Standardni pristop k prihranek za upokojitev običajno pridobiva veliko denarja, ki ga nato vložiš (v idealnem primeru v davčno ugodnejše ugodnosti) pokojninski račun ). Številni upokojenci (ali tisti, ki se bodo kmalu upokojili) kmalu ugotovijo, je, da bo moral isti denar, ki ga porabite za hrano, počitnice in davek od premoženja po odhodu iz delovne sile, financirati tudi stroške dolgotrajne oskrbe v poznejših letih. , če ga potrebujete.

Študija Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve ZDA ocenjuje, da bo polovica prebivalstva potrebovala dolgoročne storitve in podporo - na primer negovalca na domu ali prebivališče v življenjski skupnosti, ki prejema pomoč -, če dopolni 65 let. Povprečni stroški teh storitev bodo približno 140 000 USD, vendar za mnoge Američanov bo število veliko večje.

'To je bistvo v našem življenju, ki ga nobeden od nas noče dejansko doseči, toda stroški dolgotrajne skrbniške oskrbe lahko dobesedno uničijo nekaj pokojninskih prihrankov,' pravi Terry Savage, nacionalno sindicirana finančna kolumnistka in avtorica Divja resnica o denarju.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (LTC) ponuja način priprave na nego na domu ali daljše bivanje v bivalnih prostorih, ki prejemajo pomoč - celo v dnevnem varstvu odraslih - in hkrati zaščitite gnezdo. Namesto da bi težko zasluženi denar porabili za te stroške, ga bo pokrilo vaše dolgotrajno zdravstveno zavarovanje.

Sorodni predmeti

Kako deluje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Zavarovanje LTC krije vse stroške, povezane z vašim bivanjem v bivalnem centru, v dnevnem varstvu odraslih ali v domu za ostarele. Pomagalo bo tudi pri kritju stroškov oskrbe na domu. Ne bo pokrival zdravstvenih stroškov, na primer če boste zaradi srčnega napada končali na urgenci ali boste potrebovali rutinske preiskave.

moja soba slabo diši in ne vem zakaj

Zdravnik se bo moral potrditi, da potrebuješ LTC, preden začne zavarovanje.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zagotavlja storitve podpore za dolgotrajno oskrbo posameznikom, ki potrebujejo pomoč pri dveh od petih dnevnih dejavnosti: kopanje, oblačenje, stranišče, premeščanje in hranjenje. Jody D’Agostini, CFP, pravičen svetovalec.

Zajemala bo tudi oskrbo bolnikov z Alzheimerjevo boleznijo ali demenco, dodaja.

Obstajata dve vrsti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Finančni načrtovalec Arvind Ven, izvršni direktor in ustanovitelj podjetja Skupina Capital V, Kalifornijsko podjetje za upravljanje premoženja prvo opisuje kot vrsto politike, ki jo uporablja ali izgubi. Te police veljajo za samostojne zavarovalne police LTC in so na splošno bolj dostopne. Slaba stran je, da bi tovrstno zavarovanje lahko plačevali od 20 do 30 let, ne da bi ga kdaj uporabili, kar pomeni, da denar pade v beg.

Druga vrsta zavarovanja za dolgotrajno oskrbo se imenuje LTC zavarovanje na osnovi premoženja ali hibridne police, ker LTC zavarovanje kombinirajo z življenjskim zavarovanjem. Ta vrsta je na splošno dražja, vendar so premije fiksne. Obstaja tudi smrtna dajatev, ki se izplača vašim dedičem.

To ima denarno vrednost ali denarno nadomestilo, denar pa gre upravičencem, če zavarovanje ni porabljeno, pravi Ven.

Kdo potrebuje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo in kdo izpolnjuje pogoje

Vsi bodo morda potrebovali LTC, večina pa se bo uvrstila, ko bo še mlada. Ključno je pridobiti kritje, preden vam že obstoječi pogoj prepreči prijavo. Kronične bolezni in invalidnosti vam lahko preprečijo, da bi si zagotovili to pokritost.

Iz tega razloga bo večina ljudi želela nakupovati v 50. in 60. letih.

Lahko ga kupite kadar koli, ko pa ste mlajši od 50 let, prihranite za druge stvari, pravi Savage. V 50-ih letih verjetno ne boste imeli bolezni, ki bi vam preprečevala kritje. Če ste že imeli možgansko kap, je prepozno. Vprašajte svojega zastopnika o zdravstvenem zavarovanju.

Ven pravi, da bo večina pravilnikov zahtevala nekakšen zdravniški razgovor ali oceno, preden boste odobreni.

Ko si boste to lahko privoščili, začnite nakupovati. Kot pravi D’Agostini, dlje ko čakate, dražja bo pokritost. Potem pa kupite predaleč, preden ga potrebujete, in morda boste metali denar v polico, ki vam morda ne bo koristila.

Nekateri ljudje začnejo v svojih 40-ih in še naprej plačujejo, misleč, da so naredili prav, pravi Ven. Ko pa se starajo, lahko zvišujejo premije. Niso določeni in vsaka država ima drugačne zakone. Toda na splošno se ljudje s staranjem lahko povečujejo in to morajo plačevati do konca življenja.

D’Agostini dodaja, da bi pri odločitvi za nakup tega zavarovanja morali upoštevati tudi vaš dohodek. Če imate približno 300.000 do 3 milijone dolarjev premoženja, bi lahko razmislili, da bi si zagotovili nekaj kritja, pravi.

Družine z nizkimi dohodki z manj kot 300.000 ameriškimi dolarji bi lahko dobile LTC, ki ga pokriva Medicaid. Ljudje z več kot 3 milijoni dolarjev si bodo morda lahko sami pokrili stroške, a zavarovanje zagotavlja, da lahko več svojega denarja prenesete na dediče.

Koliko stane zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Tako kot vse vrste zavarovanja se tudi plačilo razlikuje glede na vaše okoliščine, zato je pomembno, da se pogovorite s svetovalcem.

najboljši način za čiščenje stekla tuš kabine

D’Agostini pravi, da so stroški odvisni od tega, koliko ste stari ob nakupu police, vašega zdravstvenega stanja, najvišjega zneska na dan, ki ga bo plačala polica, in za koliko časa ter od tega, ali dobite inflacijo.

Kot pri večini zavarovalnih polic lahko začnete tako, da pri sedanjih ponudnikih povprašate po možnostih za voznike.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo lahko kupite pri finančnem svetovalcu ali zavarovalnem agentu, pravi D’Agostini. Lahko se obrnete na enega od njih ali preučite možnosti prek ministrstva za zavarovanje v državi. Nekatere države imajo državni partnerski program, ki je povezan z Medicaidom. Lahko zaščiti določen znesek vašega premoženja, če boste v prihodnosti potrebovali dolgoročno oskrbo.

Savage predlaga obisk strokovnjaka za zavarovanje LTC.

Ko kupujete polico, se za začetek pozanimajte o osnovah: koliko police bo zajemalo vsako leto, koliko dni oskrbe bo politika zajemala in koliko v življenju, za začetek.