28% = delež vašega mesečnega dohodka pred obdavčitvijo, ki naj bi se gibal do stanovanjskih stroškov

Zakaj ta cilj: V času stanovanjskega razcveta je veliko ljudi plačevalo nerealne zneske bruto dohodka (včasih 45 odstotkov ali več) za mesečno plačilo hipoteke, davke na nepremičnine in zavarovanje lastnika stanovanja. In vsi vedo, kako se je to izkazalo (glej: izvršba). Dandanes imajo številne banke strožje kreditne standarde, kar pomeni, da morda ne smejo posojati nekomu, katerega stanovanjska plačila bodo verjetno presegla merilo približno 28 odstotkov. (Nekateri strokovnjaki menijo, da je do 38 odstotkov mesečnega dohodka pred obdavčitvijo razumen cilj.) Če želite dom, ki vas prevzame nad to mejo, posojila ne bo enostavno dobiti: običajno potrebujete najmanj kreditna ocena približno 740 in polog 10 odstotkov ali več, pravi Carolyn Warren, avtorica knjige Kupci domov Pazite (20 USD, amazon.com ).

Kako zadeti: Za oceno stroškov uporabite kalkulator hipoteke (preizkusite ga na Bankrate.com ). Če ste malo nad mejo 28 odstotkov, skrčite mesečne stroške z večjim pologom in se prijavite za visoko odbitno politiko lastnika stanovanja, ki bi lahko vaše premije znižala za 25 odstotkov. Hipotekarno obrestno mero lahko znižate tudi tako, da posojilodajalcu vnaprej plačate točke. (Točka je 1 odstotek celotnega posojila.) Plačali boste večje stroške zapiranja, vendar bodo vaši mesečni izdatki manjši.

120 - Vaša starost = največji odstotek vaše pokojnine, ki bi morala biti na zalogah ali vzajemnih skladih

Zakaj ta cilj: Pred nedavno recesijo so mnogi finančni načrtovalci kot pravilo uporabljali 100 minus vaša starost. Zakaj torej povečanje? Na splošno ljudje potrebujejo več izpostavljenosti zalogam, da si povrnejo izgubo med tržnim padcem (ker so zaloge v preteklosti presegale druge naložbe). Kljub temu pa so zaloge lahko tvegane, zato bolj ko boste potrebovali denar - recimo za upokojitev - manj bi morali z njim igrati, pravi Jim Holtzman, finančni načrtovalec s sedežem v Pittsburghu pri podjetju Legend Financial Advisors. Zato je ta formula iz leta v leto bolj konzervativna, ko se bližate izplačevanju.

Kako zadeti: Letno ponovno uravnotežite svoj pokojninski portfelj, da prilagodite mešanico delnic in obveznic. Ali pa razmislite o naložbi v vzajemni sklad za ciljni datum, ki vam dela vse, kar denar postopoma preusmerja iz delnic v obveznice in denar, ko se starate. Poiščite sklad z nizkimi provizijami, ki se drži te formule. En primer: sklad Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). Zasnovan za ljudi, ki se nameravajo upokojiti med letoma 2038 in 2042, trenutno približno 90 odstotkov premoženja namenja zalogam.

5% = največji odstotek vašega plačila za odnašanje domov, ki bi ga dolgovali podjetjem s kreditnimi karticami

Zakaj ta cilj: V idealnem svetu bi vsak mesec odplačevali kreditno kartico. Realno pa verjetno imate ravnotežje; povprečno ameriško gospodinjstvo ima 15.799 USD dolga na kreditnih karticah CreditCards.com , spletno mesto za izobraževanje. Poleg zapadlih davkov je to najdražji denar, ki ga lahko dolgujete - glede na nedavno raziskavo Bankrate je povprečna obrestna mera 14,4 odstotka. In večji kot je dolg, globlje v finančni luknji se boste znašli. Zato strokovnjaki predlagajo, da si prizadevate, da bi dolg na kreditni kartici znašal manj kot 5 odstotkov neto plače - kar pomeni, če domov odnesete približno 2000 dolarjev na mesec, dolg vaše revolving kartice ne sme presegati 100 USD.

Kako zadeti: Če dolgujete precejšen znesek, razmislite o dvojnem ali celo trikratnem minimalnem plačilu, dokler ne popadete pod mejo 5 odstotkov. Če imate več kartic, poskusite odplačati tisto z najnižjim stanjem, nato se premaknite na tisto z drugim najvišjim stanjem itd. Ellen Holden, pooblaščeni finančni načrtovalec s sedežem v Los Angelesu, bo takoj počutila, da bo v celoti odpravila en dolg, kot da bi se lahko lotila drugih kart. Če lahko, se prijavite na kartico z 0-odstotno spodbudo za prenos stanja (začnite iskanje na CardRatings.com ). Pazite, da vsak mesec plačate pravočasno, sicer se bo promocijska obrestna mera povečala.

