Varčevanje za upokojitev je ena tistih stvari, ki jo strokovnjaki za denar vedno znova priporočajo. Toda kaj se zgodi, če življenje ovira? To je realnost za Louise (ni njeno pravo ime), 64-letno vodjo trženja, ki je poklicala na ta teden Denar zaupno podcast. Sprašuje se, kako bi lahko spremenila svojo finančno prihodnost z zelo malo prihrankov za upokojitev in nedavno odpoved.

Louise je dosegla nekaj finančnih ciljev, kot je plačilo za šolanje svojih otrok na fakulteti in drago zdravljenje odvisnosti drugega otroka. Toda njen mož je moral zapreti svoje podjetje in Louiseina kariera se je soočila z neuspehi zaradi odpuščanj - zadnjega pred nekaj meseci. Napredek sta ovirala tudi stečaj in nekaj slabih naložb, ki jih je izbral upravitelj denarja. »Nisva razkošni – imeli smo zelo običajne avtomobile in ne velikega nakita ali pa ne jemo veliko zunaj,« pravi Louise. 'Želim si, da bi kdo v službi sedel poleg mene in mi povedal, kaj delam narobe.'

Ne morete nadomestiti uničujoče izgube dohodka. To so majhni koraki, majhni koščki. Ne moreš delati 12 služb, da bi nadoknadil. To se ne bo zgodilo. Nadaljuj z delom in potem upajmo, da ti bo uspelo, tudi če zdržiš do 70 let, da dobiš največjo socialno varnost.

— Jill Schlesinger, poslovna analitika in gostiteljica novic CBS Jill o denarju in Pogled na denar podcastov.

Voditeljica Stefanie O'Connell Rodriguez se je za nasvet obrnila na Jill Schlesinger, CFP, poslovno analitiko za CBS News. Schlesinger je že slišal te zgodbe: 'Baby boomer, ki se je morda zadolžil svojim otrokom in je dobil svoje otroke skozi fakulteto, vendar je prišel na kraj in je star 60, 63 let in pravi: Mislim, da bom moral delaj za vedno,« pravi. 'In moj strah je vedno, no, kaj pa če ne moreš?'

Varčevanje zgodaj in vam pogosto daje možnosti na začetku kariere – če želite začeti podjetje ali morate zapustiti strupeno delovno mesto – in pozneje, če ste pri 64 letih brezposelni. »Edini razlog, da varčujete zgodaj vaše življenje je, da vam ponudi možnosti in možnosti, da se počutite dobro,« pravi Schlesinger.

Schlesinger priporoča, da naredite tri velike korake zdaj, da zagotovite svojo finančno prihodnost. Najprej ustanovite sklad za nujne primere s šestimi do 12 meseci življenjskih stroškov zdaj - in bližje dveletnim izdatkom, če se pripravljate na upokojitev. Drugič, odpravite vse dolgove potrošnikov, kot so kreditne kartice, študentska posojila ali avtomobilska posojila. Nato pa gre za varčevanje za upokojitev – kar najbolje izkoristite svoje sposobnosti (čeprav priznava, da je letni maksimum, 19.500 $, morda težak cilj za ljudi).

Schlesinger tudi meni, da je pandemija morda utrla pot daljšim, a bolj prilagodljivim karieram za vse. 'Pravkar smo videli ta nenaden premik na delo na daljavo, kar je lahko pravzaprav dobra novica za veliko delavcev,' pravi. 'Mislim, da če razmišljate o vrnitvi v delovno silo, boste morda bolj pripravljeni to storiti, če rečete: 'Hej, ni mi treba voziti pet dni na teden ali mi ni treba biti na kraju samem vsako minuto ali pa lahko ustvarim hibridno okolje, ki mi bo omogočilo malo več dolgoživosti.''

In za Louise je to morda njena najboljša priložnost za varnejšo upokojitev in tista, ki jo uživa. 'Rada delam,' pravi. 'Ko se upokojim, vem, da bom prostovoljec, ker ne morem samo sedeti po hiši. Torej, dokler bom delal, bi lahko bil tudi plačan za to. Nočem igrati mahjonga in kisle žoge — to preprosto ni moja stvar.'

Poslušajte ta teden Denar zaupno — Stara sem 64 let in komaj sem varčevala za upokojitev. Kaj naj storim?«—za celoten pogovor, ki vam bo pomagal nadoknaditi svoje pokojninske prihranke. Denar zaupno je na voljo na Apple podcasti , Amazon , Spotify , Predvajalnik FM , Stitcher , ali kjer koli poslušate svoje najljubše podcaste.

____________________________

Prepis

Evelyn: Šele pred kratkim, v zadnjem letu, sem prvič začel prispevati k svojemu 401k. Bilo mi je nerodno, da sem čakal tako dolgo.

