Lahko se je tako enostavno zadolžiti, veliko težje pa se je znebiti. To je stanje za Denar zaupno klicateljica Hannah, 28-letnica, ki živi na Srednjem zahodu, ki je zaradi porabe v zgodnjih 20-ih končala v dolgovih za več kot 30.000 dolarjev.

Hannah je bila proaktivna, prevzela je drugo službo in se skušala pogajati s svojimi upniki, da bi zmanjšala svoj dolg. Ko pa ji tega ni uspelo, je stopila v stik s službo za poravnavo dolgov, ki ji je obljubila, da ji bo pomagala poplačati dolgove. Toda kmalu je ugotovila, da so jo imeli. 'Čez nekaj mesecev so mi plačali in pogajali samo en račun,' se spominja. 'In pogledam svoj račun, svoj račun za poravnavo dolgov - denarja dobesedno ni.'

Do takrat se je njena kreditna ocena zmanjšala - in zdaj dela sama, da bi poskušala izboljšati svojo kreditno oceno.

Z leti so zvezna vlada in lokalne državne vlade oblikovale zakone, ki so zahtevali določene zahteve za licenciranje in od teh podjetij zahtevali, da so zdaj skladna in bolj dosledna pri pomoči potrošnikom. Odpravil je večino slabih jabolk, vendar še vedno obstajajo tista, ki trdijo, da lahko poravnajo dolg. Vnaprej vzamejo denar in pravijo, da bodo stopili v stik z upniki, pa se res ne.

razlika med smetano za stepanje in pol in pol

— Leslie tayne, finančni odvetnik, tayne Law group

Poravnava dolgov je lahko prava dobrota, če imate veliko dolgov, vendar le, če uporabljate ugledno agencijo. 'S poravnavo dolgov je ideja, da boste zmanjšali stanja, ki ste jih dolgovali,' pravi Leslie Tayne, finančna odvetnica pri Tayne Law Group. »In imeli boste nov strukturiran načrt odplačevanja. Ko rečem strukturirano, vam bom dal primer. Imate 10.000 $ dolga. Rešuje se za manj. Recimo 5.000 $ ali 6.000 $. Strukturirano pomeni, da se bo izplačalo v določenem časovnem obdobju, cilj pa je brez obresti. In je strukturiran v določenem časovnem okviru, da se izplača.'

Tayne opozarja na številne znake, da agent za poravnavo morda ni ugleden, na primer zaračunavanje mesečnih nadomestil namesto pavšalnega odstotka tistega, kar vam prihrani, pomanjkanje fizične pisarne, pritisk na vas, da se prijavite še danes in si ne vzamete časa za razmislite o tem – in seveda slabe ocene na Better Business Bureau ali na spletu. Priporoča, da zastavite veliko vprašanj kateri koli svetovalni službi za potrošnike ali agentu za poravnavo dolgov, s katerim se obrnete, zapišite odgovore in si vzamete čas za premislek, preden nadaljujete.

'Razumljivo je, da bi bilo ogromno,' pravi Tayne. 'In zato morate biti v pravem razpoloženju, pridobiti se morate nekaj izobrazbe iz izkušenj in se morate res dobro razumeti in si vzeti čas pri odločanju.'

Poslušajte ta teden Denar zaupno -'Prevarali so me in zdaj je moj kredit uničen. Kako naj ga obnovim?'-za Tayne in gostiteljico Stefanie O'Connell Rodriguez nasvete za doseganje vaših finančnih ciljev. Denar zaupno je na voljo na Apple podcasti , Amazon , Spotify , Stitcher , Predvajalnik FM , ali kjer koli poslušate svoje najljubše podcaste.

Prepis

Hannah: Če ne prihajaš iz denarja, ti ni nikogar, ki bi ti pomagal.

Alex: Iskreno povedano se zdi, da preprosto ne moreš ostati na površini in delaš, kar lahko, in si še vedno komaj nad vodo.

Margo: Pogosto se počutim, kot da se, ko se tako odprem, odprem sodbi. In vem, da me ne obsojajo. Ampak še vedno je tako, zakaj mi potem ne pomagaš?

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Money Confidential, podcast Kozel Bier o naših denarnih zgodbah, bojih in skrivnostih. Jaz sem vaša gostiteljica, Stefanie O'Connell Rodriguez. In danes je naša gostja 28-letnica, ki živi na Srednjem zahodu, ki ji pravimo Hannah - ni njeno pravo ime.

