Ko denarja primanjkuje, je težko vedeti, kam se obrniti. Izposojanje denarja od družine je priljubljena možnost, vendar se nihče ne more zanesti nanjo. Med krizo zaradi koronavirusa je ameriški zakon CARES to omogočil dvignite ali si sposodite denar iz svojih 401k pokojninsko varčevanje, vendar to ima svoje posledice - in je možno samo za tiste, ki že imajo pokojninske prihranke. Enako velja za sklad za nujne primere: Zdaj se lahko obrnete na enega, samo za tiste, ki so ga lahko zgradili že prej, ko je postalo težko.

Za ljudi, ki denar potrebujejo hitro - bodisi zato, ker so izgubili dohodek in potrebujejo denar za kritje najnujnejših stvari, ali ker se soočajo z nepričakovanimi stroški, obstajajo možnosti zadolževanja, vključno z osebnimi posojili in posojili do plače. (Drugi hitri načini pridobivanja gotovine vključujejo prodajo stvari, najem lastniških posojil za avtomobile in druga dejanja, ki ogrožajo osebno lastnino.)

Na žalost so zvezni predpisi za zaščito posojilojemalcev pred grabežljivimi posojili do plače šibki: kot New York Times poročila, Urad za finančno zaščito potrošnikov je pravkar končal načrt za postavitev novih omejitev posojil do plač, s katerimi bi posojilojemalcem prihranili približno 7 milijard dolarjev letno. Pravila bi omejevala število posojil, ki bi jih posojilojemalci lahko najemali zapored, in zahtevala, da posojilodajalci preverijo, ali imajo posojilojemalci sredstva za poplačilo dolga; z odmikom novih predpisov je tako enostavno kot kadar koli prej ujeti v krog dolga do posojila.

Posojila do plač se pogosto oglašujejo - in obstaja celo nov nabor trendovskih, optimističnih aplikacij, ki ponujajo v bistvu plačna posojila -, vendar le malo ljudi razume, kako delujejo, čeprav razmišljajo o najemu plačnega posojila. Preden se strinjate s posojilom do plače, se prepričajte, da razumete pogoje in raziščite, sicer se lahko znajdete v še globlji denarni jami.

Sorodni predmeti

Kaj je posojilo do izplačila in kako delujejo posojila do izplačila?

Posojilo do plače je majhno, kratkoročno posojilo z visoko obrestno mero. Posojila do plače delujejo tako: posojilojemalec posojilodajalcu izpiše ček za znesek, ki si ga želi oseba izposoditi, plus provizijo za izposojo. Posojilodajalec da posojilojemalcu dogovorjeni znesek in hrani ček, dokler posojilo ne zapade v plačilo - običajno na naslednji plačilni dan posojilojemalca, od tod tudi ime. Posojilodajalec nato položi ček in dobi nazaj posojeni denar plus provizijo. Posojilojemalec bo znesek denarja, ki si ga je izposodil, vzel neposredno s svojega bančnega računa.

Posojila do dneva plače se včasih imenujejo tudi posojila v gotovini, posojila v predujmu s čeki, posojila s čekom po datumu ali odložena posojila v skladu s Zvezna komisija za trgovino (FTC), ameriška agencija za varstvo potrošnikov. Zahteve za pridobitev posojila do plače so običajno le odprt bančni račun v dobrem stanju, stalen vir dohodka in neka oblika osebne izkaznice - brez preverjanja kreditne sposobnosti. Posojila do plač običajno znašajo nekaj sto dolarjev - nekatere države imajo celo najvišje omejitve za posojila do plač - in imajo rok približno dva tedna ali en plačni cikel.

Teoretično so posojila do plače preprost način za hiter dostop do denarja brez trdega preverjanja kreditne sposobnosti, zaradi česar se zdijo dobra izbira za ljudi s slabim kreditom ali brez njega. V praksi so ponavadi plenilci in veliko ljudi zadolžijo v globino: tveganje je v podrobnostih, in sicer v obrestni meri in provizijah.

Posojila do plače lahko pripomorejo k takojšnji potrebi po nepričakovanih stroških, pravi Lauren Wybar, CFP, višji finančni svetovalec pri Vanguard Personal Advisor Services. Vendar imajo ta posojila skoraj vedno izredno visoke obrestne mere in provizije. Le redko so dobra finančna odločitev in jih je treba obravnavati le kot skrajno možnost.

Kako posojila s plačami vodijo ljudi do globljih dolgov

Z izposojo denarja ali najemanjem posojil ni nič narobe - dobro upravljan dolg je pravzaprav pomemben del prakse finančni wellness. Z izplačilnimi posojili je sicer zelo težko upravljati, saj imajo zelo visoke provizije in obrestne mere in se tržijo ljudem, ki že živijo od plače do plače, ki bodo verjetno težko v celoti odplačali dolg.