Christie: Upravičen sem do upokojitve čez približno šest let. Rad bi to lahko storil, vendar vem, da moram delati.

ona: Skrbi me, da bom končal v kraju, kjer je, kot da nisi načrtoval vnaprej, in pogledam nazaj in sem kot, o moj bog, star sem 50. In preprosto nisem prihranil

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Money Confidential, podcast Kozel Bier o naših denarnih zgodbah, bojih in skrivnostih. Jaz sem vaša gostiteljica, Stefanie O'Connell Rodriguez. In danes je naša gostja 64-letna vodja marketinga, odpuščena med pandemijo, ki ji pravimo Louise – ni njeno pravo ime.

Louise: Vedno sem imel grozen odnos z denarjem. Tako sem neumen in sem len. In jaz sem prvi, ki to priznava. Veliko tega vključuje mojega moža. Skupaj sva že od srednje šole in kadar koli je prišel denar, sem ga vedno potiskala k njemu, on pa ga je vedno potiskal nazaj k meni. Bilo je toliko izbir, toliko odločitev je bilo treba sprejeti. Samo nobenega izraza nisem razumel. Zato smo se odločili, da se paraliziramo, damo denar v prihranke in tako smo začeli. In tako bomo skoraj končali.

Stefanie O'Connell Rodriguez: No, vlaganje denarja v prihranke ni neumnost.

Louise: Ne, vendar nismo delali vzajemnih skladov ali delnic. Delal sem za NBC Sports in odšel, da bi imel svoje otroke. Izbral sem, ali bom dobil pokojnino ali pavšal, vzel sem jo v pavšalnem znesku. Šli smo k upravitelju denarja, ki ga je vložil namesto nas.

Vložila je v zelo tvegan sklad in ko je šlo na jug, nisem pričakoval, da nam bo vrnila, ampak je rekla: 'O, no, to se zgodi. In mislim, da je to pustilo res slab okus v naših ustih. Dobršen del smo tudi izkoristili – moj mož je začel lastno podjetje, ki je bilo nekaj časa uspešno.

Tako so okoli leta 2000 otroci postajali starejši. Vrnil sem se na delo s krajšim delovnim časom, njegov posel je propadel.

Tako smo hitro začeli iti proti jugu. Vrnil sem se v službo za polni delovni čas. Leta 2002 je bilo vse v redu, vendar se je še vedno trudil, da bi posel uspel, pa res ni bilo. Zato smo prodajali delnice za plačilo hipoteke.

Poleg tega so otroci hodili na fakulteto in imam tri otroke. Želel je plačati njihovo šolo in ni hotel, da vedo, da smo v finančnih težavah. On je neke vrste tip, ki vedno pristane na nogah in jim je rekel, da jim bomo plačali fakulteto, oni pa so šli na lepe fakultete, on pa nikoli ni stal na nogah.

Tako smo nekako lebdeli do leta 2008. Takrat sem delal za časopis, tako da je bilo kot popolna nevihta, kajne? To so bili, veste, časopisi, ki niso ravno cveteli. Recesija je prizadela in njegov posel se preprosto ne bo zgodil. Poskušal je poiskati druga področja poslovanja, a se preprosto niso dogajale. Tako smo imeli tri otroke na fakulteti in brez dohodka.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ali ste plačali polno voznino za vse tri šolanje vaših otrok na fakulteti?

Louise: Dva izmed njih. Še vedno plačamo dva. Moj tretji otrok je začel jemati droge. okoli leta 2010, kot heroin, kot popolna odvisnost, ki živi na ulici, se vrača sem in tja.

Zdaj je čista eno leto, a vse stvari, ki smo jih plačali zanjo, med rehabilitacijami in plačilom vseh njenih stroškov in vse te stvari, je bilo nekako kot še ena šolnina na fakulteti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je veliko za delo. Finančno je veliko. To je zelo čustveno. In v tem času se sprašujem, kako ste se tega lotili?

Louise: Imeli smo dobre prihranke. Ko je mojemu možu šlo dobro, mu je šlo res dobro.

ideje za darila za 25 let starega moškega

Če bi lahko naredil svoje prednosti in slabosti, je ena od mojih prednosti ta, da nismo razkošni. Imeli smo čisto običajne avtomobile in ne velikega nakita, ali pa ne jemo veliko zunaj. Tako smo bili kar dobri varčevalci. Še vedno smo dobri varčevalci.

Vedel sem, da smo hišo dali v zastavo, vendar nisem vedel, da smo plačali 350. On jo je dal v zastavo za 675. In spet, ne mislim mu očitati. Moja krivda je bila, da nisem sodeloval. Toda ko smo podpisali papirje, sem bil star 675.

Tako smo plačali svoje kreditne kartice in čisto vse. Na koncu smo seveda znova ustvarili svoje kreditne kartice in na koncu smo razglasili bankrot in izgubili smo hišo.

Mislim, da je bilo okoli leta 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ali je stečaj še vedno na vašem kreditnem poročilu?