Hannah: Finančno bi moral biti boljši od svojih staršev. Dobil sem dobro diplomo na vrhunski poslovni šoli in imam dobro službo, vendar se počutim, kot da mi nikoli ne bo všeč prihranek denarja, ti pa moraš imeti neverjetno kreditno sposobnost.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah se je začela truditi, da bi pridobila svoj kredit že na fakulteti, ko je dobila svojo prvo kreditno kartico.

Hannah: Bilo je za nujne primere in podobno. In to je bilo, kot veste, samo pridobivanje kredita, samo dajanje majhnih stvari. In ob tem sem se počutil zelo dobro, kot da sem odgovoren. Delal sem vso fakulteto. Zato sem se počutil, kot da služim svoj denar. Plačujem svoje račune in imam nadzor in sem na pravem koraku za gradnjo res dobrega finančno življenja.

In potem sem ga uprl.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Po fakulteti se je Hannin odnos s kreditno kartico začel spreminjati.

Hannah: Počutil sem se tako dobro, da sem imel tako odlično kreditno oceno, da sem v nekem trenutku imel American Express. Kot da sem mislil, da se zmešam. Hvalil sem se s tem Amexom. Bil sem kot, oh, pijača, jaz sem kot potovanja, veste, da sem v koraku s prijatelji. Lahko si privoščim ta oblačila, ki jih nisem nosila v srednji in srednji šoli. Tako sem se nekako preobrazil v zgodnjih dvajsetih.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kakšna je bila torej tista prelomnica, proti kateri se začneš premikati, kot si jo opisal, in jo odpihneš?

Hannah: Uh, duševna bolezen. meni so postavili diagnozo. Mislim, da sem bil star 26 ali več. Začutil sem malo tesnobe in FOMO zaradi družbenih medijev in poskušanja slediti svojim prijateljem.

Nisem poznala niti duše, kam sem se preselila s fakultete, in sem mislila, da če bi imela lepa oblačila in lepe čevlje, ne vem, bi me ljudje privlačili. In z duševno boleznijo z bipolarno. Mislim, hipomanično je. Pravkar sem dobil to, tako visoko, tako evforično, kot da mi ni ušlo nadzora, prav dobro sem se počutil, ko sem našel prodajo ali posel. Samo trosil sem denar - no, kredit, denar, ki ga nisem imel. In nisem se zavedal, kaj točno počnem, samo zato, ker sem se počutil tako dobro. Toda takrat sem bil tako impulziven in, veste, YOLO.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ali menite, da so občutki in impulzivnost, ki so privedli do teh trenutkov, nekaj, čemur je zdravljenje pomagalo?

Hannah: O ja, vsekakor. Nimam tega impulza, o moj bog. Če to dobim, se bom s tem spoprijateljil, ali ker veš, bo nekdo pohvalil moje čevlje in potem se bova začela pogovoriti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Potem ko je Hannah dobila diagnozo duševnega zdravja in začela zdravljenje, ji je to pomagalo prevzeti nadzor nad svojo porabo, spremenilo občutke in vedenja, ki so sprva privedla do njenega dolga. A kljub temu je imela še vedno ogromno stanje na kreditni kartici.

Hannah: Moj trenutni dolg na kreditni kartici je 32.000 $. Moje mesečno plačilo z mojimi kreditnimi karticami skupaj bi znašalo približno 800 $. Toda v zadnjih dveh do treh letih sem rekel, hej, to prepoznam. Mi lahko pomagaš? Ali lahko naredimo plačilni načrt? Ali lahko zmanjšam obresti? Zame niso imeli nič.

Zanima me, ali lahko to storim? In dobil boš svoj denar. Ne, to je odlična ideja, morda kasneje, toda vaša kreditna ocena je zanič. No, kako naj popravim svojo kreditno oceno, če ti ne morem plačati. To je tako frustrirajoče. Kot hočeš svoj denar, ti poskušam pomagati priti do denarja, a nočeš delati z mano. Torej sem zaljubljen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hannah je poleg tega, da je poklicala svoje posojilodajalce, da se poskusijo pogajati o alternativnih načrtih odplačevanja, tudi proaktivna glede svojega dolga, tako da je za dodaten dohodek sprejela drugo službo.

Hannah: Dobil sem zimo 2020. In potem nam očitno pomlad ni bila tako dobra. In potem smo se vrnili maja ali junija.

kako očistim svojo klimatsko napravo

In ko smo se vrnili, so bili ljudje najbolj nesramni ljudje. Naše garderobe nismo mogli odpreti in ljudje so se pomerili. Vrgli so svoja oblačila in to je prav tako dvignilo mojo tesnobo in depresijo na čisto drugo raven.

