ZAKAJ MORAJO MILENIJCI ZAČETI RAZMIŠLJATI O ŽIVLJENJSKEM ZAVAROVANJU ZDAJ (ŠE POSEBEJ, ČE ZAOSTAJATE ZA POKOJNINSKIM PRIHRANKOM)

Ne samo, da je življenjsko zavarovanje veliko cenejše, ko ste mlajši – lahko je tudi odličen način za kopičenje bogastva za upokojitev.

V času moje 'nepremagljive' mladosti mi je bilo življenjsko zavarovanje najbolj oddaljeno od misli. Ne samo, da sem bil prepričan, da je potreba po takšni politiki zelo oddaljena, ampak tudi nisem vedel o številnih prihrankih in naložbene koristi ki jih je pogosto mogoče izpeljati iz določenih vrst politik.

Previjal sem več let naprej, kot si želim razkriti s kakršno koli specifičnostjo, in na težji način sem se naučil drage napake svojega prejšnjega razmišljanja. Zaradi različnih razlogov bi bila pridobitev police življenjskega zavarovanja na tej točki resno drag podvig, ki si ga preprosto ne morem privoščiti. Zato sem se odločil pomagati drugim, da bi se izognili podobni napaki. Zlasti milenijci bi morali biti pozorni.

Čeprav je COVID-19 dvignil ozaveščenost o pomembni vlogi življenjskega zavarovanja pri finančni varnosti družin, nova raziskava LIMRA kaže, da bi se 42 odstotkov Američanov soočilo s finančnimi težavami v šestih mesecih, če bi glavni prejemnik plače nepričakovano umrl. Ista študija kaže, da so najbolj ogroženi mladi Američani, saj več kot polovica milenijcev nima življenjskega zavarovanja.

Tukaj je pet razlogov, zakaj morajo milenijci resnično razmisliti pridobitev življenjskega zavarovanja prej kot slej.

Povezani predmeti

Ko ste mlajši, so police življenjskega zavarovanja cenejše

Začnimo z najbolj očitno točko, ki jo boste slišali kot enakomeren udarec skoraj vsakega strokovnjaka za življenjska zavarovanja ali finančnega svetovalca: Prej ko dobite polico življenjskega zavarovanja, bolj dostopna bo.

Življenjsko zavarovanje je cenejše in ga je lažje dobiti, ko si mlad in zdrav, pravi Micah Metcalf, lastnik Metcalf Financial , popolnoma digitalna zavarovalna agencija. Ko se starate, se tudi vaše zdravje stara, kar lahko prinese številne zdravstvene zaplete, o katerih pri svojih 20-ih morda nikoli niste niti pomislili. Stvari, kot so sladkorna bolezen, depresija ali artritis, lahko povzročijo več težav pri pridobivanju življenjskega zavarovanja, kar ga lahko znatno podraži.

Da bi to točko pripeljal domov, Metcalf predstavi naslednji primer dolarjev in centov. Če bi zdrav 25-letni moški zdaj sklenil življenjsko zavarovanje, bi mesečni strošek znašal le 30 dolarjev. To temelji na citatih podjetij, kot so AIG, Protective in Banner William Penn. Če pa bi 45-letnik iskal kritje, so ti mesečni stroški premij več kot petkrat višji, in sicer od 164 do 169 dolarjev na mesec pri istih zavarovalnicah, ki jih citirajo za 25-letnika.

kako si oblečeš prevleko za odejo

Čeprav smo pri temi stroškov police, je tudi ceneje, če ste mlajši dobite večje police, kar ni nepomembno.

Več kritja lahko dobite za manj, pravi Jessica Lepore, tisočletna ustanoviteljica agencije za življenjsko zavarovanje Zagotovo . Večje politike so veliko cenejše za izvajanje, ko ste mlajši. Čeprav morda ne mislite, da je polica življenjskega zavarovanja v vrednosti 1 milijon dolarjev potrebna, ko živite sami v svoji garsonjeri v New Yorku, pomislite pet, 10, 20 in celo 30 let pozneje. Vaše potrebe se bodo do takrat zagotovo spremenile, in z iskanjem kritja, ko ste mladi, boste prihranili veliko več denarja, kot če bi čakali na kasnejše obdobje v življenju, da začnete pokrivati.

