KAKO NAJ SE VAŠA NALOŽBENA STRATEGIJA SPREMINJA IN RAZVIJA, KO SE STARATE

Ko se prebijate skozi različne življenjske faze, se vaše prednostne naloge spreminjajo – in tudi vaša strategija upokojitvenih naložb.

Vlaganje denarja za izgradnjo udobnega upokojitvenega gnezda je dolga pot, ki bi se morala (v idealnem primeru) začeti pri 20-ih letih in se razvijati, ko se starate. Ker vsako desetletje življenja prinaša spremembe v vaš življenjski slog, prioritete in prizadevanja, bi se morala prilagoditi tudi vaša naložbena strategija. Česar ne želite, je pristop 'nastavi in pozabi'. pokojninsko vlaganje.

»Naše finančno življenje postaja vse bolj plastično in zapleteno, ko se preselimo iz 20. let v 30. in dlje. Kar si prizadevamo doseči, ko smo v 30-ih, se lahko zelo razlikuje od tistega, kjer želimo biti denarno modri, ko dopolnimo 50 let,« pravi registrirana finančna svetovalka Pam Krueger, ustanoviteljica Wealthramp ter ustvarjalec in sovoditelj oddaje PBS' MoneyTrack . 'Ker se vaše življenje spreminja in okoli vas se spreminjajo tudi gospodarstvo, borza in obrestne mere, je zelo pomembno, da veste, kje ste in kako najbolje pozicionirati svoje naložbe.'

S takšnimi modrimi besedami v mislih si podrobneje pogledamo, kako bi se morala vaša naložbena strategija premikati desetletje za desetletjem.

kako pogosto zamenjati gasilni aparat

Povezani predmeti

V 20-ih letih

Upokojitev se lahko zdi kot daljne, meglene sanje, ko ste v svojih 20-ih. In z dobrim razlogom: večino ljudi čaka še 40 do 50 let dela. Prav zato je zdaj pravi čas, da pogumno pristopite k vlaganju.

»Na splošno boste želeli več tvegati, ko ste mlajši, in to tveganje postopoma zmanjševati sčasoma, ko se približujete upokojitvi,« pravi Heather Comella, certificirana finančna načrtovalka in vodilna finančna načrtovalka pri Izvor.

Še več, ko se podajate na svojo naložbeno pot, vam Comella svetuje, da se spomnite, da lahko pri vlaganju nadzorujete tri stvari: znesek, ki ga prispevate, pogostost, s katero prispevate, in koliko tveganja prevzamete. z vašimi naložbami.

'Za znesek bi moral biti cilj prihraniti čim več v zgodnjih letih, medtem ko je vaša poraba običajno nižja,' pravi Comella. »Dober cilj, za katerega si je treba prizadevati, je prihraniti 20 odstotkov svojega dohodka v varčevalne instrumente, kot je vaš 401k ali drugi pokojninski načrti, do katerih morda imate dostop. Kar zadeva pogostost, načrtujte, da boste mesečno prispevali k svojim prihrankom in se prepričajte, da boste nastavili redne ponavljajoče se nakupe, če vlagate izven načrta na delovnem mestu.«

Ko gre za stopnjo tveganja, kot je že opozoril Comella, se na tej točki življenja splača biti drzen. In ponuja ta koristen nasvet: »Obstaja dobro znano 'pravilo', da določite razporeditev zalog na 100 minus vaša starost. Torej, če si star 30 let, vlagaj v 70-odstotne delnice, če si star 60 let, vlagaj v 40-odstotne delnice itd.'

Dobro je vedeti, kajne? Olajšuje vizualizacijo vsega. Čeprav Comella dodaja opozorilo, da je lahko tudi to pravilo preveč konzervativno, in predlaga, da se nagibamo k še višje razporeditev zalog, medtem ko je mladost na vaši strani.

Tukaj je tisto, kar počnete ne želite narediti v zgodnjih letih: Popolnoma prezrite vlaganje. Seveda je lahko mamljivo, če ste zatopljeni v študentske dolgove, da se osredotočite na odplačilo tega. Ali pa se morda osredotočiti na varčevanje za dom. Toda Brian Dechesare je ustanovitelj platforme za naložbeno kariero Vlom na Wall Street poudarja, da lahko celo vlaganje majhne količine denarja v naložbe na tej točki, medtem ko si prizadevate za doseganje drugih ciljev, na dolgi rok prinese veliko izplačilo.

'Če dosežete povprečno 10-odstotno stopnjo donosa na S&P 500 iz leta v leto, lahko majhna vsota do vašega 60. leta preide v ogromen pokojninski sklad,' pravi Dechesare.

kako očistiti usnjene kavče doma

V 30-ih letih

Ah, tvoja 30. To je pogosto eno najbolj brezskrbnih desetletij življenja. Do zdaj mnogi ljudje napredujejo v svoji karieri, potencialno zaslužijo nekaj več in uživajo delček zabave in svobode, ki ju lahko prineseta denar in poklicni napredek.

Medtem ko je naložba morda še vedno ena vaših najnižjih prednostnih nalog, boste želeli čim bolj povečati upokojitvene naložbe in se na tej točki osredotočiti na naložbeni pristop srednjega do visokega tveganja.

