Vas zanima nakup hiše, vendar sem prepričan, da boste nikoli si tega ne more privoščiti ? Nisi sam. Mnogi Američani sanjajo o nakupu doma in se z njim borijo. Dejansko je glede na raziskavo Accion iz leta 2020, ki je vključevala več kot 6000 Samofinančna 57 odstotkov jih je izjavilo, da je njihov glavni finančni cilj nakup hiše.

Toda cenovna dostopnost stanovanj je zdaj težja za prve kupce stanovanj, pravijo Castleigh Johnson , izvršni direktor in ustanovitelj Moja domača pot in zagovornik finančne vključenosti. Kako torej krmarite po izzivih in stroških trenutnega stanovanjskega trga?

'Potrpežljivost in vztrajnost sta vidika procesa, ki se lahko izplačata kupcem stanovanj,' pravi Johnson. 'Tudi na trgu prodajalcev se lahko pojavijo priložnosti, ko želijo prodajalci hitro zapustiti nepremičnino in na primer poiskati razumno ponudbo.'

Prav tako poziva ljudi, naj se izogibajo mitu o 20-odstotnem predplačilu, saj obstajajo programi, ki ponujajo ugodnosti, ki vam pomagajo kupiti dom z manj denarja.

Z drugimi besedami, obstaja upanje, da si boste nekoč lahko privoščili hišo, tudi če vaša trenutna denarna situacija ni ravno takšna, kot bi si jo želeli. Tukaj so štirje nasveti, ki vam bodo pomagali postati ustvarjalni, izkoristiti svoje vire in zgraditi pravi finančni načrt za nakup vašega sanjskega doma.

Povezani predmeti

Izboljšajte svoj kredit, da boste morda plačali manj.

Medtem ko lahko dobite nekaj hipotek s slab kredit , boste verjetno plačali višje obrestne mere kot nekdo z odličnim kreditom. 1-odstotna razlika v obrestih se morda ne sliši veliko, toda v 30-letni hipoteki se sešteje.

Na primer, glede na FICO, če imate kreditno oceno med 620-639 in kupite dom v vrednosti 374.900 $ na 30-letno hipoteko, bi lahko plačali 282.893 $ skupnih obresti. Ista hipoteka s kreditnim rezultatom 760–850 bi lahko zmanjšala vaše obresti na 164.213 $, kar pomeni, da prihranite 118.680 $ samo pri obrestih z odličnim kreditom.

„Bonitetne ocene in prihranki so kritični sestavni deli postopka pregleda hipotekarnega posojila in kot prosilec se želite postaviti v najboljši položaj, da boste prešli skozi postopek pregleda in pridobili oceno z nizkim tveganjem, tako da boste prejeli odobritev, in na nizka obrestna mera,« pravi Johnson.

Vaša kreditna ocena lahko vpliva tudi na velikost vašega predplačila.

Pri posojilu Zveznega stanovanjskega združenja (FHA) kreditna ocena med 500-579 pomeni, da plačate 10-odstotno polog. Za kreditne ocene 580 ali več se ta predplačilo zniža na 3,5 odstotka. Za dom, vreden 374.900 $, je to razlika med 37.490 $ proti 13.121,50 $. Predstavljajte si, kako hitreje bi lahko kupili dom, če bi preskočili plačilo teh 24.368 $ vnaprej.

Če želite svojo kreditno hipoteko pripraviti, začnite tako, da povlečete kopije svojih kreditnih poročil iz yearlinecreditreport.com vsaj šest mesecev, preden nameravate kupiti. Tako boste imeli čas, da po potrebi izboljšate svoj kredit. Odvisno od tega, kaj najdete v svojih poročilih, lahko izboljšanje vašega kredita vključuje na primer izpodbijanje netočnih informacij ali poplačilo visokih stanj na kreditnih karticah.

Če nimate kreditnega poročila, to samo pomeni, da še nimate dovolj kreditne zgodovine, da bi imeli kreditno poročilo ali oceno, zato morate pridobiti kredit, preden zaprosite za hipoteko. To lahko storite z orodji, kot so posojila za ustvarjanje kreditov ali zavarovane kreditne kartice, ki jih najdete na spletu ali prek mobilne aplikacije prek Samofinančna , ali prek nekaterih bank in kreditnih zadrug.

Preverite posebne programe pomoči.

Glede na vaš položaj obstajajo programi in posojila, ki ponujajo znižana predplačila, pomoč pri plačilu in druge ugodnosti, s katerimi je nakup stanovanja bolj dostopen. Posojila FHA na primer ponujajo nižja predplačila za kupce stanovanj, ki prvič kupujejo stanovanje, medtem ko Veterans Affair ponuja posebne možnosti za aktivne in veteranske člane.