Spomnim se, da je ta gospa pravkar kričala name glede garderob.

Zlomila sem se in jokala, to je bila samo norost.

Tako da sem bil dejansko proaktiven, precej zgodaj. In mislim, da je bila moja kreditna ocena nekje v zgornjih sedem sto in šel sem v ameriško banko in hotel sem posojilo, da bi to pomagal. No, US Banka me je zavrnila, ker moraš imeti 800 za posojilo, zato so se moja razočaranja začela tam

Tako postajam obupan, ker mi nihče ne more posoditi denarja.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ker se ni mogla pogajati ali konsolidirati svojega dolga po kreditni kartici neposredno s svojimi posojilodajalci, je Hannah začela iskati olajšavo pri tretjih ponudnikih in naletela na potencialno rešitev, ki se je zaračunala kot podjetje za poravnavo dolgov.

Hannah: Spet sem iskal posojila samo prek drugih tretjih oseb in so se pojavila. Tako sem si rekel, o moj bog, vau, to se mi da sleči z ramen in vau, prodajalec mi je prav prijetno poskrbel. Mislim, telefonski klici, ki smo jih imeli, delam vse te zapiske, zaradi vseh teh podrobnosti sem se počutil tako dobro.

Mislim, da je bil eden, kjer sem kar jokala od olajšanja, kot, o moj bog. Kot sem mislil, da je teža sveta z mene. Končno me nekdo posluša, da želi nekaj popraviti in z mano sodeluje pri rešitvi.

In potem, čez nekaj mesecev, bodo kot, veste, vaša kreditna ocena začela padati, ker ne boste plačali ničesar. Ampak oni so kot, v redu je, ker so mi pokazali vsa ta pričevanja ljudi, ki so rekli: 'Ja, v dveh do treh letih so bili vsi moji dolgovi poplačani, moja kreditna ocena se je dvignila.'

Plačal sem jim približno 350 $ na mesec in to jim je šlo kot varčevalni račun. Predvidevam, da so morda še kakšne druge številke, ki jih morda nisem povsem dobil, a čez nekaj mesecev so mi plačali in pogajali samo en račun.

In naredil sem hitro stvar, veste, 350-krat - ne spomnim se, koliko mesecev je bilo. In jaz sem samo, v redu, to je nekaj tisoč dolarjev - kaj počnemo? In pogledam v svoj račun, svoj račun za poravnavo dolgov - denarja dobesedno ni.

Tako dobivajo jezne telefonske klice od mene, ker je moja kreditna ocena padla na približno štiristo. Bilo je divje, ampak oni so kot, to je to, in bla, bla, bla.

To je laž. To ni tisto, kar sem zapisal v svojih zapiskih. Sem končal.

Rekel bom, da sem obupano potreboval podjetje za poravnavo dolgov, ker sem iz svojih 401 tisočakov potegnil denar za plačilo dolga, in to se mi je zdelo grozno. Mislil sem, da je to dno. Podjetje za poravnavo dolgov je bilo bolj na dnu, ker sem se jim tudi odprl in poskušal biti proaktiven. In preprosto čutim, da so me izkoriščali, in to je tako, kdo je tam, da bi pomagal?

In zdaj ne bom mogel dobiti hiše. Nekako se počutim kot v romantičnih razmerjih in ne, da sem v eni ali, ampak čutim, da bodo na neki točki, če poznajo moj dolg, če ga še imam, bodo kot ew.

stara sem 28 let. Druga služba mi ni delovala, ne morem dobiti posojila, nimam denarja, od katerega bi si lahko izposodil. Tako, da je to zabavno.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Celotna izkušnja izkoriščanja in prevare v zvezi z dolgom, ki se je že počutila ranljivo in se je sramovala zaradi kopičenja, je še dodatno povečala njene občutke brezupnosti in sramu v zvezi z njenimi financami.

Hannah: Mislil sem, da sem kot majhen strokovnjak za vse svoje prijatelje, zdaj pa sem samo tako, no, žalosten sem, me hočeš sprejeti k sebi? Rekel bi, da me nekaj točk loči od poštene bonitetne ocene, tako da imam nekaj dobrih stvari. In samo izkopati se moram iz te luknje, tega vodnjaka, ki se včasih napolni in se počutim, kot da se utapljam,

Nočem, da bi me kdo ljubil in govoril, oh, tukaj je nekaj denarja. Ampak kot viri, veš?

