Če se sprašujete, kdaj (ali celo če) bi morali refinancirati svojo hipoteko, morate upoštevati številne stvari, vključno z enim novim dejavnikom: novo neugodno tržno pristojbino za refinanciranje, ki jo izda Zvezna agencija za financiranje stanovanj.

Zvezna agencija za stanovanjsko financiranje (FHFA) ureja Fannie Mae, Freddie Mac in 11 zveznih bank za stanovanjska posojila, ki skupaj zagotavljajo več kot 6,6 bilijona dolarjev za hipotekarne trge in finančne institucije v ZDA. Nakup Fannie Mae in Freddie Maca približno 70 odstotkov vseh stanovanjskih posojil posojilodajalcev, zato bodo kakršne koli spremembe delovanja teh podjetij, ki jih sponzorira vlada (GSE), vplivale na večino imetnikov hipotek.

Avgusta je FHFA napovedala neugodno tržno provizijo za refinanciranje, ki bi dodala 0,5 odstotka celotnemu znesku posojila za vsa refinanciranja, pravijo Forbes. Ta pristojbina naj bi začela veljati 1. septembra 2020, vendar je bil konec avgusta datum uvedbe prestavljen na 1. december 2020, kot pravi sprostitev iz FHFA.

Kaj ta provizija pomeni za ljudi, ki želijo refinancirati hipoteko? V bistvu podraži refinanciranje.

Če dodate 0,5 odstotka celotnemu znesku posojila, lahko stroškom refinanciranja dodate na stotine ali tisoče dolarjev, ki že vključujejo stroške zapiranja in druge provizije. Če imate hipoteko v vrednosti 300.000 USD, ste odplačali 100.000 USD in želite preostanek 200.000 USD refinancirati po nižji obrestni meri pri posojilodajalcu, ki prodaja Fannie Mae ali Freddie Mac, boste morali poleg tega plačati še 1.000 USD pristojbine. drugi zaključni stroški in provizije.

POVEZANO: Kaj se zdaj dogaja s hipotekami? Tukaj je nekaj, kar morate vedeti o vašem stanovanjskem posojilu v času koronavirusa

Refinanciranje vaše hipoteke, ko so obrestne mere nizke – trenutno so obrestne mere skoraj rekordno nizke zaradi gospodarske krize, ki jo je povzročila pandemija koronavirusa – vas lahko postavi na pot, da ugotovite, kako predčasno odplačati hipoteko s skrajšanjem obdobja hipoteko ali vam pomaga prihraniti denar z znižanjem mesečnih plačil. Ko refinancirate svojo hipoteko, v bistvu vzamete novo posojilo – v idealnem primeru z nižjo obrestno mero – za odplačilo neporavnanega zneska vaše prvotne hipoteke. Vaša hipotekarna plačila se nato usmerijo v novo posojilo.

Ključ do pametnega refinanciranja je zagotoviti, da vaše novo mesečno plačilo – ali znesek, ki bi ga prihranili pri obrestih s skrajšanjem dolžine posojila – zadostuje za izravnavo stroškov refinanciranja. Zdaj, z novo provizijo za refinanciranje na trgu FHFA, morate narediti malo dodatne izračune, da se prepričate, da je refinanciranje prava odločitev za vas.

Če ste ugotovili, da je zdaj pravi čas za refinanciranje, da izkoristite nižje obrestne mere, začnite postopek zdaj, veliko preden se 1. decembra začne neugodna tržna provizija za refinanciranje; na ta način se lahko izognete plačilu dodatnega kosa gotovine za vaše refinanciranje. Če iz kakršnega koli razloga ne morete refinancirati pred 1. decembrom, obstajajo številne izključitve iz nove pristojbine.

Prvič, če imate stanje posojila manj kot 125.000 USD za refinanciranje – bodisi zato, ker ste svoje stanje odplačali pod tem zneskom ali ker je bilo vaše hipotekarno posojilo na začetku približno tega zneska – ste oproščeni plačila provizije. FHFA pravi, da je skoraj polovica tistih, ki imajo posojila pod to točko, posojilojemalci z nižjimi dohodki, zato je ta izjema zasnovana tako, da pomaga ohranjati dostopnost refinanciranja. Provizija za neugodno tržno refinanciranje se prav tako ne bo uporabljala za posojila HomeReady in HomePossible, ki so posojila, ki jih podpira država, namenjena pomoči posojilojemalcem z nizkimi dohodki.

kako čistite lesene deske za rezanje

POVEZANO: 5 stvari, ki bi jih moral vsak ambiciozen kupec doma ugotoviti, preden zaprosi za hipoteko

Ta nova provizija za refinanciranje FHFA je zasnovana tako, da pomaga Fannie Mae in Freddie Macu, da si opomoreta od izgub zaradi COVID-19, ki naj bi znašale okoli 6 milijard dolarjev. Ker se veliko ljudi še vedno srečuje z odpuščanjem, dopustom ali izgubo dohodka, brezposelnost pa je še vedno zelo visoka, je zahteven čas za uvedbo nove pristojbine. Razen če je vaše finančno stanje zelo varno ali če močno sumite, da se bodo hipotekarne obrestne mere še bolj znižale, je zdaj – pred datumom začetka 1. decembra za to novo pristojbino – čas za refinanciranje, če ste že razmišljali o tem, da bi se lotili postopka.