Idealno število in vrste kart

Q. Zamika me, da bi med prazniki odprl veliko trgovinskih kartic in izkoristil popuste. Bo to vplivalo na mojo kreditno oceno?

A. Da: Vsaka nova prijava povzroči poizvedbo o kreditnem poročilu. Vsako poizvedbo običajno povzroči, da se vaš rezultat zniža za do pet točk. In nižji kot je vaš rezultat, manj privlačni ste za posojilodajalce, ko zaprosite za kredit, posojilo ali hipoteko. (Rezultat se vam bo vrnil, če bo vaš zapis o plačilu računa dober in če ne boste zaprosili za več kartic.) Bodite izbirčni pri odpiranju novih kartic. Razmislite, koliko bo prihranil praznični popust in ali boste račun lahko plačali v celoti. Trgovinske kartice običajno zaračunavajo višje obrestne mere (včasih tudi več kot 20 odstotkov), zato lahko ravnotežje poje vse začetne prihranke.

Q. Koliko kreditnih kartic je preveč? In ali obstaja kaj premalo?

barnes and nobles črni petek 2017

A. Mnogi strokovnjaki priporočajo največ tri ali štiri karte. Kadar jih je ljudi preveč, običajno ne sledijo, pravi Howard Dvorkin, ustanovitelj Konsolidiranih služb za svetovanje o kreditih in avtor knjige Credit Hell: How to Dig out of Dolg (Wiley, 20 USD, amazon.com ). Če imate preveč kart, lahko tudi izgledate kreditno lačni, kar bi vam lahko škodilo, če zaprosite za kredit, ki ga resnično potrebujete.

Ker nobena kartica ni splošno sprejeta, boste želeli eno ali dve glavni kartici, plus kartico samo z bremenitvijo (dobroimetje mora biti vedno plačano v celoti) in kartico trgovine, če redno nekje kupujete.

Nagradne kartice, razporeditev stanja

Q. Kaj moram upoštevati pri tehtanju kartice s številom kilometrov ali drugimi spodbudami proti drugi kartici?

A. Ljudje imajo radi misel nabiranja točk, vendar so točke brez vrednosti, če jih ne uporabite. Preden se prijavite za nagradno kartico, preverite omejitve programa. Nekateri omejujejo trgovine, kjer lahko kupujete in prejemate točke; drugi omejijo število točk, ki jih lahko zberete. Poglejte tudi obrestno mero, saj so nagradne kartice pogosto višje in občasno tudi provizije.

Najbolje je, da obdržite nagradno kartico za manjše vsakodnevne nakupe, ki jih boste v celoti izplačali vsak mesec, in kartico z nizkimi obrestmi, če boste potrebovali ravnotežje.

Q. Ali je bolje voditi veliko stanje na eni kartici ali razporediti stanja na več kartic?

A. Običajno je bolje, če na nekaj kartah držite manjša stanja. Če imate samo eno kartico in je skoraj iztečena, to nakazuje (vaši banki in drugim potencialnim posojilodajalcem), da imate težave z najemom kreditov, pravi dr. Robert D. Manning, direktor Centra za potrošniško financiranje. Services, na Rochester Institute of Technology, v New Yorku.

Izjema? Če ima ena kartica še posebej nizko obrestno mero, boste morda želeli prestaviti vsa stanja na tisto, da boste prihranili denar.

Obravnavanje neuporabljenih kart in zamudnine

Q. Kaj naj naredim s kartami, ki jih ne uporabljam? Naj jih pustim odprte ali jih zaprem?

kako odmašiti odtok umivalnika brez kemikalij

A. Zaprite račun in uničite kartico. To je najvarnejši način, da se izognemo goljufijam in kraji identitete. Najprej pa je treba pretehtati dejavnike.

Najboljši primer: kadar koli bi morali uporabiti največ polovico svojega razpoložljivega kredita, ker vaše razmerje med dolgom in razpoložljivimi kreditnimi sredstvi predstavlja približno 30 odstotkov vaše kreditne ocene. Če bi to razmerje vplivalo, boste morda bolje imeli račun odprt, dokler ne boste odplačali dolga.

Dolga kreditna zgodovina prav tako okrepi vašo kreditno oceno, zato, če se odločite za čiščenje nekaterih kartic, najprej prekličete po vrstnem redu najnovejše kartice, svetuje dr. Robert D. Manning, direktor Centra za potrošniške finančne storitve, na Rochester Institute of Technology, v New Yorku.

Q. Morda zamujam s plačilom s kreditno kartico. Kaj naj naredim?

A. Pokličite svojo banko ― za dobro stranko se lahko odpove pozni proviziji. Če imate kakšen dan pred zapadlostjo plačila, plačajte po telefonu ali celo čez noč. To je običajno ceneje od zamudnine, pravi Ellen Cannon, urednica časopisa bankrate.com, ki ponuja podatke o finančnih stopnjah.

