Kreditne kartice ponujajo svet udobja, še posebej, ker vedno več podjetij posluje brez gotovine, toda tako kot karkoli drugega, je razkošje, da povlečete po tej kartici, veliko pasti in potencialnih tveganj. Učenje kako se rešiti dolga na kreditni kartici ni nikomur lahko, a izogibanje dolgu na kreditni kartici je v prvi vrsti veliko lažje, če razumete pogoje svoje kartice.

Tako kot učenje kako proračun denarja ali kako zamrzniti kredit, naučiti se odgovornega (in strateškega) upravljanja s kreditnimi karticami ima lahko ogromne pozitivne učinke na vaše dolgoročno finančno zdravje. Kreditne kartice niso vse slabe - obstajajo pa celo možnosti za tiste, ki nimajo kreditov ali nimajo slabega kreditnega stanja, če razumete, kako delujejo, tveganja in kako jih lahko uporabite v svoj prid.

Ne glede na to, ali želite izvedeti več o kreditnih karticah, ki jih že imate, ali iščete najboljšo kreditno kartico zase, tukaj so določila, pogoji in številke, ki jih morate razumeti, preden povlečete.

Prisluhnite podcastu Real Money & # 39; s zaupno denarjo in poiščite strokovne nasvete o ustanovitvi podjetja, kako nehati biti & # x201; razpravljanje o tajnem dolgu s partnerjem in še več!

Sorodni predmeti

Razumevanje, kako se obresti kopičijo - in razlika med odloženimi in natečenimi obrestmi

Večina kreditnih kartic ima natečene obresti oz odložene obresti. Natečene obresti se redno seštevajo. Če imate na kreditni kartici dobroimetje z natečenimi obrestmi, se obresti izračunajo na podlagi vaše letne obrestne mere (APR) in se dodajo skupnemu stanju po isti stopnji vsak mesec, brez trikov ali presenečenj.

Odložene obresti pa običajno ponujajo uvodno obrestno mero in nato obresti dodajo pozneje, če se celotno stanje ne izplača.

Odložene obresti se res nanašajo na stvari, kot so kartice v trgovinah, pravi Mike Kinane, vodja ameriških bančnih kartic pri TD banka. Če imate ravnotežje za promocijsko obdobje in z njim pretečete promocijsko obdobje, se obresti odložijo od prvega dne. Na koncu boste plačali obresti za [vse, kar se je nabralo] od nakupa.

je varen kot deodorant za roke in kladivo

Večina ljudi bo naletela na odložene obresti, ko se bodo prijavili za kreditno kartico v trgovini, ki ponuja na primer nič odstotkov obresti do šestih mesecev. Če si ne morete privoščiti večjega nakupa (na primer pohištva) naenkrat, vam bo s to promocijsko kartico v šestih mesecih omogočeno razdeljevanje plačil, ne da bi pri tem plačali kaj več. Če v uvodnem obdobju ne izplačate celotnega stanja ali zamudite plačilo, boste na kartici morda videli vse obresti, ki bi se nabrale v tem obdobju.

Z odloženimi obrestmi ničelni uvodni APR dejansko ne odpravi obresti; potisne ga v predpisanem obdobju, zato ga boste morda morali vrniti pozneje. Če se to zgodi, res še vedno plačujete vse te obresti, pravi Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, svetovalec za upravljanje premoženja pri Northwestern Mutual. To je nekaj, na kar vsekakor želite biti pozorni, pravi.

Karte z odloženimi obrestmi lahko še vedno delujejo v vašo korist, vendar le, če lahko v uvodnem obdobju poplačate celotno stanje. Williams predlaga, da svoje stanje razbijete na obvladljive dele, ki jih lahko odplačate pred koncem promocijskega obdobja; Preden se prijavite, se prepričajte, da razumete, kdaj je to - in če ima kartica trgovine odložene obresti.

Kinane pravi, da bodo na večini kartic splošnega namena natečene obresti in ne bodo odložene, tako da boste lahko malo lažje počivali.

Spoznajte svojo obrestno mero

Obrestna mera ali APR vaše kreditne kartice je eno najpomembnejših številk, ki bi jih morali vedeti. Kljub temu večina potrošnikov resnično dobro ne razume, kakšna je njihova obrestna mera, pravi Kinane.

Del te zmede lahko izhaja iz dejstva, da ima veliko kartic več kot eno obrestno mero. Vrste obrestnih mer na kreditne kartice vključujejo pogodbeno ali standardno obrestno mero, kazensko mero, stopnjo denarnega predplačila in promocijsko stopnjo; če želite izvedeti, katero kartico imate, preberite pogodbo o kreditni kartici. (Da, tudi vse drobne črke.)

Vaša pogodba ali običajna obrestna mera je stopnja, ki velja v običajnih okoliščinah, ko je vaš račun v dobrem stanju in ste pravočasno izvedli plačila, ki so vsaj minimalno stanje.

