Američani imajo skoraj 15 bilijonov dolarjev dolgov, od študentskih posojil in hipotek do dolga s kreditnimi karticami. In za mnoge ljudi je lahko stresno ugotavljanje, kako odplačati dolg in hkrati financirati prihodnost. V tokratni epizodi od Denar zaupno , voditeljica Stefanie O'Connell Rodriguez deli strokovne nasvete o upravljanju dolgov treh prejšnjih gostov.

Ne glede na to, kje ali zakaj ali kako ste nabrali ta dolg, se je zgodilo in je v redu. To te je pripeljalo tja, kjer si danes, in zdaj si to samo priznaš, si odpustiš, potem pa narediš načrt za naprej.

— Cindy Zuniga-sanchez, ustanoviteljica Zero-Based Budget Coaching LLC

Prvi korak na poti naprej, pravi strokovnjakinja Lynnette Khalfani Cox, avtorica Brez dolga: končni vodnik po finančni svobodi, je natančno določiti, koliko dolgov imate – nekaj, česar mnogi ljudje ne storijo. Oglejte si možnosti odplačila in poiščite takšno, ki ustreza vašim dohodkom in drugim obveznostim ter vam še vedno omogoča varčevanje in doseganje ciljev za prihodnost. 'Pogosto me sprašujejo, kaj naj najprej naredim,' pravi Khalfani Cox. „Ali naj odplačam svoj dolg – ​​naj bo to dolg študentskega posojila ali dolg kreditne kartice – ali naj najprej prihranim? Odgovor je, da res moraš narediti oboje.'

Zaradi visokih obrestnih mer za ta dolg se dolg po kreditnih karticah hitro sneži. Toda Cindy Zuniga-Sanchez, ustanoviteljica Zero-Based Budget Coaching, priporoča, da plačate več kot minimalno in iščete načine za znižanje obrestne mere, na primer z uporabo ponudb za prenos stanja, ki vam prihranijo čas, da zajamete dolg na 0-odstotna obrestna mera.

Zvezdnica YouTuba Aja Dang, ki je v dveh letih odplačala 200.000 dolarjev dolga, ljudi opominja, naj v svojem proračunu najdejo prostor za majhne nagrade in priboljške na poti do svobode dolgov – kot so nege obraza, ki jih je vložila v svoj proračun. 'Bili so denarni cilji, ki sem jih dal na stran, medtem ko sem še vedno odplačeval svoj dolg,' pravi Dang. 'To mi je omogočilo, da sem bil navdušen nad tem, da nekaj dosežem v finančnem smislu. To mi je pomagalo ostati osredotočen.'

Oglejte si to tedensko epizodo Denar zaupno —'Kaj je najboljši način, da se znebiš dolgov?' —–za popolne pogovore naših strokovnjakov o reševanju vašega dolga. Denar zaupno je na voljo na Apple podcasti , Amazon , Spotify , Stitcher , Predvajalnik FM , ali kjer koli poslušate svoje najljubše podcaste.

______________

Prepis

Lori : Pravkar sem presegel proračun in to je tisto, zaradi česar je dolg kreditne kartice nagnil na mesto, kjer ga nisem mogel več dohajati.

Don: Naši dolgovi za študentska posojila so ta črni oblak, ki je za vedno nad našim življenjem

Camila: Trenutno opravim skupaj približno 400 $ in se mi zdi, da vedno stagnira.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Money Confidential, podcast Kozel Bier o naših denarnih zgodbah, bojih in skrivnostih. Jaz sem vaša gostiteljica, Stefanie O'Connell Rodriguez. Danes se oziramo na nekaj naših strokovnih intervjujev, da bi govorili o dolgu.

Pogovarjali smo se veliko o dolgovih v oddaji — študentskih posojilih, dolgu s kreditnih kartic, zdravstvenih računih, osebnih posojilih — in to zato, ker je dolg resničnost za toliko Američanov.

Čeprav se lahko počuti osamljenega, ko si v njem, Američani nekaj držijo skupaj 14,9 bilijona dolarjev potrošniškega dolga konec junija 2021 – najvišja zabeležena raven.

Zato smo se danes želeli ozreti na nekaj naših strokovnih intervjujev, v katerih se pogovarjamo o nekaterih osnovah odplačevanja dolgov – vključno s tem, kako začeti, kako določiti prednostne naloge in kako ostati na poti, da postanemo brez dolgov.