Najboljša strategija: Račun plačajte pravočasno, v celoti ―, tudi če to ni všeč vaši banki. V industriji ljudi, ki nimajo ravnotežja, imenujejo mrtvi utripi, pravi Cannon, ker nikoli ne bodo zaslužili na tebi. Pameten način (za vas) poslovanja.

Finančni stroški, APR in dnevne cene

Q. Poravnal sem svoje stanje. Zakaj na izpisku še vedno vidim finančne stroške?

koliko časa zdrži karamelizirana čebula

A. Nekatere banke zaračunavajo zamudne obresti, ki se obračunajo od konca obdobja izpiska do prejema plačila. Če se želite izogniti plačilu, morate stanje poravnati v 20 do 30 dneh (standardno obdobje mirovanja) po objavi bremenitve. Da, to pomeni plačilo računa, preden ga dobite. (Prosite svojo banko za znesek in datum izplačila.)

Še en bančni trik, na katerega morate biti pozorni: dvojno obračunavanje. Tu banka zaračuna obresti v dveh ciklih (recimo 60 dni, ne 30) namesto enega. Torej, tudi če ste plačali večino računa, se obresti izračunajo na prvotni celotni znesek za daljše obdobje.

Q. V moji izjavi so navedeni APR in dnevna cena. Kaj je razlika?

A. APR je letna odstotna stopnja ― obrestna mera, ki jo boste plačali za leto, če prenesete stanje. Vse druge obrestne mere temeljijo na APR, pojasnjuje Scott Bilker, ustvarjalec DebtSmart.com, spletno mesto, ki potrošnikom pomaga pri upravljanju dolga s kreditne kartice. Dnevna obrestna mera je APR, deljena s 365. Mesečna obrestna mera je APR, deljena z 12. Torej, s prikazom dnevnih in letnih odstotnih obrestnih mer banka samo izračunava za vas.

Pogoji kreditnih pogodb, prenosi sredstev

Q. Ali lahko izdajatelj moje kreditne kartice spremeni pogoje kreditne pogodbe brez mojega dovoljenja?

A. Da, izdajatelj kartice lahko kadar koli spremeni kreditne pogoje ― pomembna točka, ki je verjetno v drobnem tisku vaše prvotne kreditne pogodbe. Banka vas mora obvestiti vsaj 15 dni, preden sprememba začne veljati. Na žalost sporočilo navadno prispe v zlahka prezrto pošto in nadaljnja uporaba kartice pomeni sprejem novih pogojev.

Če niste zadovoljni z novimi pogoji, lahko zaprete račun, nekatere banke pa vam bodo omogočile plačilo stanja po starih pogojih, pravi Joe Ridout, tiskovni predstavnik organizacije Consumer Action, neprofitne organizacije za izobraževanje in zagovorništvo. skupino.

Q. Kako pogosto lahko prenesem stanja? Ali je slabo, da vsakič, ko dobim ponudbo, prenesem na novo 0-odstotno kartico?

A. Dolg lahko premikate, kolikor želite. In to se vsekakor zdi pametno, če pomeni, da boste hitreje odplačali dolg, ker se obresti ne kopičijo. Vedno pa natančno preberite pogoje, da boste vedeli, kaj dobivate ―, kar je lahko (po obdobju začetne ponudbe) višja obrestna mera. Prepričajte se tudi, da ni dragih pristojbin. In ne pozabite, da lahko, ko zaprosite za novo kartico, nastalo vprašanje kreditnega poročila zniža vaš rezultat.

naličite temne kolobarje pod očmi

Samodejno povečanje kreditnega limita

Q. Banka mi je samodejno povečala kreditni limit. Ali obstaja razlog, da bi rekel ne? Ali je slabo prositi banko, da mi poveča kreditni limit?

A. Običajno ni slaba ideja, če sprejmete (ali zahtevate) povečanje. Ko se prijavljate za novo posojilo, imajo kreditne institucije, kot ste vi, nizko porabo kredita ― skupni znesek, ki ste ga bremenili za svoje kartice, v primerjavi s skupnim razpoložljivim kreditom. Scott Bilker iz., Če pa želite zmanjšati kreditno mejo, sprejmite povišanje DebtSmart.com : Na primer, prijavljate hipoteko in banka pravi, da imate preveč razpoložljivega kredita. Banke želijo biti prepričane, da boste lahko odplačali posojilo. Preveč razpoložljivega dobropisa je lahko povabilo, da maksimirate svoje kartice.