Pridobivanje kredita (ali oživljanje poškodovanega kreditnega profila) ni nekaj, kar se zgodi čez noč ali brez truda. Če želite imeti trden kreditni profil, ki vam prinaša najbolj konkurenčne obrestne mere za prijave, morate vzpostaviti kreditne linije in imeti zgodovino odgovorne uporabe. Toda to je le eden od korakov.

'Ker je kredit tako zapleten, ustvarjanje zahteva čas in potrpljenje, še posebej, če poskušate obnoviti slabo kreditno sposobnost,' pravi Colleen McCreary, glavna direktorica za ljudi in finančna zagovornica Kreditna karma. 'Vedeti, katere vzvode je treba potegniti, vas lahko spravi na pravo pot za izboljšanje in ohranjanje rezultatov.'

Da bi pomagali demistificirati proces, smo prosili McCrearyja in druge vodilne glasove kreditne industrije, naj delijo svoje najboljše nasvete za razvijajo in ohranjanje odličnega kreditnega profila . Evo, kaj so imeli povedati.

Povezani predmeti

Razumeti dejavnike, ki prispevajo k vaši kreditni oceni

Preden začnete graditi svoj kreditni profil, je pomembno razumeti vsakega od dejavnikov, ki vplivajo na skupni rezultat. Obstaja pet glavnih kategorij, ki prispevajo: zgodovina plačil (plačevanje pravočasno); poraba kredita (koliko dolgujete glede na razpoložljivo kreditno linijo); dolžina kreditne zgodovine (koliko časa imate odprto kreditno linijo); vrste kreditov (koliko različnih vrst kreditnih linij imate, kot so hipoteka, avtomobilska posojila, študentska posojila in kreditne kartice) in novo posojilo (ne glede na to, ali ste nedavno zaprosili za novo posojilo ali drugo posojilo).

Poznavanje teh dejavnikov in njihovega vpliva na vaš rezultat vam bo pomagalo na vaši poti do izboljšanja kreditne sposobnosti, pravi Brittney Castro, CFP z Kot

Odprite zavarovano kreditno kartico

V primeru, da to ni očitno: Morate uporaba kredit, da bi zgradili kredit. Eden najboljših načinov za to, če šele začenjate, je odpiranje zavarovane kreditne kartice.

Te vrste kartic zahtevajo vnaprejšnji gotovinski polog za odpiranje, ki deluje kot zavarovanje, ki izdajatelju kreditne kartice zagotavlja malo varnosti, če ne izvedete plačil. Zaradi tega je zavarovane kreditne kartice veliko lažje pridobiti kot standardne kreditne kartice, če imate malo ali nič vzpostavljene kreditne zgodovine. Odpiranje te vrste računa je lahko odličen prvi korak na vaši kreditni poti.

Bonitetne ocene so namenjene oceni vaše ravni finančne odgovornosti, pravi Freddie Huynh, podpredsednik za optimizacijo podatkov za Freedom Financial Network . Zato je potrebna nekaj zgodovine, najbolj zaželeno pa je, da je ta zgodovina v obliki tega, kako dobro ste odplačali dolg.

Ko uporabljate kreditno kartico, da začnete graditi svoj kreditni profil, vedite, da je ena kartica dovolj za vzpostavitev zgodovine odplačil, pravi Huynh.

Najemite osebno posojilo

Podobno kot pri odpiranju kreditne kartice vam lahko najem posojila in odgovornost pri odplačevanju pomaga vzpostaviti kreditni profil. Erik Wright, ustvarjalec bloga Par vlagateljev v resničnem življenju, priporoča najem majhnega osebnega posojila pri lokalni banki, tudi če denarja res ne potrebujete.

Ta denar položite na račun in ga uporabite samo za (pravočasna) plačila za posojilo, pravi Wright. Doplačajte tudi glavnico, da hitreje odplačate posojilo. Pri tem boste plačali nekaj obresti, vendar bo vaš rezultat povečala pravočasna plačila in polno odplačilo posojila.