Prav tako bi morali porabiti največ 401.000 prispevkov, da bi kar najbolje izkoristili znižanje dohodnine na plačo, ki jo zagotavlja ta korak, pa tudi morebitne prispevke delodajalca, ki jih lahko ponudi vaše delovno mesto.

»Vzemite ves prosti denar, ki ga lahko,« pravi Dechesare. „Ko dosledno dosežete svoje maksimume 401.000, preusmerite dodatne prihranke v Roth IRA. Čeprav boste zdaj plačali davek od dohodka od te naložbe, ne boste plačali davkov, ko boste denar dvignili med upokojitvijo.'

V 40-ih letih

Otroci, avtomobili, nogometne tekme, srečanja PTA, mature, prazno gnezdenje ... To je le nekaj utrinkov, ki jih lahko doživite v svojih 40-ih, odvisno od vaše življenjske poti.

Kar zadeva vlaganje, je razumno drzen pristop še vedno trden pristop.

»Za strokovnjake v 40-ih letih bo vaš denar verjetno imel še 20 in več let na trgu pred upokojitvijo. Verjetno boste še vedno upoštevali tveganje v svojih delnicah v primerjavi z dodelitvijo obveznic, saj imate še vedno čas, da nadoknadite morebitne izgube,« pravi Brian Walsh, CFP pri SoFi in vodja finančnega načrtovanja.

Z drugimi besedami, v redu je dati malo na črto v zameno za večjo zmago na cesti. Samo naj bo v razumnem meru.

Caroline Galbraith, partnerica in svetovalka za upravljanje premoženja za HawsGoodwin Wealth, predlaga, da imate v tem trenutku vsaj 50 odstotkov vašega portfelja v delnicah in 50 odstotkov v bolj konzervativnih možnostih, kot so obveznice, alternativne naložbe in denar.

'Če imate večjo toleranco za tržno tveganje, bi lahko vlagatelj še naprej imel 70 do 80 odstotkov delnic,' pravi Galbraith.

Še ena opomba: ko ste v svojih 40-ih, je lahko skušnjava porabiti več denarja za počitnice, avtomobile in slediti Jonesovim. Le kdo si po tem trdem delu ne želi privoščiti? Toda kot ugotavlja Walsh, če bi namesto tega nekaj denarja, ki ga porabite za dodatke, namenili za prihranke pri upokojitvi, boste morda lahko celo predčasno dosegli svoje cilje in se (zadahnili) prej upokojili.

Bližajo se ali se pripravljajo na upokojitev

Ko se premikate skozi svoja 50. leta, je upokojitev verjetno še precej oddaljena. Toda medvedji trg lahko hitro izniči večletne prihranke in naložbene dobičke. Zaradi tega je lahko pravi čas, da začnete počasi odpravljati tveganje v vašem portfelju, odvisno od vaših okoliščin.

Pauline Roteta, certificirana finančna svetovalka s sedežem v Bostonu, priporoča zmanjšanje izpostavljenosti delnicam in bolj tveganim premoženjem, kot so kriptovalute.

„Ponovno uravnoteženje na obveznice in denarju podobne vrednostne papirje. To bo pomagalo zaščititi vaš portfelj in pokojninske prihranke pred velikim upadom trga ob napačnem času,« pravi Roteta.

Tisti, ki nameravajo delati dlje, starejši od 62 let, se bodo morda počutili udobno obdržati portfelje z več delnicami, tako da bodo približno 70 do 75 odstotkov namenili delniškim skladom, preostanek pa v obveznicah in gotovini, dodaja. neodvisna finančna svetovalka Stephanie Genkin . Drugi, ki so morda prihranili veliko denarja in jim ni treba toliko tvegati, lahko bolje spijo, če povečajo svojo obveznico ali denarno pozicijo na računu.

Tudi pri 50-ih je zelo dober čas, da se obrnete na izčrpnega finančnega svetovalca, da se prepričate, da ste na pravi poti za upokojitev, in da vam strokovnjak priporoči vse potrebne spremembe na tečaju.

Nasvet za ločitev

Ne glede na to, ali ste v svojih 20-ih ali 50-ih, si ne morete privoščiti čakanja, da začnete vlagati za upokojitev. Preprosto vlaganje denarja na varčevalni račun ne bo ustvarilo skoraj enakega dolgoročnega finančnega dobička. Pravzaprav boste s tem pristopom dejansko izgubljali tla.

smetana in smetana za stepanje enako

»Ves denar, ki je na vašem varčevalnem in tekočem računu, zaradi inflacije vsako leto izgublja vrednost. Vlaganje je način, da zaščitite svoje gnezdo pred naraščajočimi stroški blaga in storitev, ki jih želite kupiti v prihodnosti,« pravi Roteta.

Vlaganje omogoča aktivno povečevanje vašega denarja, in če želite to narediti učinkovito, boste morali ostati premišljeno angažirani v vsaki fazi svojega življenja in temu ustrezno prilagoditi svoj portfelj.

'Ključ je, da ostanemo vpleteni,' pravi Carrie Schwab-Pomerantz, predsednica fundacija Charles Schwab in strokovnjak za osebne finance podjetja. „Če imate dobro premišljen načrt in uravnotežen portfelj, redno uravnovešate, ostanete razpršeni, spremljate stroške in se posvetujete s finančnim načrtovalcem, ko imate vprašanja, boste na dobri poti do varno upokojitev.'

naložbe View Series