Pridobivanje kreditov (ali oživitev poškodovanega kreditnega profila) se ne zgodi čez noč ali brez napora. Če želite imeti trden kreditni profil, ki vam prinaša najbolj konkurenčne obrestne mere za aplikacije, morate vzpostaviti kreditne linije in imeti zgodovino odgovorne uporabe. Toda to je zgolj eden od korakov.

'Ker je kredit tako zapleten, je za njegovo gradnjo potreben čas in potrpljenje, še posebej, če poskušate obnoviti slab kredit,' pravi Colleen McCreary, vodja kadrovske službe in finančna zagovornica Credit Karma. 'Če veste, katere vzvode potegnete, vam lahko pomagamo na pravi poti k izboljšanju in ohranjanju rezultatov.'

Za lažjo demistifikacijo postopka smo prosili McCrearyja in druge vodilne glasove kreditne industrije, da delijo svoje najboljše nasvete razvija in vzdrževanje zvezdnega kreditnega profila . Tukaj so povedali.

Sorodni predmeti

Razumevanje dejavnikov, ki prispevajo k vaši kreditni oceni

Preden začnete graditi svoj kreditni profil, je pomembno razumeti vse dejavnike, ki vplivajo na skupni rezultat. Obstaja pet glavnih kategorij, ki prispevajo: zgodovina plačil (plačilo pravočasno); izkoriščenost kredita (koliko dolgujete na podlagi razpoložljive kreditne linije); dolžina kreditne zgodovine (kako dolgo imate odprto kreditno linijo); vrste kreditov (koliko različnih vrst kreditnih linij imate, kot so hipoteka, avtomobilska posojila, študentska posojila in kreditne kartice) in novi kredit (ali ste nedavno zaprosili za novo posojilo ali drug kredit).

Poznavanje teh dejavnikov in njihovega vpliva na rezultat vam bo pomagalo izboljšati kreditno sposobnost, pravi Brittney Castro, CFP s Kot

koliko časa lahko brusnična omaka zdrži v hladilniku

Odprite zavarovano kreditno kartico

Če to ni očitno: moraš uporaba kredit za izgradnjo kredita. Eden najboljših načinov za to, če šele začenjate, je odpreti zavarovano kreditno kartico.

Za te vrste kartic je treba odpreti vnaprejšnji polog v gotovini, ki deluje kot zavarovanje, ki daje izdajatelju kreditne kartice nekoliko varnosti, če ne izvedete plačila. Zaradi tega je zavarovane kreditne kartice veliko lažje dobiti kot običajne kreditne kartice, če imate malo ali nič uveljavljene kreditne zgodovine. Odpiranje te vrste računa je lahko odličen prvi korak na vašem potovanju.

Bonitetne ocene so namenjene oceni vaše finančne odgovornosti, pravi Freddie Huynh, podpredsednik za optimizacijo podatkov za Freedom Financial Network . Zato je treba nekaj zgodovine, najbolj zaželeno pa je, da pride v obliki, kako dobro ste odplačali dolg.

Ko s kreditno kartico začnete graditi svoj kreditni profil, vedite, da je ena kartica dovolj za ugotavljanje zgodovine odplačil, pravi Huynh.

Najemite osebno posojilo

Podobno kot pri odprtju kreditne kartice lahko tudi pri najemu posojila in pri odplačevanju odgovorni pomagate pri oblikovanju kreditnega profila. Erik Wright, ustvarjalec bloga Par vlagateljev iz resničnega življenja, priporoča najem majhnega osebnega posojila pri lokalni banki, tudi če denarja v resnici ne potrebujete.

Dajte ta denar na račun in ga uporabite samo za pravočasno plačilo posojila, pravi Wright. Za hitrejše plačilo posojila plačajte tudi glavnico. S tem boste plačali malo obresti, vendar bodo pravočasna plačila in popolno odplačilo posojila povečali vaš rezultat.

