Vsi imamo dolg - od velikih neizogibnih stroškov, kot so univerzitetna posojila in hipoteke, do majhnih, kot je stanje na kreditni kartici, ki ste ga zbrali z zaračunavanjem nepričakovanega popravila avtomobila ali prazničnih daril, ki stanejo več, kot bi si resnično lahko privoščili. .
Ko je številka januarja 2012 izšla v tisk, so Američani dolgovali več kot 8,5 bilijona dolarjev hipotekarnih posojil, skoraj milijon dolarjev študentskih posojil in 789,6 milijarde dolarjev dolgov na kreditnih karticah. Po podatkih ameriške Zvezne rezerve to pomeni, da je povprečni dolg gospodinjstev več kot 200.000 ameriških dolarjev. Čeprav se je naša dolžniška obremenitev od začetka recesije leta 2007 dejansko nekoliko zmanjšala (deloma tudi zato, ker se poraba zmanjšuje), nedavna statistika kaže, da zajetna posojila še naprej povzročajo opustošenje po naših financah.
Ameriško ministrstvo za šolstvo poroča, da je skoraj vsak deseti posojilojemalec, ki je začel odplačevati študentska posojila med oktobrom 2008 in septembrom 2009, do oktobra 2010 neplačal - najvišja stopnja v 14 letih. Hipotekarni posojilodajalci so leta 2010 vložili postopke izvršbe za rekordnih 2,8 milijona nepremičnin (23-odstotno povečanje v primerjavi z letom 2008), poroča RealtyTrac, agregator podatkov o izvršbi. Zato ni presenetljivo, da so vloge za osebni stečaj leta 2010 poskočile za 9 odstotkov.
Ves ta dolg boli več kot le naše denarnice; lahko tudi škoduje našemu zdravju in našim odnosom. Nedavna anketa neprofitne Nacionalne fundacije za kreditno svetovanje (NFCC) je pokazala, da je 24 odstotkov ljudi menilo, da ima finančna tesnoba škodljiv učinek na zdravje, 27 odstotkov pa, da negativno vpliva na njihov zakon.
Če vas ves ta dolg bremeni, kaj je ključno za njegovo zmanjšanje? Vedeti, kako ste sploh prišli do tega.
Zakaj smo prekomerno razširjeni
Nismo odlični pri vizualizaciji denarja, ki ne zajema prostora v naših denarnicah. Ko ljudje denar porabijo s kreditno kartico, njihovi možgani transakcijo obdelajo drugače, kot če bi uporabili gotovino, pravi Jonah Lehrer, avtor knjige Kako se odločimo (15 dolarjev, amazon.com ). Del naših možganov, ki obdeluje plačilo, v resnici ne razume, kaj se zgodi, ko plastiko vzamemo ven. Primer: Študija Massachusetts Institute of Technology iz leta 2000 je pokazala, da so bili ljudje na dražbi pripravljeni plačati dvakrat več, če so namesto gotovine uporabili kreditno kartico. Izkazalo se je, da ko denarja ne vidite, je z njim lažje ohlapno. To lahko tudi pojasni, zakaj se toliko nas lahko podpiše na drage hipoteke in avtomobilska posojila razmeroma brez težav; ogromne količine na črtkanih črtah so prevelike in abstraktne, da bi jih lahko razmišljali.
Preveč optimistični smo. Ste že kdaj naredili seznam opravkov za ta dan, da bi ugotovili, da ste močno podcenili, koliko časa bi trajalo posamezno opravilo? Enako se zgodi z dolgom, pravijo strokovnjaki. To je pojav, ki se imenuje diskontiranje v prihodnosti, pri katerem ponavadi pretiravamo s svojo zmožnostjo zaslužiti velike vsote denarja ali opraviti znatna plačila po cesti. Rečemo si: 'Obvezno bom dobil povišico' ali 'To lahko poplačam, ko dobim vračilo davka za maščobe,' pravi dr. Kathleen Gurney, izvršna direktorica finančne psihologije iz Sarasote na Floridi. Corporation, svetovalno podjetje, specializirano za psihologijo denarja. Trgovci bodoče popuste uporabljajo v svojo korist. Te ponudbe, ki 12 mesecev navajajo 0-odstotne obresti ali nimajo denarja? Trgovci računajo, da boste kupili zdaj, in pozneje ugotovite, kako plačati račun. Če pa ne, vas nataknejo z ogromnimi skoki obrestnih mer in drugimi kaznimi.
Smo impulzivni. Razmislite o zadnjem zadnjem nakupovalnem središču po slabem dnevu v pisarni. Ste pomislili, Trdo delam - zaslužim si nekaj lepega , ali obžalujete dejstvo, da nikoli ne dobite priboljška? Takšne misli, gorje sem, lahko preplavijo možganske logične centre in privedejo do nakupov, ki vam omogočajo, da se počutite bolje. (Osupljivih 60 odstotkov vseh nakupov je nenačrtovanih, pravi Popai, trgovinsko združenje za globalno trženje.) Na žalost je vrh minljiv, pravi Gail Cunningham, predstavnica NFCC, zato na koncu ponavljate cikel znova in znova ponovno.
Pozabimo na malenkosti. Pomislite na včeraj. Se spomnite, da ste porabili 75 centov za prigrizek iz prodajnega avtomata, 10 USD za prenos glasbe in 6 USD za dežnik? Verjetno ne. Ko kupujete različne stvari, ne opazite drobnih dnevnih izdatkov, pravi George Loewenstein, vedenjski ekonomist in profesor ekonomije in psihologije na univerzi Carnegie Mellon v Pittsburghu.
Prisluhnemo avtoritetam. Priznajmo si: Nismo v celoti zadolženi sami. Pred letom 2008 so nam banke, družbe s kreditnimi karticami in vlada omogočale, da smo si izposojali vedno več denarja. (Spomnite se, kako so strokovnjaki govorili, da je nenehno bolje kupiti kot najeti?) Agresivne marketinške kampanje in ohlapne kvalifikacijske omejitve so olajšale prijavo za denarnico iz plastike ali prejem velikega stanovanjskega posojila. Na žalost potrošniki nekaj let po gospodarskem zlomu še vedno poskušajo ugotoviti, kako očistiti svoj osebni dolžniški nered.
