Kreditne kartice ponujajo svet udobja, še posebej, ker vse več podjetij preide brez gotovine, a tako kot karkoli drugega tudi razkošje uporabe te kartice prinaša veliko pasti in možnih tveganj. Naučiti se, kako se znebiti dolgov s kreditno kartico, ni lahko nikomur, vendar je izogibanje dolgu s kreditno kartico na prvem mestu veliko lažje, če razumete pogoje svoje kartice.

Tako kot učenje o načrtovanju denarja ali zamrznitvi kredita ima lahko učenje odgovornega (in strateškega) upravljanja s kreditnimi karticami ogromne pozitivne učinke na vaše dolgoročno finančno zdravje. Kreditne kartice niso vse slabe – in obstajajo celo možnosti za tiste, ki nimajo kreditne sposobnosti ali so slabe – če razumete, kako delujejo, tveganja, ki jih predstavljajo, in kako jih lahko uporabite v svojo korist.

Ne glede na to, ali želite izvedeti več o kreditnih karticah, ki jih že imate, ali iščete najboljšo kreditno kartico za vas, tukaj so pogoji, pogoji in številke, ki jih morate razumeti, preden povlečete.

Poslušajte podcast Kozel Bier 'Money Confidential', če želite dobiti strokovne nasvete o ustanovitvi podjetja, kako prenehati biti 'slab z denarjem', razpravljati o skrivnem dolgu s partnerjem in še več!

Povezani predmeti

Razumeti, kako se obresti kopičijo – in razliko med odloženimi in natečenimi obrestmi

Večina kreditnih kartic ima bodisi obračunane obresti bodisi odložene obresti. Obračunane obresti se redno seštevajo. Če imate stanje na kreditni kartici z natečenimi obrestmi, bodo obresti izračunane na podlagi vaše letne odstotne obrestne mere (APR) in dodane vašemu skupnemu stanju po isti stopnji vsak mesec, brez trikov ali presenečenj.

Po drugi strani pa odložene obresti običajno ponujajo uvodno obrestno mero in nato dodajo obresti pozneje, če celotno stanje ni poplačano.

Odložene obresti se res nanašajo na stvari, kot so kartice trgovin, pravi Mike Kinane, vodja ameriške banke Bankcards pri TD banka. Če nosite dobroimetje za promocijsko obdobje in s stanjem presežete to promocijsko obdobje, so obresti odložene od prvega dne. Na koncu boste plačali obresti za [vse, kar se je nabralo], odkar ste opravili nakup.

Večina ljudi bo naletela na odložene obresti, ko se bodo prijavili za kreditno kartico trgovine, ki ponuja na primer nič odstotkov obresti do šest mesecev. Če si ne morete privoščiti velikega nakupa (na primer pohištva) naenkrat, vam bo ta promocijska prodajna kartica omogočila razporeditev plačil v šestih mesecih brez dodatnih obresti. Če v uvodnem obdobju ne poplačate celotnega zneska ali zamudite plačilo, se lahko na kartici prikažejo vse obresti, ki bi se nabrale v tem obdobju.

Z odloženimi obrestmi nič odstotni uvodni APR dejansko ne odpravi obresti; odloži ga za predpisani čas, zato ga boste morda morali pozneje vrniti. Če se to zgodi, res še vedno plačujete vse te obresti, pravi Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, svetovalec za upravljanje premoženja pri Northwestern Mutual. To je nekaj, na kar zagotovo želite biti pozorni, pravi.

Kartice z odloženimi obrestmi lahko še vedno delujejo v vašo korist, vendar le, če boste v uvodnem obdobju sposobni poplačati celotno stanje. Williams predlaga, da svoje stanje razdelite na obvladljive kose, ki jih lahko odplačate, preden se promocijsko obdobje konča; se prepričajte, da razumete, kdaj je to – in če ima kartica trgovine odložene obresti – preden se prijavite.