Tako je nekako tako, kot da naredim korak naprej in dva koraka nazaj, ker to zanimanje kar narašča. Ampak moja miselnost je zdaj, veš kaj? Želim imeti samo zaporedne mesece, hej, plačujem svoje račune in gremo naprej. In glede na mojo kreditno oceno, poglejmo, kakšne so moje možnosti. Toda trenutno moram nekako samo pojesti obresti, plačati svoj minimum, povečati svoj rezultat in videti, kaj lahko dobim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Če pogledate naprej, nekaj napredujete, kajne? Ta kreditna ocena narašča. Sliši se, kot da imate načrt. Kako se počutite glede napredovanja? Ali imate glede tega kaj optimizma?

Hannah: Da in ne. Hm, tudi če plačaš minimalno, je pač toliko. Skrbi me samo za plačilo vseh ostalih računov. Mislim, vedno bom plačeval najemnino. Vedno bom plačal svoj avto, to je na prvem mestu. Veš komunalne storitve, ki požrejo mojo plačo po davkih.

In potem sem dobil dobrih nekaj sto računov za kreditno kartico, ki jih poskušam plačati le minimalno. In na koncu dneva je tako, da v resnici nimam denarja za varčevanje.

Mislim, delal sem na proračunu in z njim moram biti zelo natančen, čeprav se moram včasih prisiliti, da se zares poglobim v to, za kaj porabim, kaj lahko zmanjšam?

Včasih imam tesnobo že ob pogledu na svoje račune, vendar si moram reči, ne, to moraš storiti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Čeprav je to izkušnjo lahko boleče in celo nerodno priznati, je resnica lahko vsak od nas žrtev plenilskih finančnih praks in prevar. Samo v zadnjem letu so ameriški potrošniki izgubili ocenjena na 432 milijonov dolarjev in še naprej v goljufijah in prevarah, povezanih s COVID. Finančne goljufije so lahko v različnih oblikah, od kraje identitete do prevare s poravnavo dolgov, ki jo je izkusila Hannah. In te prevare se nenehno spreminjajo in prilagajajo trenutku.

Po premoru se bomo pogovarjali s finančnim odvetnikom, ki nas bo vodil skozi nekaj rdečih zastav, na katere moramo biti pozorni, kot tudi »zelene zastave«, ki lahko pomagajo Hannah in vsem nam prepoznati finančna sredstva, ki so legitimna in potencialno celostna. dragocene vire, zlasti v trenutkih ranljivosti.

Leslie Taine: Finančne prevare se dogajajo v vseh starostnih obdobjih, vsaki rasi, vsakem socialno-ekonomskem statusu, ni pomembno, ker so pametni in ustvarjajo pametne načine, kako te pretentati. In morda ste imeli ranljiv trenutek.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Leslie Tayne, finančni odvetnik in ustanovitelj odvetniške skupine Tayne.

Delo Leslie Tayne, ki pomaga strankam pri upravljanju in poravnavanju dolgov, temelji ne le na njenem strokovnem znanju, temveč tudi na lastnih izkušnjah.

Leslie Taine: Izposodil sem si ogromno denarja za študij prava. Takrat o tem res nisem razmišljal. Tako sem samo podpisal papirje in nisem prav razumel, kaj podpisujem. Diplomiral sem in kar naenkrat je začel zvoniti telefon in so želeli, da se plača.

Bil sem tako preobremenjen z dolgom, da se preprosto nisem hotel ukvarjati z njim. Res sem dal glavo v pesek. Imela sem tri otroke, mlajše od dveh let in pol. Nato sem začel svojo odvetniško prakso. Delal sem milijon ur, on pa je bil odgovoren za plačevanje računov, jaz pa sem se mu takrat samo prepustil. In nisem se zavedal, da so težave, dokler me ni tožilo podjetje za študentska posojila.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bile so tri stvari, ki ste jih pravkar omenili v svoji zgodbi, za katere se mi zdi, da sem vedno znova slišal od poslušalcev. Človek razmišlja o mojem dolgu ali gledanju na moje bančne račune ali odpiranju računov je tako močno, da je paralizirajoče. Drugič, tako sem razpeta med vsemi stvarmi, ki jih že počnem. V vašem primeru ste govorili o vzgoji otrok, o ustanovitvi odvetniške prakse, vseh teh drugih stvareh. Ideja finančnega načrtovanja in strategije dolga je tako kot vprašanje pasovne širine. In potem je tretji dobesedno denar.