Louise: Kar naprej čakam, da izgine. Mislim, da bo letos septembra končno izšlo. Zaradi nesrečnih razlogov smo dobili veliko odmorov. Njegov oče je umrl in njegove sestre so nas pustile brezplačno živeti v njegovi hiši. Plačali smo jim samo davke in naredili veliko popravil, vendar nismo plačevali najemnine ali kaj podobnega. In njegov oče nam je pustil nekaj denarja. Moja mati je umrla. Pustila nam je nekaj denarja.

Tako smo kar naprej dobivali te prilive, ki so nas držali na površini.

Po tem sem na koncu našel drugo službo. Ampak kar naprej nas odpuščajo. In rad bi, da bi nekdo sedel poleg mene v službi in mi povedal, kaj delam narobe.

Mislim, da je del tega zato, ker sem bil, ko ste leta 2008 ponovno vstopili v delovno silo, star 52 let. Veste, da mladi otroci hodijo ven in sklepajo svoje odnose. Težko je zdrsniti v to socialno. Da se prilegaš nekam, ko začneš pri tej starosti.

Decembra so me spet odpustili. Pet nas je bilo izpuščenih in vsi smo bili starejši od 50 let. Nihče noče tožiti, ker vemo, da ne moremo proti njim. Torej gremo vsi naprej. Tako zdaj iščem svojo naslednjo priložnost pri 64 letih.

Generacija mojih staršev je bila, veste, v petek ste končali srednjo šolo, v ponedeljek ste začeli službo in 40 let pozneje, dobili ste zlato uro in veliko pokojnino in ste odšli in tako je bilo.

Udeležil sem se spletnih tečajev. Tako zdaj opravljam certifikacijski program prek poslovne šole Columbia za digitalno trženje, da nekako samo osvežim svoje veščine. To sem storil tudi zadnjič prek Rutgersa. Imam srečo, da lahko to počnem, zlasti v času pandemije, da lahko to počnem na spletu.

In to je dokaj ugodno in res zanimivo ter dobro za trg dela.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ali ste zdaj, ko ste krmarili skozi to pandemijo, lahko zahtevali nadomestilo za brezposelnost ali katero koli drugo nadomestilo?

Louise: da. In to je pomagalo.

In potem sem prav tako včeraj prejel obvestilo, da bo moje podjetje krilo COBRA ali vlada, za katero predvidevam, da jo pokriva, tako da je to res koristno. In potem je moj mož že na Medicare.

Nekoč sem imel na svojem varčevalnem računu sto dolarjev. Zdaj imam druge kraje, od koder bi ga lahko vzel. Smo na točki, ko smo si zgradili gnezdo, a razmišljam, kako bom, ne morem plačati niti računa za mobilni telefon.

In potem kar naenkrat končno pridem do nekoga in dobim še en priliv. In zdaj čutim, da lahko ponoči dobesedno spim. Torej sem zelo dober v tem, da sem reven. Veste, moj oče je umrl, ko je bila mama noseča z mojo najmlajšo sestro in je bila tajnica in nas je podpirala in nikoli nismo zamudili obroka.

Vedno je živel v lepi hiši, hodil v katoliško šolo. Nekako ji je to uspelo. In res mi je dala ta orodja za—Veš, nekaj večerov imamo zrezke, včasih pa palačinke.

Tako imam dobre temelje za preživetje, ko stvari ne gredo najbolje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sliši se, kot da ste zelo pametni pri vodenju dneva v dan. Kako to naredim? Kako naj danes naredim svoj denar? Toda zdi se, kot da je dolgotrajno finančno načrtovanje tisto, kar povzroča nelagodje.

Louise: da. da. Pred nekaj leti smo šli k drugemu svetovalcu. Moj mož sploh ni delal. Zdaj vozi Lyft in poučuje nadomestni, tako da je v redu. Ampak svetovalec mi je rekel, je rekel, na način, po katerem greš, enostavno se ne boš mogel nikoli upokojiti.

In odšli smo in šli smo brez načrta. Imam približno sto tisoč dolarjev v 401ks in druge prihranke. To nam je uspelo nekako obdržati, tako da ni, da nimamo ničesar.

In res je naš načrt igre, ker živimo na severovzhodu. Tega res nočem početi, a da bi se preselil v cenejšo državo, res nočem oditi od tukaj. Veste, moja družina je tukaj. Menim, da lahko tukaj uspemo, vendar je to nekako kot naš rezervni načrt, če se ne zgodi nič drugega.

In sem zdrav in zelo uživam v delu. Dokler lahko ostanem zaposlen, je to nekako naš načrt. Če bi lahko prihranil še 50.000 med zdaj in upokojitvijo, bi se počutil nekoliko bolj udobno.

