano v teh skladih.

Če ste vloženi v vzajemni sklad, ki ima delnice, potem ste vloženi na delniški trg. Če ste vloženi v vzajemni sklad ali sklad, s katerim se trguje na borzi in ima obveznice, potem ste vloženi na trg obveznic. Skladi so resnično enostaven način za doseganje te široke izpostavljenosti obema glavnima trgoma, v katera vlagamo dolgoročno.

In tako je to zelo preprost, enostaven način za preprosto vlaganje na te različne širše trge, zelo preprosto, zelo poceni. In zdaj je vaša naloga, namesto da bi poskušali obvladati najboljše naložbe, samo vložiti svoj denar, samo nakopičiti denar in ga čim dlje spraviti na trg.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Nam dajete ves ta čudovit način konceptualizacije teh naložb. Govorimo o svojem prihodnjem jazu. Torej se pogovarjamo o viziji, nato pa o tehnični izvedbi in se sprašujem, kako vse to skupaj.

Amanda Holden: Prvi korak je pogledati v redu, kaj .... na katere trge sem izpostavljen prek teh skladov? In v imenu ali opisu bi moralo biti precej jasno.

Če ni jasno, veste, ime tega sklada odnesite v Google Finance in na tej strani lahko povlečete celotno opisno stran. Treba se je malo navaditi, ker gre za povsem drug jezik. Nekaj ​​upanja, kar bi rekel ljudem, je, da naložbeno vesolje ni tako neomejeno, kot se vam zdi.

Obstaja določena količina informacij, ki ko enkrat veš, postanejo vse jasne. Vse klikne. Potrebno je le sedeti in se naučiti tega žargona ter se naučiti, s čim se prvič ukvarjamo.

Popolnoma ste sposobni razumeti, kaj se dogaja, in svet naložb vas ne sme izklopiti. Nekoliko se spreminja, v preteklosti pa je bilo kot prašni stari fantje in bratci z Wall Streeta, zaradi katerih se počutite slabo, ker se sprijaznijo. In ni nujno, da je tako.

Naj vas ne moti, ko postanejo stvari strašljive, ko je trg nestanoviten. Če boste igrali igro, morate igrati celotno igro in tako voziti skozi poljubno volatilnost. Toda v resnici je vaša edina naloga le vnesti denar in ga pustiti, da se raztrga. Kar vam ni treba storiti, je, da imate tri različne trgovalne zaslone, na primer streljanje 16 Red Bulls, dnevno trgovanje ... to ni tisto, kar je naložba. Ko se naučiš mehanike, je pravzaprav povsem preprosto.

Stefanie O 'Connell Rodriguez : Kakšna so torej nova pravila upokojitve? Za začetek so potrdili, da se je finančna krajina premaknila iz zlatih dni stabilnih, predvidljivih poklicnih poti in pokojninskih načrtov, vendar so tudi priznanje, kaj je mogoče v tej novi dobi. Z orodji in tehnologijo, zaradi katerih je vlaganje tudi majhnih zneskov dostopno toliko več ljudem, je najpomembnejše, kar lahko storimo, začeti. In naložbe za našo prihodnost, kakršne koli že želimo, vpeljite v naše današnje finančne načrte. Tudi če gre le za nekaj dolarjev naenkrat, je navada vlagati v pokoj, vsaj za začetek, pomembnejša od zneska. In svoje prispevke lahko vedno povečamo, ko smo bolj sposobni.

Ne pozabite, da je najboljša vrsta upokojitvenega računa tista, ki se dejansko navadi. Torej, ne dovolite, da vas razprava o tem, kje začeti, iztiri, samo začnite in nato nadaljujte z učenjem. Kadar koli si lahko rezervirate nekaj časa, da se naučite nekaj več, ne samo o svojih računih, temveč tudi o naložbah v njih. Ohranjanje vizije lastne 'apos; slabe babice' prihodnost, kot bi rekla Amanda, kot opomnik, da ste vredni naložbe.