Kinane pravi, da bo večina kartic za splošne namene imela obračunane obresti, ne pa odložene, tako da si lahko nekoliko lažje počivate.

Spoznajte svojo obrestno mero

Obrestna mera ali APR vaše kreditne kartice je ena najpomembnejših številk, ki jih morate vedeti. Kljub temu večina potrošnikov ne razume dobro, kakšna je njihova obrestna mera, pravi Kinane.

Del te zmede lahko izvira iz dejstva, da ima veliko kartic več kot eno obrestno mero. Vrste obrestnih mer za kreditne kartice vključujejo pogodbeno ali standardno obrestno mero, kazen, obrestno mero gotovinskega predplačila in promocijsko obrestno mero; če želite izvedeti, katero kartico imate, preberite pogodbo o kreditni kartici. (Da, celo vsi drobni tiski.)

Vaša pogodba ali standardna obrestna mera je obrestna mera, ki velja v običajnih okoliščinah, ko je vaš račun v dobrem stanju in ste pravočasno izvedli plačila, ki so vsaj minimalno stanje.

Če zamudite plačilo ali plačate manj od minimalnega zneska, vam lahko naložijo kazen: te so običajno višje od pogodbene stopnje.

Gotovinski predujmi – ko uporabljate svojo kreditno kartico za izposojo gotovine na banki ali bankomatu – imajo lahko tudi ločeno obrestno mero.

Promocijske obrestne mere – na primer nič odstotkov obresti za določeno časovno obdobje – bodo po koncu promocijskega obdobja privzete na vašo pogodbeno obrestno mero. Enako delujejo uvodne obrestne mere za prenos stanja, pri katerih za določeno obdobje ne plačujete obresti za prenos stanja.

Ne pozabite, da je APR letna obrestna mera in da se obresti za kreditno kartico izračunajo na dnevni osnovi. Če želite izračunati dnevno obrestno mero, svoj APR delite s 365. Če vsak mesec v celoti odplačate stanje na kreditni kartici, vam ne bo treba plačevati obresti.

Pomembno si je tudi zapomniti, da se lahko vaš APR, tudi vaša pogodbena stopnja, spremeni. Obrestne mere se lahko dvignejo in znižajo, odvisno od vaše kreditne zgodovine, tržnih razmer in drugih dejavnikov. Izdajatelj vaše kreditne kartice vas mora obvestiti o kakršnih koli spremembah, tako da ne boste ujeti nepričakovani – v nekaterih primerih pa boste morda lahko celo onemogočili spremembo tečaja.

Zavedajte se, kaj je dober APR

V skoraj vseh primerih je nižji APR na kreditni kartici boljši. To pomeni, da se bodo obresti – in s tem vaš celotni dolg – ​​kopičile počasneje. Obrestne mere za kreditne kartice so običajno veliko višje od obrestnih mer za druge vrste dolgov, kar je del, zakaj je dolg po kreditnih karticah tako težko odpraviti.

Po navedbah WalletHub, povprečna obrestna mera kreditne kartice je 19,02 odstotka za nove ponudbe in 15,10 odstotka za obstoječe račune. Za primerjavo, od 10. junija 2020 je APR za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 3,323 odstotka, glede na NerdWallet. (Stopnje so zdaj nižje kot v prejšnjih mesecih zaradi recesije, ki jo je povzročila koronavirusna kriza.) povprečna obrestna mera za študentsko posojilo je 5,8 odstotka. Če je vaš APR višji od 19 odstotkov, je morda manj kot idealen; če vam je uspelo pridobiti enega, ki je manj kot 15 odstotkov, imate na vaši kreditni kartici odličen APR.

Vaš APR bo odvisen od vaše kreditne ocene, kreditne zgodovine, dohodka in drugih dejavnikov. Večinoma se bodo ljudje z višjimi kreditnimi ocenami in dobro kreditno zgodovino kvalificirali za nižje stopnje; ljudje z nizkimi ali kreditnimi sposobnostmi se bodo kvalificirali za višje stopnje. Če pa lahko omejite porabo svoje kreditne kartice in vedno v celoti poplačate stanje na izpisku kreditne kartice, vaša obrestna mera po Kinaneju ni pomembna, saj nikoli ne boste imeli preostalega zneska za zaračunavanje obresti. na.