Naš načrt, da bomo delali do 70. leta, je tudi, da do 70. leta prejemamo socialno varnost,

Stefanie O'Connell Rodriguez: In uživaš pri delu? To sem hotel vprašati.

Louise: rada delam. Ko se upokojim, vem, da bom prostovoljec, ker ne morem samo sedeti po hiši. Torej, dokler bom delal, bi lahko bil tudi plačan za to.

Dokler imam svoje frnikole in vid, nekako mislim, da sem v redu. Ampak veste, to je veliko če.

Delal sem na toliko različnih mestih. Delal sem v petih različnih panogah, v katerih mi res ni dolgčas. Toliko ljudi moje starosti šteje dneve do upokojitve in preprosto sovražijo svojo službo.

In mislim, da sem skoraj raje v svojem položaju, veste – in imajo veliko denarja in so v redu, ampak jaz bi skoraj raje bil v svojem položaju, delal in srečen. In nočem igrati mahjonga in kisle žoge in to preprosto ni moja stvar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Čeprav Louise morda rada dela, realnost je, da se ameriški delavci dosledno upokojijo prej, kot so sprva pričakovali, in precenjujejo verjetnost, da bodo po upokojitvi lahko nadaljevali z delom v določeni funkciji.

Po premoru se bomo pogovarjali s pooblaščenim finančnim načrtovalcem in poslovno analitiko CBS News Jill Schlesinger o tem, kako se pripraviti na upokojitev, ko nimate dovolj pokojninskih prihrankov.

Jill Schlesinger: Mislim, da imamo veliko ljudi, ki, zlasti baby boome, ki so začeli svojo kariero, verjamejo, da so na eni poti. In potem se je kar naenkrat pojavilo na tisoče različnih ovir in snežnih neviht in ledu, požarov in suš in vse te stvari so se samo pojavile. Torej, če so imeli srečo, da so začeli, so varčevali za predčasno upokojitev in ostali nekako na dolgočasni, ravni, ozki finančni poti, so bili v redu.

Če pa so kdaj menjali pasove in delali kaj rahlo tveganega, so bili res kaznovani na veliko načinov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Jill Schlesinger, poleg svojega dela poslovnega analitika za CBS News, je tudi voditeljica podcastov Jill on Money in Eye on Money.

Jill Schlesinger: Vsi vedno pravijo, oh, to je brez primere, zagotovo pandemija, zapora je izkušnja brez primere za ameriško gospodarstvo. Po drugi strani pa, če ste se nekako držali svojih osnov in niste znoreli, bi verjetno morali biti v redu.

Torej za ljudi, ki so bili bogati, ste res pluli skozi zadnjih 30 let in ostali nepoškodovani.

Če ste bili v sredini, je bolelo in stvari so se upočasnile in vaša višina plač je nekako stagnirala. Zato mislim, da so bili res težki časi in imam veliko sočutja do teh ljudi, ker včasih mislim, da si ti, kot da bi bil tisočletnik in si rekel, no, rekel si mi, naj grem na kolidž. Rekel si mi, naj si sposodim denar in zdaj ni preklete službe.

No, upam, da se bo to spremenilo. Upajmo torej, da je veliko služb in upajmo, da boste lahko izbrali način, na katerega želite delati.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ko že govorimo o delovnih mestih, za nekoga, ki je po pandemiji, se vrača na trg dela, je bil odpuščen, a je zdaj morda v šestdesetih letih, katere so nekatere od premislekov, ki bi jih morali upoštevati in kako pridobiti delovno silo delati zanje?

Jill Schlesinger: Obstaja vidik te pandemije, ki je resnično spremenil naravo našega dela. Pravkar smo videli ta nenaden premik na delo na daljavo, kar je lahko pravzaprav dobra novica za veliko delavcev. Mislim, da če razmišljate o vrnitvi v delovno silo, boste morda bolj pripravljeni to storiti, če rečete: 'Hej, ni mi treba voziti pet dni na teden ali mi ni treba biti na kraju samem vsako minuto ali pa lahko ustvarim hibridno okolje, ki mi bo dalo malo več dolgoživosti.'

Zato menim, da bi bil hibridni delovni model res dober. Navdušuje me ideja, da bi ljudje v petdesetih, šestdesetih ali sedemdesetih potencialno lahko našli novo prizadevanje, ki jih bo izpolnilo in jih spodbudilo, da bi si zares želeli še naprej delati. Ker ne, da menim, da je delo največja stvar na svetu.

Veliko je ljudi, ki imajo slabo službo in to ni dobro za vas. Toda če ste na delovnem mestu, ki temelji na znanju, če uživate v tem, kar počnete, če se izpolnite in se vam zdi, da morda delate razliko, potem je to super.