je ovsena kaša dobra za vaše srce

Torej imam vse te stvari, ki jih moram narediti. Plačajte najemnino, plačujte komunalne storitve in dolgujem 500, 600, 700, 800, 900 $ na mesec podjetju za kreditno kartico ali ponudniku študentskih posojil ali komur koli že. To so vse teme, ki so se vedno znova pojavljale. In v mnogih situacijah se lahko počutijo res nepremostljive. In kaj pravite tistim ljudem, ki se počutijo paralizirane zaradi ene ali vseh teh treh stvari?

Leslie Taine: Ne pozabite, da niste sami in da je to, kar čutite, normalno. To je nekaj, kar se zgodi. Ni nujno, da čutite, da imajo drugi ljudje te izkušnje, ker se počutite zaprti. Nočeš govoriti o tem. Počutite se sram ali sram. Morda boste zelo uspešni. Diplomirala sem na pravni fakulteti. Te stvari bi moral vedeti.

Morda po nepotrebnem izvajate velik pritisk nase. In če imate težave, je v redu, da prosite za pomoč.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Prositi za pomoč je ena stvar, toda vedeti, kje to pomoč, in zagotoviti, da je vredna zaupanja, še posebej, ko gre za denar, je lahko težko.

Leslie Taine: Mislim, da gredo ljudje najprej na internet. Toda izziv pri povezovanju s spletom je veliko informacij in veliko napačnih informacij, in glede na kakovost spletnih mest in kakovost oglaševanja na internetu, bi vas lahko zarisali na napačno mesto.

Vendar se obrnite, poiščite pomoč. Prosite za rešilno vrv in nato malo premislite, da se boste z bistro glavo dobro odločili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pravzaprav je veliko povezano z našo zgodbo poslušalcev ta teden. Poskušala je biti proaktivna in poiskati pomoč.

Neposredno je poklicala svoje posojilodajalce, da bi preverila, ali lahko z njimi pripravi alternativne strategije odplačevanja. Toda ena od stvari, ki jih je ugotovila, je bila, da nekateri posojilodajalci niso bili pripravljeni sodelovati z njo, razen če je imela več kot 800 kreditnih točk. In to jo je pripeljalo do občutka: 'V redu. No, če od svojih posojilodajalcev ne morem dobiti tistega, kar potrebujem, moram najti nekaj drugega.« In potem jo je to pripeljalo do tega, da je preučila možnosti tretjih oseb in jo sčasoma pripeljalo do položaja, ko je na koncu padla v prevaro s poravnavo dolgov.

Leslie Taine: Zato moram najprej pohvaliti poslušalca, da je prepoznal težavo in ugotovil, kaj je temeljna težava. Iskali so po rešilni vrv in preučevali različne možnosti ter poskušali dopolniti dohodek, da bi ga lahko poskušali izplačati.

Izziv je postal, to je malo ulov-22. Torej ima dolg s kreditno kartico in je povezan s porabo. Tako ima porabo pod nadzorom, ima nekoliko več prihodkov, vendar njena kreditna ocena ni dovolj dobra za refinanciranje.

S tem se je nato lotila reševanja dolgov. Torej s poravnavo dolgov je ideja, da boste zmanjšali stanja, ki ste jih dolgovali. In imeli boste nov strukturiran načrt odplačevanja. Ko rečem strukturirano, vam bom dal primer. Imate 10.000 $ dolga. Rešuje se za manj. Recimo pet ali 6000. Strukturirano pomeni, da se bo plačevalo v določenem časovnem obdobju, cilj je brez obresti. In je strukturiran v določenem časovnem okviru, da se izplača.

Razumevanje poravnave dolgov ne vključuje, kdaj ste na tekočem s plačili. Prav tako ne pomeni, da boste dobili 10 centov ali 20 centov za dolar.

Želite ga strukturirati v okviru svojega proračuna. Torej morate razumeti, kakšen je vaš proračun, kolikšna so vaša razpoložljiva sredstva in kako bo plačana. In vse to mora biti v pisni obliki. In potem, ko je konec, mora priti v pisni obliki. In naj vam povem, kolikokrat upniki naredijo napake in ne samo, da se zmotijo, ampak je to lahko pri agenciji za izterjavo, nato pa se odpokliče nazaj prvotnemu upniku. In vi boste porabili, včasih tudi mi, porabili dva ali tri ali štiri mesece, da iščete račun in poskušate dobiti potrditev sredi poravnave.

