Če ste lastnik stanovanja tik pred upokojitvijo , verjetno ste večino svojega odraslega življenja delali, da bi odplačali dom, medtem ko ste sanjali o dnevu, ko bi se lahko oddahnili in živeli življenje brez hipoteke, medtem ko boste uživali v sadovih svojega dela. Toda ali se lahko generacije običajne modrosti motijo? Izkazalo se je, da če ste upokojenec, je dom lahko vaše največje premoženje - ali vaša največja obveznost.

Tukaj je tisto, kar morate vedeti, da ugotovite, na kateri strani glavne knjige je vaša hiša.

Znaki: Vaš dom je vaše največje premoženje

Na splošno velja, da lastništvo stanovanja velja za pametno naložbo iz več razlogov. 'Vaš dom je lahko eno vaših največjih sredstev zaradi lastniškega kapitala, ki je bil zgrajen z leti,' pravi Dennis Hsii, soustanovitelj Highland Premiere nepremičnine v Los Angelesu v Kaliforniji. 'Lahko ga boste prenesli na svoje dediče, ti pa bodo dobili osnovo stroškov višje na trenutno tržno vrednost.' In če uporabite to strategijo, Hsii pravi, da lahko znatno zmanjša davke na kapitalski dobiček, če dom kasneje prodajo vaši dediči.

Pravzaprav, glede na Jason Gelios , nepremičninski posrednik pri Community Choice Realty v Detroitu, Mich., so nepremičnine eden najboljših načinov za ustvarjanje bogastva v Ameriki. „Dom se šteje za sredstvo, ker bi lastniku lahko zagotovil prihodnje gospodarske koristi v obliki zgrajenega lastniškega kapitala, ki je nastal v letih lastništva,“ pojasnjuje Gelios.

In s tem lastniškim kapitalom pojasnjuje, da lahko vzamete denar iz hiše v obliki Home Equity Line. 'Za tiste, stare 62 let ali več, ki imajo v svojem domu precejšen delež lastniškega kapitala, ga je mogoče uporabiti kot zavarovanje za tako imenovano obratno hipoteko - ki bi jim lahko vsak mesec vrnila denar za pomoč pri stroških,' dodaja Gelios.

Znaki: Vaš dom je vaša največja odgovornost

Vendar pa dom ni vedno prednost, zlasti za upokojence. 'Postane obveznost, ko je vredna bistveno manj, kot ste zanjo plačali, še posebej, če imate hipoteko,' opozarja Christopher Totaro , agent pri Warburg Realty v New Yorku, NY. 'Zadnje, kar si oseba želi, da se zgodi, ko se upokoji, je, da je obtožen z dolgom, ki nima lastniškega kapitala.'

Splošno pravilo je, da so domovi sčasoma več vredni. Vendar, če ste kupili dom v soseski, ki zdaj velja za manj kot zaželeno, morda ne boste imeli toliko lastniškega kapitala. »Zavedati se morate tudi, kje smo cikel stanovanjskega trga , «pravi Dennis Hsii. 'Med padcem trga bo vrednost vašega doma padla in lahko traja dolgo, da se dvignete nazaj.'

Obstaja še en način, da se vaš dom šteje za obveznost. »Če spada v kategorijo stroškov, ki jih moraš obvladovati,« pojasnjuje Gelios. 'Ti stroški so lahko hipoteka, zavarovanje lastnikov stanovanj, občinski davki, stroški popravil ali obnove in vsi drugi potrebni stroški, kot so pristojbine združenja lastnikov stanovanj - ti stroški so lahko težki, če se soočate s težkimi časi.'

Hsii se strinja in ugotavlja, da se znatni stroški lahko hitro povečajo za upokojence. 'V tem primeru tvegate, da se boste pretanko razširili, če je treba zamenjati streho, cevi ali elektriko,' opozarja.

Nasveti za stanovanje za upokojence

Kako se torej lahko odločite, ali morate ostati v svojem domu ali ga poskušate prodati? 'Moj nasvet je, da k temu, kar si želite v upokojitvenih letih, pristopite celostno: Koliko pomena dajete svojemu življenjskemu prostoru?' svetuje Hsii. Pravi, da je odgovor na to vprašanje v središču odločitve, ali morate zmanjšati velikost. 'Bodite pozorni na svoj življenjski slog in upoštevajte, kako blizu živite svoji družini, davki na nepremičnine, stroški vzdrževanja in popravil ter svoje finančno zdravje.'

Če se odločite prodati svoj dom in zmanjšati velikost na nekaj, kar stane manj, Gelios pravi, da vam bo to omogočilo, da prihranite del izkupička od prodaje doma. 'Upokojenci z znatnim deležem lastniškega kapitala bi lahko ta denar uporabili za financiranje drugih prizadevanj, kot so potovanja, življenjski stroški ali kateri koli drug strastni projekt, ki bi ga morda želeli opravljati v svojih upokojitvenih letih.'

Domovi imajo sentimentalen dejavnik, toda premagovanje teh čustev vam lahko pomaga biti bolj objektiven pri ocenjevanju svojega doma kot sredstva ali obveznosti. Po navedbah Melissa Cohn , izvršni hipotekarni bankir pri William Raveis Mortgage v New Yorku, N.Y., lastniki stanovanj v upokojitveni starosti običajno izberejo eno od teh možnosti: „Načrtujte odplačilo hipoteke pred ciljnim datumom upokojitve; pridobi povratno hipoteko ki se izplača v določenem časovnem obdobju; oddajte svoj dom v najem, da dosežete denarni tok ali nadomestite mesečni primanjkljaj denarnega toka, če imate hipoteko, in prodaja doma v prihodnosti je bolj finančno smiselna.'

Vendar pa Ellen I. Sykes , posrednik za Warburg Realty v New Yorku, NY, ni ljubitelj povratnih hipotek. 'Imela sem dve stranki, ki sta prejeli obratno hipoteko, porabili denar in imeli tako malo lastniškega kapitala, da so bili ob koncu hipoteke bodisi zapuščeni v potoku bodisi s tako malo lastniškega kapitala so bile njihove možnosti omejene,' pravi. »V primeru ene stranke, ki je imela obrnjeno hipoteko, je imela časovno omejitev, v kateri je prodala hišo, poiskala novo stanovanje in se znebila vsega, kar je nabrala 40 let. Pritisk je bil ogromen.'

Če pa se odločite ostati v svojem domu, Joe DeMarkey, vodja strateškega poslovnega razvoja Povratno hipotekarno financiranje v Melvilleu, NY, pravi, da obstaja več načinov za monetizacijo lastniškega kapitala ob upokojitvi. 'Ti bi lahko vključevali vladne programe, ki temeljijo na potrebah, kot so znižanje davka na nepremičnine ali programi odpustljivih donacij za izboljšanje doma,' pojasnjuje. Kot alternativo povratni hipoteki bi lahko izkoristili posojilne produkte, kot je kreditna linija lastniškega kapitala ali konvencionalno hipotekarno posojilo.

kako narediti majhno kopalnico videti kot spa