Če zamudite plačilo ali plačate manj kot minimalno stanje, se lahko naloži kazen: Ti so običajno višji od pogodbene stopnje.

Predplačila v gotovini - kadar kreditno kartico uporabljate za izposojo gotovine v banki ali na bankomatu - imajo lahko tudi ločeno obrestno mero.

Promocijske stopnje - na primer ničelne obresti za določeno časovno obdobje - bodo po izteku promocijskega obdobja privzete do vaše pogodbene stopnje. Uvodne stopnje za prenos stanja, pri katerih določen čas ne plačate obresti za prenos stanja, delujejo na enak način.

Ne pozabite, da je APR letna stopnja in da se obresti na kreditni kartici izračunajo dnevno. Za izračun dnevne obrestne mere delite APR s 365. Če vsak mesec v celoti izplačate stanje na kreditni kartici, vam ne bo treba plačevati obresti.

Pomembno je tudi vedeti, da se lahko vaš APR, tudi vaša pogodbena stopnja, spremeni. Cene se lahko dvigujejo in znižujejo, odvisno od vaše kreditne zgodovine, tržnih razmer in drugih dejavnikov. Izdajatelj vaše kreditne kartice vas mora obvestiti o kakršnih koli spremembah, tako da vas ne bodo ujeli - v nekaterih primerih pa boste morda celo morali onemogočiti spremembo tečaja.

Zavedajte se, kaj je dober APR

V skoraj vseh primerih je nižji APR na kreditni kartici boljši. To pomeni, da se bodo obresti - in s tem celotni dolg - kopičile počasneje. Obrestne mere na kreditnih karticah so ponavadi veliko višje od obrestnih mer za druge vrste dolgov, kar je del tega, zakaj je dolg na kreditnih karticah tako težko odpraviti.

Po navedbah WalletHub, povprečna obrestna mera na kreditni kartici je 19,02 odstotka za nove ponudbe in 15,10 odstotka za obstoječe račune. Za primerjavo, APR za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero je od 10. junija 2020 glede na NerdWallet. (Stopnje so zdaj nižje kot v preteklih mesecih zaradi recesije, ki jo je povzročila koronavirusna kriza.) povprečna obrestna mera za študentsko posojilo je 5,8 odstotka. Če je vaš APR višji od 19 odstotkov, je morda manj kot idealen; če vam je uspelo pristati na manj kot 15 odstotkov, imate na kreditni kartici odličen APR.

Vaš APR bo odvisen od vaše kreditne ocene, kreditne zgodovine, dohodka in drugih dejavnikov. Večinoma bodo ljudje z višjimi kreditnimi ocenami in dobro kreditno zgodovino upravičeni do nižjih stopenj; ljudje z nizkimi ali kreditnimi sposobnostmi bodo upravičeni do višjih stopenj. Če lahko obdržite porabo na kreditni kartici in vedno izplačate dobroimetje na izpisku na kreditni kartici, po mnenju Kinane vaša obrestna mera ni pomembna, saj nikoli ne boste imeli stanja za zaračunavanje obresti na.

Ne pozabite na kreditno omejitev

Če dobite kreditno kartico, še ne pomeni, da lahko kupite, kar koli želite, kadar koli želite. Vse kartice imajo kreditno omejitev, ki nadzoruje, koliko denarja lahko porabite vsak mesec. Vaša kreditna omejitev je lahko nizka - nekatere kartice ljudi ustavijo pri 500 USD na mesec, druge pa neverjetno visoke: odvisno od vaše kreditne zgodovine in dohodka.

Če s kreditno kartico zapravite preveč denarja, boste kartico maksimirali in vam lahko zaračunajo provizijo ali stroške zavrnejo. Če imate tudi saldo vsak mesec, bo vaša dejanska omejitev porabe vedno manjša, ko bo vaše stanje naraščalo.

Tudi če kreditno kartico odplačujete vsak mesec, lahko preveč denarja nanjo poškodujete zaradi kreditne stopnje ali razmerja. Recimo, da je vaš kreditni limit 10.000 USD na mesec. Če s kreditno kartico kupite blago v vrednosti 5000 USD v enem mesecu, bo stopnja izkoriščenosti 50 odstotkov in vašega posojilodajalca lahko skrbi, da živite več od svojih zmožnosti ali da je razmerje med dolgom in dohodkom preveč visoko. (Na splošno je dobro razmerje izkoriščenosti kreditov 30 odstotkov.)

