Ne glede na to, ali ste član finančne neodvisnosti predčasno upokojiti gibanje (POŽAR) ali preprosto želite odplačati hipoteko prej kot slej, da sprostite denar za druge potrebe, vedite to: povsem mogoče je biti brez hipoteke veliko pred tem tradicionalnim 30-letnim časovnim okvirom posojila.

Kako natančno doseči ta cilj? Če zanemarimo možnost nepričakovanega izida na loteriji, je za hitrejši napad na glavnico hipoteke potrebna osredotočenost, predanost in nekaj finančno pametnih potez. Tukaj je podrobnejši pogled na to, kako lahko ostanete brez hipoteke na lastni časovnici.

Povezani predmeti

Refinancirajte svojo hipoteko, da pridobite nižjo obrestno mero

Refinanciranje vaše hipoteke je lahko pametna denarna poteza, ki vam omogoča agresivnejše odplačevanje hipoteke, če lahko kot del postopka znižate obrestno mero za vaše posojilo.

'Ta strategija vključuje refinanciranje vaše hipoteke za nižjo obrestno mero, vendar še naprej plačujete enak znesek kot pred [refinanciranjem],' pojasnjuje Johannes Larsson, izvršni direktor financer.com . 'Pri tem bo večji del vaših plačil namenjen glavnici posojila, kar bo hitreje znižalo stanje in prihranilo tudi pri obrestih.'

POVEZANO: Kaj morate vedeti o hipotekah

Ta korak tudi zmanjša skupne stroške obresti v času trajanja posojila, če ta korist še ni bila očitna.

dober tonik za kožo, nagnjeno k aknam

'V kombinaciji z dodatnimi plačili ali celo povečanimi plačili bo posojilojemalec skrajšal rok posojila in dodatno prihranil pri teh odplačnih obrestih,' dodaja Caroline Hardin, hipotekarna posojilodajalec s sedežem v Severni Karolini. Ameriška hipotekarna mreža . 'Lahko pomaga razmišljati o obrestih kot o plačevanju najemnine za hipoteko za življenje v banki, in če jo lahko 'preseliš' prej, boš plačal manj najemnine.'

Vendar ne pozabite, da refinanciranje vključuje plačilo zaključnih stroškov. Zato se prepričajte, da boste za to novo hipoteko res prejeli nižjo obrestno mero, zaradi katere so vsi nastali stroški zapiranja vredni. Refinanciranje je običajno najbolj smiselno za tiste, ki svojega doma ne nameravajo kmalu prodati – kar pomeni, da nameravate biti v domu dovolj dolgo, da dejansko povrnete ta denar, porabljen za zaprtje z nižjimi mesečnimi plačili hipoteke v prihodnjih letih.

Preklopite s 30-letne na 20-letno ali celo 15-letno hipoteko

Ljudje delajo tisto, v kar so prisiljeni. S to idejo v mislih je še en pristop k hitrejšemu odplačevanju hipoteke, da svoj rok odplačila pospešujete z refinanciranjem v krajšo amortizacijo – premikanje stran od zelo priljubljene 30-letne fiksne hipoteke v pospešeno 20-letno, 15-letno ali 10-letno hipoteko, pravi Nicole Rueth, vodja proizvodne podružnice in višja podpredsednica Ekipa Rueth pri Fairway Mortgage v Koloradu.

»Večina ljudi na koncu plača minimalni zahtevani znesek, saj vsakodnevne motnje požrejo njihova razpoložljiva sredstva,« pojasnjuje Rueth. 'Če veste, da ste nekdo, ki tradicionalno plačuje samo minimalne zneske, in imate v mislih datum, na katerega boste morali odplačati hipoteko, si privoščite to [krajšo] amortizacijo.'

Da bo jasno, s prehodom na krajšo hipoteko se bodo vaša mesečna hipotekarna plačila povečala, pogosto precej občutno. Zato se prepričajte, da vaš proračun dejansko lahko sprejme to vrsto povečanja.