Zato menim, da obstajajo različni načini, kako nadaljevati svojo kariero pozneje v življenju. In mislim, da glede na to, da živimo toliko dlje, je upokojitev v bistvu podobna 35-letnemu obdobju brezposelnosti. Torej, raje imate radi svoje hobije.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Všeč mi je ta ideja o podaljšanju našega delovnega življenja in da vidim, da je to dejansko lahko preoblikovanje dela, ta hibridni model, ki omogoča daljše delovno življenje na način, ki deluje bolj pod našimi pogoji.

Toda včasih se mi zdi, da se v to idejo prevesi, da ker bom delal večno ali bom prisiljen delati večno – kakšen je smisel poskušati varčevati za upokojitev?

Jill Schlesinger: Mislim, če je temu tako, potem se mi zdi, da niso v resnici pozorni.

Še več slišim, da to slišim od, pravzaprav baby boomerja, ki se je morda zadolžil svojim otrokom in jim je dobil študij na fakulteti, vendar je bil premalo in je, veste, star 60, 63 let. Pravi, da bom moral večno delati. In moj strah je vedno, no, kaj če ne moreš. Veš, tega me je vedno strah.

Želim imeti svoje možnosti. hočem delati. Želim ne delati. Edini razlog, zakaj varčujete zgodaj v življenju, je, da vam ponudimo možnosti in možnosti, da se počutite dobro. Imate groznega šefa in imate možnost, da date odpoved in si poiščete novo službo le, če ste za to prihranili dovolj denarja.

Pravite, res si želim, da bi lahko naredil karierni premik. Želim se počutiti bolj strastno do tega, kar počnem. To želim narediti. V redu. To lahko storite, dokler ste opravili trdo delo in odšteli nekaj dolarjev, ali pa sem res pripravljen odpreti svoje novo podjetje. In tako sem hvaležen, ker sem začel dovolj zgodaj in zdaj lahko svoje stransko vrvenje nekako spremenim v svoj nov posel.

Vse te stvari torej zahtevajo eno poenoteno lastnost, in to je varčevanje zgodaj in dosledno. Ni vam treba biti odličen vlagatelj. To je mitologija okoli tega. Moja prva zaposlitev na Wall Streetu, bila sem trgovec z blagom na borzi v New Yorku.

In mit je, da misliš, da boš vložil svoj pot iz nečesa. Res je, da se ti lahko posreči. Lahko bi delali za podjetje, pridobili veliko možnosti ali delnic in zaslužili veliko denarja. To ni velika večina ljudi. Velika večina ljudi sčasoma dosledno varčuje in uporablja raznovrsten portfelj indeksnih skladov.

To počnejo. Ni bleščeče, ampak deluje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sprašujem se za našo poslušalko ta teden – stara je sredi šestdesetih let in vsakič, ko si je zbrala nekaj teh sredstev, jih je morala izkoristiti, da pokrije stroške življenjskega sloga in finančne pretrese.

In zdaj je tako, kot da pri 64 letih ni dovolj, tudi če bom še naprej delal. Kako torej sploh izgleda dohitevanje?

Jill Schlesinger: Veste, to je postavljati eno nogo pred drugo. Če jo bo uspela iztisniti do svoje polne upokojitvene starosti, bo imela socialno varnost in bi lahko nadaljevala z delom in to bo morda dovolj.

Verjetno je, če se ji ne dogaja nič groznega, na primer kakšen velik debel dolg, ki plava tam zunaj, potem ga bo lahko izpraskala. Veste, ne morete nadomestiti uničujoče izgube dohodka in reči, samo naredite to. Ne delaj tega. To so majhni koraki, majhni koščki in naredite najboljše, kar lahko.

In to je to.

Ne moreš delati 12 služb, da bi nadoknadil. To se ne bo zgodilo. Čas je proti tebi. Nadaljuj z delom. In potem upajmo, da vam bo uspelo, tudi če boste zdržali do 70 let, tako da boste prejeli največjo socialno varnost.

Morda nimate odličnega, ogromnega življenjskega sloga, a verjetno je to že.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Druga stvar, ki se je pojavila v zgodbi, je bila, da je bila ta poslušalka že prej pri finančnem strokovnjaku, ki ji je vzel denar in ga vložil zanjo, vendar je na koncu izgubil ves denar.

In tako jo je to res pravkar odvrnilo od celotne industrije. In sprašujem se, da sem imel takšno osebno ekonomsko travmo. Kako začeti graditi zaupanje in se ponovno vključiti?

Jill Schlesinger: Naučite se zelo pametne lekcije, to je, da se izogibate ljudem v industriji finančnih storitev, ki se ne držijo nečesa, kar se imenuje fiduciarni standard.

In takrat lahko spustim besedo F prav v vaši oddaji. Ali ni to super? Fiduciar. Kaj je torej fiduciar? To je finančni strokovnjak, ki deluje pod predpostavko, da morajo vaše finančne interese postaviti pred svoje finančne interese ali finančne interese svojega podjetja.