Najboljši način, da se izognete temu, da bi na svojo kreditno kartico vložili preveč denarja - tudi če ga lahko odplačate - je, da zaprosite za povečanje kreditne omejitve. Če ste dokazali, da ste zanesljiv uporabnik kreditne kartice, vam lahko izdajatelj kreditne kartice takoj poveča omejitev. Naj bodo vaši izdatki nizki, vaše razmerje pa bo ostalo nizko, ohranili boste dobro kreditno oceno in razmerje med dolgom in dohodkom.

Pazite na dodatne stroške

Obrestne mere so lahko del tega, zaradi česar je dolg na kreditni kartici tako visok, vendar nekatere kreditne kartice nosijo druge provizije, ki jih boste morda morali plačati. Pazljivo preberite pogodbo o kreditni kartici, da se prepričate, da razumete te provizije, kako nastanejo in kako se jim lahko izognete.

Ena najpogostejših provizij je zamudnina ali denarna kazen, ki jo lahko dodate na stanje, če zamudite plačilo, zamujate s plačilom ali ne opravite minimalnega plačila.

Druga pogosta pristojbina - tista, ki se ji ni mogoče izogniti - je letna pristojbina. Nekatere kreditne kartice zaračunavajo letne provizije na karticah, ki uporabnikom kreditnih kartic ponujajo nagrade in druge ugodnosti; te kartice imajo lahko nižje APR, vendar se letna provizija vsako leto samodejno doda na vaš račun. Na srečo vse kreditne kartice ne zaračunavajo letnih provizij.

Če vaša banka ne upošteva plačila, ki ste ga izvedli na računu kreditne kartice - kar se lahko zgodi, če na vašem računu ni dovolj denarja za kritje plačila, vam bomo morda zaračunali vrnjeno plačilo.

Druge običajne provizije, ki lahko nastanejo pri uporabi vaše kreditne kartice za različne transakcije, vključujejo provizije za prenos stanja, nadomestitvene provizije, provizije za gotovinsko predplačilo, provizije za hitra plačila, provizije za tuje transakcije in provizije za zamenjavo kartice. V pogodbi o kreditni kartici bodo navedene vse pristojbine, povezane s kartico: Pazljivo preberite.

Vedite, ali potrebujete zavarovano ali nezavarovano kreditno kartico

Zavarovani dolg je dolg, ki je povezan z opredmetenim predmetom (ali zavarovanjem s premoženjem). Hipoteke so oblika zavarovanega dolga, saj lahko hišo odvzamete, če ne boste plačali hipotekarnega posojila. Enako velja za avtomobilska posojila. Tako imajo nekatere vrste posojil nižje obrestne mere kot druge: posojilodajalci prevzemajo manjše tveganje, ker vedo, da lahko, če ne plačate dolga, kot ste se dogovorili, z izposojenim denarjem povrnejo izdelek, ki ste ga kupili.

Nezavarovani dolg je veliko bolj tvegan za posojilodajalce, ker nimajo česa zahtevati, če ne plačate dolga. Kreditne kartice so oblika nezavarovanega dolga, ker niso povezane z nobenim elementom, ki ga posojilodajalci lahko uveljavljajo kot plačilo in imajo zato višje obrestne mere. Posojilodajalci se zanašajo na kreditne ocene in kreditno zgodovino, da ugotovijo, ali bodo nekomu ponudili kreditno kartico, tako da če imate nizko kreditno oceno ali pikčasto kreditno zgodovino, izpolnjujete pogoje za kreditno kartico z ugodnimi pogoji (ali sploh izpolnjujete pogoje) lahko težko.

Na srečo se ljudje z nizkimi kreditnimi ocenami ali brez njih lahko kvalificirajo za kreditne kartice: zavarovane kreditne kartice.

Z zavarovano kreditno kartico, pravi Kinane, bodo posojilojemalci ponudili malo denarja - 500 USD, recimo - kot zavarovanje na njihovi kartici. Kreditno kartico bodo dobili z razumevanjem, da bodo, če ne bodo izvedli plačil, izgubili denar, ki so ga dali podjetju s kreditno kartico. Zavarovane kreditne kartice omogočajo kreditno kartico posojanje zavarovanega posojila in so odlične za ljudi, ki morajo izboljšati kreditno sposobnost ali nimajo kredita, na primer študentje, pravi Kinane.

Če se lahko kvalificirate za nezavarovano kreditno kartico z ugodnimi pogoji, je to verjetno najboljša možnost za vas. Če pa tega ne morete, je nezavarovana kartica odlična možnost za kredit.

