Če se sprašujete, kdaj (ali celo, če) bi morali refinancirati hipoteko, morate razmisliti o številnih stvareh, vključno z enim novim dejavnikom: nova provizija za refinanciranje neugodnih trgov s strani Zvezne agencije za stanovanjske finance.

Zvezna agencija za stanovanjske finance (FHFA) ureja Fannie Mae, Freddie Mac in 11 zveznih bank za posojila za stanovanja, ki skupaj zagotavljajo več kot 6,6 bilijona dolarjev za ameriške hipotekarne trge in finančne institucije. Nakup Fannie Mae in Freddie Mac približno 70 odstotkov vseh stanovanjskih posojil pri posojilodajalcih, zato bodo kakršne koli spremembe načina delovanja teh podjetij, ki jih financira država (GSE), vplivale na večino hipotekarnih upnikov.

Avgusta je FHFA objavila neugodno tržno provizijo za refinanciranje, ki bi dodala 0,5 odstotka skupnemu znesku posojila za vsa refinanciranja, v skladu s Forbes. Ta pristojbina naj bi začela veljati 1. septembra 2020, konec avgusta pa je bil datum izvajanja premaknjen na 1. december 2020. izpust iz FHFA.

Kaj ta pristojbina pomeni za ljudi, ki želijo refinancirati hipoteko? V bistvu draži refinanciranje.

Če k skupnemu znesku posojila dodate 0,5 odstotka, lahko stroški refinanciranja dodajo stotine ali tisoče dolarjev, kar že vključuje stroške zapiranja in druge provizije. Če imate hipoteko v višini 300.000 ameriških dolarjev, ste odplačali 100.000 dolarjev in želite preostali znesek v višini 200.000 dolarjev refinancirati po nižji obrestni meri pri posojilodajalcu, ki ga prodaja Fannie Mae ali Freddie Mac, bi morali plačati 1000 USD provizije drugi stroški in provizije za zapiranje.

POVEZANE: Kaj se zdaj dogaja s hipotekami? Tukaj je treba vedeti o vašem posojilu za dom med koronavirusom

filmi matere hčerke za ogled na netflixu

Če refinancirate hipoteko, ko so obrestne mere nizke - trenutno so obrestne mere blizu rekordno nizkih z gospodarsko krizo, ki jo je povzročila pandemija koronavirusa -, vas lahko pripelje do ugotovitve kako predčasno odplačati hipoteko s skrajšanjem roka hipoteke ali prihrankom denarja z znižanjem mesečnih plačil. Ko refinancirate hipoteko, v bistvu najamete novo posojilo - v idealnem primeru z nižjo obrestno mero - za poplačilo neporavnanega stanja na prvotni hipoteki. Nato vplačate hipoteko za novo posojilo.

Ključno za pametno refinanciranje je zagotoviti, da vaše novo mesečno plačilo - ali znesek, ki bi ga s skrajšanjem dolžine posojila prihranili pri obrestih - zadostuje za izravnavo stroškov refinanciranja. Zdaj, z novo provizijo za refinanciranje neugodnega trga za FHFA, morate še malo izračunati, da se prepričate, da je refinanciranje prava odločitev za vas.

Če ste ugotovili, da je zdaj pravi čas, da refinancirate, da izkoristite nižje obrestne mere, začnite postopek zdaj, še preden začne provizija za refinanciranje na neugodnem trgu začeti 1. decembra; na ta način se lahko izognete plačilu dodatnega dela gotovine za refinanciranje. Če iz kakršnega koli razloga ne morete refinancirati pred 1. decembrom, obstajajo številne izključitve iz nove pristojbine.

Prvič, če imate za refinanciranje stanje posojila manjše od 125.000 USD - bodisi zato, ker ste stanje poravnali pod ta znesek, bodisi ker je bilo hipotekarno posojilo za začetek približno tega zneska, ste oproščeni plačila. FHFA pravi, da je skoraj polovica tistih, ki imajo saldo posojil pod to točko, posojilojemalke z nižjimi dohodki, zato je ta izjema namenjena lažjemu dostopnosti refinanciranja. Provizija za refinanciranje neugodnega trga se ne bo uporabljala tudi za posojila HomeReady in HomePossible, ki so posojila, ki jih podpira država in so namenjena posojilojemalcem z nizkimi dohodki.

POVEZANE: 5 stvari, ki bi jih moral vsak ambiciozen kupec doma ugotoviti, preden zaprosi za hipoteko

Ta nova provizija za refinanciranje FHFA naj bi pomagala Fannie Mae in Freddie Mac, da si opomoreta od izgub COVID-19, ki naj bi znašale približno 6 milijard USD. S številnimi ljudmi, ki še vedno doživljajo odpuščanja ali odpuščanja ali izguba dohodka in brezposelnost še vedno zelo visoka, je izziv za uvedbo nove pristojbine. Če vaše finančno stanje ni zelo varno ali če močno sumite, da se bodo hipotekarne stopnje še dodatno znižale, je zdaj čas - pred datumom začetka te nove provizije 1. decembra - čas za refinanciranje, če ste že razmišljali o postopku.

izdelki za nego kože za zmanjšanje rdečice