Ne bodite odvisni od debetne kartice

Debetne kartice so zelo priročne in so odlične, če se raje izognete skušnjavi kreditne kartice, vendar le vedite, da ne naredijo nič za ustvarjanje vašega kreditnega profila.

Sploh ne upoštevajo kreditnih točk, pravi Huynh. To je zato, ker je transakcija z debetno kartico le transakcija na bančnem računu, medtem ko je transakcija s kreditno kartico transakcija posojila. Kadar koli uporabljate debetno kartico, se znesek takoj dvigne z bančnega računa, na katerega je vezana. S kreditno kartico si dejansko izposodite denar za plačilo stvari, nato pa vsak mesec prejmete račun, ki ga morate plačati.

Pridobite zasluge za stvari, ki jih že počnete

Potrošniki so pogosto presenečeni, ko izvejo, da pravočasno plačilo za stvari, kot so najemnina, računi za mobilni telefon ali računi za komunalne storitve, ne vpliva na njihovo splošno kreditno oceno. To je zato, ker tradicionalne formule bonitetnega ocenjevanja običajno ne vključujejo teh postavk, pravi Ted Rossman, višji industrijski analitik za CreditCards.com.

Vendar obstaja način, da se ta skrbna plačila štejejo. Prijavite se lahko na programe kot npr Experian Boost (prost), Ostriž (tudi brezplačno) in eCredable (24,95 USD na leto), da te in druge obstoječe račune povlečete v svoj kreditni profil.

Experian Boost zahteva povprečno povečanje za 13 točk. Perch pravi, da so nekateri uporabniki prešli iz brez kreditne ocene v zgornjih 600, v bistvu čez noč. To je neverjetno, pravi Rossman.

Plačate dolgove več kot enkrat na mesec

Tukaj je še en kramp, ki ga poznajo tisti z najboljšimi kreditnimi profili: Poskusite plačevati s kreditno kartico tedensko ali dvakrat na teden, če lahko, kar bo ohranilo nizko splošno stanje v celotnem mesečnem obračunskem ciklu vaše kartice.

Vsaka kreditna agencija zbira vaše podatke ob različnih urah v mesecu. Zato je bolje izvajati tedenska ali dvotedenska plačila, da ohranite svoje stanje nizko, pravi Blake Jones, finančni načrtovalec za Granatno jabolko Financial . Recimo, da 20. v mesecu odplačate stanje na kreditni kartici v višini 10.000 USD, vendar kreditna agencija izvleče vaše podatke 19. v mesecu. Čeprav ste poplačali celotno stanje pred datumom zapadlosti, se lahko vaša kreditna ocena še vedno zmanjša, ker je agencija potegnila vaše podatke, ko ste še vedno imeli na računu 10.000 USD.

iz česa je zdrob?

Račune vedno plačujte pravočasno

Ko smo že pri plačilih, to bi moralo biti preprosto, a če tega še niste vedeli: najpomembnejši dejavnik v vaši kreditni oceni je zgodovina plačil. Torej, če ne drugega, poskrbite, da boste ta mesečna plačila prejeli pravočasno.

Tudi eno zgrešeno plačilo lahko škoduje vaši kreditni oceni. Zato naredite vse, kar lahko, da v celoti ne zamudite plačila, pravi McCreary.

Če ste v preteklosti imeli težave s tem, poiščite načine, kako združiti vsa plačila računov na isti dan, da si boste lažje zapomnili datum zapadlosti. Številni upniki bodo omogočili prilagoditev vaših rokov zapadlosti.

Postanite pooblaščeni uporabnik na računu druge osebe

Če šele začenjate ustvarjati kreditno zgodovino in upate, da boste še posebej hitro povečali svoj profil, prosite starša ali partnerja, ki odgovorno uporablja kredit, da vas doda kot pooblaščenega uporabnika na enega od svojih računov.