Ne bodite odvisni od debetne kartice

Debitne kartice so zelo priročne in odlične so, če se raje izogibate skušnjavam kreditnih kartic, vendar samo vedite, da za izgradnjo vašega kreditnega profila ne potrebujejo nič.

kako skrbeti za hortenzije na prostem

Kreditne ocene sploh ne upoštevajo, pravi Huynh. To je zato, ker je transakcija z debetno kartico le transakcija z bančnim računom, medtem ko je transakcija s kreditno kartico posojilo. Kadar koli uporabite debetno kartico, se znesek takoj dvigne z bančnega računa, na katerega je vezan. S kreditno kartico si dejansko sposodite denar za plačilo stvari, nato pa vsak mesec prejmete račun, ki ga morate plačati.

Pridobite dobropis za stvari, ki jih že počnete

Potrošniki so pogosto presenečeni, ko izvedo, da pravočasno plačevanje stvari, kot so najemnina, računi za mobilne telefone ali računi za komunalne storitve, ne vpliva na njihov splošni kreditni rezultat. To je zato, ker tradicionalne formule za kreditno točkovanje teh postavk običajno ne vključujejo, pravi Ted Rossman, višji analitik za CreditCards.com.

Ampak obstaja način, da ta skrbna plačila štejejo. Lahko se prijavite za programe, kot je Experian Boost (prost), Ostriž (tudi brezplačno) in eCredable (24,95 USD na leto), če želite v svoj kreditni profil potegniti te in druge obstoječe račune.

Experian Boost zahteva povprečno povečanje za 13 točk. Perch pravi, da so nekateri uporabniki od nobenega kreditnega rezultata prešli na zgornjih 600, v bistvu čez noč. To je neverjetno, pravi Rossman.

Plačila dolgov izvajajte več kot enkrat na mesec

Tu je še en kramp, ki ga poznajo tisti z najboljšimi kreditnimi profili: Poskusite plačevati s kreditnimi karticami tedensko ali dvotedensko, če je le mogoče, kar bo ohranilo nizko splošno stanje v mesečnem obračunskem ciklu vaše kartice.

Vsaka kreditna agencija vnese podatke v različne ure v mesecu. Zato je bolje, da izvajate tedenska ali dvotedenska plačila, da ohranite nizka stanja, pravi Blake Jones, finančni načrtovalec za Granatno jabolko finančno . Recimo, da stanje na kreditni kartici v višini 10.000 USD izplačate 20. v mesecu, kreditna agencija pa podatke vnese 19. dne v mesecu. Čeprav ste celotno stanje izplačali pred datumom zapadlosti, se vam bo kreditna ocena še vedno znižala, ker je agencija podatke vnesla, ko ste še vedno imeli 10.000 USD.

kako oprati bombaž brez krčenja

Vedno plačujte račune pravočasno

Če že govorimo o plačilih, bi to moralo biti brez težav, a za vsak primer, če tega še niste vedeli: najpomembnejši dejavnik vaše kreditne ocene je zgodovina plačil. Torej, če ne drugega, poskrbite, da boste mesečno izplačevali pravočasno.

Tudi eno zamujeno plačilo lahko škoduje vaši kreditni oceni. Zato naredite vse, da plačila ne zamudite v celoti, pravi McCreary.

Če ste imeli v preteklosti s tem težave, poiščite načine, kako združiti vsa plačila računov na isti dan, da si boste lažje zapomnili datum zapadlosti. Številni upniki bodo lahko prilagodili vaše roke zapadlosti.

Postanite pooblaščeni uporabnik v računu druge osebe

Če ste šele začeli ugotavljati kreditno zgodovino in upate, da boste še posebej hitro razširili svoj profil, prosite starša ali partnerja, ki odgovorno uporablja kredit, da vas doda kot pooblaščenega uporabnika v enem od svojih računov.