POVEZANE: Banke, upniki in drugi ponujajo prizanesljivost za prizadete zaradi koronavirusa - tu morate vedeti

Spoznajte (in izkoristite) nagrade

Nagrade s kreditnimi karticami so povsod. Potovalne kreditne kartice ponujajo točke in milje za potovanja in letalske prevoznike, bone za lete, odpovedi pristojbin za oddano prtljago in še več. Kreditne kartice Cashback uporabnikom vsak mesec vrnejo določeno vsoto denarja, odvisno od tega, kaj so kupili. Kreditne kartice Store ponujajo redne popuste in brezplačno pošiljanje. Še več nagrad na kreditnih karticah vključuje popuste ali popuste nekaterih trgovcev, brezplačno najem avtomobila ali potovalno zavarovanje, zaščito pri nakupu in druge ugodnosti. Seznam je skoraj neskončen in vsaka kreditna kartica z nagradami ima svoj nabor ugodnosti.

kako brati z dlani vašo roko

Pomembno je, da se prepričate, da uporabljate te ugodnosti. Nagrade na kreditnih karticah so neuporabne, če jih ne izkoristite. Številne nagrade kreditnih kartic zaračunavajo tudi letno provizijo za privilegij dostopa do teh ugodnosti. Če plačate letno pristojbino in ne izkoristite nagrad, zapravljate ta denar.

Ne prijavite se za nagradno kreditno kartico samo zato, da bi jo imeli. Pred prijavo natančno preglejte nagrade in ugodnosti in se odločite, ali koristi odtehtajo negativne lastnosti kartice (na primer visok APR ali visoka letna provizija). Tudi Williams želi, da se poravnate med svojim vedenjem in dejanskimi koristmi kreditne kartice, zato se prepričajte, da se kreditne kartice, ki vam jih je povedal vaš prijatelj, ujemajo z vašim življenjskim slogom, preden se zavežete.

Samo vedite, da se boste morda težko kvalificirali za kreditno kartico s hitrimi nagradami z odličnimi ugodnostmi. Letne provizije praviloma spremljajo boljše nagrade, boljše nagrade pa so običajno rezervirane za kreditne kartice, ki imajo strožji postopek za vlagatelje, pravi Williams.

Kako izbrati najboljšo kreditno kartico zase

Če se sprašujete, katera kreditna kartica je primerna za vas, začnite tako, da ste iskreni do sebe: ali boste lahko vsak mesec odplačevali stanje na kreditni kartici? Če ne, boste želeli poiskati kreditno kartico z nizkimi provizijami in nizkim APR.

Pri kupcih, ki imajo ravnotežje in jim zaračunavajo obresti, bi se morali osredotočiti na obrestno mero, pravi Kinane. Čim nižje, tem bolje.

Če imate nizko kreditno oceno, boste morda želeli preveriti zavarovane kreditne kartice. Ključno je, da se zavedate, da boste kopičili dolg na kreditni kartici, in nato poiščite načine, kako ga zmanjšati: visoki APR in denarne kazni bodo samo povečali skupni znesek, ki ga dolgujete, s čimer bo težje sčasoma postati brez dolga. In ne pozabite: ne potrebujejo kreditno kartico. So priročni, ponujajo nagrade in imajo nekaj zaščit, ki jih druge oblike plačila ne, če pa pridobitev kreditne kartice pomeni kopičenje dolga ali kako drugače škoduje vaši splošni finančni sliki, jo lahko preskočite. Debitne kartice delujejo enako dobro in jih je veliko lažje upravljati.

Če verjamete, da boste lahko vsak mesec odplačevali kreditno kartico - ali pa nameravate zmanjšati svojo porabo, imate na voljo še nekaj možnosti.

Če imate kreditno sposobnost nizko, morda ne boste izpolnili pogojev za izmišljeno kreditno kartico z nagradami. Začnite s kartico z najnižjo stopnjo - večina ponuja nekaj ugodnosti in brez letne provizije - in delajte na gradnji kreditov tako, da vsak mesec pravočasno izplačate stanje. V nekaj mesecih boste morda lahko nadgradili na kartico z boljšimi nagradami.

Če imate dobro kreditno oceno in dobro kreditno zgodovino, imate na izbiro kreditne kartice. Najprej določite, kaj je za vas pomembno: Ali želite kartico, ki ponuja letalske kilometre in druge ugodnosti ali je za vas potrebna denarna kartica brez letne provizije?

Prvo vprašanje, ki bi si ga zastavil, če bi odpiral kreditno kartico, je, 'koliko imam koristi?' Pravi Williams. Spodbujam ljudi, naj izberejo kreditne kartice, za katere menijo, da bodo imeli največ koristi. Vzemite tako: Če ne potujete veliko, kreditna kartica za potovalne nagrade ne ustreza vam.

Če večino denarja porabite za živila, izberite kartico, ki ponuja dodatne točke za porabo živil. Če jeste vsak večer zunaj, poiščite kartico, ki vas bo za to nagradila. Obstaja velika verjetnost, da je za vas prava kreditna kartica: preprosto jo morate najti. Raziskujte, vzemite si čas in v kratkem boste dobili odlično kreditno kartico.

POVEZANE: Dolg ne pomeni, da je vaša finančna prihodnost uničena: Evo, kako ga upravljati