Za začetek se oziramo na moj pogovor z najbolje prodajanim avtorjem Brez dolga: končni vodnik po finančni svobodi , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Leta 2001 sem imel samo sto tisoč dolarjev dolga na kreditni kartici. Vse sem odplačal v treh letih. Ko sem končal podiplomsko šolo na USC v Los Angelesu, sem imel 40.000 dolarjev študentskih posojil, potreboval sem več kot desetletje, da sem odplačal študentska posojila. In verjemite mi, da se sploh nisem rodil s srebrno žlico v ustih. Moja mama je bila tajnica. Moj oče je bil čistilec čevljev. Tako sem v moji družini zelo malo sredstev in posojila financiral svoje visokošolsko izobraževanje, zlasti podiplomsko izobraževanje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Z Lynnette sem govoril po pogovoru s poslušalcem, ki je diplomiral z več kot 100.000 $ dolga za študentsko posojilo, o katerem lahko več slišite v 7. epizodi. Z Lynnette sva se pogovarjala o finančnih in čustvenih korakih za spopadanje s tako ogromnim bremenom dolga.

Lynnette Khalfani Cox: Na splošno menim, da je vredno pridobiti visokošolsko diplomo. vendar se mi zdi, da je del tega malce preračunljivo razmišljanje o načinih, na katere smo prodali ameriške sanje, kajne? In del ameriških sanj je, da želim hišo ali hočem iti na kolidž ali želim poslati svojega otroka na kolidž. In to so veliki vzvišeni cilji. Toda res moramo biti pošteni glede dejstva, da je na drugi strani teh ciljev dolg.

Ker si večina ljudi ne more privoščiti dokončnega nakupa hiše v gotovini. Večina ljudi si ne more privoščiti, da bi plačali ček za šolnino dokončno v gotovini.

In če se skušate spopasti s tem zdaj, v svojih 20-ih do 40-ih, vedite, da je to premostljivo.

Druga stvar, ki bi jo rekel, je s čustvenega stališča, da se morate osredotočiti na stvari, ki jih lahko nadzorujete. Tako je včasih sam dolg, preobremenjenost, ki jo ljudje čutijo, pogosto povezana z nemočnimi občutki ali občutkom, kot je, hudiča, tega je samo toliko v zraku, toliko ne morem narediti.

Torej, veste, spet globoko vdihnite, nekako čustveno naredite ponastavitev in razumejte, da se boste k problemu lotili metodično, korak za korakom, razmišljajoč o tem, kaj lahko storite, kaj lahko nadzorujete in stvari. to je v tvoji pristojnosti.

To je, veste, ne tako, kot bi temeljilo na gospodarstvu ali na borzi ali, veste, kar veste, lahko storijo drugi itd. Globoko vdihnite, ustavite se in recite, v redu, to bom osvojil. Kaj moram storiti? In potem nas to pripelje do praktičnih in taktičnih, nekaterih strategij o tem, da se finančno obkrožite s svojimi dolgovi.

Torej je prvi korak za veliko ljudi, da dejansko izračunajo, kaj dolgujejo. Nekateri ljudje nimajo pojma, koliko so dolžni. Vedo samo, da sem podpisal, ker sem hotel iti v šolo. In zato morate razumeti, da morate najprej iti na oddelek za izobraževanje, si ogledati njihovo spletno stran.

V bistvu vam omogoča, da se prijavite v njihov sistem in prikazali vam bodo na zvezni ravni — vsako študentsko posojilo, ki ste si ga izposodili, in prikazali vam bodo njegovo stanje. Je to v odlogu ali zadržanosti, kaj zapadlih, veš?

Za vsa zasebna študentska posojila, ki jih želite znova obrniti na svojega agenta za servisiranje posojil, ugotovite, kolikšen je seštevek in koliko je skupno. Vse boš zapisal.

Vtipkali ga boste in vnesli v svojo preglednico. Uporabite programsko opremo, programsko orodje za načrtovanje proračuna itd. po vaši izbiri. Toda vedeli boste, kakšne so črno-bele številke. Brez ugibanj, kajne? Nato boste videli, kakšne so vaše možnosti plačilnega načrta.

Kakšne so možnosti vašega načrta odplačevanja? Na zvezni ravni je veliko, vendar se nekako vsi prilegajo enemu od štirih veder. obstaja standardni program odplačevanja posojila, v katerega res usmerijo večino ljudi ali vsakogar, razen če ga spremenite. In to vam omogoča, da odplačate študentska posojila v 10 letih. Poleg tega obstaja program postopnega odplačevanja posojila. Obstaja podaljšan program odplačevanja posojila. Spet jih raztegnejo skozi čas – 20 let, 25 let, nekateri bi lahko bili tudi 30 let. In vem, da ljudje sovražijo to slišati, ker menijo, da nočem plačati ničesar, veste, 20 ali 30 let. Če pa želite kratkoročno imeti manjša plačila posojila, si privoščite malo finančno olajšanje, morda zato, ker so vaši dohodki trenutno nižji, itd., se lahko odločite za enega od tistih plačilnih načrtov, kjer podaljšate plačila na čas.