Ne pozabite na kreditni limit

Pridobitev kreditne kartice ne pomeni, da lahko kupite, kar želite, kadar koli želite. Vse kartice imajo kreditno omejitev, ki nadzoruje, koliko denarja lahko porabite vsak mesec. Vaša kreditna meja je lahko nizka – nekatere kartice ljudi ustavijo pri 500 USD na mesec – medtem ko so nekatere lahko nemogoče visoke: odvisno je od vaše kreditne zgodovine in dohodka.

Če s svojo kreditno kartico porabite preveč denarja, boste maksimalno izkoristili svojo kartico in morda vam bodo zaračunali provizijo ali zavrnili stroške. Če tudi stanje nosite vsak mesec, bo vaša dejanska omejitev porabe vedno manjša, ko bo vaše stanje raslo.

Tudi če vsak mesec odplačujete svojo kreditno kartico, lahko preveč denarja na kartico poškoduje vašo kreditno oceno zaradi stopnje ali razmerja izkoriščenosti kredita. Recimo, da je vaša kreditna meja 10.000 $ na mesec. Če s kreditno kartico na mesec kupite blago v vrednosti 5000 $, bo vaša stopnja izkoriščenosti kredita 50-odstotna in vaš posojilodajalec je lahko zaskrbljen, da živite preko svojih zmožnosti ali da je razmerje med dolgom in dohodkom preveč visoko. (Na splošno je dobro razmerje izkoriščenosti kredita 30 odstotkov.)

Najboljši način, da se izognete obtoževanju, ker ste dali preveč denarja na svojo kreditno kartico – tudi če jo lahko odplačate – je, da zaprosite za povečanje kreditnega limita. Če ste dokazali, da ste zanesljiv uporabnik kreditne kartice, vam lahko izdajatelj kreditne kartice takoj poveča vaš limit. Naj bo vaša poraba nizka in vaše razmerje bo ostalo nizko, tako da bo vaša kreditna ocena in razmerje med dolgom in dohodkom v dobrem stanju.

Pazi na te dodatne pristojbine

Obrestne mere so lahko del tega, zaradi česar je dolg kreditne kartice tako visok, vendar nekatere kreditne kartice nosijo druge pristojbine, ki jih boste morda morali plačati. Pozorno preberite pogodbo o kreditni kartici, da se prepričate, da razumete te stroške, kako nastanejo in kako se jim lahko izognete.

Ena najpogostejših provizij je zamudna pristojbina ali kazen, ki se lahko prišteje vašemu stanju, če zamudite plačilo, imate zamudo pri plačilu ali ne izvedete minimalnega plačila.

Druga pogosta pristojbina, ki se ji ni mogoče izogniti, je letna pristojbina. Nekatere kreditne kartice zaračunavajo letne provizije za kartice, ki uporabnikom kreditnih kartic ponujajo nagrade in druge ugodnosti; te kartice imajo lahko nižje APR, vendar se letna provizija vsako leto samodejno doda na vaš račun. Na srečo vse kreditne kartice ne zaračunavajo letnih pristojbin.

Če vaša banka ne izpolni plačila, ki ste ga opravili na računu za kreditno kartico – kar se lahko zgodi, če na vašem računu ni dovolj denarja za kritje plačila – vam bodo morda zaračunali provizijo za vrnjeno plačilo.

Druge pogoste provizije, ki lahko nastanejo, ko svojo kreditno kartico uporabljate za različne transakcije, vključujejo provizije za prenos stanja, provizije za prekoračitev limita, provizije za predplačilo gotovine, provizije za hitra plačila, provizije za tuje transakcije in provizije za zamenjavo kartice. V pogodbi o kreditni kartici so navedeni vsi stroški, povezani s kartico: Pozorno preberite.