10% = najnižji znesek dohodka pred obdavčitvijo, ki ga prihranite za upokojitev

Zakaj ta cilj: Velika verjetnost je, da želite v prostih letih ohraniti trenutni življenjski standard. Najprej slabe novice: Strokovnjaki so govorili, da boste za upokojitvena leta potrebovali od 60 do 80 odstotkov sedanjega delovnega dohodka; zdaj priporočajo 100 odstotkov, zaradi naraščajočih stroškov zdravstvenega varstva. Dobra novica: Toliko lahko prihranite - če redno odplačujete svoj zaslužek. Ob predpostavki, da ste začeli varčevati pri starosti 25 let, si prizadevajte prihraniti 10 odstotkov vsake plače zdaj. Če ste začeli varčevati pri 35 letih, boste morali dati na stran kar 20 odstotkov svojega letnega dohodka, pravi Sheryl Garrett, ustanoviteljica mreže Garrett Planning Network finančnih svetovalcev, ki plačuje samo honorarje, s sedežem v misiji Shawnee, Kansas. (Uporabite kalkulator upokojitve na Fidelity.com za izračun natančnega cilja prihranka.)

Kako zadeti: Črpajte čim več v svoj načrt 401 (k). (Najvišji letni znesek je 16.500 USD.) Če si lahko privoščite več prihranka, odprite IRA, v katerega lahko letno vložite do 5000 USD. Starejši od 50 let in začeli varčevati pozno? Vsako leto lahko v načrt 401 (k) vložite dodatnih 5.500 dolarjev za dohitevanje in dodatnih 1.000 dolarjev za IRA. Če ste samozaposleni, brezplačno vzpostavite individualni načrt 401 (k) prek katerega koli večjega vzajemnega sklada, borznoposredniške hiše ali diskontnega posrednika (na primer Charles Schwab ali E * Trade).

1 = Število letnih pregledov pokojninskega portfelja

Zakaj ta cilj: Varčevanje za življenje po zaposlitvi je dolgoročen cilj, zato vam ni treba pogosto prilagajati svojih naložbenih odločitev. (Da, to velja, tudi če se vaša zlata leta hitro bližajo.) In zagotovo ne bi smeli poskušati časovno omejiti trga - torej kupovati in prodajati glede na to, ali je Dow gor ali dol, saj strokovnjaki pravijo, da je skoraj nemogoče uspeti pri tem.

Kako zadeti: Izberite mesec za pregled dodelitev IRA in 401 (k). Za mnoge je najboljši januar, saj takrat pridejo izjave ob koncu leta, zato so vam vsi papirji na dosegu roke. Morda se tega ne zavedate, vendar bi nihanje trga v katero koli smer lahko spremenilo vaše dodelitve. Letni pregled vam omogoča tudi, da preverite prenašanje tveganj. Čeprav bi se morali truditi, da se držite smernic 120-minus za vašo starost, je v redu, da dodelitve nekoliko spremenite, če izgubite spanec. Prijava uporabite tudi kot čas za pregled pokojninskega načrta glede na vaše splošno finančno stanje. Preverite, ali lahko prispevke za prihranek povečate, četudi le za 1 odstotek, pravi Garrett.

10 x vaš bruto dohodek = najmanjši znesek življenjskega zavarovanja, ki bi ga morali kupiti

Zakaj ta cilj: Ocena, koliko denarja bodo potrebovali vaši preživeli družinski člani na neki točki v (upajmo oddaljeni) prihodnosti, je prava praskalnica. In večina ljudi izgubi število - včasih, da bi se izognili višjim premijam. Na srečo je nakup prave količine kritja presenetljivo ugoden, pravi Thomas Henske, partner v podjetju Lenox Advisors za upravljanje premoženja v New Yorku.

Kako zadeti: Začnite z brezplačnim ali poceni skupinskim življenjskim zavarovanjem, ki ga lahko prejmete kot del svojih zaslužkov na delovnem mestu. Vendar se pri tem ne ustavite: bodisi povečajte ta znesek s plačilom premije ali pa si zagotovite boljšo ponudbo tako, da sami dopolnite kritje, pravi Henske. Če imate na primer 40 let in ste v dobrem zdravstvenem stanju, lahko kupite milijon dolarjev kritja za približno 225 dolarjev na leto. (Terminsko življenjsko zavarovanje vas krije za določeno obdobje - recimo 15 let - in je letno cenejše od celotnega življenjskega zavarovanja, ki vas krije celo življenje in ima naložbeno komponento.) Če želite najti načrt, uporabite neodvisnega agenta, ki bo kupil različna podjetja po najboljši ceni. (Poiščite ga na TrustedChoice.com .) Če si ne morete privoščiti premije za zavarovanje, ki ustreza tej meri, kupite toliko kritja, kot se vam zdi, da si lahko privoščite.