Pri tem morate vedeti, da boste sčasoma plačevali več obresti, vendar bodo vaša mesečna plačila kratkoročno manjša. In tako bi se ljudem morda zdelo nekoliko bolje v smislu denarnega toka. Četrta vrsta grobe kategorije se nanaša na možnosti odplačevanja posojila na podlagi dohodka ali pogojnega dohodka. Ponovno vse to temelji na vaših možnostih zveznega študentskega posojila.

Ponovno se želite obrniti na svojega posojilodajalca na strani zasebnega študentskega posojila.

Te so ponavadi nekoliko bolj stroge, zato želite na začetku vedeti, za kaj se prijavljate. Torej s strateškega in nekako taktičnega stališča boste ugotovili, kaj ste dolžni.

Videli boste svoje možnosti posojila. In potem boste ocenili, kakšen načrt je za vas smiseln, kajne? In če res veš, kot, v redu, no, samo da sem nov v svoji karieri in imam službo, ampak, hm, veš, nisem plačan tone denarja in imam veliko drugih računov, ker sem v nekem novem mestu ali šele začenjam.

Potem bi lahko eden od tistih programov odplačevanja posojila, ki je vezan na vaš dohodek, dejansko smiseln, ker ga sčasoma nekako povečate. Ko se vaš dohodek povečuje, rastejo tudi vaša mesečna plačila. To je dobro za veliko ljudi, vendar boste spet ocenili in videli, kaj je za vas najbolj smiselno.

Mislim, da želite resnično začeti gledati na svoj proračun in vaš splošni akcijski načrt porabe na celosten način, kajne? Želiš razmišljati o tem, za kaj redno zapravljam svoj denar.

kako popraviti neenakomerno barvo las doma

Ljudem pravim, da ponovno razmišljajo o nepričakovanih dobičkih kot o drugi strategiji. Kaj je nepričakovano? Gre za kakršen koli nepričakovan ali pavšalni znesek denarja izven vaše običajne plače. Torej, če dobite državni stimulativni ček, če prejmete ček za povračilo davka, če dobite bonus za delo, hm, tudi če dobite povišico in želite to usmeriti v svoja študentska posojila, vse te stvari uporabite ta dodaten, citirano brez navedbe, veste, dodaten denar za poplačilo dolga na fakulteti je dobra stvar in res boste zelo veseli, da ste to storili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zdaj vem, ko govorimo o morda bolj agresivni strategiji odplačevanja ali celo o poskušanju slediti plačilu študentskega posojila na splošno, to poskušamo uravnotežiti s varčevanjem za prihodnost, tako varčevanjem za upokojitev kot varčevanjem za življenje, ki ga želimo živeti, in [mejniki, ki jih želimo doseči. In sprašujem se, kako ljudem predlagate, da uravnotežijo ti dve stvari.

Lynnette Khalfani Cox: No, pogosto me sprašujejo, katero naj najprej naredim? Na primer, naj odplačam svoj dolg? Ali je to dolg študentskega posojila ali dolg kreditne kartice ali naj najprej prihranim? Odgovor je, da morate res narediti oboje in to se ne izključujeta.

Zato je treba, da nadaljujete in postopoma odplačujete dolg, če je to za vas najbolj izvedljiv način. A hkrati tisti, ki sploh ne varčujejo, zgrešijo dve stvari. Ena je ta, da ne razvijejo mišic ali naborov veščin, ki jih razviješ samo s pridobivanjem navad varčevanja. In tako rad vidim, da ljudje nekako uporabljajo to varčevalno mišico in se navadijo na varčevanje. Povečajte ga sčasoma, ko je to mogoče, in vedite, da napredujete na res odličen način, samo tako, da se lotite dejanja varčevanja, da se tega navadite.

Varčevalna komponenta je torej ključnega pomena, ker želite imeti sredstva ali sredstva, da bi se lahko spopadli z izrednimi in nepričakovanimi dogodki. Želite, da bi ti prihranki lahko sčasoma rasli za vas, in želite odrezati dolg, tudi ta dolg študentskega posojila, tako da se sčasoma ne poveča v smislu obresti in zbiranja, ravnovesje postaja vse večje in večje.

Povedal ti bom še kaj, Stefanie, zagotovo je za barvne ljudi, kot sem jaz – jaz sem Afroameričanka – res ključnega pomena, da svoje obveznosti študentskega posojila upravljamo na res pameten in strateški način, saj to vemo iz z ekonomskega vidika imajo Afroameričani na splošno nižje dohodke v primerjavi z našimi belimi kolegi.

Dvajset let po tem, ko povprečni Afroameričani diplomirajo na fakulteti, še vedno dolgujejo 95 % dolga na fakulteti v primerjavi z belimi Američani, ki so šli na fakulteto. Običajno dolgujejo približno 6 % svojih študentskih posojil 20 let pozneje.