Dvotedenska plačila

Izvajanje dvotedenskih plačil za vašo hipoteko je še en priljubljen in pogosto priporočljiv pristop za tiste, ki želijo hitreje ostati brez dolgov. Osnovni koncept je, da hipoteko plačate vsaka dva tedna, v istem časovnem okviru, ko veliko ljudi prejme svoje plače.

'Ko vsaka dva tedna plačate polovico mesečne hipoteke, vsako leto prejmete eno dodatno hipotekarno plačilo,' pravi Jeff Zhou, strokovnjak za osebne finance in izvršni direktor Posojila za fige , posojilodajalec, ki ponuja družbeno odgovorne produkte tistim, ki imajo slabe banke. 'Ta pristop lahko odpravi ogromno obresti na vašo hipoteko in glavnico ter vam omogoči hitrejše plačilo.'

Za pomoč pri tem prizadevanju Zhou predlaga, da ustvarite mesečni ali dvotedenski proračunski načrt za vaše gospodinjske stroške, ki vam lahko pomaga prepoznati nepotrebno porabo in zagotoviti, da imate denar, potreben za plačevanje hipotekarnih posojil po tem urniku skozi vse leto.

Izvajajte redna plačila glavnice ali pavšalnih zneskov

Ali delate na delovnem mestu, ki zagotavlja bonuse? Ali morda vsako leto prejmete znatne davčne napovedi? Te vrste priložnosti ponujajo priložnost za plačilo pavšalnega zneska na glavnico vaše hipoteke, da se celoten znesek hitreje izplača.

žensko spodnje perilo, ki se ne dvigne

„Ko boste z glavnice obrili ogromen znesek, bo to zmanjšalo tudi skupne obresti, ki jih morate plačati na hipoteko,“ pravi Zhou. 'Vendar morate svojega ponudnika hipotek obvestiti, da je pavšalni znesek za vašo glavnico, da ga ne bodo obravnavali kot predplačilo za redne mesečne obresti in glavnico.'

Prednost plačevanja več glavnici pred refinanciranjem hipoteke je, da je popolnoma brezplačna (z drugimi besedami, ni stroškov zapiranja, kot bi bili pri refinanciranju). Še več, niste priklenjeni na višji znesek mesečnega plačila hipoteke, pravi Natalie Campisi, hipotekarna in stanovanjska analitika za Forbes Advisor .

'Če en mesec ne želite plačati dodatnega denarja, vam ni treba in ni kazni,' pravi Campisi.

'Malo je lahko veliko, ko gre za predčasno odplačilo vaše hipoteke,' dodaja Campisi. 'Ne glede na to, ali imate pavšalni znesek denarja ali pa preprosto želite vsak mesec vložiti nekaj dodatnih dolarjev na vašo glavnico, lahko leta in morda desetine tisoč dolarjev znižate stroške vaše hipoteke.'

Potrebujete več dokazov o tem, kako učinkovit je lahko ta pristop? Campisi ponuja ta konkreten primer:

Lastnik stanovanja, ki ima 400.000 $ 30-letno fiksno hipoteko s 4-odstotno obrestno mero, bi z minimalnimi mesečnimi plačili plačal približno 287.500 $ obresti. Vendar, če bi ta isti lastnik stanovanja dal 200 $ več na mesec glavnici, bi odplačal hipoteko pet let prej in prihranil približno 53.700 $.

Ustvarite proračun za zgodnje izplačilo

Pomembno je, da se zavedate vseh zgoraj opisanih korakov in so lahko v pomoč sami ali pa se uporabljajo v povezavi med seboj. Toda prvi korak je, da določite svoje cilje časovnega načrta izplačil in nato ustvarite premišljen mesečni gospodinjski proračun, ki podpira ta načrt.