Po mnenju FTC so provizije za posojilo do plače lahko odstotek izposojenega zneska ali pavšalna provizija na podlagi povečanja izposojenega denarja. Na primer za posojilo v višini 100 USD bi lahko znašala 15 USD, z dodatnimi 15 USD za vsakih 100 izposojenih dolarjev. Provizija se znova zaračuna pri vsakem podaljšanju ali obnovi posojila, če posojilojemalec posojila ne more vrniti v določenem časovnem obdobju - spet, običajno dva tedna. Posojila do plač bodo imela tudi letno odstotno stopnjo (APR), ki temelji na številnih dejavnikih in dodatno prispeva k dolgu.

Za tiste, ki živijo do plače, je odplačevanje posojil do izplačil še posebej zahtevno, saj odplačilo enega posojila s plačo pomeni, da nima dovolj denarja, da bi ga lahko Naslednji plača. V tem primeru se pogosto najame drugo posojilo do plače z enakimi honorarji in APR; ko enkrat vstopite v ta cikel - odplačate posojilo do plače samo zato, da najamete drugo posojilo, da pridete do naslednje plače -, je težko ustaviti.

Redni honorarji, kratki roki plačila in majhni zneski plačil pomenijo, da se stroški najema posojila do dneva zelo hitro seštevajo, pravi Nancy DeRusso, SVP in vodja coachinga pri Ayco, podjetje Goldman Sachs, ki zagotavlja finančno svetovanje s strani delodajalcev. To je kratkoročna rešitev, pravi.

Bi morali najeti posojilo do plače?

Strokovnjaki se strinjajo, da je treba do posojil do plač pristopiti previdno. Morda bodo rešili kratkoročni denarni krč, če pa ne morete vrniti začetnega posojila z denarjem, ki vam ostane, da se izognete najemu drugega, vas lahko spravljajo v še večje težave.

Kljub temu finančni občutek ne odtehta nujnosti, ki jo čutijo mnogi, ko ne morejo kupiti potrebnih stvari ali plačati računov. Če si morate izposoditi denar in se ne morete odgovorno zadolžiti pri družini ali prijateljih, najprej raziščite kratkoročne alternative posojila do plače. FTC predlaga majhno posojilo pri vaši kreditni uniji ali banki ali majhnem posojilnem podjetju - bodite pozorni na drobni tisk, da boste razumeli morebitne povezane provizije in obrestne mere, da zagotovite, da je to pametnejša možnost kot posojilo do plače.

Če je posojilo do plače še vedno edina možnost (tako kot pri mnogih), kupite posojilo z najnižjimi provizijami in obrestnimi merami. (Posojilodajalci morajo po zakonu razkriti stroške posojila.) Izposodite si le tisto, kar morate, in to manj kot vaša plača, tako da lahko posojilo odplačate brez dodatnih stroškov - v idealnem primeru z dovolj denarja, ki vam ostane na voljo naslednjo plačo, zato vam ni treba izposojati več denarja, da zapolnite vrzel.

Medtem ko raziskujete možnosti posojila - ne glede na kreditno sposobnost ali dohodek - bodite previdni pri aplikacijah, ki obljubljajo hitro izposojo denarja. Številni ponujajo majhna gotovinska posojila v nekaj dneh in pogosto nimajo preverjanja kreditne sposobnosti, in pravijo, da so varnejše in pametnejše alternative posojilom do plač.

Mnoge od teh aplikacij delujejo kot posojila do plače, tudi če imajo nižje pristojbine ali obrestne mere. Nekako tako, kot da gredo za krinko teh aplikacij in se zdi, kot da ne gre za posojilo do plače, pravi Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, svetovalec za upravljanje premoženja pri Northwestern Mutual. Kot pri tradicionalnih posojilih do plač, tudi stroški raziskav in stroški, povezani s storitvijo.

Ko pretečete trenutno finančno stisko, zaradi katere ste iskali kratkoročno posojilo, se osredotočite na proaktivnost: Naučite se kako proračun denarja torej živite v okviru svojih zmožnosti in vam ni treba izposojati denarja, da bi ga prejeli do naslednje plače. Vsaj bodite v navadi, da bodite pozorni na to, koliko denarja zapravite in koliko zaslužite, da boste razumeli, koliko morate nameniti za kritje najnujnejših stvari. Učenje kako prihraniti denar lahko pomaga pri stiskanju drobiža in dolgoročnem iskanju dodatnega denarja, izposojanje denarja (kadar je odgovorno opravljeno) lahko pokrije nepričakovane stroške, vendar nič ne nadomešča trdne finančne podlage, ki jo zagotavlja proračun.