Ko začnete raziskovati načrtovanje upokojitve, postane očitnih nekaj trendov. Številni nasveti predvidevajo, da je 401 (k) – in 401 (k) z nekim delodajalcem – nekaj, kar ima večina ljudi, ki varčujejo za upokojitev. Številni nasveti se zanašajo tudi na to, da se dohodek sledilca namig sčasoma povečuje, in na enostaven prehod med delovnimi mesti, ki omogoča preprosto zamenjavo 401(k). Toda kaj, ko nimate vseh (ali katerega koli) od tega?

kaj narediti z ostanki torte

Seveda ima velik del ameriške populacije 401(k) in stalno zaposlitev, zato velja ta standardni nasvet — vendar obstaja tudi velika skupina ljudi, ki nimajo 401(k) ali tradicionalne poklicne poti. (Poleg tega je število ljudi, ki so brezposelni ali so bili brezposelni dalj časa, zagotovo večje kot kdaj koli po pandemiji.)

Čeprav je vsaka situacija drugačna, tudi za tiste z bolj tradicionalnim finančnim stanjem, lahko vsakdo z netradicionalnim finančnim stanjem ali karierno potjo naredi nekaj stvari za ustvarjanje pokojninskih prihrankov. Pomembno pa je omeniti, da ne glede na vaše finančno stanje, prej ko začnete varčevati za upokojitev, tem bolje. Tudi če vsak mesec ali leto varčujete le majhen znesek, vam z večletnimi prihranki v banki pomaga izkoristiti zapletene obresti. (Poleg tega je proces varčevanja za upokojitev veliko manj zastrašujoč.)

POVEZANO: Kako se motivirati za začetek načrtovanja upokojitve

Povezani predmeti

eno Če niste imeli stalne plače ...

Če je vaš dohodek neskladen iz meseca v mesec ali iz leta v leto, naredite vse, kar lahko, da bo vaša poraba dosledna in obvladljiva. Če na primer omejite porabo na tisto, kar zaslužite v mesecu z nizkimi zaslužki, boste imeli na voljo denar v mesecih, ko ste še posebej uspešni – in ta presežek lahko pospravite v svoj pokojninski sklad in tako nadoknadite mesece, ko niste mogli prispevati na svoje račune.

Računi za upokojitev z omejitvami prispevkov delujejo na letni ravni, tako da lahko vse leto (ali pred davčnim dnevom naslednjega leta) vplačujete svoje prispevke iz leta v leto.

Prav tako boste želeli narediti vse, kar lahko, da zgradite znaten sklad za nujne primere. Če in ko nastopi mesec brez zaslužka, vam bodo ti nujni prihranki omogočili, da poskrbite za najnujnejše, ne da bi se zadolžili – ali črpanje vseh pokojninskih prihrankov, ki ste jih uspeli zbrati.

dve Če nimate dostopa do 401(k) ...

Številna delovna mesta ali delodajalci nimajo 401 (k) – pokojninskega računa, ki ga sponzorira delodajalec. Če vaše delo tega ne ponuja ali ste pogodbeni ali projektni delavec, boste vseeno želeli odpreti nekakšen davčno ugodno upokojitveni račun, ki vam omogoča varčevanje za prihodnost, medtem ko uživate nekatere davčne ugodnosti, bodisi zdaj bodisi v prihodnosti.

401(k)s in Roth 401(k)s sta sponzorirana od delodajalca, zato vam morda ne bosta na voljo. Namesto tega razmislite o tradicionalni IRA (individualni upokojitveni račun) ali Roth IRA - ali oboje, če ste upravičeni. Vsak račun ima svoje zahteve in skupno letno omejitev prispevkov, vendar ga lahko odprete sami in ga obdržite, kjer koli izberete, brez prevračanja ali pridobitvenih obdobij.

Upoštevajte, da je omejitev IRS za prispevke v katero koli vrsto IRA za leto 2021 skupaj 6.000 $ ali 7.000 $, če ste stari 50 let ali več. Če menite, da boste lahko prispevali več kot 6.000 $ ali 7.000 $ na leto za svojo upokojitev, lahko razmislite o drugih računih, kot je poenostavljeni pokojninski načrt za zaposlene ali 401 (k) z enim udeležencem (imenovan tudi samostojni 401 (k). )). Če želite odpreti enega od teh računov, se pogovorite s strokovnjakom, da ugotovite, kateri je najboljši za vas.

3 Če je vaš dohodek z leti nihal - ali celo zmanjšal ...

Standardni nasveti za upokojitev, zlasti v zvezi s strategijami za varčevanje z davki, predvidevajo, da boste kasneje v karieri zaslužili več denarja kot na začetku. Vaš skupni dohodek določa, do katerih računov za upokojitev ste upravičeni, vendar lahko vpliva tudi na najboljšo strategijo varčevanja za upokojitev za vas: prispevki na račune Roth se plačajo po obdavčitvi, tako da plačate davke na denar, ko ga zaslužite, vendar umaknejo ga pozneje brez davkov in kot take se pogosto priporočajo varčevalcem, ki pričakujejo, da bodo ob upokojitvi v višjem davčnem razredu kot zdaj.

kako oprati stare plišaste živali

Medtem prispevki na račune pred obdavčitvijo – 401 (k) in tradicionalni IRA – pomagajo znižati vaš obdavčljivi dohodek zdaj, vendar boste plačali davke na denar, ko ga dvignete ob upokojitvi. Ljudje z visokimi dohodkovnimi razredi bodo morda raje prispevali na tradicionalni račun, ker pričakujejo, da bodo ob upokojitvi v nižjem dohodkovnem razredu, zato bodo od tega denarja plačali manj davkov, ko bo prišel čas.

Kljub temu, da je vaša plača ali dohodek z leti nihala, boste želeli ustrezno prilagoditi svojo strategijo. Če eno leto ne prinašate dohodka (vendar še vedno lahko prispevate na svoje pokojninske račune), ta denar shranite na račun Roth; če imate leto posebej visokega zaslužka, ta denar pospravite na tradicionalni račun, da zdaj znižate svoj obdavčljivi dohodek. Mnogi strokovnjaki priporočajo, da svoje prispevke razdelite med tradicionalnimi in Roth računi, da boste imeli nekaj možnosti ob upokojitvi, zato načrtujte, da izkoristite različne ugodnosti vsakega.