POVEZANO: 5 vrst proračunov in kako izbrati

»Najbolj praktičen način za predčasno odplačilo hipoteke je oblikovanje proračuna, ki je usmerjen v ta namen in se ga držite,« pravi David Frederick, direktor oddelka za uspeh in svetovanje strank pri First Bank. »Proračun – še posebej kot del finančnega načrta profesionalnega finančnega svetovalca – lahko natančno pokaže, koliko si lahko lastnik stanovanja privošči vsak mesec za plačila stanovanja.«

Frederick pravi, da si lahko lastniki stanovanj pogosto privoščijo, da plačajo več za svoja mesečna hipotekarna plačila, kot zahtevajo amortizirana plačila posojila. Če je v vašem primeru tako, lahko začnete tako, da vsak mesec preprosto odplačate dodatne glavnice za hipoteko, ki ustreza vašemu proračunu.

V naprednejših primerih, dodaja Frederick, lahko pregled gospodinjskega proračuna celo pokaže, da lahko lastnik stanovanja plača bistveno večja plačila, kot je potrebno. Če je temu tako, lahko predlaga, da bi lastnik stanovanja refinanciral hipoteko na krajši rok z višjimi mesečnimi plačilnimi zahtevami, kar omogoča veliko hitrejše izpolnjevanje hipotekarne obveznosti.

»V vsakem primeru je prvi korak k predčasnemu odplačilu hipoteke določiti proračun, razumeti omejitve proračuna in delati v mejah tega proračuna,« pravi Frederick.

Zavedajte se slabosti

Da, biti brez hipoteke je čudovit cilj. Še posebej, če se bližate upokojitvi in ​​morate očistiti vse pomembne dolgove. Pomembno pa je tudi razumeti finančne priložnosti ali ukrepe za krepitev bogastva, ki jih morda zamudite, če se preveč osredotočite na odpravo hipoteke (zlasti v času, ko so hipotekarne obrestne mere na zgodovinsko nizki ravni). To je še posebej pomembno za tiste, ki so na sredini kariere in ni nujno potrebujejo tako hitro brez hipoteke.

POVEZANO: S temi najboljšimi naložbenimi aplikacijami in storitvami boste v kratkem času postali redni trgovci

»Z enega stališča je koristno, da se čim prej rešimo dolgov,« pravi Frederick. „Z drugega stališča lahko lastniki stanovanj, ki hitro in intenzivno odplačujejo hipoteko, zamujajo druge gospodarske priložnosti. To pomeni, da bi posamezniki, ki imajo dodaten denar za odplačilo hipoteke bodisi v enkratnem znesku bodisi z dodatnim plačilom vsak mesec, lahko namesto tega svoj dodaten denar uporabili za vlaganje na trgu.

Scott Nelson, izvršni direktor MoneyNerd Ltd , ponuja podoben nasvet in ugotavlja, da je zgodovinski povprečni letni donos S&P okoli 10,5 odstotka, kar je veliko višje od obrestne mere, ki jo ima veliko ljudi trenutno za svoje hipoteke.

'Namesto da bi svoj dodatni dohodek uporabljali za mesečno odplačevanje hipoteke, ga vlagajte mesečno in uporabite 10 ali 15 letne donose, da pozneje odplačate preostanek hipoteke,' pravi Nelson. „Ali pa, če si pameten, še naprej vlagaj in ne odplačaj hipoteke predčasno. Hipotekarne obrestne mere so tako nizke in lahko najdete boljše donose z naložbami v S&P.'

prednosti soumivanja naravnih las

Kako določiti najboljšo denarno potezo za vas? Tukaj je dober merilnik: če je vaša hipotekarna obrestna mera nižja od celotnega potencialnega donosa na trgu, potem bi bilo morda bolje, da svojo hipoteko preprosto popravite z minimalnimi plačili in dodate svoj denar na trg za rast, pravi Frederick.

'Če upoštevamo, da odbitek obresti na hipotekarne obresti na vaše dohodnine v bistvu povzroči umetno nizke hipotekarne obrestne mere, bi bilo večini ljudi bolje, da bi vložili presežek sredstev, kot da bi hitro odplačali precej poceni posojilo,' pravi Frederick.