Zato samo poudarjam to neskladje, ker odkrito povedano, večina ljudi ne misli, da bodo imeli dolg za študentsko posojilo ali ga nosili tako dolgo, kot ga dejansko imajo.

kako je branje dobro za vas

Za veliko, veliko, veliko večino prebivalstva tega ne bo mogoče storiti zaporedno, kajne. Če počakate samo, da dosežete en cilj in stoodstotno osvojite ta cilj, potem greste na naslednjo stvar in nato na naslednjo, boste svojo časovnico potisnili tako daleč, da boste dosegli toliko drugih ciljev, hm, da je verjetno ne bo toliko zadovoljstva, uporabnosti ali le neke vrste sreče v smislu doseganja ciljev.

Zato ponovno spodbujam ljudi, da se nekako preoblikujejo in razmišljajo o tem, kako lahko stvari počnejo na način, na način, ki je hkrati pozitiven, možen in praktičen zanje. Torej, kaj lahko izkoristijo glede tega, kar zdaj počnejo? Kako lahko poskrbijo, da jim njihovi dolarji zdaj štejejo?

Če se še niste prijavili na delodajalčev program pokojninskega varčevanja na delovnem mestu, 401k, 403B, 457, veste, odvisno od vrste dela, ki ga opravljate, in vaš delodajalec ponuja nekakšno ujemanje. ne izkoristite svojih prihrankov do največjega potenciala. In to je le en majhen premik, ki ga lahko narediš.

Stefanie O'Connell Rodriguez: No, to tudi nekako ponazarja bistvo o tem, da če se osredotočamo samo na svoj dolg, so vsa naša finančna prizadevanja usmerjena nazaj namesto prihrankov.

Del tega je kot čustveni namig, da se premaknemo v prihodnost, da se premaknemo proti našemu vznemirjenju, da se premaknemo proti našim vrednotam in našim ciljem.

Čeprav je dolg študentskega posojila lahko ogromno breme, je to le ena od mnogih vrst dolgov. Po premoru se bomo torej pogovarjali o upravljanju ene od drugih najpogostejših (in obremenjujočih) vrst – dolga s kreditno kartico. Poleg tega se bomo pogovarjali o prioritetah – to je, kako lahko upravljamo odplačilo dolga, ko imamo kup različnih dolgov in kup različnih denarnih ciljev.

Cindy Zuniga-Sanchez: Sem Cindy Zuniga-Sanchez, ustanoviteljica Zero-Based Budget Coaching LLC. Sem odvetnik za gospodarske spore s polnim delovnim časom in sem tudi ustvarjalec vsebin za osebne finance.

Stefanie O'Connell Rodriguez: In odplačali ste 215.000 $ dolga.

Cindy Zuniga-Sanchez: da. Kadar koli kdo na glas izgovori to številko, se moram spomniti, kot da sem bil popolnoma nor.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Torej zdaj gledate nazaj na to, da ste to dosegli. Povej mi, da sem na drugi strani tega.

Cindy Zuniga-Sanchez: O bog. To je kot najboljši občutek na svetu. V življenju je nekaj stvari, ki jih ne bom nikoli prebolel.

In eno je občutek, da končam pravno fakulteto, drugo je občutek opravljenega pravosodnega izpita in občutek, da odplačam ves svoj dolg. Nikoli ne bom prebolel tega, kako sem se počutil, ko sem dosegel to končno, predložil plačilo in bil uradno končan. Jokala sem, čutila sem vsa čustva,

Počutil sem se, kot da je bila teža sveta dvignjena z mojih ramen.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako še naprej ostajate pri tem in ostajate motivirani zaradi teže tega bremena?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ves čas morate imeti v mislih svoj zakaj. To je vse, kar vas bo spodbujalo v gibanju. Zelo težko je bilo videti luč na koncu tunela. Moji starši so priseljenci.

Rodil sem se in odraščal v skupnosti z zelo nizkimi dohodki v Bronxu. Veste, nismo veliko odraščali. In moral sem imeti v mislih, da so se moji starši toliko žrtvovali. In tako samo ob upoštevanju, da jim želim biti sposoben zagotoviti. In potem seveda na koncu dolg poplača.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rekli ste nekaj o tem, kako je vaš dolg res olajšal veliko svobode, ki jo imate zdaj. In mislim, da je to res močno stališče.

Cindy Zuniga-Sanchez: ja. Velikokrat me bodo ljudje vprašali, Cindy, ali obžaluješ svoj dolg? In rečem ne, ker ne bi postal odvetnik.