Torej je veliko, veliko bolj zapleteno, kot se zdi. Kar počne, je, da zmanjša vaše denarne izdatke z nastavitvijo strukturiranega plačila za manj, kot dolgujete. Ko bo rešeno, da, bo pokazalo, da zaostajate v svojem kreditnem poročilu.

To je zapleteno, a spet v svoji poenostavljeni različici znižuje glavnice, jih strukturira in nato dolg izgine.

Dejansko mislim, da je to koristno.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kdaj pridete do točke razmišljanja o poravnavi dolga?

Leslie Taine: Vsekakor, če ste preučili konsolidacijo dolgov in to ni možnost za vas in se vam zdi, da imate težave pri izpolnjevanju razporeda plačil z upniki in da stanje ni nikoli padlo, so to nekateri znaki, da ste zagotovo pripravljen razmišljati o poravnavi dolga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: jaz Ali obstaja standardna struktura pristojbin, ko delate z nekom, ki vam pomaga pri poravnavi dolga?

Leslie Taine: Delamo na nepredvidene situacije, kar pomeni, da zaslužimo odstotek tistega, kar prihranimo stranki. Takoj, ko vidite mesečne storitvene pristojbine, bi bilo to zame rdeča zastava. Včasih se to šteje za vnaprejšnji denar, vendar je treba takoj po prvem plačilu stopiti v stik z upniki in začeti pogajalski proces.

Dobra stvar je bila, da so z leti zvezna vlada in lokalne vlade držav ustvarile pravila in zakone, ki so zahtevali določene zahteve za licenciranje in od teh podjetij zahtevali, da so zdaj skladna in bolj dosledna pri pomoči potrošnikom. Odpravil je večino slabih jabolk, vendar še vedno obstajajo tista, ki trdijo, da lahko poravnajo dolg. Vnaprej vzamejo denar in pravijo, da bodo stopili v stik z upniki, a res ne. Čakajo, da se denar nabere. In na tej točki je potrošnik razočaran, nič ni bilo storjeno. In potrošnik potem ne more več stopiti v stik z njimi, ker je bila številka, ki so jo prvotno poklicali, res klicni center. In opozarjam ljudi ... in to je nekaj rdečih zastav, na katere morate biti pozorni, ko prejmete obvestila po pošti, ko vidite stvari na televiziji ali radiu, morate biti previdni.

Ne rečem, da so vsi slabi ali vsi narobe, ampak govorim o potrošniški previdnosti, da je veliko klicnih centrov. In velikokrat so to prodajni centri, ki vam prodajajo program ali proces in dejansko nimate opravka neposredno s podjetjem. In s tem potrošnik tega v resnici ne ve, ker je oseba na drugi črti dobro usposobljena, razume, da je to zelo čustven čas, ko si v dolgovih. In težko je sprejemati dobre finančne odločitve, ko se odpravljate na čustva, stres, tesnobo, strah, neznano, vse to se kopiči in naredi zelo zapleteno in težko sprejetje dobre, jasne odločitve.

In zveni dobro. Torej, ko gledate te procese in ko je poslušalec gledal na te procese, je imela velike namere – želela si je pomagati. Oseba, s katero se je ukvarjala, je rekla: 'Da, ni problema. Prišli bomo do plačila. Kontaktirali bomo vaše upnike. Z njimi se bomo ukvarjali. Poravnali bomo vse vaše račune in končali boste čez X časa. In jamčimo, da ga bomo poravnali v višini X odstotka.' In zveni odlično, toda tukaj so težave s tem scenarijem. Prvič, v industriji poravnave dolgov ni jamstev. Lahko zagotovim, da ni nobenih garancij.

Ko torej iščete pomoč pri poravnavi dolgov ali iščete pomoč pri poravnavi dolgov, potrebujete zagovornika. Želite partnerja, nekoga, ki si bo vzel čas, da razume, kaj se vam dogaja, ki se bo redno pogovarjal z vami brez strahu pred obtožbami, da vse poteka v isti pisarni. Kje se ravna z vašim denarjem? Kdo upravlja z denarjem. Kako se poplačujejo upniki? Kdaj so plačani?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mislim, da je za mnoge ljudi tako ranljiv položaj do trenutka, ko razmišljate o poravnavi dolga, kajne? In besede, ki jih je uporabila, so bile: 'Bila sem obupana. Počutil sem se, kot da mi nihče ne bo pomagal.'