Politike je tudi lažje pridobiti, ko ste mlajši

Še ena pomembna točka, medtem ko je mladost na vaši strani: ko ste mladi in zdravi, je police življenjskega zavarovanja lažje izpolnjevati pogoje (poleg tega, da so kupčija). Nasprotna stran tega kovanca je, da ko ste starejši in ste obsedeni z zdravstvenimi izzivi, morda sploh ne boste kvalificirani – ali pa lahko zavarovanje police stane majhno bogastvo zaradi kakršnih koli pomembnih zdravstvenih stanj, ki ste jih morda razvili. In to ni majhna skrb niti med milenijci, ker nedavna anketa Harris ugotovili, da 44 odstotkov starejših milenijcev že imajo kronične zdravstvene težave.

V mnogih primerih, ko ste mladi, boste morda lahko dobili polico, ne da bi morali opraviti zdravniški pregled. Ko se starate, to morda ne bo več tako. Zavarovalnice življenjskega zavarovanja lahko zahtevajo, da opravite izpit, krvne preiskave ali celo zahtevate do pet let vaše zdravstvene kartoteke samo za odobritev, pravi Metcalf.

Kot dodaten bonus, ko pridobite kritje mlajši, preden vas prizadenejo resne zdravstvene težave, je polica od takrat naprej pogosto zagotovljena. To pomeni, da če se kasneje v življenju razvijejo zdravstvene težave, vam ni treba skrbeti, da ne boste mogli skleniti življenjskega zavarovanja, ker že imeti politiko.

Za nekatere politike je zagotovljeno, da jih je mogoče obnoviti ob koncu mandata, tako da, če vstopite zdaj, vam ni treba skrbeti za kasnejše kvalifikacije, če se razvije zdravstveno stanje, pravi Derek Szeto, soustanovitelj podjetja s sedežem v Delawareu. Zavarovanje orehov .

Študentski dolg v izobilju

Dvignite roko, če imate študentski dolg. Verjetno je, da je ta roka trenutno v zraku, saj je bilo od drugega četrtletja fiskalnega leta 2019 za posojilojemalce, stare od 25 do 34 let – pomemben delež tisočletne populacije – 497,6 milijarde dolarjev neporavnanega dolga za študentsko posojilo, po New America. poleg tega nedavna anketa Harris ugotovili, da večina (68 odstotkov) starejših milenijcev še vedno odplačuje študentski dolg kakšno desetletje pozneje. Zdaj, kdo bo zadolžen za odplačilo tega dolga, če bi se vam kaj zgodilo?

Na žalost, ko umremo, naši dolgovi ne gredo vedno z nami, pravi Lepore iz Surevesteda. Tudi če niste nekdo z družino ali hipoteko, imate morda druge dolgove, kot so študentska posojila. S sklenitvijo celo majhne police življenjskega zavarovanja, ko ste mladi, lahko zagotovite, da vaša družina ne bo prepuščena bremenu odplačevanja teh dolgov, če bi se vam kaj zgodilo.

In medtem ko gremo po tej poti, ali imate slučajno sopodpisnika tega študentskega dolga? Razlog več je, da bi morali razmišljati o teh vprašanjih.

Če bi imeli sopodpisnika pri študentskih posojilih, bi ta oseba lahko bila še vedno odgovorna za vaš dolg, tudi če ste umrli, pojasnjuje Allison Kade, tisočletna strokovnjakinja za denar iz digitalne življenjske zavarovalnice. Tkanina . Če želite zagotoviti, da vaši starši ali drugi sopodpisniki ne bodo sami odplačevali vašega dolga v vaši odsotnosti, bi lahko dobili polico življenjskega zavarovanja, ki bi jim dala denar za odplačilo vaših posojil.

Prihranki za upokojitev

Zdaj nastavite svoj telefon in sporočila Slack na 'ne moti' in preživite nekaj časa s to naslednjo točko, da jo boste lahko v celoti absorbirali: eno izmed najmanj razumljenih in večina Dragocena prednost življenjskega zavarovanja je, da ga je mogoče uporabiti kot donosno naložbeno sredstvo za ustvarjanje pomembne denarne vrednosti v času vašega življenja. To je še posebej pomembno, če zamujate z varčevanjem za upokojitev.

Življenjsko zavarovanje denarne vrednosti, imenovano tudi trajno življenje, zagotavlja nadomestilo za smrt in se lahko uporabi za ustvarjanje gotovine (v nasprotju z dočasnim življenjskim zavarovanjem, ki ne ponuja komponente denarne vrednosti). Denar, ki ga vložite v te politike, lahko uporabite za razvoj naložbenega portfelja, ki vam pomaga kopičiti bogastvo. In ko se starate, lahko denar v polici porabite za kritje življenjskih stroškov pri upokojitvi.