Pridi prvi. In obstaja veliko različnih vrst finančnih strokovnjakov, ki se držijo tega fiduciarnega standarda. Torej certificirani finančni načrtovalci. Sem certificiran finančni načrtovalec. Če bi bil v praksi, so potrebe te stranke vedno na prvem mestu. CPA se držijo fiduciarnega standarda.

CFA velja tudi za fiduciarni standard. Toda v bistvu, če vam nekdo daje finančne nasvete, lahko domnevate, da se ta oseba drži tega standarda, kjer mi ne more povedati ničesar, kar ni v mojem interesu, vendar je to sprevržen svet industrije finančnih storitev. res je. In tam je veliko ljudi, ki dajejo nasvete, ki niso v interesu stranke, ampak so preprosto primerni. Lahko bi rekel, Stefanie, veš, kaj moraš narediti. Varčevati morate v načrtu 529.

To ti bom kupil. In to je primeren nasvet. Morda to ni najboljši nasvet za vas, ker bi morda najboljši nasvet bil, da lahko kupite svoj načrt 529, to storite v svoji državi. To je najučinkovitejši način, če želite privarčevati za fakulteto. Sodelujte s fiduciarjem številka ena.

Drugič, stroški pridobivanja finančnega svetovanja in vlaganja so se začeli zniževati. Tako da je super.

Bistvo tega je, da nikoli ne bi smeli plačati za nekoga, ki samo opravlja posel.

Če boš plačal za nasvet, potem veš, plačaš za nasvet, ampak res moraš biti previden. In lekcija nekoga, ki ga je to opeklo, poznaš prodajalca zavarovanj ali upravitelja denarnih naložb, ki v bistvu pobira provizijo, ker ne dela veliko, je, da če se ukvarjaš samo z upravljanjem denarja, če imaš samo , ja, imam IRA.

V njem je 50 tisočakov in želim si nekoga, ki bi to upravljal. Te stroške je treba znižati zelo, zelo nizko. Večina večjih podjetij to počne. In če želite to narediti sami, je lahko še ceneje. Izberite štiri ali pet različnih indeksnih skladov. Pokliči ga za en dan, daj na avtopilot.

Stefanie O'Connell Rodriguez: O čem naj razmišlja nekdo, ki je v srednjih šestdesetih letih, poleg svojega naložbenega portfelja?

Jill Schlesinger: Sploh ne mislim, da je 60. Mislim, da so vsi.

Jill je torej velika trojica. Želite ustanoviti sklad za nujne primere. Na varnem kratkoročnem CD-ju varčevanja denarnega trga bi morali imeti šest do 12 mesecev svojih življenjskih stroškov. To je številka ena, šest do 12 mesecev. To je dogovor. Če se bližate upokojitvi, bi morali biti vaši stroški za eno do dve leti varni.

In potem številka dve, plačajte potrošniški dolg, ne hipotekarni dolg, ampak govorimo o dolgu s kreditno kartico in avtomobilskem posojilu, študentskem dolgu. Plačaj to, naredi to. Študentska posojila niso več poceni. Pravzaprav so še vedno precej dragi. In zadnja stvar je povečati svoj pokojninski račun po svojih najboljših močeh.

19.500 $ je veliko denarja za odlaganje. Tudi če je Roth IRA, 6.000 $, če ste mlajši od 50 let, dodaten prispevek, če ste starejši od 50 let.

In potem poleg tega, ali bo kdo trpel, če bom finančno umrl? Prav. Vsi bodo čustveno trpeli – obljubim, ne skrbite. Toda če umreš, ali bodo v tvojem življenju za nekoga nastale finančne posledice? Za mlade, ki podpirajo svoje starše, bodo morda trpeli vaši starši. Za starše, ki imajo majhne otroke – bodo vaši otroci trpeli. Zato zaženite kalkulator življenjskega zavarovanja in preverite, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete. In večina podjetij zagotavlja invalidsko zavarovanje. Invalidnost je tisto, kar se zgodi, da se ti v delovnih letih zgodi poškodovan ali kaj hudega in ne moreš več izterjati dohodka. Torej je to del neke vrste zavarovalnega kritja, o katerem je treba razmišljati.

Menim, da je tisto, ki se hitro spopade, načrtovanje posestva, ki ga, veste, nihče noče narediti. Samo naredi to, ker odkrito povedano, to ni tako težko narediti. Ti si pač tak bedak, če se ne moreš soočiti s svojo smrtnostjo, vem, da bi moral biti glede tega veliko prijaznejši, a to je zelo težko popraviti napako.

Ko sem bil na praksi, sem lahko rešil kakršno koli naložbeno težavo. res bi lahko. Lahko bi celo spravil ljudi na pravo pot za varčevanje. Lahko bi jih prisilil, da poplačajo dolg. Umreš brez volje, da bi dejansko pomagal tvojemu preživelemu zakoncu ali tvojemu družinskemu članu?

