Leta 2018 sem potreboval nov zimski plašč - močan, ki bi zdržal številne hladne zime v New Yorku. Izkoristil sem veliko prodajo in odprl novo LL Bean Mastercard, da sem dobil velik popust na plašč. Preden sem ga sploh oblekel, pa mi je nekdo ukradel identiteto in z mojimi podatki opravil goljufive nakupe nova kreditna kartica . To sem ugotovil, ko sem dobil prvi račun, in tam je bilo več obtožb iz krajev, ki jih nikoli nisem bil.

Poklical sem izdajatelj kreditnih kartic , in strinjali so se, da nisem odgovoren za obtožbe. Mislil sem, da je to stvar razčistilo - vendar ni. Tatu identitete je uspelo spremeniti moj naslov, e-pošto in telefonsko številko, preden se je še en zakonit nakup (hlače za moža) uvrstil v obračunski cikel. Ker običajno ne uporabljam kreditnih kartic, specifičnih za trgovino, je nisem nikoli več uporabil - zato nisem pričakoval nobenih dodatnih računov in se mi ni zdelo čudno, da nisem dobil nobene. Popolnoma sem pozabil na nakup tistih hlač (še posebej, ker nisem bil človek, hm, oblečen v njih).

Leta 2019 sem od agencije za zbiranje prejel obvestilo, da na svoji LL Bean Mastercard dolgujem 206,24 USD. To me je zmedlo in poklicalo, da bi prosil za pojasnilo. Rekli so mi, da je moj prvotni nakup 62,14 USD (hlače) zdaj 206,24 USD zaradi zamudnih stroškov. Agencija je dejala, da lahko to izpodbijam s faksom - kar je očitno taktika, da ljudi odvrnem od sporov, saj veliko ljudi (vključno z mano) nima faksov. Ampak našel sem brezplačna storitev, ki uporablja e-pošto za pošiljanje sporočila na številko faksa , na koncu pa se je po več telefonskih klicih in pismih agencija za zbiranje ponudila, da se poravna z mano za 173 dolarjev. Ker sem mislil, da je to moja najboljša možnost, sem se strinjal in plačal.

Hitro naprej do leta 2020, ko sem potreboval nov prenosnik. Vložil sem prošnjo za financiranje in mi zavrnili. Bil sem presenečen, ker sem mislil, da imam odlične zasluge. Tako sem se prijavil na kreditno poročanje spletno stran agencije za preverjanje mojega kreditnega poročila in ugotovila, da je bila moja kreditna ocena z 'izjemno' znižana na nižjo stopnjo 'dobro' (vendar očitno premalo, da bi lahko financirala svoj novi računalnik).

Moje kreditno poročilo je pokazalo, da sem sedem mesecev na LL Bean Mastercard plačeval z zamudo. Vložil sem spor s kreditno poročevalsko agencijo in postavil a opozorilo o goljufiji na moj račun. Nekaj ​​tednov kasneje sem prejel obvestilo o svojem sporu: Čeprav se je moja različica dogodkov štela za resnično, se agencija za poročanje o kreditnih vprašanjih ni strinjala s spremembo moje bonitetne ocene ali odstranitvijo podatkov, ki so rekli, da nisem več plačal.

Ko sem nato izpodbijal rezultate svojega spora, sem vložil pritožbo pri Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB), vladna agencija, ki skrbi, da banke, posojilodajalci in druge finančne družbe potrošnike obravnavajo pravično. Ugotovitve CFPB so se strinjale z mojim stališčem, da ne bi smel biti kaznovan, ker nisem plačal računa, ki ga nisem prejel - in ta resolucija je pomenila, da so bile napačne informacije o zamudah s plačili končno odstranjene iz mojega kreditnega poročila. Nato se je moj rezultat FICO zvišal za 108 točk. Dodaten bonus je bil, da se je CFPB odločil, da imam pravico vrniti 110,86 USD poravnave, ki sem jo plačal agenciji za zbiranje, in prejel ček v tem znesku od banke, ki je izdala kreditno kartico.