Zdaj lahko naštevamo o popolnoma zatiralski ceni visokošolskega izobraževanja, vendar mislim, da ko pomislite na namen nekaterih odločitev, ki ste jih naredili, bodo nekatere od njih, po mojem mnenju, precej častne, [tako kot, veste, zdravljenje, potrebno zaradi zdravstvenih razlogov, šola, veste, take stvari.

Toda nekateri ljudje bi lahko rekli, da, veste, poskušajte osramotiti druge odločitve. Kot, recimo nakupovanje ali karkoli. Ne veste, kaj je ta oseba doživljala v tistem trenutku. In tako, ne glede na to, kje ali zakaj ali kako ste nabrali ta dolg, se je zgodilo in je v redu. To vas je pripeljalo tja, kjer ste danes, in zdaj samo naredite načrt za naprej. Priznaš si, odpustiš si, potem pa narediš načrt za naprej.

Mislim, da je od rok dol, ko gre za dolg, je zlasti dolg kreditne kartice tisti, ki se ga želite najprej lotiti, kajne? Ker so obrestne mere tako neverjetno visoke in se lahko zdi zelo, zelo, kot da se tega ne boste nikoli rešili, ker morda plačila, ki jih opravljate, komaj pokrijejo obresti na dolg po kreditni kartici

In zato mislim, da ko gre za kreditne kartice, morate najprej in predvsem vsi, ki poslušajo, resnično razumeti svoje številke. izvlecite izpiske kreditne kartice za vse svoje kreditne kartice. in zapišite stanje na tej kartici. Zapišite minimalno potrebno plačilo. V redu. Čeprav seveda razumete, da bo to nihalo, prav iz meseca v mesec, odvisno od vaše situacije. in nato zapišite še obrestno mero.

Stefanie O'Connell Rodriguez: In kaj pomeni visoko stanje dolga za vašo kreditno oceno?

Cindy Zuniga-Sanchez: Velikokrat me ljudje vprašajo: 'Cindy, moja kreditna ocena samo trpi. Kako naj ga dvignem?' In jim povem. Jaz sem kot: 'Stvar številka ena, zaradi katere se bo to dvignilo ...', oni pa: 'O moj bog, da, prosim povej mi skrivnost. Povej mi takoj.' In rečem: 'Odplačajte svoje kreditne kartice.' To je to. Plačajte jih in jih odplačajte pravočasno

Zdaj imamo cilj, kajne. Imamo jasen cilj, to je, da želimo zagotoviti, da bomo ta dolg po kreditni kartici znižali in videli boste, da bo kreditna ocena začela strmo naraščati.

In to bi lahko bil tudi dober motivator.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako nekako uravnotežite to prednostno razvrščanje varčevanja za nujne primere in nepričakovane stroške s kreditno kartico, ki bi lahko imela, veste, 25-odstotno obrestno mero.

Cindy Zuniga-Sanchez: In je, je težko kajne? Toda tisto, kar poskušam priporočiti, je v prvi vrsti, vedno želite imeti svoj sklad za nujne primere.

Prihranite en mesec potrebnih življenjskih stroškov. Bog ne daj, da izgubiš službo, kajne. In za en mesec morate kriti najemnino, živila, samo minimalni znesek.

Koliko je to? Torej, če je na primer ta znesek 2000 $. No, potem bi rekel tole. In potem je 2000 $ veliko denarja. Prav? Toda začnete z majhnim in to vložite v svoj proračun.

Ta mesec sem se odločil dati 200 $ v svoj sklad za nujne primere. To moram storiti, ker se mi sicer ugasnejo luči. to je gorivo, ki ga želite imeti.

In potem seveda, kljub temu, da želite odplačati ta dolg kreditne kartice, kajne? Ker se obresti kopičijo. če so bile te obresti 60 $ in je vaše minimalno plačilo 50 $, sploh ne krijete obresti.

To pomeni, da tudi če na svojo kreditno kartico ne opravite niti enega dodatnega nakupa, se bo ta naslednji mesec povečal — stanje bo višje.

Cindy Zuniga-Sanchez: Zato bi rekel dve stvari, pri čemer se zavežete, da boste zagotovo plačali več kot minimalno plačilo, ker res želite začeti odrezati ta dolg.

Druga stvar pa je razmisliti o ogledu kalkulatorja odplačila dolga. Lahko bi samo vnesli svoje številke in videli, v redu. Če bi samo naredil dodatno. Samo 40 dolarjev, samo 40 dolarjev plačilo, poleg dolga moje kreditne kartice.

Kakšen vpliv bi to lahko imelo? Zaženite številke, ki bi jih presenetili. Presenečeni bi bili nad vplivom, ki bi ga lahko imelo le majhno, dodatno plačilo na vaše celotno odplačilo dolga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sprašujem se, ali obstajajo strategije za odplačilo kreditnih kartic, ki bi jih priporočali, poleg plačila, ki presega minimalna plačila.