To je težko. Te napake ne morem popraviti. Torej, če svojih nepremičninskih dokumentov niste naredili v 30 letih in se bližate upokojitvi, pojdite in preverite. Ali pa pojdi k odvetniku, pojdi k odvetniku za premoženje, če tega še nikoli nisi storil, pa te je strah in rečeš, ne bom za to porabil 3000 $.

Samo naredi nekaj. Pojdite na splet in preverite.

Vsekakor je bolje kot zapisati na prtiček 9. Zato mislim, da so to vprašanja. In potem seveda, ko razmišljate o upokojitvi in ​​celo v svojem poklicnem življenju, mislim, da je veliko več ljudi veliko bolj naravnanih na zdravstveno zavarovanje in veste, 'o, kaj se bo zgodilo z mano'.

Mislim, da me je globalna pandemija ozdravila tega odziva. Veste, slabe stvari se lahko zgodijo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rad bi se dotaknil naslova vaše knjige, ki je Neumne stvari, ki jih pametni ljudje počnejo s svojim denarjem . Je kaj iz te knjige, kar bi temu poslušalcu res prišlo na misel?

Jill Schlesinger: Želel sem narediti poglavje o upokojitvi. In moram reči, da je upokojitev, uh, vedno dolgočasno poglavje v vsaki knjigi. Kot, oh, rekel jim bom, naj shranijo in uporabijo svojih 401k. Zato sem šel in se pogovarjal s številnimi finančnimi načrtovalci, ki sem jih poznal, ko sem bil v praksi.

In rekel sem, kaj je največja napaka, ki jo ljudje naredijo, ko gre za upokojitev? Edina stvar, ki je res izpadla, je, da so se ljudje prezgodaj upokojili. Ali pa porabijo preveč denarja v zgodnjih letih upokojitve.

Razlog, zakaj se mi je to vedno zdelo nekaj zanimivega, je ta. Zaskrbljujoče je, ko se nekdo upokoji pri 62 letih, ko tri leta ne moreš dobiti Medicare, zaskrbljujoče je, ko nekdo reče, o moj bog, pravkar sem preživel pandemijo in ne bom čakal na nekaj slabo se zgodi. Sedem let bom potoval po svetu in porabil velik del svojih prihrankov. Ker kdo ve, kaj se zgodi potem, potem pa se vrnejo sedem let pozneje in denarja ni več.

Zato so me bile takšne stvari presenetljive in zanimive.

Vem, da se nama z vami pogosto zastavljajo vprašanja o, veste, kaj je pravilo in pravilo palca je, da ni palca.

Veste, kakšno je pravilo za vaše zdravje? Uh, jejte manj, več telovadite, veste, bodite zdravi. Ne pijte preveč. Ne kadi. To je vse res. In potem, veste, imate tega čudaka samoroga, ki je kot, oh, no, kadim že 72 let in imam 88 let in sem v redu. Zato mislim, da je glavna ugotovitev, da se vsak človek rodi v različnih okoliščinah.

In nekaj od tega moraš priznati. Imam srečo, da sem se rodil z vsemi prednostmi.

In tako bi lahko v življenju počel veliko stvari. In vedela sem, da imam varnostno mrežo, da bo moja družina ob strani, če zajenem, in to bo v redu. In na začetku kariere sem zaslužil veliko denarja, ki sem ga odtekel, ko sem bil trgovec. In to mi je omogočilo, da sem se nekaj let poigraval in ugotovil, kaj želim početi.

In tako je moja okoliščina, ampak ali bi komu priporočil, naj opusti dobičkonosno kariero pooblaščenega finančnega načrtovalca in investicijskega svetovalca, da ima v lasti podjetje, zasluži veliko denarja in pusti to neznanemu vesolju, da postane poslovni novinar za del denarja, ki sem ga zaslužil?

Mislim, kakšen je to grozen nasvet. Prav? Toda v mojih okoliščinah bi mi to uspelo. In zato mislim, da je največja ugotovitev ta, da ima vsak od nas finančno zgodbo, ki si jo pripoveduje sam. In res je dobro, da lahko objektivno razumem, kakšne so moje možnosti? Kaj lahko naredim tukaj? Kako lahko izboljšam svoje življenje?

In kam želim iti? Če je vaš cilj, želim v celoti financirati svojo upokojitev. Želim v celoti financirati šolanje svojih treh otrok na fakulteti. Morda boste morali delati v službi, ki vam nekaj časa ni všeč. In potem morda, če trem vašim otrokom ni treba hoditi v zelo elegantne zasebne šole in hodijo v državne šole, ali pa so nekako ugotovili, kako dobiti fantastične štipendije, morda lahko predčasno upokojiti , vendar vsak od teh scenarijev zahteva, da dejansko razumete številko ena, kaj želite narediti? In kaj je mogoče?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Veste, mislim, da je ta kontekst res pomemben, ker je ena od tem, ki se pojavljajo v toliko mojih pogovorih, da mnogi ljudje ponotranjijo svoje finančno stanje kot osebni neuspeh.