Vedite, ali potrebujete zavarovano ali nezavarovano kreditno kartico

Zavarovani dolg je dolg, ki je povezan z opredmetenim predmetom (ali zavarovanjem). Hipoteke so oblika zavarovanega dolga, saj če ne plačate hipotekarnega posojila, vam lahko hišo vzamejo. Enako velja za avtomobilska posojila. Tako imajo nekatere vrste posojil nižje obrestne mere kot druge: posojilodajalci prevzemajo manjše tveganje, ker vedo, da lahko, če ne plačate dolga, kot je bilo dogovorjeno, vrnejo predmet, ki ste ga kupili z vašim izposojenim denarjem.

Nezavarovani dolg je veliko bolj tvegan za posojilodajalce, ker nimajo česa zahtevati, če ne plačate, kar dolgujete. Kreditne kartice so oblika nezavarovanega dolga, ker niso povezane z nobenim predmetom, ki bi ga posojilodajalci lahko zahtevali kot plačilo, in imajo zato višje obrestne mere. Posojilodajalci se zanašajo na kreditne rezultate in kreditno zgodovino, da bi ugotovili, ali bodo komu ponudili kreditno kartico, tako da če imate nizko kreditno oceno ali slabo kreditno zgodovino, izpolnjujete pogoje za kreditno kartico z ugodnimi pogoji (ali sploh izpolnjujete pogoje) je lahko težko.

Na srečo obstaja način, da se ljudje z nizkimi kreditnimi ocenami ali brez kredita kvalificirajo za kreditne kartice: zavarovane kreditne kartice.

Z zavarovano kreditno kartico, pravi Kinane, bodo posojilojemalci ponudili nekaj denarja - recimo 500 $ -, ki bo služilo kot zavarovanje na njihovi kartici. Dobili bodo kreditno kartico z razumevanjem, da bodo, če ne bodo plačali, izgubili denar, ki so ga dali izdajatelju kreditne kartice. Zavarovane kreditne kartice naredijo posojanje kreditnih kartic zavarovano posojilo in so odlične za ljudi, ki morajo izboljšati svoj kredit ali nimajo kredita, kot so študenti, pravi Kinane.

Če se lahko kvalificirate za nezavarovano kreditno kartico z ugodnimi pogoji, je to verjetno najboljša možnost za vas. Če pa ne morete, je nezavarovana kartica odlična možnost za pridobivanje kredita.

POVEZANO: Banke, upniki in drugi ponujajo prizanesljivost za tiste, ki jih je prizadel koronavirus – tukaj je tisto, kar morate vedeti

Spoznajte (in izkoristite) nagrade

Nagrade s kreditnimi karticami so povsod. Potovalne kreditne kartice ponujajo točke in milje za potovanja in letalske družbe, bone za let, opustitve pristojbin za oddano prtljago in drugo. Kreditne kartice z vračilom denarja uporabnikom vsak mesec vrnejo določeno vsoto denarja, odvisno od tega, kaj so kupili. Kreditne kartice trgovin ponujajo redne popuste in brezplačno pošiljanje. Še več nagrad s kreditnimi karticami vključuje popuste ali rabate določenih trgovcev, brezplačno najem avtomobila ali potovalno zavarovanje, zaščito nakupa in druge ugodnosti. Seznam je skoraj neskončen in vsaka nagradna kreditna kartica ima svoj nabor ugodnosti.

Pomembno je, da se prepričate, da uporabljate te ugodnosti. Nagrade s kreditnimi karticami so neuporabne, če jih ne izkoristite. Številne nagradne kreditne kartice zaračunavajo tudi letno pristojbino za privilegij dostopa do teh ugodnosti. Če plačate letno pristojbino in ne izkoristite nagrad, zapravljate ta denar.