Cindy Zuniga-Sanchez: Rekel bi, da vsekakor razmislite o prenosu bilance. prenos stanja je v bistvu tisto, kar se sliši, kot da vzamete stanje na vaših kreditnih karticah in ta znesek prenesete na drugo kreditno kartico z uvodno obrestno mero 0 %. Zdaj želim, da se sprehodimo skozi to, ker je pri tem veliko opozoril in želim, da so ljudje zelo previdni, preden skočijo vanj. Prav. Tako boste pogosto videli te ponudbe za prenos stanja – 0 % obresti za 18 mesecev, kajne?

V bistvu to je, da banka pravi, hej, v bistvu bomo prevzeli vaš dolg. Prav. Samo prinesite k nam. In tako boste končali s tistimi 25-odstotnimi obrestmi, ki jih plačujete, za katere se vam dobesedno zdi, da se utapljate, kajne? In potem greš z nami in se ti obresti ne nabirajo za, recimo, 18 mesecev. In to bi lahko bilo fenomenalno, kajne.

Ker se zdaj obresti na ta dolg ne kopičijo. Ampak obstaja ulov, vedno je ulov, poslušaj, punce, če v teh 18 mesecih ne odplačaš dolga s kreditne kartice, se zdaj soočiš z lepo debelo izjavo, ki pravi, da so te vrgli nazaj na 25 % obresti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Imate kakšno mnenje o osebnih posojilih?

Cindy Zuniga-Sanchez: Osebno posojilo me torej ne moti, vendar želim, da ste zelo pozorni na pogoje.

Ker sem imel stranke, ki so to storile. Rekli so mi, da imam tudi osebno posojilo in se vprašam, v redu, čemu je to? In rekli so, no, vzel sem ga, ker sem šel odplačat kreditno kartico, in sem to storil, potem pa sem spet nabral dolg po kreditni kartici. Zdaj imam kredit, da je dolg s kreditno kartico spet živ in zdrav, zdaj pa imam tudi bančno posojilo. Zato želim, da se spomnite.

Vstopiti morate z načrtom, kajti v kateri koli od teh situacij, v situaciji s prenosom bilance ali v situaciji osebnega posojila, če ne stopite z načrtom, bi se lahko dejansko znašli v slabšem položaju, kot ste bili takrat si bil, veš, ko sploh stopiš.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mislim, da je res težko ostati zaposlen s svojim denarjem, ko se zdi, da je le negativna izkušnja. imate kakšno misel, kako to narediti pozitivno izkušnjo?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mislim, da morate pretvoriti to energijo negativnosti, sramu, krivde. To morate spremeniti v nekaj pozitivnega. Toda zame osebno moram to narediti na oprijemljiv način. In morda je to nekaj, kar bi lahko bilo dobro, kajne. Je, je, se ukvarja s podobnimi družinskimi dejavnostmi. Tako, da tudi ne živiš s tem nekako sam, kajne.

Ne pravim, da svojo krivdo in sram nalagajte svojim otrokom. Ne, seveda ne. Ampak želite imeti tabele, samolepilne liste, si samo postavite dejanske cilje, da se lahko nagradite, ko jih dosežete.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ko že govorimo o nagrajevanju samega sebe in o tem, da bo vaš odnos do vašega dolga poplačal pozitiven odnos, smo v 21. epizodi govorili z YouTubovo zvezdnico Ajo Dang o strategijah, ki jih je uporabljala, da je ostala na poti k svojemu cilju odplačevanja več kot 200.000 $ dolga v samo dveh let.

Ker je načrt odplačevanja dolgov toliko dober, kot je vaša sposobnost, da se ga realno držite.

Aja Dang: Tako sem odplačal kreditno kartico, posojilo za avto in dodiplomsko posojilo. In takrat sem pregorel. Ker nisem bil navdušen nad vsem, kar sem dosegel. Tako sem na koncu začel finančno odlagati denar za zdravljenje. Tako da bi lahko bilo karkoli, od res prijetne večerje, ali iskreno, moj prvi cilj je bil lasersko voskanje ali lasersko odstranjevanje dlak.

To sem želel prihraniti zase. Bili so torej kot denarni cilji, ki sem jih dal na stran, medtem ko sem še vedno odplačeval svoj dolg, vendar mi je omogočil, da sem imel rad, sem bil navdušen nad tem, da nekaj finančno dosežem, pa čeprav je bilo tu in tam tako majhnega kot sto dolarjev. To mi je pomagalo ostati osredotočen.

