Če ste pred kratkim upokojeni par , ali se nameravate kmalu upokojiti, se pripravljate na vstop v novo življenjsko fazo, ki bo zagotovo vznemirljiva, vendar vključuje tudi določeno stopnjo negotovosti. Nekatere odločitve, ki jih boste sprejeli zdaj, bodo v prihodnjih letih igrale ključno vlogo pri določanju kakovosti vašega življenja.
'Pomembno je, da tisti, ki se približujejo in načrtujejo upokojitev, premislijo, kakšno upokojitev si želijo,' pravi Osmar Garcia , finančni svetovalec Northwestern Mutual ter soustanovitelj in izvršni direktor podjetja Garcia Wealth Management v Conwayu, Ark. »Ali želite pogosto potovati? Biti blizu družine? Sedeti na plaži? Se upokojiti do 65 let?' je vprašal. In potem so tu še druge odločitve, ki vplivajo na vaše zdravstveno varstvo, dolgotrajno oskrbo in drugo.
To so najpomembnejše finančne odločitve, ki jih sprejmejo upokojitveni pari – skupaj – preden prenehajo s svojo kariero.
Povezani predmeti
Kdaj zaprositi za socialno varnost
Samo zato, ker se upokojite, ne pomeni, da morate takoj zaprositi za socialno varnost. Pravzaprav je čas ključnega pomena pri določanju, koliko boste prejeli. In glede na Seta Keshishian , načrtovalec pri JSF Financial, Los Angeles, Kalifornija, obstaja več 'strategij za uveljavljanje zahtevkov'.
kako kuhati predkuhano klobaso
'Če se odločite za predčasno upokojitev pri 62 letih, se mesečna nadomestila zmanjša na 71,5 odstotka celotnega zneska upokojitve,' pravi Keshishian. 'Nasprotno, tako kot se vaše koristi zmanjšajo z zgodnjim jemanjem, se bodo povečale za približno 8 odstotkov letno, če boste odlašali z jemanjem.' Večini strank svetuje, naj počakajo do 70. leta, da začnejo prejemati ugodnosti. Za ponazoritev tega podaja naslednje scenarije. »Če je vaša mesečna dajatev ob polni upokojitveni starosti 2700 $ (32 400 $/leto), bi bila prejeta pri 62 letih zmanjšana na 1800 $ (21 600 $/leto),« pravi Keshishian. 'Nasprotno, če čakate do 70. leta, bi vaša mesečna ugodnost znašala 3.400 $ (40.800 $/leto).'
V enem letu, predvsem pa v življenju, lahko ta znesek bistveno spremeni vaše finančno stanje. 'Glede na to, da se naša življenjska doba kot prebivalstvo povečuje in mnogi si želijo upokojitve več kot 30 let, natančno preglejte svoje odločitve, ko bo čas za socialno varnost.'
Alyssa Jennings , finančni svetovalec Edward Jones iz Overland Parka, pravi, da morajo poročeni pari upoštevati poleg starosti še druge dejavnike. 'Za zakonce z nižjimi dohodki je na primer lahko koristno, da zahtevajo socialno varnost zakoncev, namesto da bi prejemali svoje osebne prejemke,' pravi. 'Tudi tukaj bo zakonec z nižjimi dohodki prejemal večja mesečna plačila, tako da bo počakal do polne upokojitvene starosti, preden bo vložil vlogo za nadomestilo.'
Drug premislek za poročene pare je nadomestilo za preživele osebe. 'Zaslužek z višjo plačo (z višjim prejemkom socialne varnosti) bo morda želel odložiti prejemanje socialnega zavarovanja do polne upokojitvene starosti (ali celo do 70 let), da bi maksimiziral nadomestilo za preživele družinske člane, če pričakujejo, da bi njihov zakonec lahko živel dlje od njih,' Jennings pojasnjuje.
kako biti srečnejši v življenju
Če nameravate delati po upokojitvi
Zasluženi dohodek lahko vpliva tudi na socialno varnost in mnogi upokojenci še vedno želijo delati s krajšim delovnim časom – ali celo postati lastniki podjetij.
'Če pa so mlajši od svoje polne upokojitvene starosti in njihov zaslužek presega določen znesek, se bodo njihovi prejemki socialne varnosti zmanjšali,' pravi Jennings. 'Torej, ko posameznik doseže polno upokojitveno starost, se posameznikovo nadomestilo prilagodi tako, da se upoštevajo zadržani zneski zaradi prejšnjih zaslužkov.'
Kako pripraviti celovit načrt
401(k) in/ali socialno zavarovanje sta lahko močno sredstvo v upokojitvenem načrtu, vendar Garcia opozarja, da ne bi smela biti edini del vašega celotnega načrta za ustvarjanje dohodka ob upokojitvi. 'Če imate samo eno vozilo, vas lahko postavi v slabši položaj, ko gre za učinkovito ustvarjanje dohodka iz vaših prihrankov,' pravi.