Nekatere države ponujajo tudi znižana predplačila in pomoč pri plačilu za ponudnike nujne medicinske pomoči, policiste in zdravstvene delavce. Ministrstvo za kmetijstvo ZDA (USDA) zagotavlja posebne programe posojil za upravičena podeželska območja.

'Te pobude ljudem omogočajo dostop do lastništva stanovanj, ki si sicer ne bi mogli privoščiti finančnega udarca in žepnih stroškov, ki jih prinašajo tradicionalne hipoteke,' pravi strokovnjak za finančno vedenje in novinar Stacey Tisdale . 'Pogovorite se s svojim posojilodajalcem in če se izkaže, da ste upravičeni do posojila FHA in USDA, na primer, primerjajte pristojbine in stopnje, da ugotovite, kaj je najboljše za vas,' pravi.

Obstaja na stotine več posebnih programov za nakup stanovanj po vsej državi. Poiščite enega na svojem območju tako, da obiščete Iskalni portal Ministrstva za stanovanja in urbani razvoj ZDA.

stara mornarsko modra denim obleka je zelo preprosta

Vedite, koliko hiše si lahko privoščite.

Koliko hiše si lahko privoščite, ni odvisno od tega, kako veliko posojilo vam bo dala banka, ampak kako mesečno plačilo ustreza vašemu proračunu. Medtem ko mnogi posojilodajalci zahtevajo, da vaš skupni dolg šteje manj kot 43 odstotkov vašega dohodka , računi, ki jih vidijo v vaših kreditnih poročilih, ne odražajo celotnega proračuna. Ne vidijo vedno stroškov, kot so komunalne storitve, hrana, prevoz ali zdravstveni računi. Prav tako ne upoštevajo dodatnih stroškov lastništva doma, ki lahko vključujejo stroške zapiranja, popravila doma, komunalne storitve, pristojbine združenja lastnikov stanovanj ali davke na nepremičnine.

Zavedanje teh stroškov je pomembno, da ne postanete 'hišni revni'. Preden podpišete hipoteko, preverite, ali stroški ustrezajo vašemu proračunu, tako da ta denar odložite za nekaj mesecev, da vidite, ali je to izvedljivo. Če so stroški enaki ali manjši od vaše trenutne mesečne najemnine, je velika verjetnost, da ste v dobri formi.

»Dobro pravilo je, da za stroške stanovanja ne porabite več kot 30 odstotkov dohodka po davku. To vključuje stvari, kot je vzdrževanje. Zdi se, da je to prag, ki ljudem pomaga, da se izognejo finančnemu stresu v tem delu svojega finančnega življenja,« pravi Tisdale.

Osredotočite se na svoj cilj in začnite varčevati več.

„Prihranki se običajno uporabljajo za predplačilo in stroške zapiranja, pa tudi za blažilnik v sili v primeru nepričakovanih stroškov ali spremembe življenjskih dogodkov, ki se lahko pojavijo. Če imate torej dober vsota prihrankov, se boste lažje kvalificirali za hipoteko, saj vas posojilodajalci vidijo kot manj tvegane,« pravi Johnson.

Če želite začeti varčevati denar za hišo, si najprej zastavite jasne cilje, pojasnjuje Tisdale.

»Cilji vam dajejo motivacijo, da se držite finančnega načrta. Dobesedno preoblikujejo vaše možgane in vam pomagajo pri boljši izbiri. Pomislite, kako izgleda vaše idealno življenje. Kam sodi hiša? Kje je? Koliko stane? Bodite čim bolj natančni,« pravi.

Skoraj dvakrat večja je verjetnost, da boste dosegli svoje cilje, če jih zapišete in nekomu rečete, naj vas odgovarja, nadaljuje.

Obstajata dva načina za prihranek denarja za svoje lastniške cilje – zmanjšajte porabo ali zaslužite več. Če želite začeti zmanjševati, si oglejte vse, za kar ste porabili denar v zadnjih 30 dneh. Nato pojdite vrstico za vrstico, da ločite svoje potrebe, kot sta stanovanje ali hrana, od svojih želja, kot so dodatna oblačila ali prehrana zunaj. Zmanjšajte želje.

Od zdaj, dokler ne boste srečno poležali v svojem novem domu, se vprašajte: Ali je ta nakup potreben? Ali mi zagotavlja trajno veselje ali mi pomaga uresničiti sanje o lastništvu stanovanja? Če je odgovor ne, preskočite stroške in ostanite osredotočeni na svoj cilj.