Goljufije s kreditnimi karticami so pogost pojav

Študija Zvezne trgovinske komisije je pokazala, da ima vsak peti Američan napako v kreditnem poročilu, raziskava Consumer Reports med več kot 3000 ljudmi pa je ugotovila tudi, da so kreditne napake pogoste; 20 odstotkov tistih, ki so preverjali njihova poročila, je ugotovilo napake, ki bi lahko znižale njihove kreditne rezultate. Več kot polovica anketiranih, ki so poskušali odpraviti napako, je bila zavrnjena, prezrta ali pa je imela druge težave, ki jim preprečujejo, da bi odpravili situacijo (kar se je očitno zgodilo v mojem primeru).

Kaj storiti, če ste bili žrtev goljufije s kreditno kartico? Po navedbah Transunion (ena od treh največjih agencij za poročanje o kreditih skupaj z Experian in Equifax ), če mislite, da ste bili žrtev goljufije ali kraje identitete, morate opozoriti banke in preklicati kreditne kartice. Goljufijo lahko prijavite tudi Zvezni komisiji za trgovino. Razmislite o tem, da v svoja kreditna poročila vstavite zamrznitev kreditne kartice in v svoje kreditno poročilo dodate opozorilo o goljufiji (opozorila o goljufijah so na voljo brezplačno) Če pošljete opozorilo o goljufiji, ste upravičeni do brezplačne kopije svojega kreditnega poročila vseh treh agencij za poročanje o kreditnih dogodkih. Če oddate razširjeno opozorilo o goljufiji, ste v 12-mesečnem obdobju upravičeni do dveh brezplačnih kreditnih poročil.

Kako pogosto bi morali preverjati svoje kreditno poročilo?

Zakon o poštenem poročanju o kreditih (FCRA) Američanom daje pravico do brezplačnega kreditnega poročila vsakih 12 mesecev, ki ga lahko uveljavljate na spletnem mestu AnnualCreditReport.com. Toda nekateri strokovnjaki priporočajo, da preverite vaše kreditno poročilo približno štirikrat na leto ali celo več. Številne kreditne kartice, na primer American Express, ponujajo tudi brezplačno kreditno poročilo ali storitve za opozarjanje na goljufije (ne glede na to, ali ste imetnik kartice ali ne). Agencije za poročanje o kreditih bodo za majhno plačilo omogočile dostop do pogostejših kreditnih poročil. Trenutno, do 20. aprila 2021, Experian, TransUnion in Equifax vsem ameriškim potrošnikom ponujajo brezplačna tedenska poročila o kreditih prek AnnualCreditReport.com, da bi zaščitili Američane & apos; finančnega zdravja med pandemijo COVID-19.

Po mnenju Equifaxa preverjanje lastnega kreditnega poročila ne bo škodilo vaši kreditni oceni. Ko preverite svoje kreditno poročilo, se šteje za „mehko poizvedbo“ („trda poizvedba“ prihaja od potencialnih posojilodajalcev, ki pregledujejo vašo kreditno zgodovino).

Bodite vztrajni pri odpravljanju napak

Če bi preprosto plačal račun, ki sem ga prejel od agencije za zbiranje, ne da bi ga vprašal, bi še vedno imel napako v svojem kreditnem poročilu in bi bil kreditni rezultat še vedno nižji. Za rešitev težave sem moral sprejeti številne ukrepe - poklicati izdajatelja kreditnih kartic, večkrat poklicati in poslati po faksu zbirno agencijo, preveriti svoje kreditno poročilo, vložiti spor s kreditno agencijo (dvakrat) in na koncu vložiti spor z Uradu za finančno zaščito potrošnikov. Vse to je terjalo čas in skrbnost. Toda moja vztrajnost se je obrestovala. Ne samo, da sem bogatejši za 110,86 ameriških dolarjev, manj verjetno je, da me bodo naslednjič zavrnili, ko bom zaprosil za kreditno linijo.