Če postanete pooblaščeni uporabnik, pomeni, da ste dodani kot sekundarni imetnik računa na tujo kreditno kartico. Če domnevamo, da ima imetnik primarnega računa močno zgodovino pravočasnih plačil in nizko stopnjo izkoriščenosti kreditov, lahko to pozitivno vpliva na vašo kreditno sposobnost, saj se bo njihov račun pojavil v vaši kreditni datoteki, s čimer bo pomagal zgraditi in povečati vašo kreditno oceno. strokovnjak za varčevanje potrošnikov in družinske finance Andrea Woroch .

Dodajte račune strateško

Čeprav je odpiranje kreditnih linij pomembno za izgradnjo vašega kreditnega profila, tudi na tem področju ne želite noreti (odmaknite se od vlog za kreditne kartice), saj lahko prijava za preveč kreditnih kart naenkrat zniža vašo kreditno oceno in videti kot tvegan posojilojemalec.

Večina aplikacij sproži trdo poizvedbo, ki začasno odšteje nekaj točk od vašega rezultata. Novi računi tudi znižujejo povprečno starost vaših računov, kar je še ena težava, pravi Rossman iz CreditCards.com.

Predlagam, da se za kredit prijavite največ vsakih šest mesecev. Bodite še posebej previdni, ko kupujete hipoteko, saj v tistem občutljivem obdobju svojega finančnega življenja ne želite storiti ničesar, kar bi ogrozilo vaš rezultat. Poskusite zadržati prijavo za katero koli drugo dobroimetje, dokler ne zaprete.

Pazite na svojo mešanico kreditov

Druga pomembna točka na temo odpiranja računov - poskusite to storiti strateško, ker posojilodajalci v idealnem primeru želijo videti, da ste uspešno upravljali drugačen vrste računov.

Če ste imeli samo obnavljajoče se kreditne kartice, kot so kreditne kartice, bi bilo morda smiselno, da se prijavite na obročno posojilo, kot je posojilo za gradbenike kreditov - v bistvu oblika prisilnega varčevanja, ki poroča kreditnim birojem, pravi Rossman. Ali če ste imeli samo obročno posojilo, med katerimi so tudi posojila za avtomobile in študentska posojila, potem bi morda morali dobiti obnovljiv račun, kot je zavarovana kreditna kartica.

Tukaj morate upoštevati eno pomembno opozorilo Rossmana: ne bi rad, da bi se kdo zadolžil samo zato, da bi ustvaril kredit, vendar vam te strategije lahko dejansko pomagajo prihraniti denar in zgraditi kredit.

Zmanjšajte stopnjo izkoriščenosti kreditov s prošnjo za povečanje kredita

Drug pomemben dejavnik, ki prispeva k vaši skupni oceni, je vaše razmerje izkoriščenosti kreditov, ki je znesek kredita, ki ga uporabljate, glede na skupni znesek kredita, ki ga imate na voljo. Strokovnjaki iz industrije pogosto priporočajo manj kot 30 odstotkov, čeprav tisti z najboljšimi bonitetnimi ocenami pogosto uporabljajo manj kot 10 odstotkov.

nadomestek težke smetane za sladoled

Če pogledamo še en način, če imate na vseh svojih kreditnih karticah na voljo 20.000 USD dobroimetja in ste zbrali 15.000 USD bremenitev, je vaše razmerje izkoriščenosti previsoko in to bo negativno vplivalo na vaš rezultat. Če pa ste od teh 20.000 zaračunali le 2000 dolarjev, porabite le 10 odstotkov, kar je veliko bolje.

Hiter kramp za izboljšanje stopnje izkoriščenosti je, da preprosto zaprosite enega ali več izdajateljev kreditnih kartic za povečanje kreditnega limita, kar bo povečalo celoten znesek kredita, ki ga imate na voljo.

Toda naredite ne pojdite ven in takoj uporabite to povečano dobroimetje, saj se boste takoj vrnili, kjer ste začeli.