Ne prijavljajte se za nagradno kreditno kartico samo zato, da bi jo imeli. Preden se prijavite, natančno preglejte nagrade in ugodnosti in se odločite, ali koristi odtehtajo negativne lastnosti kartice (na primer visok APR ali visoka letna pristojbina). Tudi vi želite uskladiti svoje vedenje in dejanske koristi kreditne kartice, pravi Williams, zato se prepričajte, da se kreditna kartica z nagradami, o kateri vam je prijatelj povedal, ujema z vašim življenjskim slogom, preden se zavežete.

Vedite le, da se boste morda težko kvalificirali za kreditno kartico s hitrimi nagradami z odličnimi ugodnostmi. Letne pristojbine običajno gredo skupaj z boljšimi nagradami, boljše nagrade pa so običajno rezervirane za kreditne kartice, ki imajo strožji postopek za prijavo, pravi Williams.

Kako izbrati najboljšo kreditno kartico za vas

Če se sprašujete, katera kreditna kartica je prava za vas, začnite tako, da ste iskreni do sebe: Ali boste lahko vsak mesec odplačevali stanje na kreditni kartici? Če ne, boste želeli poiskati kreditno kartico z nizkimi provizijami in nizkim APR.

Pri strankah, ki imajo ravnotežje in prejemajo zaračunane obresti, se morajo osredotočiti na obrestno mero, pravi Kinane. Nižje je bolje.

Če imate nizko kreditno oceno, boste morda želeli preučiti zavarovane kreditne kartice. Ključno je priznati, da boste nabrali dolg po kreditni kartici, in nato poiskati načine za zmanjšanje tega dolga: visoki APR in kazenske pristojbine bodo samo povečale skupni znesek, ki ga dolgujete, zaradi česar bo težje postati brez dolgov. In ne pozabite: ne potrebujejo kreditno kartico. So priročni, ponujajo nagrade in imajo nekaj zaščite, ki je pri drugih oblikah plačila ni, a če pridobitev kreditne kartice pomeni kopičenje dolga ali drugače škodovati vaši splošni finančni sliki, jo lahko preskočite. Debetne kartice delujejo enako dobro in jih je veliko lažje upravljati.

Če menite, da boste lahko vsak mesec odplačevali svojo kreditno kartico – ali pa nameravate zmanjšati porabo, da bi to omogočili – imate na voljo še nekaj možnosti.

Če imate nizko kreditno sposobnost, morda ne boste kvalificirani za izdatno kreditno kartico z nagrado. Začnite s kartico najnižje stopnje – večina ponuja nekaj ugodnosti in brez letne pristojbine – in delajte na pridobivanju kredita tako, da odplačujete svoje stanje pravočasno, vsak mesec. V nekaj mesecih boste morda lahko nadgradili na kartico z boljšimi nagradami.

koliko napitnine dati dostavljalcu pice

Če imate dobro kreditno oceno in dobro kreditno zgodovino, imate svojo izbiro kreditnih kartic. Začnite tako, da dajte prednost tistemu, kar je za vas pomembno: Ali želite kartico, ki ponuja letalske milje in druge ugodnosti pri potovanju, ali je kartica za povračilo denarja brez letne pristojbine prava za vas?

Prvo vprašanje, ki bi si ga zastavil, če bi odpiral kreditno kartico, je: 'koliko imam koristi?' pravi Williams. Ljudi spodbujam, da izberejo kreditne kartice, za katere menijo, da bodo imele največ koristi. Vzemite to takole: če ne potujete veliko, kreditna kartica za potovalne nagrade ni prava za vas.

Če večino denarja porabite za živila, izberite kartico, ki ponuja dodatne točke za porabo živil. Če vsak večer jeste zunaj, poiščite kartico, ki vas bo za to nagradila. Velika verjetnost je, da je prava kreditna kartica za vas tam: le najti jo morate. Raziščite, vzemite si čas in v kratkem času boste imeli odlično kreditno kartico.

POVEZANO: Dolg ne pomeni, da je vaša finančna prihodnost uničena: Evo, kako jo upravljati