Pravzaprav bi naredil nekakšne diagrame poteka. Recimo, da sem želel dati na stran sto dolarjev za večerjo, do katere bi sčasoma prišel, in bi to nekako razdelil na majhne bloke po 20 dolarjev. In vsakič, ko sem lahko dal 20 $ na stran, bi to poudaril.

In to sem dejansko storil tudi na svojem potovanju brez dolgov. Ko sem dobil svoje ogromno dodiplomsko posojilo v višini 150.000 $, sem ga razbil v zelo veliko škatel po 200 $. In vsakič, ko sem dal na stran ali odplačal 200 dolarjev za to posojilo, bi to poudaril. In potem je bil to zame tudi motivator, ker je namesto všečka, samo videti, da se tvoj dolg zmanjšuje, je kot igra. Sem zelo tekmovalen. Moram biti sposoben videti kot ciljno črto.

Ko sem prvič sestavil svoj proračun, sem svoje nege obraza držal v svojem proračunu, čeprav sem imel 200.000 $ dolgov

In ko sem pokazal svoj prvi proračun, sem dobil komentarje, kot da ga moraš odstraniti. Kot da je to nesprejemljivo. Moraš vzeti ven. In razmišljam, ampak zakaj? Ker si to lahko privoščim in še prispevam. Veste, takrat nisem prispeval toliko preko svojega minimuma, ker nisem služil toliko denarja kot na koncu moje poti, vendar še vedno lahko vplačam denar za svoj dolg.

Vsak mesec mi ne preprečuje tega. Zato je tudi tako, kot da ne poslušaš drugih ljudi. To je vaš denar, to je vaše potovanje. vedno lahko poslušate nasvete ljudi, toda na koncu dneva je vaša odločitev, kaj boste vključili v svoj proračun.

In potem, za kar želite prihraniti – veste – ločite svoje zabavne cilje od dejanskih finančnih ciljev.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Všeč mi je tvoja zgodba o negi obraza.

Všeč mi je, da ste to vgradili v svoj proračun, in želim govoriti o tem, kako lahko to konceptualiziramo odgovorno. Kaj je torej tista prelomna točka med tem, je zame prioriteta in vrednost, ki jo želim obdržati v svojem proračunu, v primerjavi z zdajšnjim utemeljevanjem stvari, ki jih upravičujem, če preveč upravičim, dejansko ne bom napredoval na moji finančni poti.

Aja Dang: Zame je to nekako tako, kot da očitno, ko nekaj daš na stran, to ni nujnost brez citata, žrtvuješ nekaj drugega. Prav. Torej, moje nege obraza so drage, vendar bi se meni zdela cenovno ugodna za 85 $. Zato sem ga obdržal tam. Ampak moj prispevek k temu, da 85 $ odvzamem iz hrane ali pa odvzamem za dodatna plačila za moj dolg.

In ko razmišljate o tem, na ta način pomislite, ali je dovolj pomembno, da nadomestite, veste, da gre denar v nekaj več kot nujnost kotacije, kajne? Tako, da si uredim nohte. Za to me res ne zanima. To je bilo nekaj, kar sem zlahka zavrgel ali se ostrigel. Lahko preživim eno leto, ne da bi se ostrigla. Tako je bilo to ob strani, toda zame je bila nega obraza nekaj, o čemer se ni bilo mogoče pogajati in za to sem bila pripravljena žrtvovati druge potrebščine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Všeč mi je tudi, da nisi dovolil, da ti nekdo drug reče, da to za tebe ne bi smelo biti vrednota.

Aja Dang: ja. Kar sem se zelo hitro naučil, ko sem delil svojo pot, je, da imajo ljudje mnenje o tem, za kaj ženske porabijo svoj denar.

Zato morate na neki točki preprosto zapreti mnenja drugih ljudi o tem, kaj menijo, da je potrebno, in preprosto slediti tem, kar želite. Ker navsezadnje pravimo, če iz svojega življenja izločite vse, kar imate radi in v čemer uživate, boste zagotovo obupali na svojem potovanju brez dolgov. To vam lahko zagotovim.

Ljudem vedno govorim, naj delajo tisto, kar ti ustreza. Mislim, da je to tudi glavna težava, ki jo imam pri številnih finančnih nasvetih. To je zelo podobno, to morate storiti. To je prava pot. Naredi to, naredi to, vendar v resnici ne upoštevaš ljudi, kot je njihov življenjski slog, kako se počutijo.

Vedno pravim, to sem naredil, in to je razlog zakaj, a če se to ne ujema z vami, potem, veste, tukaj je nekaj drugih možnosti. Največji nasvet, ki bi ga lahko dal, je, da poiščete svojo skupnost in se obkrožite z ljudmi, naj bodo to kot vaš najboljši prijatelj ali kot popolni neznanci na spletu, ki vas bodo le podprli in brez kakršne koli sodbe.

