Če ste lastnik doma in so na vaše finance COVID-19 negativno vplivale in fizične oz socialna distanca, vaša največja skrb je verjetno izogibanje izključitvi. Prihaja pomoč v obliki glavnega spodbujevalnega paketa, pa tudi ponudb bank in hipotekarnih posojilodajalcev za zamudo pri plačilih. Kako pa naj nadaljuješ? Ti strokovnjaki ponujajo dober nasvet, kako obdržati dom in zdravo pamet, ko se premikate po teh glavnih odločitvah o hipoteki.

POVEZANE: 7 najpametnejših načinov uporabe preverjanja spodbud

Sorodni predmeti

Kaj počne vlada

Kongres je marca sprejel zakon CARES (pomoč, pomoč in ekonomska varnost), ki je uveljavil moratorij na hipotekarna posojila, ki jih podpira vlada (poleg pošiljanja preverjanja olajšav za koronavirus ). Pomislite na Fannie Mae in Freddie Mac: če imate hipoteko pri obeh, boste morda lahko zaustavili mesečna plačila do 360 dni (čeprav se možnosti začnejo pri 180 dneh). Za večino teh posojil vas posojilodajalec ne more izključiti vsaj do 31. decembra 2020.

Številni hipotekarni posojilodajalci poleg zveznih programov ponujajo možnosti olajšav, kot so odložena plačila in odpovedane zamudne dajatve posojilojemalcem, na katere je finančno vplival COVID-19, pravi Steve Kaminski, vodja ameriških posojil za stanovanja pri TD banka. Poglejte pri posojilodajalcu, saj se te možnosti razlikujejo glede na državo, pravi Kaminski.

Prav tako se lahko kvalificirate za preverjanje dražljajev kot del zakona o SKRBIH, v tem primeru je dodatni denar lahko eden od načinov za ohranjanje plačil na pravi poti. Ted Rossman, industrijski analitik pri CreditCards.com, priporoča uporabo tega denarja za hipotekarna plačila, če je to mogoče, odvisno od tega, kdaj prispe vaš ček in koliko naj bi ga dobili.

Večina ljudi bi morala s spodbudnimi plačili porabiti za potrebe in povečati prihranke v sili, pravi.

POVEZANE: Ali je zdaj varno zapraviti denar? Strokovnjaki tehtajo

Izplačevanje hipoteke

Če ste izgubili dohodek in pričakujete, da boste imeli težave s plačevanjem hipoteke naprej, imate na voljo nekaj možnosti. Prvi je, da izkoristite morebitne prihranke v sili, ki ste jih namenili za najslabši možni scenarij. Ti prihranki so ravno v takšnih časih, pravi Equitable svetovalec Evan Press. Kljub temu ne želite izčrpati svojih prihrankov.

kako očistiti avto doma

Če nameravate vplačati prihranke, se najprej obrnite na hipotekarnega posojilodajalca in preverite, kakšne so vse vaše možnosti, saj se lahko razlikujejo. Na splošno pravijo, da lahko plačila odložite ali zmanjšate, pravi Press.

A tu je težava: če se odločite za odlog hipoteke, boste morda morali banki plačati vse, kar dolgujete pri zamujenih plačilih, v enem pavšalnem znesku. V nekaterih primerih se ta plačila preprosto prištejejo dolžini vašega posojila. Če gre za prvo, boste kratkoročno še vedno na udaru denarja, kar bi lahko imelo velike posledice. Recimo, da greste s strpnostjo in nam po 90 dneh dolgujete to povprečnino, pravi Press. Če ga ne plačate, potem ja, to bi zagotovo lahko škodilo vašemu kreditu.

Če niste izgubili dohodka, Press lastnike stanovanj poziva, naj še naprej normalno plačujejo. Moratorij na plačila vam bo prihranil le kratkoročno in je namenjen najhujšim scenarijem.