'Bolj celovit načrt bi lahko vključeval nekatere vrste zajamčenega dohodka (tj. pokojnino, rente), odložene pokojninske račune, kot je IRA, in varčevalne instrumente po obdavčitvi, kot so računi Roth,' pojasnjuje Garcia. Priporoča tudi, da razmislite o celotnem življenjskem zavarovanju. 'Lahko ustvari denarno vrednost, na katero trgi ne vplivajo, in zagotovi doživljenjsko smrtno pomoč, ki ščiti vašo družino v delovnih letih.' Poleg tega Garcia pravi, da so nekvalificirane naložbe nekaj drugega, kar je treba upoštevati, saj lahko zagotovijo prilagodljivost za oceno vašega denarja pred upokojitvijo.
Načrtovanje posesti
Verjetno imate nekaj dokumentov o načrtovanju nepremičnin, kot so oporoke, dokumenti o pooblastilu in zdravstvene direktive. Vendar pa Eido M. Walny, JD, ustanovitelj podjetja s sedežem v Milwaukeeju Pravna skupina Walny priporoča, da pregledate te dokumente, da ugotovite, ali morate narediti revizije na podlagi naslednjega:
- Se je vaše davčno stanje spremenilo?
- Se je zakon spremenil na način, ki vpliva na vas?
- Ali ste še vedno v stiku z ljudmi, ki ste jih poimenovali v svojem dokumentu – in ali so vsi še živi?
- Ali so bile oznake upravičencev posodobljene?
'Upokojitev je pravi čas, da preverite vse to, in če nimate svojih dokumentov skupaj, je upokojitev idealen čas, da to odstranite s seznama,' pravi Walny.
POVEZANO : Vse, kar morate vedeti o načrtovanju nepremičnin – in zakaj bi morali začeti zdaj
kaj skuhati v pekaču
Zdravstvena oskrba in dolgotrajna oskrba
Če sta oba v dobrem zdravju, je to super, vendar to morda ni vedno tako, še posebej, ko se starate. „V povprečju so 20 let po upokojitvi – kar pomeni približno starost od 65 do 85 let – stroški zdravstvenega varstva običajno v razponu od 250.000 $ na par,« pravi Sheraz Iftikhar, izvršni direktor in ustanovitelj Arch Global Advisors v New Yorku, NY. 'Četrt milijona dolarjev je velik znesek in je nekaj, na kar bi se morali pripraviti vsi, ne glede na vse.' Priporoča, da o teh stroških razmislite zgodaj, da lahko odložite denar.
Nekaj drugega, o čemer upokojeni pari morda ne želijo razmišljati: dom za ostarele. Spet je to ena od statistik, ki se nanašajo na ljudi, ki živijo dlje, in po Walnyjevem mnenju je verjetnost, da bo kdo od vas končal v domu za ostarele, precej velika.
'Domovi za ostarele so dragi in lahko stanejo od 5.000 do 10.000 dolarjev na mesec, zato je treba razmisliti, ali je tovrstna oskrba zaskrbljujoča in kako jo je treba obravnavati,' pravi. Ena od možnosti je naravno varčevanje in če ne čakate predolgo, je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo še vedno izvedljivo.
„V nasprotnem primeru bi lahko prišlo do posebnega načrtovanja iz naslova XIX; v vsakem primeru je to pomemben pogovor, ki ga mnogi ljudje predolgo odlašajo in pri tem se jim bodo vsilile možnosti,« pravi Walny.
udobni čevlji mary jane za hojo
Kje živeti
Obstaja težnja, da upokojeni pari ostanejo v hiši, kjer so vzgajali svoje otroke. Tam je veliko spominov in to je kraj, kamor se lahko vsak vrne domov med počitnicami. Vendar pa Ellen I. Sykes , posrednik za Warburg Realty, pravi, da bi morali upokojenci razmisliti o drugačni perspektivi.
'Na splošno v trenutku, ko se upokojite, plačujete tisto, kar ne potrebujete, pa naj gre za davke na nepremičnine na podlagi velike hiše, mesečne pristojbine HOA ali vzdrževanje,' pravi. Priporoča zmanjšanje, da zmanjšate svoje stroške - in prihranite/vložite ta dodatni denar. 'Lahko se odločite tudi za najem in ves denar položite v banko.'
Če se odselite, Sykes priporoča, da poiščete enonadstropno bivališče. Če ima dom stopnice, se prepričajte, da je primarna spalnica v prvem nadstropju. 'Poiščite nekaj, kar je prijazno invalidom in si omislite tudi ločeno spalnico in kopalnico za oskrbnika, da boste imeli možnost ostati doma v primeru bolezni ali nesreče.'
In če želite hipoteko, vam priporoča, da dobite takšno, ki jo lahko relativno hitro odplačate. 'Če imate v prvem delu upokojitve velik dohodek, to izkoristite, da se znebite dolgov, saj študije kažejo, da je najpogostejši vzrok za tesnobo starejših ali upokojence zmanjkanje denarja.'
