Dolg se vam zdi kot albatros okoli vratu. Toda samo zato, ker ste se v preteklih letih odločili za različne pogoje posojila in obrestne mere, še ne pomeni, da morate z njimi ostati za vedno. In vam ni treba čakati, dokler ne odplačate posojila, da bi si olajšali breme. Konsolidacija posojil in refinanciranje dolga lahko pripomoreta k temu, da je dolg kakršne koli vrste bolj obvladljiv. Tukaj je kdaj razmisliti o konsolidaciji ali refinanciranju dolgov in kako bi to lahko delovalo v vaši situaciji.

Kako deluje konsolidacija dolga

Glavna prednost konsolidacije dolga je združitev vseh vaših neporavnanih dolgov v eno posojilo, običajno po nižji obrestni meri, za katero bi imeli samo eno mesečno plačilo. Za ljudi z veliko neporavnanim dolgom po visokih obrestnih merah je to lahko rešilno, tudi če to samo pomeni, da lahko natančno vidite, koliko dolgujete na enem mestu.

'Druge ugodnosti vključujejo zaklepanje fiksne obrestne mere, skrbeti morate le za eno plačilo in vedeti, kako dolgo boste morali ta plačila opraviti,' pravi Mike Kinane, vodja ameriških bančnih kart pri TD Bank. „Če upravljate dolg s kreditno kartico z visokimi obrestmi, je obrestna mera na vaši kartici verjetno spremenljiva, ki se lahko vedno spremeni. Združevanje datuma v posojilo za določen čas vas z enim mesečnim plačilom in konkretnim datumom konca posojila zapre v zajamčeni rok. '

Lauren Anastasio, pooblaščeni finančni načrtovalec pri družbi SoFi, pravi, da je kombiniranje dolgov na kreditnih karticah lahko tako enostavno kot najem osebnega posojila za kritje stroškov.

'Osebna posojila imajo pogosto nižjo obrestno mero kot vaše kreditne kartice, pri posojilodajalcu pa lahko določite obvladljive pogoje,' pravi Anastasio. 'In uporaba osebnega posojila lahko dejansko poveča vašo kreditno sposobnost.'

Prav tako je mogoče združiti zasebna in zvezna študentska posojila, tako da jih refinancirate z zasebnim posojilodajalcem, pravi.

Zdi se, da se ne motite, kajne?

Kinane pravi, da medtem ko večina bank ponuja storitev, se boste želeli prepričati, da dobite posel od uglednega vira. Računajte tudi, ko gre za pristojbine, ki bi vam jih lahko zaračunali.

'Kot pri vseh večjih finančnih odločitvah bodite pozorni, kje dobivate posojilo, in se prepričajte, da popolnoma razumete, za kaj se prijavljate - pomembno je, da vedno raziskujete,' pravi. 'Posojilodajalci zaslužijo z zaračunavanjem obresti in v mnogih primerih provizij za posojila za konsolidacijo dolga.'

Komu je konsolidacija dolga namenjena

Takšna konsolidacija dolgov je najbolj koristna za posameznike z več dolgovi z visokimi obrestmi. Ljudje z dolgovi z nizkimi obrestmi si za svoj trud ne bodo izplačali veliko, pravi Kinane.

'Največ koristi imajo odgovorni posojilojemalci z dobrimi prihodki in trdno kreditno zgodovino, ki želijo poskrbeti za pomembna stanja obrestnih mer,' pravi.

Če je vaša kreditna ocena nizka ali če ste se trudili odplačati več dolgov, Anastasio pravi, da boste morda z novim posojilom težje našli nižjo obrestno mero. V tem primeru vam konsolidacija dolga dolgoročno verjetno ne bo prihranila veliko. S svojim premoženjem lahko na koncu tudi tvegate z zavarovanimi dolgovi.

'Občutek' aposodajanja ' dolg [s konsolidacijo] vam lahko da napačen občutek, da ste odplačali dolg, in vas premami, da odprete nove kreditne linije ali znova začnete zaračunavati na karticah, «pravi Anastasio. 'Ampak ne pozabite, da ste svoj dolg strnili le v eno posojilo, zato ste še vedno dolžni enako kot prej.'

Če imate svoj dom, konsolidacija dolgov skoraj vedno pomaga znižati mesečna hipotekarna plačila.

'Hipotekarno plačilo je običajno največje plačilo, ki ga opravite vsak mesec, zato lahko že rahlo znižanje pomembno vpliva na vaš gospodinjski proračun,' pravi Kinane. „Bodite pozorni na hipotekarne stopnje in upoštevajte, kdaj padejo pod vašo trenutno stopnjo. Večja kot je vaša hipoteka, manj pomemben mora biti padec, da boste imeli koristi od refinanciranja. '

Kinane pravi, da ne pozabite, da kljub dolgoročnemu prihranku denarja, med drugim z refinanciranjem prihaja do provizij za ocene, preverjanje kreditne sposobnosti in sklepanje pogodb.

Ali vam konsolidacija dolgov lahko pomaga?

Prvi korak k raziskovanju te možnosti je malo raziskave na spletu. Nekatere finančne institucije ponujajo lastniški kapital posojila in kreditne linije, ki lahko na enem mestu združijo vaš dolg po nizki obrestni meri, da boste lažje dosegli svoje druge cilje, na primer sklad za nujne primere. S hitrim iskanjem lahko ugotovite, za katere stopnje ste upravičeni.

Če se vaše možnosti obrestnih mer zdijo obetavne, se lahko srečate s strokovnjakom za bančništvo ali poklepetate s predstavniki podjetja spletne banke ali digitalni posojilodajalci, ki lahko ocenijo vaše osebne finančne razmere in vam pomagajo načrtovati najboljši način ukrepanja.

'Temu se z razlogom reče osebne finance - to je osebno,' pravi Anastasio. „Dolžnika ni mogoče rešiti s piškotki. To je tisto, kar najbolje ustreza vam in vašemu finančnemu stanju. '

Kinane pravi, da je pomembno, da se zavedate, da je vaše potovanje do finančna neodvisnost in postajanje brez dolgov ne bi smelo prenehati, ko konsolidirate svoja posojila.

„Konsolidacija je prvi korak; naslednja prednostna naloga bi morala biti sprememba navad, zaradi katerih ste bili tam, «pravi.