Jokala je od olajšanja, ker se ji je zdelo, da je teža sveta odpadla od nje. In to so tako močna čustva. In da vam vržejo rešilno vrv, hočete verjeti. In vem, da ste omenili nekaj res dobrih rdečih zastav, na katere morate biti pozorni. In mislim, da je to res dobro vedeti. Katere so nekatere zelene zastave, ki se jih moramo zavedati? Kako vemo, ali je to dober znak dobrega partnerja?

Leslie Taine: Razlog za olajšanje je torej, ker oseba na drugi črti razume vaše potrebe. Torej obstaja čustvena plat tega in praktična in poslovna stran. Torej, da, čustveno čutite olajšanje. In to za vas pomeni, da ste zdaj v položaju, da se dobro odločite. Zato naredite korak nazaj in zdaj začnite razmišljati o tem, kako postaviti prava vprašanja. In to je izziv. Izziv je v tem, da ker ona nikoli ni bila v tej situaciji ali kot potrošnik, ti ​​še nisi bil v tej situaciji, je težko vedeti, katera vprašanja postaviti. Torej, ja, ena, moralo bi se počutiti dobro.

Drugič, mora odgovoriti na vsa vaša vprašanja. Vprašajte: 'Ali se bom ves čas ukvarjal s tabo? In boš z mano na vsakem koraku?' Kje se nahajajo? Zelena zastava, imajo pisarno, ne delajo na daljavo. Na mestu je fizična pisarna, ne poštni nabiralnik, ne pisarniški delež, nič od tega. In ne trdim, da so to slabe stvari za določene poslovne modele.

Kar pravim, je, da na tem prizorišču, ko gre za to, da lahko zaupate podjetju, s katerim delate, fizični lokaciji, tam fizičnim osebam, ki ga vodijo. Iz katere države prihajajo? Verjeli ali ne, nekatere države so države, v katerih ni predpisov. Florida je ena izmed njih, je ena tistih držav, kjer je kot Divji zahod in ne urejajo veliko tovrstnih dejavnosti. Torej je veliko podjetij na Floridi, v Teksasu, Arizoni, ki se ponavadi pojavljajo v takih jurisdikcijah. Torej se nahajajo tam, kjer se nahajate vi? Lahko greš noter in jih vidiš? To je odlična zelena zastava,

Kje se hrani denar? Če vidite razpored plačil, kjer jim zdaj gre del denarja, preden so vsak mesec poravnali dolgove – recimo prvih šest, devet ali 12 plačil, je to velika rdeča zastava.

Izvedite preprosto spletno iskanje, pojdite na splet. In ne vztrajajte le pri eni ali drugi strani, saj kot vemo, se lahko nekatere informacije zakopljejo, res poglejte, kdo so, kdo so ljudje?

Samo zato, ker sta ena ali dve negativni oceni, to ne pomeni, da je podjetje slabo, ampak dosledno negativne spletne ocene, slabe z Better Business Bureau, CFPB, ki je pritožbe urada za finančno varstvo potrošnikov.

Podjetje ne posluje tako dolgo ali pa se pri upnikih niso zares uveljavili. In tukaj je moje najljubše vprašanje. Ali moram vedeti kaj, česar mi ne poveš ali kar bi te moral vprašati?

Ali je treba kaj vnaprej vedeti o procesih ali postopkih, o čemer vas še nisem vprašal? In naj te izpolnijo. Naj govorijo oni.

s čim očistiti laminatna tla

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako vemo, ali so to pravi odgovori, ki nam jih sporočajo?

Leslie Taine: Vsekakor naredite domačo nalogo in preverite, ali vam je prijatelj ali sorodnik ali kdorkoli predlagal sodelovanje s tem podjetjem, to bi zagotovo bilo v pomoč. Še en strokovnjak, veliko napotitev dobimo od računovodij, odvetnikov, finančnikov.

Iskreno povedano, zapisal bi vaša vprašanja. Odgovore bi zapisal. Vzela bi si dan ali dva ali teden, da bi o tem sploh razmišljala. V trenutku, ko začutiš pritisk, takrat si rečeš, iz nekega razloga čutim pritisk. In veste kaj, ker čutim pritisk, se bom ustavil, razmislil in razmislil o tem. Pustite, da se usede.