Postati pooblaščeni uporabnik pomeni, da ste dodani kot sekundarni imetnik računa na kreditni kartici nekoga drugega. Ob predpostavki, da ima imetnik primarnega računa močno zgodovino pravočasnih plačil in nizko stopnjo izkoriščenosti kredita, lahko to pozitivno vpliva na vaš kredit, saj se bo njegov račun pojavil v vaši kreditni datoteki, s čimer bo pomagal zgraditi in povečati vaš kreditni rezultat, pravi strokovnjak za varčevanje potrošnikov in družinske finance Andrea Woroch .

Strateško dodajte račune

Čeprav je odpiranje kreditnih linij pomembno za izgradnjo vašega kreditnega profila, tudi na tej fronti ne želite znoreti (odmaknite se od vlog za kreditno kartico), saj lahko prijava za preveč kredita naenkrat zniža vašo kreditno oceno in da ste videti kot tvegan posojilojemalec.

Večina aplikacij sproži težko poizvedbo, ki začasno zmanjša za nekaj točk vaš rezultat. Novi računi prav tako znižajo povprečno starost vaših računov, kar je še en ding, pravi Rossman iz CreditCards.com.

Predlagam, da zaprosite za kredit največ vsakih šest mesecev. Bodite še posebej previdni, ko ste na trgu za hipoteko, saj v tem občutljivem obdobju vašega finančnega življenja ne želite storiti ničesar, kar bi ogrozilo vaš rezultat. Poskusite odložiti prijavo za kakršen koli drug kredit, dokler ne zaprete.

Pazi na kombinacijo kreditov

Še ena pomembna točka na temo odpiranja računov – poskusite to narediti strateško, ker posojilodajalci v idealnem primeru želijo videti, da ste uspešno upravljali drugačen vrste računov.

Če ste imeli samo revolving kredit, kot so kreditne kartice, bi bilo morda smiselno, da se prijavite za posojilo na obroke, kot je posojilo za ustvarjanje kreditov – v bistvu oblika prisilnega varčevanja, ki poroča kreditnim uradom, pravi Rossman. Če pa ste imeli samo kredit na obroke, drugi primeri tega vključujejo avtomobilska posojila in študentska posojila, potem bi morda morali dobiti revolving račun, kot je zavarovana kreditna kartica.

Tukaj je eno pomembno opozorilo Rossmana, ki ga morate upoštevati, ko to počnete: ne bi želel, da bi se nekdo zadolžil samo za pridobivanje kredita, vendar vam lahko te strategije dejansko pomagajo prihraniti denar. in zgraditi kredit.

Znižajte razmerje izkoriščenosti kredita tako, da zaprosite za povečanje kredita

Drug pomemben dejavnik, ki prispeva k vašemu splošnemu rezultatu, je razmerje izkoriščenosti kredita, ki je znesek kredita, ki ga uporabljate, glede na skupni znesek kredita, ki ga imate na voljo. Strokovnjaki v panogi pogosto priporočajo manj kot 30 odstotkov, čeprav tisti z najboljšimi kreditnimi ocenami pogosto ohranjajo skupno izkoriščenost kredita pod 10 odstotki.

Če pogledamo drugače, če imate 20.000 $ kredita na voljo na vseh vaših kreditnih karticah skupaj in ste zbrali 15.000 $ stroškov, je vaše razmerje izkoriščenosti kredita veliko previsoko, kar bo negativno vplivalo na vaš rezultat. Toda če ste od teh 20.000 $ zaračunali le 2000 $, porabite le 10 odstotkov, kar je veliko bolje.

Hiter kramp za izboljšanje razmerja izkoriščenosti je, da preprosto zaprosite enega ali več izdajateljev kreditnih kartic za povečanje kreditnega limita, kar bo povečalo celoten znesek kredita, ki ga imate na voljo.

Ampak naredi ne pojdite ven in takoj uporabite ta povečan kredit, saj se boste takoj vrnili tam, kjer ste začeli.

Povečanje razpoložljivega kredita, vendar ga ne uporabljate, zmanjša vašo izkoriščenost kredita, kar lahko izboljša vašo kreditno oceno, pravi Wright iz Real Life Investor Couple.