In tukaj je morda najboljši del: kopičite bogastvo brez davka.

To je najbolj napačno razumljena in spregledana prednost trajnega življenjskega zavarovanja s strani povprečnega potrošnika, pravi Brian Carlson, certificirani finančni strokovnjak in podpredsednik upravljanja premoženja z GCG Financial. Če se pravilno uporablja, lahko polica trajnega življenjskega zavarovanja zagotovi ogromno vrednost za dolgoročne varčevalne cilje osebe. Koncept oz FIRE (predčasna finančna neodvisnost) je vroča med milenijci, uporaba police trajnega življenjskega zavarovanja pa se popolnoma ujema s strategijo FIRE zaradi možnosti odvzema sredstev brez davkov ali kazni pred 59. letom in pol. Police trajnega življenjskega zavarovanja imajo izjemno korist v obliki denarne vrednosti.

Stalna politika omogoča lastniku police, da poveča sredstva na davčno ugodni podlagi in odstrani sredstva v prihodnosti, ne da bi plačal kakršne koli davke, če je pravilno odstranjen, pojasnjuje Carlson. Toda, tako kot računi za upokojitev, prej ko začnete prispevati, večja bo vrednost računa s starostjo.

Kot neodvisni zastopnik življenjskega zavarovanja Susana Zinn pojasnjuje, da večina milenijcev nima dovolj močnega finančnega načrta, da bi uspešno pokril njihovo upokojitev. Polica življenjskega zavarovanja lahko odpravi ta primanjkljaj.

Enainsedemdeset odstotkov milenijcev ne misli, da bodo pri 65 letih prihranili dovolj, da bi izpolnili svoje potrebe po upokojitvi, pravi Zinn. Po podatkih Nacionalnega inštituta za upokojitveno varnost 66 odstotkov zaposlenih milenijcev nima nič prihranjenega za upokojitev. Namesto tega so zaposleni z odplačevanjem dolgov in pokrivanjem splošnih življenjskih stroškov, medtem ko je varčevanje za upokojitev potisnjeno na dno njihovega prednostnega seznama.

pravilen način barvanja stene

V nevarnosti, da boste premagali mrtvega konja, vam lahko življenjsko zavarovanje kot tisočletnika pomaga zagotoviti finančno zdravo upokojitev.

Z življenjskim zavarovanjem vam ni treba umreti, da ga uporabite; imate prilagodljivost pri uporabi denarja, kar vam lahko pomaga pri finančnih potrebah za vaše načrtovane in nenačrtovane stroške, dodaja Zinn.

V redu, zdaj se lahko vrnete na redni program.

Zaščitite svoje podjetje, ko vas ni več

Pravzaprav še ena točka. In to bi moralo biti v ponos. Millennials so ena najbolj podjetniških generacij, kar jih je Amerika videla v zadnjem času. A nedavna raziskava GoDaddy 3.000 Američanov – vključno s 1.000 milenijci, 1.000 generacijami X in 1.000 baby boomi, je ugotovilo, da so milenijci vodilni v podjetniških prizadevanjih, pri čemer je skoraj eden od treh milenijcev (30 odstotkov) poročal, da ima majhno podjetje ali stranski vrvež. Zavarovanje življenjskega zavarovanja je lahko način za zaščito te zapuščine in tako zagotovite, da vaše podjetje preživi še dolgo po vašem odhodu.

Če si na primer svoje podjetje delite z drugim podjetnikom, bi lahko ta oseba denar iz vaše police življenjskega zavarovanja uporabila kot prehod za nadaljevanje poslovanja v vaši odsotnosti, pravi Kade iz Fabric.

Finančno breme, ki bi ga pustili za seboj

Če vsi že navedeni razlogi niso dovolj prepričljivi, si zastavite še zadnje vprašanje: Ali bi kdo imel finančno breme, če bi umrl? Ni nam treba povedati odgovora, le ne pozabite upoštevati tega zadnjega nasveta.

Če je odgovor pritrdilen, potem potrebujete zaščito življenjskega zavarovanja zdaj, tako da ne boste zapustili svoje družine z več tisoč dolarjev izgubljenega dohodka ali dolgov, pravi Metcalf.

Serija pogledov na načrtovanje upokojitve