Torej samo zato, ker ste dobili pismo in vsebuje približno znesek dolga, ki ga imate, in določene upnike, ali pa je videti kot pravno pismo. In dobiš ta pisma, daš ta naslov v računalnik in vidiš, kaj se bo pokazalo. Kdo prihaja k tebi? Zato bi vas opozoril glede pisem in e-pošte ter tovrstnega oglaševanja, saj je spet vaše podatke zlahka kupiti in jih zlahka najti prek interneta. Zato naj vas to ne zvabi v lažen občutek varnosti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vidim samo, kako je to tako razširjeno območje za dezinformacije, prevare, saj tudi kot nekdo, ki je osebno zelo obseden z mojim denarjem, mislim, da bi se počutil popolnoma izven svojega elementa.

Leslie Taine: Naj vam torej povem anekdoto, ki jo uporabljamo v pravnem svetu. Torej ima odvetnik, ki se zastopa, norca za stranko. To torej pomeni, da včasih tega ne morete storiti sami. Torej sem odvetnik, vendar včasih potrebujem drugačno vrsto zagovornika na drugem prizorišču. Zato ni sram prositi za pomoč.

Za potrošnika ali za vas, ki tega še niste doživeli,

Razumljivo je, da bi bilo ogromno. In zato morate biti v pravem razpoloženju, pridobiti morate nekaj izobrazbe iz izkušenj in se morate resnično dobro razumeti in si vzeti čas pri sprejemanju odločitve ter ne čutiti pritiska, da sprejmete to odločitev in ne čutijo pritiska, da bi sprejeli to odločitev.

Zato ne izgubite upanja, tam zunaj so še vedno dobri ljudje, dobre organizacije, ki vam lahko pomagajo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ena najtežjih stvari pri sprejemanju finančnih odločitev, še posebej velikih, je kombinacija visokih vložkov in nizkih informacij. Ni skrivnost, da lahko odločitve, ki jih sprejemamo o svojem denarju, močno vplivajo na naše življenje, a hkrati pogosto šele prvič spoznamo razpoložljiva finančna orodja in vire, medtem ko smo v procesu. poskuša narediti te odločitve.

Če k temu dodamo še čustva iz preteklih finančnih izkušenj in napak, ki jih, mimogrede, delamo vsi, ni čudno, da smo ranljivi za napačne informacije in plenilske prakse.

Kljub temu je pomembno, da nam te slabe izkušnje in napačni koraki ne preprečijo, da bi prosili za pomoč, ko jo potrebujemo, in iskali vire v prihodnosti. V Hanninem primeru bi lahko bila poravnava dolga zanjo še vedno možna možnost. Ugleden in akreditiran finančni strokovnjak, ki izpolnjuje standarde „zelene zastave“, ki jih je omenila Leslie Tayne – ji lahko pomaga pri tej oceni in raziskati druge možne rešitve za izboljšanje njenega kredita, hkrati pa zmanjšati obremenitev dolga.

Dobra stvar je, da je Hannah že na pravi poti – s tem, ko daje prednost časovnim plačilom, obnavlja svoj kredit; zdravljenje duševnega zdravja, ki ga je prejela, je že rešilo številne temeljne težave, ki so privedle do njenega dolga; in jasno je, da je Hannah še naprej proaktivna pri ocenjevanju svojih možnosti odplačevanja in alternativ, ko se njena kreditna sposobnost izboljšuje.

Oborožena z več informacijami o rdečih zastavah, na katere je treba paziti, in zelenih zastavah, ki jim je treba slediti - Hannah lahko počasi začne vzpostavljati zaupanje, ne le v razpoložljive finančne produkte in ugledne vire, ampak kar je še pomembneje, vase.

To je bila denarna zaupnost od Kozel Bier. Če imate, tako kot Hannah, denarno skrivnost, ki ste jo težko delili, mi lahko pošljete e-pošto na money dot confidential na real simple dot com. Prav tako nam lahko pustite glasovno pošto na (929) 352-4106.

Money Confidential producirajo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott, jaz, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Hvala naši produkcijski ekipi pri Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning in Trae Budde.

Če vam je všeč, kar slišite, nam pustite oceno na Apple Podcasts ali povejte svojim prijateljem o Money Confidential. Kozel Bier ima sedež v New Yorku. Najdete nas na spletu na realsimple.com in se naročite na našo tiskano publikacijo z iskanjem Kozel Bier na www.revija.trgovina .

Hvala, ker ste se nam pridružili in se vidimo naslednji teden.