Naj bodo stari računi odprti

Ta nasvet velja bolj za tiste, ki popravljajo kredit, namesto da ga ustvarjajo na začetku, vendar ne pozabite, da dolžina vaše kreditne zgodovine vpliva na vaš profil – in eden od najlažjih načinov, da poškodujete svoj rezultat, je zapiranje starih računov. .

Ena komponenta vaše kreditne ocene je vaša povprečna kreditna starost. Posojilodajalci na to gledajo kot na način, kako razumeti, kako dolgo ste odgovorno uporabljali kredit, pravi Brian Walsh, CFP s SoFi. Zapiranje kartice lahko zniža vašo povprečno starost kredita in tako negativno vpliva na vaš rezultat.

Namesto da zaprete stare račune, ki ste jih morda odplačali, razmislite o tem, da bi jih ohranili odprte, zlasti če ne zahtevajo letne pristojbine. S kreditno kartico lahko celo uporabite za plačilo ponavljajočega se mesečnega računa, predlaga Walsh, in nato nastavite samodejno plačilo za to kreditno kartico, da boste vsak mesec v celoti plačali preostanek. S tem ne samo, da bo vaša kartica aktivna, ampak bo tudi še naprej ustvarjala zgodovino plačil, ki vam pomaga pri nadaljnjem ustvarjanju kredita.

Redno pregledujte svoje kreditno poročilo in oporekajte napakam

Ali redno pregledujete svoje kreditno poročilo? Če tega niste v navadi, delate veliko napako. Evo zakaj: vaše poročilo lahko vsebuje netočnosti. In kaj morate storiti, če opazite enega? Seveda takoj ukrepajte, da ga popravite, saj lahko te napake povzročijo nižje kreditne ocene. Z obiskom AnnualCreditReport.com vsako leto lahko dostopate do enega brezplačnega kreditnega poročila.

Potrebujete nadaljnji dokaz, zakaj je ta korak pomemben? Izvolite: Po an Anketa FTC , ima vsak peti človek napako na vsaj enem od svojih kreditnih poročil. Poleg tega je imel vsak peti potrošnik napako to je bilo popravljeno agencija za bonitetno poročanje, potem ko je bila sporna, na vsaj enem od njihovih treh kreditnih poročil. Ampak počakaj, še več je.

Nekaj ​​več kot eden od 10 potrošnikov je opazil spremembo v svoji kreditni oceni, potem ko so agencije za poročanje o kreditih spremenile napake v njihovem kreditnem poročilu – približno eden od 20 potrošnikov je imel največjo spremembo ocene za več kot 25 točk, medtem ko je imel eden od 250 potrošnikov največjo vrednost. sprememba rezultatov za več kot 100 točk.

Dobiš sliko? Preprosto izpodbijanje netočnosti lahko povzroči velike točke v vašo korist.

kako narežeš avokado

Morda so se podatki nekoga drugega pomešali z vašimi, morda ste bili žrtev kraje identitete ali pa vas je posojilodajalec označil za zamudo, čeprav ste plačali pravočasno, pravi Rossman. Karkoli že je, vas lahko napaka vleče navzdol, zato redno pregledujte svoja kreditna poročila, da zagotovite točnost.

Namig za ločitev

Izberete lahko, katera od teh priporočenih dejanj najbolje delujejo za vas in vaše finančno stanje, a če si morate zapomniti eno ključno točko, je to: doslednost.

Najpomembnejša stvar, ki jo lahko storite za svoj kredit, je, da ustvarite nekaj doslednih finančnih navad, ki jih sčasoma ohranite, da izboljšate svoj rezultat in ostanete v dobrem stanju, pravi McCreary.

• Kaj želijo lastniki električnih avtomobilov vedeti, preden investirate v EV
• 5 novih finančnih knjig, ki spreminjajo način, kako ženske služijo denar
• Ali lahko dobite nadomestilo za brezposelnost, če zapustite službo? Tukaj je tisto, kar pravijo strokovnjaki
• 3 pogosti prepiri glede denarja – in kako jih rešiti