Preden se odločite, se obrnite na hipotekarnega upnika in preverite, kakšne so vaše možnosti. Pomoč je na voljo, vendar le, če vprašate, in bolje je vprašati, ko ste še vedno na tekočem s plačili, pravi Rossman. Če vas mora posojilodajalec izslediti, potem ko ste zaostali, verjetno ne bodo tako radodarni.

In če se sprašujete, ali ste upravičeni do neke vrste hipotekarne olajšave, Jeff Tucker, ekonomist pri Zillowu, pravi, da najprej preverite na spletu. Običajno je edina zahteva za izpolnjevanje pogojev, da posojilojemalec potrdi, da je izgubil dohodek zaradi COVID-19, pravi, da imajo mnogi hipotekarni serviserji zdaj preproste spletne obrazce za zahteve in pogosta vprašanja, da odgovorijo posojilojemalcem, kar bo veliko hitreje kot ta mesec poskuša dobiti osebo na telefon v banki.

POVEZANE: Imate težave s prijavo zaradi brezposelnosti? Ta brezplačna aplikacija vam lahko pomaga

Bi morali refinancirati?

Glede na to, kako dolgo imate hipoteko, je zdaj pravi čas, da razmislite o refinanciranju posojila. Za nekatere lastnike stanovanj refinanciranje ponuja način, kako obdržati dom, hkrati pa mesečno plačujejo manj. Za druge je to način, da znižate mesečno plačilo, hkrati pa plačate manj stroškov obresti, tudi če vas ne skrbi, da izvedete trenutno plačilo.

Press pravi, da je ugotovitev, ali je refinanciranje dobra izbira za vas, odvisna od vaše trenutne obrestne mere in časa, ko plačujete trenutno hipoteko. Če ste lastnik svojega doma že nekaj let in ga zdaj refinancirate, se vrnete na prvo mesto s 30-letno hipoteko. Seveda lahko refinancirate tudi 15-letno hipoteko, če ste bližje tej znamki, vendar boste v nekaterih primerih vsak mesec plačevali več, tudi če ste znižali obrestno mero.

V vsakem primeru se prepričajte, da vam stroški refinanciranja poleg končnega rezultata dejansko prihranijo denar. Z refinanciranjem so ponavadi vedno povezani kakšni stroški, ne glede na to, ali plačujete ocene ali zaključne stroške - običajno nekaj plačate, pravi Press.

Rossman se strinja. Pravi, da lahko običajno prihranite denar z refinanciranjem, če je vaša nova stopnja bistveno nižja od vaše trenutne stopnje. Stroški zapiranja so lahko dragi, zato se prepričajte, da se nameravate držati dovolj dolgo, da si jih povrnete in še več, pravi.

Kimberly Palmer, strokovnjakinja za osebne finance NerdWallet, predlaga uporabo Kalkulator za refinanciranje hipoteke podjetja NerdWallet za oceno, ali je ta možnost koristna za vaš položaj.

A če preprosto želite refinancirati, še ne pomeni, da se boste kvalificirali. Posojilodajalci zdaj zelo previdno preverjajo dohodek posojilojemalcev, pravi Tucker. Če delate v poklicu, za katerega se med krizo koronavirusa šteje, da je tvegan, ali če ste pred kratkim opazili, da se vam je zaradi krize znižalo plačilo za odhod domov, bi vam lahko na tej podlagi zavrnili.

In Kaminski pravi, da se bo refinanciranje zdaj razlikovalo od refinanciranja v običajnih okoliščinah, zato se potrpljenje izplača. Trenutno industrija opaža motnje na vseh stopnjah postopka, saj želijo okrožne pisarne, ocenjevalne družbe, lastniške družbe in posojilojemalci ublažiti tveganje za COVID-19, pravi. Posojilojemalci, ki trenutno zaprosijo za hipoteko ali refinanciranje, bi morali pričakovati nekaj zamud.

POVEZANE: Kako predčasno odplačati hipoteko

POVEZANE: 10 stvari, ki jih lahko storite med karanteno, da zaščitite svojo finančno prihodnost