Če povečate razpoložljivo dobroimetje, vendar ga ne izkoristite, zmanjšate njegovo izkoriščenost, kar lahko izboljša vašo kreditno oceno, pravi Wright iz Real Life Investor Couple.

Naj bodo stari računi odprti

Ta nasvet bolj velja za tiste, ki popravljajo kreditno sredstvo, namesto da bi ga ustvarili na začetku, vendar ne pozabite, da dolžina vaše kreditne zgodovine vpliva na vaš profil - in eden najlažjih načinov poškodbe vašega rezultata je zaprtje starih računov .

Ena od komponent vaše kreditne ocene je vaša povprečna starost. Posojilodajalci na to gledajo kot na način, kako razumeti, kako dolgo odgovorno uporabljate kredit, pravi Brian Walsh, CFP pri SoFi. Zapiranje kartice lahko zniža vašo povprečno starost in s tem negativno vpliva na vaš rezultat.

starosti, da prenehate s trikom ali zdravljenjem

Namesto da zaprete stare račune, ki ste jih morda odplačali, jih raje držite odprte, zlasti če ne zahtevajo letne provizije. S kreditno kartico lahko celo plačate ponavljajoči se mesečni račun, predlaga Walsh, nato pa nastavite samodejno plačilo za to kreditno kartico, da vsak mesec v celoti poravnate stanje. S tem ne samo, da bo vaša kartica aktivna, temveč bo še naprej ustvarjala zgodovino plačil, ki vam bo pomagala še naprej graditi kreditno sposobnost.

Redno pregledujte svoje kreditno poročilo in ugovarjajte napakam

Ali redno pregledujete svoje kreditno poročilo? Če tega nimate v navadi, naredite veliko napako. Evo zakaj: V poročilu lahko pride do netočnosti. In kaj storiti, če ga opazite? Seveda takoj ukrepajte, da jo popravite, ker lahko te napake povzročijo nižje bonitetne ocene. Z obiskom AnnualCreditReport.com vsako leto lahko dostopate do enega brezplačnega kreditnega poročila.

Potrebujete dodatni dokaz, zakaj je ta korak pomemben? Izvolite: v skladu z Raziskava FTC , vsak peti človek ima napako v vsaj enem od svojih kreditnih poročil. Poleg tega je imel vsak peti potrošnik napako to je bilo popravljeno agencija za kreditno poročanje, potem ko je bila sporna, na vsaj enem od treh kreditnih poročil. Toda počakajte, še vedno obstaja.

Nekoliko več kot vsak deseti potrošnik je opazil spremembo svoje kreditne ocene, potem ko so agencije za poročanje o kreditnih spremembah spremenile napake v svojem kreditnem poročilu - približno vsak 20 potrošnik je imel največjo možno spremembo ocene več kot 25 točk, medtem ko je imel vsak 250 potrošnik največ rezultat spremembe več kot 100 točk.

Ali dobiš sliko? Preprosto izpodbijanje netočnosti lahko privede do večjih točk v vašo korist.

Mogoče so se informacije nekoga drugega pomešale z vašimi, morda ste bili žrtev kraje identitete ali vas je posojilodajalec označil kot prepozno, čeprav ste plačali pravočasno, pravi Rossman. Kakor koli že, napaka vas lahko vleče dol, zato redno pregledujte svoja kreditna poročila, da zagotovite natančnost.

Nasvet za ločitev

Izberete lahko, kateri od teh priporočenih ukrepov najbolje ustreza vam in vašemu finančnemu stanju, če pa si morate zapomniti eno ključno točko, je to: doslednost.

Najbolj učinkovita stvar, ki jo lahko naredite za svoj kredit, je ustvariti nekaj doslednih finančnih navad, ki jih sčasoma ohranite, da bi izboljšali rezultat in ostali v dobrem stanju, pravi McCreary.