Ko začnete raziskovati pokojninsko načrtovanje, nekaj trendov postane očitno. Veliko nasvetov predpostavlja, da je 401 (k) - in 401 (k) s kakšno tekmo delodajalca - nekaj, kar ima večina ljudi, ki varčujejo za upokojitev. Številni nasveti se zanašajo na dohodek sledilcev nasvetov, ki se sčasoma tudi povečuje, in enostaven prehod med delovnimi mesti, ki omogoča preprosto prevrnitev 401 (k). Kaj pa, če nimate vseh (ali sploh) teh?

Seveda ima velik del prebivalstva ZDA 401 (k) in dosledno zaposlitev, zato ta standardni nasvet velja - vendar obstaja tudi velika skupina ljudi, ki nimajo 401 (k) ali tradicionalne kariere pot. (Poleg tega bo po pandemiji zagotovo večje število ljudi, ki so brezposelni ali so dlje časa doživeli brezposelnost.)

Čeprav je vsaka situacija drugačna, tudi za tiste z bolj tradicionalnimi finančnimi razmerami lahko nekaj stori vsak, ki ima netradicionalno finančno stanje ali poklicno pot zgraditi pokojninske prihranke. Pomembno pa je opozoriti, da ne glede na vaše finančno stanje, prej ko začnete varčevati za upokojitev, tem bolje. Tudi če vsak mesec ali leto prihranite le majhen znesek, si zagotovite več let & apos; prihranki v banki vam pomagajo izkoristiti sestavljene obresti. (Poleg tega je postopek varčevanja za upokojitev veliko manj zastrašujoč.)

POVEZANE: Kako se motivirati za začetek pokojninskega načrtovanja

Sorodni predmeti

1. Če še niste imeli stalne plače ...

Če so vaši prihodki neskladni iz meseca v mesec ali iz leta v leto, storite vse, da bo vaša poraba dosledna in obvladljiva. Če na primer svojo porabo omejite na tisto, kar zaslužite v mesecu z nizkim zaslužkom, boste imeli na voljo prihranek denarja v mesecih, v katerih ste še posebej uspešni - in ta presežek lahko vstavite v pokojninski sklad, da boste lažje nadomestili mesecih, ko niste mogli prispevati na svoje račune.

Upokojenski računi z omejitvami prispevkov delujejo letno, tako da lahko, če prispevate v določenem obdobju leta (ali pred davčnim dnem naslednjega leta), iz leta v leto shranjujete denar.

Prav tako boste želeli narediti vse, kar je v vaši moči, da boste ustvarili bistveno sklad za nujne primere. Če in ko bo prišel mesec brez zaslužka, vam bodo ti prihranki v sili omogočili, da poskrbite za najnujnejše, ne da bi se zadolžili - ali črpali kakršne koli pokojninske prihranke, ki ste jih uspeli zbrati.

dva Če nimate dostopa do 401 (k) ...

Številna delovna mesta ali delodajalci nimajo 401 (k) pokojninskega računa, ki ga sponzorira delodajalec. Če vaše delo tega ne ponuja ali ste pogodbeni ali projektni delavec, boste vseeno želeli odpreti nekakšno davčno ugodno pokojninski račun ki vam omogoča, da prihranite za svojo prihodnost in hkrati uživate nekatere davčne ugodnosti bodisi zdaj bodisi v prihodnosti.

401 (k) s in Roth 401 (k) s sponzorira delodajalec, zato ti morda niso na voljo. Namesto tega upoštevajte tradicionalno IRA (individualni račun za upokojitev) ali Roth IRA - ali oboje, če ste upravičeni. Vsak račun ima svoje zahteve in skupno letno omejitev prispevkov, lahko pa ga odprete sami in ga obdržite kjer koli se odločite, ne da bi se morali ukvarjati z roloverji ali pridobljenimi obdobji.

kako zložiti papir za izdelavo snežink

Upoštevajte, da je omejitev davkov IRS za prispevke za katero koli vrsto IRA za leto 2021 6.000 USD ali 7.000 USD, če ste stari 50 let ali več. Če menite, da boste lahko k upokojitvi prispevali več kot 6000 ali 7000 ameriških dolarjev na leto, lahko razmislite o drugih računih, kot je poenostavljeni pokojninski načrt za zaposlene ali en udeleženec 401 (k) (imenovan tudi solo 401 (k )). Če želite odpreti enega od teh računov, se pogovorite s strokovnjakom, da ugotovite, kateri je najboljši za vas.

3. Če so vaši dohodki z leti nihali - ali celo upadali - ...

Običajni nasveti za upokojitev, zlasti v zvezi s strategijami varčevanja z davki, predvidevajo, da boste kasneje v svoji karieri zaslužili več denarja kot na začetku. Vaš skupni dohodek določa, do katerih pokojninskih računov ste upravičeni, lahko pa vpliva tudi na vašo najboljšo strategijo varčevanja za upokojitev: prispevki na račune Roth se plačujejo po obdavčitvi, zato denar plačate, ko ga zaslužite, vendar ga pozneje umaknite brez davka in kot take jih pogosto priporočajo varčevalcem, ki pričakujejo, da bodo v upokojitvi v višjem davčnem razredu kot zdaj.

Medtem prispevki na račune pred obdavčitvijo - 401 (k) in tradicionalna IRA - pomagajo znižati vaš obdavčljivi dohodek zdaj, vendar boste denar plačali, ko ga dvignete ob upokojitvi. Ljudje z visokim dohodkom zdaj morda raje prispevajo na tradicionalni račun, ker pričakujejo, da bodo ob upokojitvi v nižjem dohodkovnem razredu, zato bodo od tega denarja v davkih plačali manj, ko bo čas.

Kljub temu da se je vaša plača ali dohodek z leti nihala, boste želeli ustrezno prilagoditi svojo strategijo. Če eno leto ne prinesete dohodka (vendar še vedno lahko prispevate na svoje pokojninske račune), denar shranite na Roth-ov račun; če imate leto z visoko zaslužkom, vstavite ta denar na tradicionalni račun, da zdaj znižate svoj obdavčljivi dohodek. Številni strokovnjaki priporočajo, da svoje prispevke razdelite na tradicionalne račune in račune Roth, tako da imate ob upokojitvi nekaj možnosti, zato nameravate izkoristiti različne ugodnosti vsakega.