'NIMAM NIČESAR, TEGA NE MOREM STORITI:' 5 STVARI, KI JIH MORATE VEDETI, ČE RAZMIŠLJATE O VLOŽITVI PREDLOGA ZA STEČAJ

Strokovnjaki pravijo, da bomo priča velikemu porastu vlog za stečaj.

Komplet prve pomoči pri stečaju Zasluge: Getty Images

Tudi potem, ko je njen zakon razpadel in je leta 2008 izgubila službo, je Gloria Fagbemi še naprej poskušala plačati svoje dolgove – mešanico kreditnih kartic, hipoteke in drugih računov. Kar naprej sem plačeval in plačeval in plačeval, a nisem mogel dohiteti, pravi 46-letnik. Sem samohranilka s tremi otroki, naredila sem vse, kar sem lahko.

Ko je približno štiri leta pozneje vložila predlog za stečaj, je bil njen dom zasežen in upniki so klicali ves čas. Njeni dolgovi so znašali približno 300.000 dolarjev in ni vedela, kako je prišla do več kot 1000 dolarjev za plačilo stečajnega odvetnika. Mislil sem: nimam nič, tega ne morem, pravi. Potem pa sem ugotovila, da če enkrat plačam odvetniku, bodo [upniki] nehali prihajati po mene vsak mesec, pravi.

Zato je vložila predlog za stečaj in o odločitvi pravi: Tako sem si oddahnila, ko je bilo to storjeno. Ni mi bilo treba več paziti na hrbet. In dodaja, da me je to spodbudilo, da začnem znova. Zdaj vem veliko več o svojih omejitvah [porabe].

Strokovnjaki pravijo, da bomo verjetno videli porast števila ljudi, ki bodo vložili zahtevek za stečaj. Zdi se neizogibno, pravi odvetnik John C. Colwell, predsednik Nacionalno združenje odvetnikov za stečaj potrošnikov — s sklicevanjem na vprašanja, kot so naša trenutna visoka stopnja brezposelnosti, prenehanje dodatnih 600 dolarjev na teden za nadomestila za brezposelnost in prenehanje odpuščanja hipotekarnih posojil. Predvidevam, da se bodo stečaji začeli vzpenjati pred koncem leta, pravi stečajni odvetnik Ed Boltz, zakonodajni sopredsednik NACBA.

Vprašaj Millie Kje lahko dobim brezplačen ali poceni finančni nasvet?

Milijoni Američanov so letos izgubili službo in začeli iskati pomoč pri upravljanju svojega denarja. Mnogi od njih so ugotovili, da rešitve za rezalnik piškotkov niso dovolj, a da lahko najem finančnega načrtovalca stane na tisoče.

Tukaj so zanesljive, poceni in brezplačne rešitve za denarno svetovanje. Želite več takšnih zgodb? Synchrony, naš ekskluzivni sponzor lansiranja, gostitelji Millie članki na synchronybank.com/millie.

Če čutite hudo finančno obremenitev in kot da ne morete odplačati svojih dolgov, bi bil stečaj – v katerem sodišče odplača vaše dolgove ali za vas izdela načrt odplačevanja – lahko dobra možnost. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, preden vložite datoteko.

Kakšno vrsto stečaja naj prijavim? Dve glavni vrsti osebnega stečaja sta 7. in 13. poglavje, pojasnjuje Boltz. Poglavje 7 je hitrejše in cenejše, dodaja. V njem so vaši dolgovi odplačani, tako da upnikom ne dolgujete več denarja. Vendar pa obstajajo zahteve glede dohodka, da se kvalificirate za poglavje 7. Ta članek vam daje podroben oris, kako bo izgledal stečaj iz poglavja 7.

Medtem je poglavje 13 pogosto namenjeno ljudem, ki imajo bolj zapletena finančna vprašanja, in po vložitvi vloge vas sodišče postavi v načrt odplačila vaših dolgov. V 13. poglavju lahko pogosto obdržite svojo lastnino, na primer dom ali avto. Ta vodnik vam bo dalo več informacij o razlikah med 7. in 13. poglavjem in ta vodnik prikazuje korake, ki jih boste sprejeli pri vložitvi stečaja iz poglavja 13. Upoštevajte, da boste pri obeh vrstah običajno morali opraviti nekaj kreditnega svetovanja, preden vložite vlogo.

Kako vložim datoteko? Obrnite se na stečajnega odvetnika na vašem območju ( tukaj je, kako najti enega ), ki vas bo vodil skozi postopek in vam pomagal določiti, katero vrsto stečaja vložiti. Pri poglavju 7 boste običajno plačali odvetnika vnaprej, medtem ko boste pri poglavju 13 plačali po vložitvi, pravi Boltz. Ena študija je pokazala, da so povprečni odvetniški honorarji v primeru iz poglavja 7 znašali nekaj več kot 1000 dolarjev.

Kaj se zgodi z mojim kreditom, ko vložim? Stečaj je javna evidenca za desetletje in ostane v vašem kreditnem poročilu sedem let, kar lahko oteži pridobivanje novih posojil in kreditnih kartic. Toda, poudarja Boltz, je verjetno, da je vaša kreditna ocena, če vložite zahtevo za stečaj, že močno prizadela. Ocenjuje, da bo prijava stečaja znižala vašo oceno za 100 do 150 točk.

Kateri dolgovi ne bodo rešeni v stečaju? V stečaju ni mogoče odplačati vseh dolgov. Dejansko so novejši davki in študentska posojila med stvarmi, ki jih pogosto ne bodo obravnavali, če vložite prijavo, pravi Colwell.

Ali se splača prijaviti? Če vas preganjajo upniki in se počutite, kot da se nikoli ne boste rešili iz finančne luknje, se lahko izplača – če razumete, da bo to vplivalo na vašo kreditno oceno za sedem let. Fagbemi pravi, da je vesela, da je vložila zahtevo, Boltz pa pravi, da mnoge njegove stranke občutijo skoraj takojšnje olajšanje, ko se telefonski klici upnikov prenehajo in končno začutijo, da imajo nadzor nad situacijo. Dodaja, da lahko pogosto izboljša tudi odnos, saj zmanjša pretege zaradi denarja. Videl sem, da pomaga pri zakonih, pravi.