Če ste samozaposleni in želite povečati svoje pokojninske prihranke, imate morda več možnosti, kot se zavedate.

dolg puhasti plašč s krzneno kapuco

Medtem ko imajo pokojninski računi, ki temeljijo na delodajalcu, najvišje letne omejitve prispevkov 19.500 $ letos , več vrst samozaposlenih pokojninskih načrtov omogoča vlagateljem, da prihranijo več kot 50.000 $ na leto – dovolj, da F.I.R.E. (Finančna neodvisnost Predčasna upokojitev ) v delčku časa uresniči sanje.

Seveda se vam ni treba tako muditi, še posebej, če vaš cilj ni, da se predčasno upokojite in preživite svoj čas za sprostitev na nekaterih najboljših plažah na svetu. Predvsem za podjetnike je lahko prava vrednost v polnjenje varčevalnega računa oz vlaganje prek posredniških računov, ki omogočajo lažji dostop do gotovine, pojasnjuje Amy Richardson, finančna načrtovalka pri Charlesu Schwabu.

To lahko še posebej velja za vsakogar, ki dela v nestabilni industriji ali zagona sanjsko malo podjetje v težkem gospodarstvu. 'Samozaposlena sem že osem od svojih 20+ let, ko sem bila zaposlena oseba po podiplomski šoli,' pravi Samantha Vient, finančna načrtovalka pri Ellevestu. 'Obstajajo leta, ko preprosto ne mislite, da bi lahko privarčevali za upokojitev.'

Vient priporoča, da podjetniki začnejo tako, da prihranijo tisto, kar si lahko privoščijo, saj vedo, da lahko njihovi prispevki iz leta v leto nihajo in da lahko vsak malenkost pomaga, zlasti sčasoma. 'Morda bo nekaj let, ko lahko vse, kar lahko storite, prispevate k tradicionalni ali Roth IRA,' je dejala. 'Vse, kar lahko prihranite zgodaj, in pogosto vodi k temu, da se približate temu upokojitvenemu cilju.'

Najbolj priljubljena in široko uporabna upokojitev računi, ki so na voljo samozaposlenim osebam, omogočajo prispevke do 6.000 $ ali 64.500 $ na leto, odvisno od starosti, dohodka in vrste računa, ki ga izberete. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o njih.

Vrste pokojninskega načrta

Tradicionalni in Roth IRA

Ti individualni upokojitveni računi ali IRA so pot za prihranek denarja, ne samo za upokojitev, ampak tudi za vaše davke. Vlagatelji se lahko odločijo za prispevke pred obdavčitvijo prek tradicionalne IRA ali za prispevke po obdavčitvi na račun Roth, katerega prihodnje distribucije ne bodo obdavčene, ko pride do upokojitve.

Tradicionalni in Roth IRA lahko nastavite na spletu s posredniškimi posredniki, kot so Fidelity, TD Ameritrade in Etrade. Vendar imajo eno veliko pomanjkljivost: prispevki so omejeni 6.000 $ na leto ali 7.000 $ za osebe, stare 50 let in več – omejitve, ki bi lahko upočasnile vaš F.I.R.E. sanje.

kako narediti svoje življenje srečnejše

SEP IRA

Ti poenostavljeni računi za pokojnine zaposlenih so podobni IRA, vendar imajo višje omejitve prispevkov, ki so vezane na zaslužek. Samozaposleni lahko na teh računih namenijo do 25 odstotkov svojih prihodkov za upokojitev, kar lahko sešteje največ do 58.000 $ na leto .

Namenjeni so samostojnim podjetnikom, ki si lahko privoščijo, da skrijejo znaten del svojega dohodka in so lahko še posebej koristni za vlagatelje FIRE, pravi Vient: „Če ste eden od ljudi, ki imajo ta cilj, boste morali varčevati ambiciozno in zgodaj ter večino tega denarja usmeriti v ta SEP,« je dejala.

Preprosti IRA

Ti računi so zasnovani tako, da pokrivajo lastnike malih podjetij in njihove zaposlene. Če imate manj kot 100 zaposlenih in želite svoji ekipi zagotoviti upokojitvene ugodnosti, je to morda prava možnost za vas. Vendar pozor: kot delodajalec boste morali vnesti račune svojih zaposlenih. Verjetno se boste soočili tudi z višjimi stroški upravljanja kot pri večini drugih vrst računov za upokojitev, je dejal Vient.

samo 401 (k).

Samostojni ali individualni 401(k) je podoben vrsti 401(k), ki ga lahko ponudi tradicionalni delodajalec z nekaj ključnimi razlikami. Ti računi so na voljo samostojnim podjetnikom in posameznikom, ki delujejo kot S-Corps ali kot družbe z omejeno odgovornostjo (LLC), in omogočajo samostojnim podjetnikom, umetnikom in drugim, ki delajo samostojno, da vplačujejo večje – potencialno davčno priznane – prispevke na svoje pokojninske račune. .

kako ženske nositi jeans jakno

Namesto da bi prejeli ujemanje z delodajalcem, samozaposleni plačujejo prispevke na te račune v svojem imenu in kot njihovi delodajalci – znesek, ki lahko sešteje do omejitve 58.000 $ na leto v letu 2021 .

Za razliko od SEP IRA se lahko vlagatelji zadolžijo proti solo 401(k)s. Ljudje, stari 50 let in več, lahko prispevajo tudi večje prispevke – do skupaj 64.500 $ na leto , kapa, ki naj bi jim pomagala, da 'dohitijo' pri varčevanju, ko so bližje upokojitvi. Vlagatelji v samostojne račune 401(k) se lahko odločijo tudi za prispevke Roth po obdavčitvi, kar jim omogoča, da zdaj preskočijo davčne olajšave v zameno za znatne prihranke pri prihodnjih davkih.

knjige za branje, ko imaš zlomljeno srce

Vendar boste morali načrtovati vnaprej. Za razliko od IRA, ki se lahko financirajo do roka za prijavo davka v naslednjem letu, je treba solo 401(k)s vzpostaviti in financirati pred koncem koledarskega leta.

Imate denar za kurjenje?

IRA in solo 401(k) so ponavadi 'najboljše za resničnost mnogih samozaposlenih ljudi,' je dejal Richardson iz Schwaba. Za nekatere izjemno visoke zaslužke pa je program z določenimi zaslužki morda vreden naložbe.

Programi z določenimi prejemki so najbolj zapleteni in najdražji Možnosti pokojninskega računa, ki so na voljo samozaposlenim osebam, vendar z visokimi dohodki s stalnimi dohodki in F.I.R.E. miselnost jih lahko še posebej zanima zaradi njihovih prevelikih omejitev prispevkov. Ti načrti so podobni pokojninam, le da se financirajo sami.

Programi z določenimi prejemki zahtevajo velike letne prispevke in imajo višje stroške upravljanja, dve stvari, ki omejujeta njihovo priljubljenost, tudi med uveljavljenimi korporacijami. Za samostojnega podjetnika bi nezmožnost izpolnjevanja minimalnih prispevkov zahtevala spremembe načrta, ki bi, kot si lahko predstavljate, povzročile dodatne stroške, ki bi lahko bili znatni. Charles Schwab priporoča letno plačo več kot 250.000 $ na leto preden razmislite o tej vrsti pokojninskega načrta.

Če pa želite prihraniti 1 milijon dolarjev gnezdeče jajce za predčasna upokojitev , vam lahko program z določenimi prejemki pomaga priti tja v samo nekaj letih.