Ljudje nosijo s seboj toliko sramu. To jim ovira, da bi se celo lahko ukvarjali s svojimi financami ali odpirali račune. In mislim, da nam to ne služi.

Jill Schlesinger: Resnično mislim, da je to kar naredimo sami sebi grozno.

Moja nečakinja je učiteljica in sva se ves čas pogovarjala. Veste, ona je šolska učiteljica v New Yorku. Všeč ji je. Tako je navdušena, toda ali bo postala gazilijonarka? Ne, ni. Imela bo odlično pokojnino. Ona varčuje denar. Živi precej pod svojimi sredstvi. Prvih osem let kariere si deli stanovanje.

Zato res želim spodbuditi ljudi, naj tega ne počnejo. Vem, kako je tukaj kot veste, malo človeške narave, kajne?

Obstaja zavist in obstaja strah in je pohlep, a vse te stvari — če jih lahko vržete skozi okno, kolikor je mogoče.

Če se lahko izboljšaš. S tem, kar imaš, lahko narediš najboljše. S kariero, ki jo imate, lahko naredite najboljše. Večina ljudi, s katerimi sem govoril, pravzaprav nima za cilj, da bi bil gazilijonar. Večina ljudi je takih, samo želim živeti svoje življenje in imeti lepo življenje in, veš, družiti se s svojim partnerjem in morda imeti nekaj otrok, morda imeti kakšno štirinožno, veš, bitje v svoji hiši in biti srečen in imeti ravnotežje. In to se nekako vrne k tistemu prejšnjemu delu našega pogovora, ki je morda lekcija te pandemije, saj veste, da je življenje krhko.

kako zmanjšati statiko v laseh

Krhki smo. In ali obstaja način, da bolje uravnotežim življenje, ki ga želim živeti, da ne bo tako nagnjeno v korist pridobiteljskega, na delu, saj veste, norega ustvarjanja, in da samo rečem , kaj je tisto, kar resnično želim početi in poskušati doseči te cilje?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Torej, kako se lahko Louise ali kdorkoli bolje pripravi na tako uravnoteženo življenje v pokoju? Ne pozabite na Jillino veliko trojko – 1. Varčevalni sklad za nujne primere, ki ga boste morda želeli povečati, ko se približujete upokojitveni starosti, tako da vključuje eno do dve leti stroškov. 2. Plačajte potrošniški dolg, kot so kreditne kartice, avtomobilska posojila in študentski dolg. In 3. Maksimalno povečajte svoje pokojninske račune, kar lahko – izkoristite dodatne dodatke za prispevke, če ste starejši od 50 let.

Porast dela na daljavo in hibridnega dela kot posledica pandemije lahko tudi pomaga Louise in drugim starejšim delavcem, da ostanejo v delovni sili dlje. Če lahko najde delo, ki ji omogoča, da ostane zaposlena do svoje polne upokojitvene starosti, lahko poveča svojo socialno varnost. Poleg tega lahko z delom do najmanj 65 let premosti vrzel v zdravstvenem zavarovanju, dokler ne postane upravičena do Medicare.

Končno lahko srečanje s finančnim strokovnjakom, kot je pooblaščeni finančni načrtovalec, ki se drži fiduciarnega standarda, pomaga Lousie in vsem drugim, ki se pripravljajo na upokojitev, da razmislijo o celotnem obsegu svojih finančnih načrtov – ne le o svojih prihrankih, naložbah in izdatkih, ampak tudi o zavarovanju. dokumenti o kritju, zdravstvenem varstvu in načrtovanju nepremičnin. Dati ji načrt za objektivno razumevanje njenih možnosti in ustvariti prilagojen načrt, ki jo bo popeljal tja, kamor želi, v kontekstu njene edinstvene upokojitvene realnosti.

To je bila denarna zaupnost od Kozel Bier. Če želite deliti denarno zgodbo ali vprašanje, mi lahko pošljete e-pošto na money dot confidential na real simple dot com. Prav tako nam lahko pustite glasovno pošto na (929) 352-4106.

Vrnite se naslednji teden, ko se bomo pogovarjali z 39-letno profesorico na fakulteti, ki se kljub odlični plači počuti, kot da je še vedno obtičala v krogu življenja od plače do plače.

Ne pozabite spremljati Money Confidential na Apple Podcasts, Spotify ali kjer koli poslušate, da ne zamudite epizode. In veseli bomo vaših povratnih informacij. Če uživate v predstavi, nam pustite oceno, zelo bomo hvaležni. Najdete nas tudi na spletu na realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier ima sedež v New Yorku. Money Confidential producirajo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott in jaz, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Hvala naši produkcijski ekipi pri Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning in Trae [rime z ray] Budde [boo*dee].