Ker očitno se je zelo enostavno počutiti obsojenega, ko govorite o denarju in svojem finančnem položaju, vendar veste, mesta, kot je vaš podcast ali všeček moj kanal v YouTubu, kjer lahko všečkate, pojdite v razdelek za komentarje in samo recite, hej, poslušaj , imel sem uh, res slab mesec. Presegel sem proračun, veš, pokvaril se mi je AC.

Moj sklad za nujne primere je izčrpan in počutim se zelo razočarano. Ljudje vas bodo obkrožali in vas spodbujali. In dali vam bomo nasvet. Ali pa bomo samo rekli, veš kaj, jaz tudi, jaz sem tam s tabo, ampak to lahko ugotovimo skupaj. Zato je vedno tako, kot da je prva stvar, ki jo morate storiti, poleg tega, da zgradite svoj sklad za nujne primere, preden odplačate dolg, poiskati svojo skupnost.

kako lahko izboljšate kakovost zraka v zaprtih prostorih

Ker če nimate ljudi, ki bi vas lahko obkrožali in vas podpirali brez presoje, potem to bistveno oteži proces.

Ne poslušajte nikogar, zaradi katerega se počutite slabo glede sebe in svojih odločitev. Tako sem siten od ljudi, ki mi govorijo, kaj delam narobe, ali, veš, kaj bi moral početi.

In to je tako, no, veš kaj? Vendar je to moje potovanje. In vaš nasvet je, veste, cenjen. Ampak to ne pomeni, da je to, kar počnem, narobe.

To je nekakšna moja vodilna luč: upoštevaš vse nasvete, ki jih lahko dobiš, in jih radi poslušaš. Toda na koncu je vaša odločitev, ali jo želite uporabiti ali ne in se podati na svoje potovanje.

Nisem bil popoln na svoji poti in vem, da te, kot ti, kakor kdor posluša, tudi ne boš. In mislim, mislim, da z življenjem na splošno mislim, da bolj ko razmišljaš o svojih napakah, težje se je rad premakniti mimo tega. Ko pa enkrat prideš v ta tok, je preprosto lažje živeti, živeti življenje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dolg, kakršne koli velikosti in katere koli vrste, lahko vzbudi prevladujoče občutke sramu, strahu, krivde, nemoči, depresije, tesnobe – in ti občutki so lahko vsi poživljajoči, zato je ključnega pomena razumeti in sprejeti, da niste svoj dolg. Vaša neto vrednost ne narekuje vaše lastne vrednosti. In to, kje stojite danes, ni trajno in ne vpliva na to, kam lahko greste v prihodnosti.

Ni nujno, da je dolg večen in strategije, o katerih smo se pogovarjali, vam lahko pomagajo ustvariti načrt, tako da boste lahko živeli polno moči in navdušeni nad svojo prihodnostjo, namesto da bi se počutili ujete v pretekli dolg.

Zdaj, če naletite na te občutke strahu, dvoma in preobremenjenosti na kateri koli točki v procesu odplačevanja dolgov, si vzemite nekaj časa, da se ponovno povežete s svojim »zakaj« – predstavljajte si, kakšno bo vaše življenje, ko boste postali brez dolgov – kako bi se lahko počutili in kaj bi lahko naredili — s temi občutki boste ostali motivirani in na pravi poti ob soočenju z izzivi in ​​padci.

In proslavite vsako majhno zmago, vsako pravočasno plačilo, vsak mejnik odplačevanja dolgov na tej poti.

Končno poiščite podporo. Berite knjige in poslušajte podcaste. Sledite svojim največjim navdihom na družbenih omrežjih. Preberite zgodbe drugih ljudi, ki so se rešili dolgov – karkoli vas navdihuje in skrbi za finančno pot, ki vas približa svobodi dolgov.

je denarno zaupno od Kozel Bier. Če imate denarno zgodbo ali vprašanje, ki bi ga radi delili, mi lahko pošljete e-pošto na money dot confidential na real simple dot com. Prav tako nam lahko pustite glasovno pošto na (929) 352-4106.

Vrnite se naslednji teden, ko se bomo spraševali, kaj je lahko dobesedno vprašanje za milijon dolarjev: Ali je zdaj pravi čas za nakup novega doma?

Ne pozabite spremljati Money Confidential na Apple Podcasts, Spotify ali kjer koli poslušate, da ne zamudite epizode. In veseli bomo vaših povratnih informacij. Če uživate v predstavi, nam pustite oceno, zelo bomo hvaležni. Najdete nas tudi na spletu na realsimple.com.

KREDITI: Kozel Bier ima sedež v New Yorku. Money Confidential producirajo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott in jaz, Stefanie O'Connell Rodriguez. Hvala naši produkcijski ekipi pri Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning in Trae Budde.